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    銀行貸款過程中以虛假材料貸款的行為如何認(rèn)定

    2016-11-14 10:26:28張倩張恒
    法制博覽 2016年11期

    張倩 張恒

    摘要:騙取貸款罪、貸款詐騙罪與民事貸款糾紛之間客觀方面存在一定的相似性,往往難以區(qū)分。本文將結(jié)合司法實踐中的具體案例,對騙取貸款罪、貸款詐騙罪與民事貸款糾紛行為從主觀、客觀以及法律適用方面進行區(qū)分。

    關(guān)鍵詞:民事貸款糾紛;騙取貸款;非法占有;欺騙行為;兜底條款;貸款詐騙

    中圖分類號:D924.3文獻標(biāo)識碼:A文章編號:2095-4379-(2016)32-0137-02

    作者簡介:張倩(1982-),女,漢族,碩士研究生,重慶市人民檢察院第一分院;張恒(1994-),男,漢族,重慶市西南政法大學(xué),法學(xué)本科在讀。

    一、基本案情

    2012年11月19日,李某以其實際控制的甲公司向A市B銀行申請800萬元流動資金貸款,由乙公司提供擔(dān)保,李某是乙公司的法定代表人,申請貸款用途為購貨,貸款期限為一年。在申請授信過程中,編造虛假的財務(wù)報表,提交沒有真實貿(mào)易背景的購銷合同,2012年11月28日B銀行向甲公司發(fā)放了800萬元流動資金貸款。后該800萬元信貸資金用于償還李某的私人債務(wù),并沒有用于約定的生產(chǎn)經(jīng)營購置貨物。2013年11月27日,該筆貸款到期后,李某無力償還,又通過使用虛假財務(wù)報表、沒有真實貿(mào)易背景的購銷合同向B銀行再次申請800萬元流動資金貸款。2013年12月2日,李某通過向A市財政局借款700萬元,自籌資金100萬元,合計800萬由于償還到期的貸款,當(dāng)日B銀行給甲公司發(fā)放700萬流動資金貸款,該筆資金用于歸還之前在A市財政局借款。2014年該筆700萬元貸款逾期違約后,B銀行向法院提起訴訟。

    在第一次申請授信過程中,吳某系B銀行業(yè)務(wù)一部團隊長,負(fù)責(zé)對該企業(yè)貸款資料的審查工作,乙公司也確實在經(jīng)營。其知道甲公司與乙公司系關(guān)系企業(yè),并且沒有按照規(guī)定對貸款資料進行審查,就在調(diào)查報告上簽字。第二次的授信調(diào)查報告不是真實的,與企業(yè)經(jīng)營狀況不符達不到貸款的要求,B銀行行長王某也是知道的,在此情況下仍給甲公司發(fā)放了700萬元的貸款。2014年5月,該筆貸款欠息,李某將其名下的全部財產(chǎn)轉(zhuǎn)移,沒有任何可執(zhí)行財產(chǎn),發(fā)起行損失700萬元。

    二、意見分歧

    本案中,李某的行為如何定性,有以下三種觀點:

    第一種觀點認(rèn)為,李某的行為構(gòu)成騙取貸款罪,在申請貸款授信過程中,提供虛假的財務(wù)報表,提交沒有真實貿(mào)易背景的購銷合同,以騙取B銀行700萬元貸款。后由于經(jīng)營不善,無力償還,給發(fā)起行B銀行造成700萬元的重大損失。李某以使用虛假的材料,以欺騙的手段取得B銀行貸款,給發(fā)起行造成重大損失,其行為符合《中華人民共和國刑法》第一百七十五條之一的規(guī)定,應(yīng)構(gòu)成騙取貸款罪。

