促進(jìn)五常市農(nóng)村金融良性發(fā)展的策略研究

王為

【摘 要】解決好農(nóng)村金融問題是解決“三農(nóng)”問題的前提和保證。本文在界定農(nóng)村金融內(nèi)涵及特征的基礎(chǔ)上，對(duì)五常市農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行了深入分析，歸納存在的主要問題，并提出促進(jìn)其發(fā)展相應(yīng)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；信用體系；五常市

[Abstract]Solving the problem of rural finance is the premise and guarantee to solve the problem of "agriculture， countryside and farmers". The on the basis of defining the financial connotation and characteristics of rural， rural financial development of Wuchang City were in-depth analysis， summed up the existing problems， and put forward some suggestions to promote the development of corresponding countermeasures.

[Key words] Rural finance；Credit system；Wuchang City

農(nóng)業(yè)發(fā)展最終是為了農(nóng)民的增收，農(nóng)民增收需要多種要素的合理配置，資金是重要的部分，離不開農(nóng)村金融的發(fā)展，也就是常說的“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”。但是，由于一直以來金融更多在城市，農(nóng)村金融發(fā)展的步伐明顯落后，存在著諸多問題，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)作為五常市的重要產(chǎn)業(yè)支撐，對(duì)農(nóng)村金融的需求也顯得尤為重要。2014年五常市地區(qū)生產(chǎn)總值增幅較大，農(nóng)民人均純收入也連續(xù)增長，城鄉(xiāng)差距不斷縮小。五常市結(jié)合地區(qū)基本情況和總體發(fā)展特征，出臺(tái)了相關(guān)系列政策文件，不斷探求融資模式的創(chuàng)新，解決農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金問題，促進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境不斷改善。但是，由于各種體制機(jī)制及認(rèn)識(shí)水平等因素的影響，仍存在諸多問題，諸如產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)限制及審批權(quán)限等，需要加快解決并完善，因此，選擇五常市農(nóng)村金融發(fā)展具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

1農(nóng)村金融的內(nèi)涵界定及特征

農(nóng)村金融市場是指在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行以信用為基礎(chǔ)的資金交易所產(chǎn)生的市場，包括正規(guī)和非正規(guī)兩種主要形式的市場。在農(nóng)村金融市場上，農(nóng)民可以實(shí)現(xiàn)各種金融需求。農(nóng)村金融在新的時(shí)期，應(yīng)該受到足夠的重視，并且在新農(nóng)村建設(shè)中作為一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)來對(duì)待。因此，農(nóng)村金融的概念應(yīng)從功能的角度進(jìn)行重新定義。首先農(nóng)村金融應(yīng)是新農(nóng)村建設(shè)中與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融，是具有促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融，是農(nóng)村范疇下的金融機(jī)構(gòu)、金融市場和組織體系。然后農(nóng)村金融應(yīng)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來考慮和建設(shè)，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的子系統(tǒng)的，它既屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又具有自己的特點(diǎn)，因此，不能將農(nóng)村金融割裂的對(duì)待，而應(yīng)該將其納入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展中看，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和整體金融的交集。最后農(nóng)村金融應(yīng)結(jié)合現(xiàn)實(shí)需求進(jìn)行考量。農(nóng)村金融是整體金融下的作用在農(nóng)村中的包含金融機(jī)構(gòu)，金融產(chǎn)品，以及與之相關(guān)的金融組織體系。其中農(nóng)村金融產(chǎn)品應(yīng)是結(jié)合農(nóng)村現(xiàn)實(shí)需求產(chǎn)生的多樣化的金融產(chǎn)品，可以通過信貸、儲(chǔ)蓄、投資、理財(cái)、保險(xiǎn)、信托等產(chǎn)品及其產(chǎn)品組合來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品銷售。

農(nóng)村金融的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在幾個(gè)方面：一是

2五常市農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1農(nóng)村金融創(chuàng)新主體較為單一，創(chuàng)新機(jī)制缺乏

