民國中期農(nóng)村高利貸特點及其經(jīng)濟(jì)影響

王 宇　臧日宏

（中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，北京 100083）

民國中期農(nóng)村高利貸特點及其經(jīng)濟(jì)影響

王 宇臧日宏

（中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，北京 100083）

本文結(jié)合歷史數(shù)據(jù)，對民國中期的農(nóng)村高利貸狀況進(jìn)行研究，從負(fù)債率、借貸來源、借貸用途及借貸利率等方面進(jìn)行系統(tǒng)分析。同時，本文也對民國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作了數(shù)據(jù)分析，進(jìn)而總結(jié)了民國高利貸對經(jīng)濟(jì)的各方面影響，得到高利貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變動之間的辯證關(guān)系。

民國中期；高利貸；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；辯證關(guān)系

二十世紀(jì)二三十年代的廣大農(nóng)村地區(qū)，由于社會動蕩不安、天災(zāi)人禍、外貨傾銷等諸多因素的影響，陷入嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)當(dāng)中，這一時期經(jīng)濟(jì)危機(jī)主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融日益枯竭和農(nóng)民生活的貧困化。在這種背景下，民間借貸在農(nóng)民日常生活中扮演了重要角色，對農(nóng)家日常生活及整個農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大影響。一方面，這一時期的民間借貸形式主要以高利貸為主，受制于很高的借貸利率和附加剝削，如高利貸和典當(dāng)需要以房屋、土地、人身作為抵押來借貸，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)遭受到一些直接的或間接的不良影響，導(dǎo)致農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)加重，土地喪失等嚴(yán)重后果，而這些后果又間接加劇了農(nóng)村貧富分化和社會階級分化；但另一方面，這一時期民間借貸極為普遍，這種借貸關(guān)系之所以能大量存在，充分說明了其本身具有一定的合理性。因此，在研究農(nóng)村的高利貸問題時應(yīng)結(jié)合歷史現(xiàn)狀和社會背景進(jìn)行綜合全面的分析。

民國中期，中國鄉(xiāng)村借貸體系在傳統(tǒng)格局的基礎(chǔ)上出現(xiàn)了新的特征:首先，在傳統(tǒng)借貸體系中，地主、富農(nóng)、商人、典當(dāng)?shù)雀呃J者仍居統(tǒng)治地位，但高利貸群體發(fā)生了一些變化，如農(nóng)產(chǎn)品的商品化促進(jìn)了買辦商業(yè)高利貸的發(fā)展，教堂等外國資本主義的侵略產(chǎn)品也成為新的高利貸者，典當(dāng)勢力由于清末民初以后的社會動蕩轉(zhuǎn)向衰落，錢會等傳統(tǒng)互助借貸組織到三四十年代的發(fā)展接近停滯；其次，民初以后，尤其是三四十年代，銀行資本、農(nóng)民貸款逐漸向鄉(xiāng)村滲透，合作社、農(nóng)業(yè)倉庫的建立和發(fā)展，是鄉(xiāng)村借貸轉(zhuǎn)型與近代化的重要標(biāo)志。新式借貸在農(nóng)民借貸來源中逐漸上升。這對減輕高利貸剝削起到了一定程度的作用，但還不能突破高利貸的束縛。從以上分析可以看出，民國鄉(xiāng)村借貸處于傳統(tǒng)借貸衰退、新式借貸又尚未成型的過渡時期，在中國借貸關(guān)系史上占有重要歷史地位，具有一定的代表性和研究價值。