    第二種觀點認(rèn)為,李某的行為構(gòu)成貸款詐騙罪,李某以其為法定代表人的乙公司為其實際控制下的甲公司提供擔(dān)保的方式,在不能滿足貸款條件的情況下,提供虛假的財務(wù)報表,出具沒有實際貿(mào)易背景的購銷合同,欺騙銀行,騙取800萬的貸款用于償還個人債務(wù),并沒有用于公司的經(jīng)營,因此有以非法占有的目的,通過使用虛假證明文件,騙取銀行貸款,李某的行為符合《中華人民共和國刑法》第一百九十三條之規(guī)定,應(yīng)構(gòu)成貸款詐騙罪。

    第三種觀點認(rèn)為,李某的行為屬于民事貸款糾紛,不構(gòu)成犯罪。首先,從主觀方面來講,李某在取得第一次貸款時,擔(dān)保方乙公司確實在經(jīng)營,也有愿意擔(dān)保的主觀要件,并且在第一次貸款到期后李某由A市財政局為其償還了700萬元貸款,使得其還貸,因此其沒有占有貸款資金的目的,而是用于資金的周轉(zhuǎn)。其次,從客觀方面來看,在第一次貸款后李某雖沒有按照之前約定將資金用于公司經(jīng)營,但其公司的經(jīng)營不善,是其意志以外的因素,與之后無法償還貸款沒有直接的聯(lián)系。最后,在李某申請授信調(diào)查過程中,B銀行業(yè)務(wù)一部團隊長吳某知道李某公司的經(jīng)營情況和李某是用的是關(guān)聯(lián)公司擔(dān)保,并且沒有按照規(guī)定對貸款材料進行審查,在第二次貸款授信調(diào)查中,B銀行行長王某更是知道乙公司的經(jīng)營狀況與授信調(diào)查報告中不符,公司經(jīng)營不佳,達不到貸款的要求,在此情況下仍然給李某發(fā)放貸款。因此,B銀行自身也有過錯,李某主觀上沒有非法占有的目的,而且提供虛假材料欺騙銀行的情況也值得商酌。

    三、評析觀點

    筆者認(rèn)為,李某的行為屬于民事貸款糾紛,不構(gòu)成犯罪,理由如下:

    (一)李某主觀上不具有非法占有的故意

    根據(jù)我國刑法第一百九十三條條規(guī)定,貸款詐騙罪是指有下列情形之一,以非法占有為目的,詐騙銀行或者其他金融機構(gòu)的貸款,數(shù)額較大的行為,包括以下情形:1編造引進資金、項目等虛假理由的;2使用虛假的經(jīng)濟合同的;3使用虛假的證明文件的;4使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?;蛘叱龅盅何飪r值重復(fù)擔(dān)保的;5其他方法詐騙貸款的。李某在第一次貸款到期后,籌借資金償還了800萬元的貸款,后由于公司經(jīng)營不善無法繼續(xù)還貸,因此可以看出李某沒有非法占有貸款的目的。根據(jù)2001年1月21日最高人民法院《全國法院審理金融犯罪案件工作座談紀(jì)要》中規(guī)定,對于合法取得貸款后,沒有按照約定的用途使用貸款,到期沒有歸還貸款的不能以貸款詐騙罪定罪處罰;對于確有證據(jù)證明行為人不具有非法占有的目的,因不具備貸款條件而采取了欺騙手段獲取貸款,案發(fā)時有能力履行還貸義務(wù),或者案發(fā)時不能歸還貸款是因為意志以外的原因,如經(jīng)營不善、被騙、市場風(fēng)險等,不應(yīng)以貸款詐騙罪定罪處罰。李某雖然以虛假材料證明獲取貸款,但不具有非法占有的目的,后因為經(jīng)營不善無力償還貸款,因此不能以貸款詐騙罪定罪處罰。