近年來，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，縣域的金融創(chuàng)新的主體主要是農(nóng)村信用合作社以及國有商業(yè)銀行，但是創(chuàng)新的機(jī)制尚未完善。一方面，由于嚴(yán)格授權(quán)管理的限制，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利，能力和水平并未得到有效的發(fā)揮，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和創(chuàng)新機(jī)制失效。另一方面，由于農(nóng)村金融的市場化仍然處于初級(jí)階段，信貸資源相對(duì)短缺，整體競爭能力較弱，使得信貸不足的農(nóng)村地區(qū)，在缺乏資金的情況下，市場競爭力更加低下。于此同時(shí)，處于長期壟斷地位的國有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村資本需求響應(yīng)不足，并且提供差異化產(chǎn)品的積極性不高，從而造成了現(xiàn)有的金融創(chuàng)新缺乏系統(tǒng)性、針對(duì)性和高附加值產(chǎn)品。

2.2農(nóng)村金融信貸資金質(zhì)量不高

農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性的制約，進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著不同程度的自然、市場等因素帶來的高風(fēng)險(xiǎn)，因此農(nóng)業(yè)金融業(yè)會(huì)存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸交易過程中，獲利能力較弱，運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)高，所以，參與農(nóng)村金融服務(wù)的積極性不高，使得農(nóng)村信用社成為最主要的服務(wù)三農(nóng)的金融主體。由于設(shè)置的貸款門檻及相應(yīng)條件的復(fù)雜，農(nóng)民使用這類金融服務(wù)的效率較低，甚至轉(zhuǎn)向非正規(guī)的民間借貸，市場的金融供求關(guān)系出現(xiàn)失衡，資源配置效率大大降低，貸款的資金質(zhì)量也不高。

2.3農(nóng)村金融服務(wù)供需失衡現(xiàn)象存在

政府對(duì)于農(nóng)村金融投入嚴(yán)重不足，金融服務(wù)效率低。農(nóng)業(yè)具有強(qiáng)弱質(zhì)性，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，金融機(jī)構(gòu)缺乏信貸投放熱情。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)無法通過尚未健全的保險(xiǎn)機(jī)制加以分散，農(nóng)民一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)無力償還貸款，抑制了以農(nóng)信社為主體的金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶投放金融資源的積極性。與此同時(shí)，近年來農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，由于追逐商業(yè)利潤最大化的目標(biāo)驅(qū)使，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在廣大農(nóng)村吸收的資金通過信貸、證券交易等途徑轉(zhuǎn)移到非農(nóng)部門和產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)村信貸投放呈現(xiàn)逐年下滑趨勢。農(nóng)村金融供給不能滿足農(nóng)村需求。信貸資金投放農(nóng)村總量少，增長滯緩，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營亟需資金支持；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理，投放到農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的政策性貸款資金多，農(nóng)民住房、結(jié)婚等消費(fèi)性貸款資金少，小額分散貸款資金投放多，大額產(chǎn)業(yè)貸款資金投放少；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率低。

2.4農(nóng)村金融環(huán)境較差，信用體系不健全

目前，許多金融產(chǎn)品內(nèi)容呈現(xiàn)同質(zhì)化，許多金融機(jī)構(gòu)甚至直接把城市金融產(chǎn)品簡單地推廣到農(nóng)村區(qū)域，導(dǎo)致產(chǎn)品內(nèi)容缺乏特色，更是對(duì)農(nóng)村客戶沒有吸引力，沒有無法滿足多元化的農(nóng)村金融需求。農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)應(yīng)符合當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展的特點(diǎn)，并且需要相應(yīng)的社會(huì)信用保障體系為之保駕護(hù)航。endprint

3促進(jìn)五常市農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策

3.1優(yōu)化農(nóng)村金融體制機(jī)制

完善的外部機(jī)制是保證農(nóng)村金融良性發(fā)展的前提，五常市農(nóng)村金融市場處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，由被動(dòng)提供服務(wù)向主動(dòng)給予服務(wù)轉(zhuǎn)變，由單一貸款業(yè)務(wù)向多元化金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。這些轉(zhuǎn)變都需要建立完備的農(nóng)村金融體制。一是要建立融合財(cái)政、稅收、科技、產(chǎn)業(yè)、土地、戶籍、社保等在內(nèi)的配套性、協(xié)同性農(nóng)村金融法制體系，各種相關(guān)主體間能夠協(xié)同、并聯(lián)處理三農(nóng)事務(wù)。二是建立農(nóng)村信用、擔(dān)保體系。創(chuàng)新?lián)?、抵押形式，為農(nóng)民降低擔(dān)保條件、增加農(nóng)民獲取小額貸款的能力。建立信用評(píng)價(jià)考核機(jī)制，對(duì)五常市農(nóng)民建立信用檔案，在這一體系內(nèi)，互聯(lián)互通，保證農(nóng)民可以獲得最大的金融服務(wù)的權(quán)益，減少金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督成本，降低金融機(jī)構(gòu)的存貸風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)?shù)囊胪恋刈鳛榈盅何镞M(jìn)行貸款的形式，通過土地流轉(zhuǎn)制度的完善，提高土地的增值效益。三是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營機(jī)制的完善。合理區(qū)分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等級(jí)，在五常市實(shí)地調(diào)研，設(shè)計(jì)針對(duì)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以政府為信用擔(dān)保，加速市場化運(yùn)營。

