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    對基層銀行業(yè)擔保鏈風險情況的調研分析

    2016-11-10 00:30:44王瑾
    銀行家 2016年10期
    關鍵詞:貸款形式銀行

    王瑾

    互保聯保作為一項信貸風險管理工具,具有“雙刃劍”性質,在經濟上行時期,企業(yè)在經營資金短缺時通過互保聯保的形式“抱團取暖”,獲得銀行信貸支持,對廣大中小企業(yè)的發(fā)展起到了積極的推動作用。但在當前經濟增速放緩、內外部需求趨弱的情況下,部分企業(yè)資金鏈斷裂,導致擔保鏈上其他企業(yè)整體陷入困境,風險不容忽視。衡水銀監(jiān)分局對轄內擔保鏈現狀進行了調研,摸清底數,深入分析擔保鏈風險,提出相應政策建議。

    企業(yè)擔保鏈的基本情況

    截至2016年7月末,衡水全市銀行業(yè)機構各項貸款余額1404.79億元,根據調研顯示,擔保鏈性質的貸款共涉及企業(yè)約600戶,貸款余額近110億元,初步估算占轄內各項貸款的7.83%。從擔保鏈形式看,主要有以下三種形式:以大型企業(yè)集團為核心,構成集團型擔保圈形式;以地域為紐帶,形成區(qū)域性擔保鏈形式;以行業(yè)為連線,形成行業(yè)性擔保鏈形式。

    轄內中小企業(yè)擔保鏈較多。由于中小企業(yè)固定資產少、企業(yè)信譽較差,單個個體獲得銀行信貸支持的難度高,因此大多數中小企業(yè)抱團取暖,形成多個小企業(yè)互聯互保的信貸擔保鏈。調研顯示,擔保鏈(圈)的主體約有70%為中小型企業(yè),該類企業(yè)抗市場風險能力差,且擔保關系復雜,互保、連環(huán)擔保、交叉擔保等形式交織在一起,一旦鏈上個別企業(yè)出現違約,容易產生多米諾骨牌效應。

    擔保鏈區(qū)域性、行業(yè)性集中特征明顯。衡水市縣域特色產業(yè)集群發(fā)展明顯,容易發(fā)揮規(guī)模效應,促進小企業(yè)發(fā)展,但也往往造成各縣經濟結構較為單一,決定了擔保鏈的行業(yè)和地域集中性。以棗強縣為例,當地形成以棗強縣大營鎮(zhèn)為中心,輻射方圓百里的皮毛產業(yè)基地,該縣域銀行業(yè)機構45%的貸款投向皮毛行業(yè),除去皮毛產業(yè)外也缺少可供選擇的項目。據調查,棗強皮毛行業(yè)中70%的貸款為保證類貸款,其中80%的保證類貸款為皮毛企業(yè)間的 “互?!焙汀稗D圈?!?。2014年以來,皮毛行業(yè)萎靡不振,當地皮毛行業(yè)不良貸款上升較快,信貸風險增加。

    擔保鏈上企業(yè)貸款行分布較為分散。調查顯示,同一擔保鏈上的企業(yè)往往在不同銀行機構間取得授信貸款,不同擔保鏈間往往因一兩家企業(yè)而產生交集,單家銀行機構難以掌握企業(yè)間的擔保關系。比如某條擔保鏈上的4家企業(yè),在6家銀行有貸款業(yè)務,其中1家企業(yè)又處于另一條3家企業(yè)組成的擔保鏈上,該3家企業(yè)又與5家銀行有業(yè)務往來,擔保關系錯綜復雜。

    企業(yè)擔保鏈發(fā)展的成因

    擔保鏈(圈)的形成原因,從銀行方面來看,一是政策導向下,近年來銀行加大對中小企業(yè)金融支持力度,要求不滿足信用貸款條件的企業(yè)在貸款時提供擔保;二是部分銀行一定程度上存在重形式合規(guī)現象,過分強調擔保作為第二還款來源的作用;三是由于多頭授信和信息不對稱,企業(yè)和銀行針對某筆貸款即使簽訂的是單人保證合同,也可能使企業(yè)跨行形成一對多或多對一的擔保關系,客觀上形成擔保鏈。

    從企業(yè)方面來看,一方面部分企業(yè)因抵押物缺乏或不足值,被要求增加第三方擔保;另一方面,部分企業(yè)因遵循對價原則,要求被保一方同時給己方提供相應金額的授信擔保,從而形成互保圈。

    從社會層面來看,目前衡水市擔保公司較少,且擔保資質良莠不齊,擔保能力較弱。且全市沒有一家政策性擔保公司,企業(yè)核心資產房地產已抵押的情況下,企業(yè)融資只能通過保證擔保方式解決,造成保證擔保越積越多,形成互保、循環(huán)保。同時,全市區(qū)域經濟特色明顯,中小微企業(yè)眾多,銀行貸款仍是中小型企業(yè)的主要融資形式,直接融資企業(yè)有限,企業(yè)貸款逐年增加,必然造成擔保圈貸款越來越多。