    (二)客觀方面銀行發(fā)放貸款不是基于受騙做出的意思表示

    李某提交虛假貸款材料,B銀行的業(yè)務(wù)團隊長吳某是知道的,尤其是第二次貸款時李某的資金困難情況完全明知,對申請材料未進行核查,仍在授信調(diào)查報告中對甲公司的貸款能力予以認(rèn)可。由此可以看出銀行并不是基于受騙而發(fā)放貸款的。如果借款人在申請貸款過程中提供虛假的材料或進行虛假陳述,但銀行等金融機構(gòu)工作人員并未受騙,沒有因此陷入認(rèn)識錯誤,而是為本單位利益、增加自己業(yè)務(wù)量或受外部因素的影響,依然向借款人發(fā)放了貸款,則借款人的欺騙行為與取得貸款以及造成的貸款風(fēng)險之間不具有刑法上的因果關(guān)系,該行為不宜以犯罪論處。

    在第一次貸款到期后,李某積極籌集資金還貸,這表明其有意想償還貸款,后因公司經(jīng)營不善無能力償還到期的第二次貸款。騙取貸款行為中的刑民交叉問題是本案的重點,“對于刑民界限難以把握的,應(yīng)當(dāng)堅持刑法謙抑理念,貫徹寬嚴(yán)相濟刑事政策”[1]“從嚴(yán)解釋刑法,首先適用民法”具體案件具體分析,李某雖有欺騙行為,但B銀行是在知道相關(guān)情況下對其發(fā)放貸款資金,且其主觀上想還到期的貸款,應(yīng)當(dāng)以民事貸款糾紛處理。

    (三)李某的行為不符合《刑法》第一百九十三和一百七十五條的規(guī)定

    我國刑法第一百九十三條列舉了五種情形,第五條以其他方法詐騙貸款的為兜底條款,要以非法占有為目的為前提,本案中李某雖然以提交虛假財務(wù)報表和沒有貿(mào)易背景的購銷合同,得到了B銀行發(fā)放的800萬元的貸款,但根據(jù)其后來償還了第一筆貸款,并且在公司經(jīng)營不善的前提下無法繼續(xù)償還,因不具有非法占有該筆貸款的目的,也就不構(gòu)成貸款詐騙罪。我國《刑法》第一百七十五條規(guī)定騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪是指以欺騙的手段取得銀行或者其他金融機構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等給銀行或者其他金融機構(gòu)造成重大損失或者其他嚴(yán)重情節(jié)的行為。本案中李某在申請授信的過程中雖提交了虛假的財務(wù)報表與沒有實際背景的購銷合同,但B銀行工作人員是知道貸款企業(yè)與擔(dān)保企業(yè)系關(guān)聯(lián)企業(yè),尤其是第二次貸款時對李某的資金困難狀況完全明知,對申請材料未進行核實,仍在授信調(diào)查報告中對甲公司的貸款能力予以認(rèn)可,以此可說明,B銀行并不是基于被李某的虛假證明所騙而發(fā)放的貸款。“雖然銀行或者其他金融機構(gòu)在騙取貸款罪中是受害者,但銀行或者其他金融機構(gòu)要求貸款人提交相關(guān)材料并進行審查是其法定義務(wù),如果沒有履行該義務(wù),那么就不能認(rèn)定貸款申請人其騙行為,也即不作為騙取貸款罪的欺騙行為”。[2]

    綜合上所述,李某雖然在申請貸款時所提交的公司資產(chǎn)情況、財務(wù)報表均屬虛假,但其主上沒有非法占有貸款資金的目的,B銀行工作人員在明知其沒有貸款能力的情況下仍在授信調(diào)查報告中予以認(rèn)可,并發(fā)放貸款資金,因此不能作為騙取貸款罪的欺騙行為,筆者認(rèn)為,本案應(yīng)屬于民法中貸款糾紛的調(diào)整范圍,不構(gòu)成犯罪。

    [參考文獻]

    [1]周強.碩士論文騙取貸款罪罪與非罪研究[D].上海交通大學(xué)凱源法學(xué)系,2011.

    [2]陳鶴.騙取貸款罪司法認(rèn)定疑難問題研究[D].吉林大學(xué)法學(xué)院,2015.

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