3.2依托互聯(lián)網(wǎng)+，適度增加農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)

長期以來農(nóng)村地區(qū)的金融供給主體就是農(nóng)村信用社，缺少競爭，管理僵化，農(nóng)民獲取貸款的能力比較弱。需要積極轉(zhuǎn)變這種局面，引入競爭主體，可以鼓勵(lì)各類銀行在農(nóng)村地區(qū)組建村鎮(zhèn)銀行，增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立ATM自助設(shè)備覆蓋范圍，尤其是村屯內(nèi)建立必要的網(wǎng)點(diǎn)。還應(yīng)該通過宣傳，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，培訓(xùn)農(nóng)民使用新型金融媒介的能力，利用互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融平臺(tái)，在線辦理業(yè)務(wù)，增加為農(nóng)民服務(wù)的能力和效率。引導(dǎo)社會(huì)力量大力推廣鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子支付，使得農(nóng)村金融服務(wù)在五常市實(shí)現(xiàn)全面覆蓋。

3.3建構(gòu)多元化的監(jiān)管體系

構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。首先，各個(gè)監(jiān)管主體要強(qiáng)化合作，形成監(jiān)管合力。人民銀行與銀監(jiān)會(huì)以及地方政府機(jī)構(gòu)要形成一套從上至下、分工明確又能夠及時(shí)通的監(jiān)管體系，既避免監(jiān)管業(yè)務(wù)的無端交叉重疊，又能夠確保監(jiān)管指令的暢通執(zhí)行。需要注意的是，當(dāng)前農(nóng)村金融監(jiān)管的范圍已經(jīng)不局限于信貸業(yè)務(wù)，而是延伸到了保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)。其次，農(nóng)村金融自身要強(qiáng)化自我監(jiān)管，既要制定明晰的產(chǎn)權(quán)制度和授權(quán)信貸制度，又要構(gòu)建規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和權(quán)利約束制衡機(jī)制，通過權(quán)威的內(nèi)部監(jiān)察稽核制度和崗位交叉手段確保監(jiān)管效果。另外，要擴(kuò)充金融行業(yè)協(xié)會(huì)組織的數(shù)量，并通過其制度化建設(shè)來對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的行業(yè)監(jiān)管。最后，要充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用。一方面，要讓會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所和資產(chǎn)評(píng)估師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)管，避免不良問題出現(xiàn)，另一方面，加快建立對(duì)農(nóng)村金融企業(yè)的資信評(píng)估工作，要在向社會(huì)公布的基礎(chǔ)上盡快完善信息披露制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

3.4加大政府農(nóng)村金融投入力度

農(nóng)村金融發(fā)展需要有寬松的政策環(huán)境，政府應(yīng)當(dāng)采取必要的措施營造良好的金融發(fā)展氛圍。重要的是加大對(duì)農(nóng)村金融的總體投入，建立專項(xiàng)的財(cái)稅機(jī)制，創(chuàng)新方式，可以減免或者一定比例的降低服務(wù)三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)稅率、提供一定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村貸款補(bǔ)貼，從財(cái)稅政策的角度入手，增加對(duì)農(nóng)村金融的支持力度。在不違反金融相關(guān)法律的規(guī)定下，適度的放開農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性銀行的自主運(yùn)營空間，建立靈活的貸款浮動(dòng)利率，增強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的競爭能力和獲益空間，在縣域內(nèi)鼓勵(lì)增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，深入調(diào)研，合理布局，政府給予資金扶持，在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括網(wǎng)點(diǎn)用地、用房等方面的投入。

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