    企業(yè)擔保鏈存在的主要問題

    擔保作用虛化,過度擔保問題嚴重。保證擔保是當前銀行業(yè)機構最主要的風險緩釋手段之一,但銀行業(yè)機構對保證擔保方式過度依賴,以及轄內擔保關系的錯綜復雜,造成轄區(qū)擔保作用虛化現象突出。實踐中,一些擔保鏈過于復雜,且擔保鏈上的企業(yè)良莠不齊,隨著整體經濟形勢的下行,部分企業(yè)經營及財務狀況較差,不僅起不到應有的擔保作用,反而將風險通過擔保鏈條傳遞給其他企業(yè),增大風險處置難度。同時,部分企業(yè)集團間形成的內部擔保圈,擔保的形式遠大于實質作用,集團企業(yè)間的貸款實質等同于信用貸款,實際擔保作用嚴重不足。

    信息不對稱,監(jiān)測機制作用難以發(fā)揮。調研中,擔保鏈企業(yè)間互保、連環(huán)擔保、交叉擔保形式互用,部分企業(yè)間債權債務關系等隱形關聯關系復雜,銀行業(yè)機構僅能收集到貸款企業(yè)和擔保企業(yè)的相關資料,難以掌握擔保企業(yè)在其他擔保鏈上的情況等完整信息,更難以對每家企業(yè)做出行之有效的風險評估,客觀上削弱了銀行的風險審查能力。尤其是目前銀行授信難以取得小貸公司、民間借貸及其他金融業(yè)務數據,導致銀行對企業(yè)在銀行體系外的融資及擔保無法有效監(jiān)測,從而影響對企業(yè)真實擔保能力的測算和風險監(jiān)控。

    企業(yè)風險管理意識薄弱,對外擔保決策隨意性強。從企業(yè)內部管理來看,擔保鏈上的中小微企業(yè)對外擔保決策過于簡單隨意,缺乏對外擔保風險評估機制,誘發(fā)過度對外擔保,增加企業(yè)潛在成本。在某家企業(yè)出現違約情形時,擔保企業(yè)往往不愿承擔擔保代償責任,并引發(fā)示范效應,使逃廢債做法在擔保企業(yè)間蔓延,損害了銀行業(yè)機構的合法權益。同時,由于小微企業(yè)對外擔保決策隨意,甚至出現擔保企業(yè)不知道、不了解貸款企業(yè)的情形,從而推諉擔保責任,導致擔保鏈內還款意愿降低。

    風險傳遞范圍廣,風險處置難度較大。擔保、聯保的主體是抗風險能力相對較差的中小企業(yè)和個人客戶,潛藏風險較大。一旦有風險發(fā)生,即使銀行通過增信、讓利等方式讓擔保企業(yè)承貸,但風險并未實質性化解,仍沿擔保鏈進一步積聚放大。二是當前融資方式日益多樣化,涉及民間借貸、小貸公司難以與銀行形成處置合力。三是在擔保鏈涉及企業(yè)較多的情況下,牽涉員工和集資群眾眾多,債務集群與地方經濟、社會穩(wěn)定相捆綁,綁架了政府的維穩(wěn)需要和銀行預防系統(tǒng)性風險的需要,助長了企業(yè)逃廢銀行債務行為,增加了化解難度。

    相關建議

    創(chuàng)新擔保方式,健全擔保市場體系。一是加快發(fā)展壯大融資性擔保機構,建議地方政府推動設立政策性擔保機構或信用保證保險公司,健全企業(yè)融資擔保體系,為抵押物價值不足但生產經營良好的中小企業(yè)進行擔保、承接互保聯保業(yè)務。二是積極擴大抵押資產范圍,逐步由有形財產抵押向知識產權、商譽等無形資產領域拓展。三是加快推進農村土地承包經營權等三權抵押融資,解決涉農企業(yè)擔保物不足的融資難題。

    強化部門間協(xié)作,建立綜合協(xié)調解決機制。在充分尊重市場的前提下,探索建立地方政府、監(jiān)管部門、金融機構、相關部門綜合協(xié)調解決機制和建立跨行合作風險處置機制。對擔保鏈(圈)整體運行情況排查摸底,厘清擔保關系。在具體的風險化解處置過程中,監(jiān)管部門與政府主管部門積極協(xié)調借款企業(yè)和擔保人、各債權銀行,按照區(qū)別對待的原則,穩(wěn)妥推進風險化解工作。

    回歸信貸本源,提升風險管理水平。銀行機構應改進考核激勵機制,加強貸款管理,不以形式合規(guī)代替實質風險管理,倒逼企業(yè)形成和擴大擔保圈。注重對客戶盡職調查,審慎判斷企業(yè)風險,加強對貸款第一還款來源核查;注意分散風險,避免過度集中在某些行業(yè)。完善貸后管理,加強風險排查,摸清存量風險底數,做好風險防范預案;出現風險及時分類處置,不簡單抽貸。

    嚴厲打擊逃廢銀行債務,優(yōu)化社會信用環(huán)境。建議地方政府嚴厲打擊各類逃廢銀行債務的行為,提高企業(yè)主動還貸意識,優(yōu)化社會信用環(huán)境;對涉及民間融資的企業(yè),政府在介入協(xié)調處置時,應按權利與義務對等原則,充分考慮銀行業(yè)機構的權益,妥善處置企業(yè)不良資產,防止企業(yè)以破產、刑事對抗民事等形式逃廢債,維護銀行業(yè)正當權益,營造良好的經濟金融發(fā)展環(huán)境。

    (作者系衡水銀監(jiān)分局局長)

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