教育金保險(xiǎn)緣何受青睞

教育金保險(xiǎn)不僅具有更穩(wěn)妥的儲(chǔ)蓄及投資功能，相比傳統(tǒng)的投資方式還具有多種特有功能，可以為較長(zhǎng)期的教育金規(guī)劃保駕護(hù)航。

文 翁晟

一直以來(lái)，中國(guó)家庭對(duì)子女教育尤為看重，對(duì)應(yīng)的教育金保險(xiǎn)一直是市場(chǎng)上的熱門(mén)險(xiǎn)種，尤其是近年來(lái)，投保教育金保險(xiǎn)的家庭數(shù)量迅速增長(zhǎng)。教育金保險(xiǎn)緣何廣受青睞，其對(duì)于孩子教育是否存在必要性？談?wù)摻逃鸨ｋU(xiǎn)，必須先從理財(cái)?shù)慕嵌确治龊⒆拥慕逃龁?wèn)題。事實(shí)上，提前為孩子積累教育金是每個(gè)家庭的重要責(zé)任，也是不可回避的剛性需求。首先，從孩子呱呱墜地的那一刻，家長(zhǎng)就可以為孩子未來(lái)20多年的教育做出規(guī)劃，這其中的教育金需求是不可回避和延后的，家長(zhǎng)應(yīng)該提早面對(duì)；其次，無(wú)論家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力如何，教育都是每個(gè)家庭的頭等大事，將對(duì)孩子的人生走向起到重要影響；最后，從目前的教育選擇來(lái)說(shuō)，孩子未來(lái)的教育不再是單一路線，在國(guó)內(nèi)有民辦和公辦之分，送孩子留學(xué)深造也已經(jīng)成為當(dāng)下的熱門(mén)趨勢(shì)，而教育金的多寡往往成為重要的制約因素。因此，以上三點(diǎn)足以說(shuō)明，子女教育成為家庭規(guī)劃中的頭等大事，而當(dāng)前已經(jīng)形成了多種教育方向，教育金的提前積累將為孩子未來(lái)的教育路徑選擇提供堅(jiān)強(qiáng)后盾。

教育金籌備方式

提早積累教育金對(duì)孩子未來(lái)的成長(zhǎng)至關(guān)重要，也是不可規(guī)避的理財(cái)需求和家庭責(zé)任。那么，家長(zhǎng)應(yīng)如何為孩子積累教育金？一般來(lái)說(shuō)，可以分為兩種方式。

通過(guò)投資積累

通過(guò)投資儲(chǔ)蓄積累教育金是相對(duì)傳統(tǒng)的方式，即通過(guò)各類(lèi)投資工具，包括銀行存款、基金、債券、股票、信托等進(jìn)行積累。這種方式的特點(diǎn)是具有高度的靈活性，不僅可以選擇各類(lèi)投資工具，也可以隨時(shí)增加投資金額，整個(gè)過(guò)程均由投資者本身掌控。但從專(zhuān)業(yè)的角度來(lái)看，這并不是應(yīng)對(duì)剛性需求的最好辦法，無(wú)論對(duì)養(yǎng)老需求還是教育金需求來(lái)說(shuō)，這都是一種相對(duì)簡(jiǎn)單粗暴的方式。這種方式的弱點(diǎn)在于，由于投資市場(chǎng)較為復(fù)雜，且需要采用多種投資工具，因此需要投資者具有較強(qiáng)的長(zhǎng)期投資管理能力，而對(duì)長(zhǎng)達(dá)幾十年的投資周期來(lái)說(shuō)，其投資收益的不確定性較大，且資金很容易被投資者挪作他用，不適合長(zhǎng)期的剛性資金需求。

購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)

通過(guò)教育金保險(xiǎn)積累教育金，其確定性相對(duì)更高。目前，投保教育金保險(xiǎn)一般是先由投保人制訂

保險(xiǎn)計(jì)劃，通過(guò)預(yù)定的交費(fèi)年限分階段交納保費(fèi)，并在未來(lái)的給定時(shí)間支取保險(xiǎn)金或賬戶中可以動(dòng)用的紅利和已返還收益。對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，其獲取的將是“固定+浮動(dòng)”收益，固定部分是在投保時(shí)就可以確定的現(xiàn)金收益，浮動(dòng)部分則是保險(xiǎn)公司的紅利分配及再投資或萬(wàn)能險(xiǎn)的收益等，無(wú)論需要投入的金額還是未來(lái)獲取的回報(bào)都較為確定。同樣地，由于教育金保險(xiǎn)是一種儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，投保人需要掌握的投資技巧較少，適合那些沒(méi)有時(shí)間打理資產(chǎn)或缺少投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的投資者。

教育金保險(xiǎn)的功能

教育金保險(xiǎn)不僅具有更穩(wěn)妥的儲(chǔ)蓄及投資功能，相比傳統(tǒng)的投資方式還具有多種特有功能，可以為較長(zhǎng)期的教育金規(guī)劃保駕護(hù)航。