學(xué)術(shù)界已有關(guān)于中國民國時期民間借貸的研究，主要集中在以下幾個方面:一是對高利貸概念和借貸利率的界定，李金錚［1］認(rèn)為南京國民政府頒行民間借貸年利率不得超過20%的標(biāo)準(zhǔn)，將超過年利20%借貸視為高利貸的做法是可以接受的，但他認(rèn)為這一規(guī)定實際上沒有取得成效，同時也有學(xué)者根據(jù)借貸成本與農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)所得利潤多少的比較，認(rèn)為若借貸利率超過從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所得的利潤，即視為高利貸［2］；二是對高利貸種類的分析，韓德章等［3］將高利貸的形式分為貨幣借貸、實物借貸、賒賣、預(yù)賣及預(yù)押、典當(dāng)、土地抵押、預(yù)賣勞役與人身抵押典當(dāng)?shù)绕叻N形式，而徐暢［4］將私人借貸與高利貸等同起來，并把高利貸分為單純高利貸、押當(dāng)高利貸、商業(yè)高利貸等三類；三是對高利貸借貸原因的分析，李金錚［5］認(rèn)為貧困化是“農(nóng)民負(fù)債之源”，他指出政府主辦的“新式借貸”遠(yuǎn)未形成一個有效的借貸系統(tǒng)，距離農(nóng)民借貸的需求還很遙遠(yuǎn)，傳統(tǒng)借貸向現(xiàn)代金融的轉(zhuǎn)軌之路還很長。傅建成和高石鋼［6］指出，除了貧困化外，鄉(xiāng)村資金缺乏、農(nóng)民負(fù)擔(dān)繁重、天災(zāi)人禍等也是重要原因；陳崢［7］在研究廣西農(nóng)村高利貸時認(rèn)為，村寨的傳統(tǒng)宗族活動支出、民眾的生活陋習(xí)也是借貸原因之一；四是對高利貸與社會經(jīng)濟(jì)影響之間的關(guān)系研究，主要有兩個觀點，多數(shù)學(xué)者均認(rèn)為高利貸現(xiàn)象抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展［8-10］，對農(nóng)民生活生產(chǎn)活動有危害，同時也有少部分研究表明高利貸有盤融調(diào)劑作用，使得農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)得以運轉(zhuǎn)，農(nóng)民生命得以延續(xù)［11］。

綜合以上研究結(jié)果，結(jié)合高利貸問題本身和社會發(fā)展問題，已有成果對該問題的研究還不夠深入，比如私人高利貸者的構(gòu)成，尤其是對部分放高利貸的農(nóng)民也要有所關(guān)注；對高利貸的具體運作方式還缺乏細(xì)致的分析，對高利貸利率的一般狀況、演變趨勢、內(nèi)部結(jié)構(gòu)等方面的研究不夠深入；與此同時，對高利貸對社會經(jīng)濟(jì)影響的辯證分析較少，多數(shù)均強(qiáng)調(diào)其剝削及迫害作用，而高利貸的長期存在必然有它的道理，在某種程度上沒有被取代的原因是什么，這一方面的研究略顯不足。同時已有研究多數(shù)均針對部分區(qū)域展開，基于全國范圍的研究較少。

基于此，本文以民國中期高利貸問題為研究對象，從多個角度來考量高利貸對當(dāng)時農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，為針對民間高利貸問題的深入研究提供一定的參考。

一、民國中期農(nóng)村高利貸特點分析

（一）農(nóng)戶負(fù)債情況

關(guān)于民國時期中國主要地區(qū)的農(nóng)戶負(fù)債情況，如下表所示:

表1　各地農(nóng)村各類農(nóng)戶中負(fù)債戶百分率（1934—1935）

從表格中的數(shù)據(jù)可以看出，1934-1935年期間，中國農(nóng)村農(nóng)戶中負(fù)債戶比重平均達(dá)到71%，負(fù)債比重很高。且其中佃農(nóng)中的負(fù)債戶比例最高。根據(jù)大量史實和資料顯示，貧苦農(nóng)民的負(fù)債率較高。除以上統(tǒng)計之外，1934年對江蘇12縣的調(diào)查顯示，地主負(fù)債比例占總地主階層人數(shù)的36.9%，自耕農(nóng)、半自耕農(nóng)、佃農(nóng)的負(fù)債者分別占本身階層的49%、62.9%、55.3%［11］。分地區(qū)來看，安徽省的農(nóng)戶中負(fù)債戶的百分率最高，達(dá)到了80%。一方面可以說明安徽省當(dāng)時的農(nóng)村居民收入低，生活貧苦，另一方面也可以表明當(dāng)時的安徽省的放貸者較多，從而表明其貧富差距較大。

（二）農(nóng)戶借貸利率

衡量資金市場寬裕程度和資金成本的最好指標(biāo)便是利率，利率的高低不僅反映當(dāng)時整個資本市場的供需狀況，同時也反映出當(dāng)時農(nóng)民借貸的負(fù)擔(dān)程度。1931年各省份具體利率表現(xiàn)情況如下圖所示:

從上圖可以看出，全國整體平均利率水平主要分布在20-30%區(qū)間，從各地利率分布來看，貴州省的借貸利率集中在30-40%，寧夏省的借貸利率則高達(dá)50%以上，在極高的借貸利率下，高利貸的剝削程度加深，給借款者帶來很大的負(fù)擔(dān)，對生產(chǎn)和生活都產(chǎn)生巨大影響。在高利貸的利率標(biāo)準(zhǔn)確定方面，韓德章等提出，“除了負(fù)債這所能承受的最低能力或被剝削者組織起來以革命斗爭以進(jìn)行反抗外，（高利貸利率）可以說是無限制的”［3］。李金錚認(rèn)為:“南京國民政府頒行的民間借貸年利率不得超過20%的標(biāo)準(zhǔn)，是可以接受的”［12］。所以從各地借款利率來看，多數(shù)均屬于高利貸借款。圖中數(shù)據(jù)可以充分表明高利貸在農(nóng)民生產(chǎn)生活中的重要地位。從資金的供給需求方面來看，資金的高成本意味著資金的極度短缺，集中在少數(shù)人手中，使其任意抬高利率，剝削農(nóng)民。

圖1　1931年全國各省借貸利率情況

下表為1909—1934年期間全國各地農(nóng)村的借貸利率增長情況，可以大體看到這段時間內(nèi)利率大幅增長，且增速很大，尤其是黑龍江流域地區(qū)增幅達(dá)到了400%，這個數(shù)字可以充分顯示出當(dāng)時的社會中資金的短缺已經(jīng)達(dá)到極致，農(nóng)民的貧苦程度已經(jīng)很深。據(jù)史料記載，二三十年代，幾乎年年都有災(zāi)荒發(fā)生，先是戰(zhàn)爭和自然災(zāi)荒并行，后是風(fēng)、霜、病蟲害頻發(fā)。1930、1934年的大旱和水災(zāi)又造成瘟疫的流行。災(zāi)害加劇了商業(yè)資本的剝削和土地的兼并，造成了大量的饑荒，同時加重了高利貸的剝削力度。很多農(nóng)戶借貸無門，拖欠債務(wù)長期不還的現(xiàn)象也普遍存在。

表3　各地農(nóng)村借貸利率增長情況（1909—1934）

（三）借貸來源

從借貸來源方面來看，民國時期產(chǎn)生了很多新興借貸結(jié)構(gòu)，現(xiàn)代借貸方式逐步顯現(xiàn)，如銀行、合作社等機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，以及商業(yè)資本的不斷擴(kuò)大，商業(yè)流通領(lǐng)域的借貸，生產(chǎn)性借貸逐步增多。具體情況見下圖所示:

圖2　1934年全國各省借貸來源統(tǒng)計

圖3　1938—1946年全國各省借貸來源變動統(tǒng)計

1934年的統(tǒng)計情況顯示，各地區(qū)的借貸來源中地主和商人占主體，在清末民初之前的中國，傳統(tǒng)借貸的主要來源均是富農(nóng)和地主階級，由于其掌握生產(chǎn)的所有剩余資本，隨著商品化的加大，商人這一群體不斷壯大，商業(yè)資本集聚，成為主要借款來源。而同時，我們可以看到各地的差異，湖北和山東省則以合作社為主，廣西和四川兩省的典當(dāng)行業(yè)發(fā)展迅速。

從以上分析還不能確切表現(xiàn)出民國時期高利貸來源主體的變化以及新的形勢。下圖中分析了1938-1946年期間，各主要借貸來源主體的占比變化情況。

從圖中可以清晰看出，地主、富農(nóng)和商人群體占比逐漸縮小，而銀行和合作社的比例則有逐年增大的趨勢。這可以充分證明，民國時期現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的初步形成，以及現(xiàn)代借貸方式的逐步顯現(xiàn)，正規(guī)金融的開端也就意味著高利貸的主導(dǎo)地位有降低的趨勢。

（四）農(nóng)戶借款用途

從古至今，民間借貸的主要用途為日常的生產(chǎn)和生活，但民國時期略有不同，受當(dāng)時的政治環(huán)境和經(jīng)濟(jì)狀況的影響，借款用途發(fā)生了較大變化。統(tǒng)計情況如下表所示:

表2　各類農(nóng)戶借款用途百分比（1934—1935）

從上表中可以明顯看出，民國時期農(nóng)民借貸的用途主要在非生產(chǎn)方面，即生活用途上。20世紀(jì)二三十年代，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的衰敗，農(nóng)民破產(chǎn)現(xiàn)象很普遍，且較嚴(yán)重。大批農(nóng)民背井離鄉(xiāng)，到他鄉(xiāng)做短工。且當(dāng)時的農(nóng)村的賦稅和剝削現(xiàn)象嚴(yán)重，1934年國民政府雖然規(guī)定附加稅不超過正稅的30%，但全國24省的各種附加稅累積達(dá)到了673種。除此之外，受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)和日本侵略的影響以及頻發(fā)的自然災(zāi)害現(xiàn)象，幾乎摧垮了農(nóng)民的最后一道生活防線，生活入不敷出，基本溫飽問題難以解決，所以借貸用途主要在此也無可厚非。