保費(fèi)豁免功能

教育金保險(xiǎn)的保障標(biāo)的雖然是孩子，但保費(fèi)的主要資金來(lái)源是父母，而教育金的積累是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，這其中存在較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)：萬(wàn)一投保人遭遇不幸，無(wú)法繼續(xù)交納保費(fèi)，孩子的教育金保險(xiǎn)計(jì)劃是否會(huì)因此而中斷？為了抗衡這一潛在風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品均附加保費(fèi)豁免條款。若投保人遭遇不幸，經(jīng)審核后，保險(xiǎn)公司將豁免后續(xù)的未交納保費(fèi)，教育金保險(xiǎn)繼續(xù)生效。在投保教育金保險(xiǎn)的過(guò)程中，這一條款極為重要，不僅保障了孩子的利益，也為投保人提供了保障，規(guī)避了潛在風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)的教育金儲(chǔ)備方式相比，這一條款極大地體現(xiàn)了教育金保險(xiǎn)的保障優(yōu)勢(shì)。

避債避稅功能

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。這就是所謂的保險(xiǎn)的避債功能，也是很多家長(zhǎng)選擇通過(guò)保險(xiǎn)的方式積累教育金的一大原因。一方面，如果家庭擁有企業(yè)或進(jìn)行商業(yè)經(jīng)營(yíng)，難以避免企業(yè)破產(chǎn)或背負(fù)沉重債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，如果采取自行投資的方式儲(chǔ)備教育金，那么個(gè)人資產(chǎn)將需要用來(lái)償還債務(wù)；如果通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式，債務(wù)人將無(wú)權(quán)申請(qǐng)將子女的保險(xiǎn)金用于償還債務(wù)。另一方面，避稅功能主要考慮的是未來(lái)的遺產(chǎn)稅問(wèn)題，目前國(guó)內(nèi)并未開(kāi)征遺產(chǎn)稅，但在其他國(guó)家通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)避遺產(chǎn)稅是很常見(jiàn)的一種方式。

附加醫(yī)療保障

除了具有積累教育金的作用，教育金保險(xiǎn)還能為給孩子提供一些基本保障，如身故保障等。投保人可以為教育金保險(xiǎn)附加重大疾病和意外保險(xiǎn)，使保單成為一份集儲(chǔ)蓄和大病、意外于一體的綜合保障計(jì)劃。如果從小就為子女投保重大疾病保險(xiǎn)，不僅能獲得長(zhǎng)期保障，且保費(fèi)低廉，保障范圍內(nèi)還包括一些兒童特有的重大疾病。

適合人群

教育金保險(xiǎn)是集保障和儲(chǔ)蓄于一身，且兼顧父母及孩子雙方保障的保險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)中，以下幾類(lèi)人群可優(yōu)先考慮投保此類(lèi)保險(xiǎn)。

第一，經(jīng)商家庭。這類(lèi)家庭主要是利用保單的避債功能，父母可通過(guò)投保教育金保險(xiǎn)規(guī)避未來(lái)可能出現(xiàn)的債務(wù)問(wèn)題對(duì)孩子教育金的影響，尤其是在中國(guó)社會(huì)企業(yè)平均壽命較短的現(xiàn)實(shí)情況下，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)不當(dāng)很可能引發(fā)債務(wù)危機(jī)。

第二，經(jīng)濟(jì)來(lái)源集中在一方身上，另一方?jīng)]有收入或收入較少的家庭。這種家庭結(jié)構(gòu)在中國(guó)極為常見(jiàn)，蘊(yùn)含著較高的風(fēng)險(xiǎn)。萬(wàn)一主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源發(fā)生不幸，喪失工作能力，家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源將會(huì)中斷，教育金儲(chǔ)備也將因此停止。在這種情況下，應(yīng)選擇具有保費(fèi)豁免功能的教育金保險(xiǎn)，并讓主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的一方成為投保人。

第三，離異家庭。最近幾年來(lái)，離異家庭的數(shù)量逐漸增多，尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，家庭離婚率普遍升高。對(duì)離異家庭來(lái)說(shuō)，孩子今后的撫養(yǎng)將成為一個(gè)棘手的問(wèn)題。對(duì)失去撫養(yǎng)權(quán)的一方來(lái)說(shuō)，除了每月為孩子付出的撫養(yǎng)費(fèi)外，如何為孩子的將來(lái)盡一份責(zé)任？教育金保險(xiǎn)不失為一種良好的手段，自己作為投保人，孩子作為被保險(xiǎn)人和受益人，按規(guī)定交納保費(fèi)后，未來(lái)的保險(xiǎn)收益歸孩子所有，且可以設(shè)定為在孩子成年后才可以使用，避免保險(xiǎn)權(quán)益被自己或離異的另一方占有和挪用。

第四，喪偶家庭。由于喪偶家庭只有一方有收入來(lái)源，因此一定要選擇具有保費(fèi)豁免功能的教育金保險(xiǎn)。同時(shí)，喪偶家庭今后可能面臨再婚的情況，通過(guò)教育金保險(xiǎn)規(guī)劃教育金，可以有效保障孩子未來(lái)的利益。