二、民國中期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

三十年代的中國農(nóng)村貧窮落后。農(nóng)民收入沒有提高，生活水平?jīng)]有改善，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具沒有改進(jìn)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式?jīng)]有向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；受制于當(dāng)時政治環(huán)境和國家政策的影響，國家沒有對農(nóng)業(yè)進(jìn)行很好的扶持，以復(fù)蘇草根經(jīng)濟(jì)，解決弱勢群體的溫飽問題；同時，工農(nóng)業(yè)嚴(yán)重失衡，內(nèi)憂外患的雙重壓迫下，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)日漸衰落。

從主要農(nóng)作物的總產(chǎn)量變動來看，1931-1936年期間，各年的糧食產(chǎn)量沒有較大變化，區(qū)域一致，在200萬到250萬之間波動；從種植品種上看，各地的水稻種植面積及產(chǎn)量均最大，其次為小麥；從各年的種植種類產(chǎn)量來看，六年期間維持了穩(wěn)定的比例，沒有大幅變化。

從農(nóng)村居民的生活消費方面來看，民國時期由于政治大環(huán)境很不穩(wěn)定，民不聊生，賦稅很重，自然災(zāi)害頻發(fā)，內(nèi)外混戰(zhàn)，受苦的都是人民百姓，農(nóng)村地區(qū)的廣大農(nóng)民無法維持基本的生活溫飽，幸福指數(shù)很低。

商業(yè)方面，據(jù)記載，民國時期的農(nóng)村，商人們在國內(nèi)貿(mào)易和最終消費品生產(chǎn)中占據(jù)主導(dǎo)地位，尤其是上海、寧波沿海地區(qū)與長江流域其他地區(qū)，且Perkins［13］認(rèn)為三分之二的商品是在地方定期集市上進(jìn)行交易。與此同時，長江流域的絲織業(yè)中已有相當(dāng)發(fā)達(dá)的商人與手工業(yè)者之間的計件外包制，從此現(xiàn)代金融和貿(mào)易制度在民國開始正式發(fā)展。

圖4　1931—1936年全國各省農(nóng)作物總產(chǎn)量統(tǒng)計

金融方面，1928—1937年期間，共有160家私人現(xiàn)代銀行建立，具有1597家分支機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)代銀行資本從1928年的1.86億元增至1935年的4.47億元，存款從11.2億元增至37.8億元。但由于戰(zhàn)爭的影響，民國后期，金融體系崩潰，通脹率高達(dá)200%，從而連帶導(dǎo)致生產(chǎn)力大幅下降。

從以上各方面來看，民國時期在經(jīng)濟(jì)上的確與其他歷史時期有根本上的進(jìn)步，但整體農(nóng)村經(jīng)濟(jì)并沒有顯著提高，戰(zhàn)爭和自然氣候等方面的影響，農(nóng)民受到的剝削最嚴(yán)重。

三、民國中期高利貸的社會經(jīng)濟(jì)影響

民間借貸作為一種源遠(yuǎn)流長的借貸制度必定和一定的社會經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相聯(lián)系，尤其是在二十世紀(jì)二三十年代中國特殊的社會環(huán)境和背景下，民間借貸對社會經(jīng)濟(jì)的運行和農(nóng)家的生產(chǎn)生活，在一定程度上發(fā)揮了作用。劉秋根曾指出高利貸“能對社會再生產(chǎn)的延續(xù)發(fā)揮一定的作用，為生產(chǎn)、生活所必須”，“與破產(chǎn)流亡甚至填死溝壑相比，借高利貸以延續(xù)生產(chǎn)、生活，無疑更為有利，高利貸資本的最起碼的積極作用在這里顯現(xiàn)”［14］。

在20年代末至40年代末土地革命運動中，高利貸受到?jīng)_擊。民間借貸發(fā)生嚴(yán)重停滯現(xiàn)象，農(nóng)民陷入借貸危機(jī)。時至今日，銀行金融業(yè)的發(fā)展，金融市場和金融機(jī)構(gòu)的逐漸成熟和壯大，也沒有從根本上滿足農(nóng)民的借貸需求，導(dǎo)致民間金融，非正規(guī)金融甚至黑市高利貸現(xiàn)象依舊存在。這也在一定程度上證明:只要現(xiàn)代金融制度不健全，金融深化范圍和程度不夠大，金融覆蓋不夠廣，高利貸依舊能適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)的部分需要。

第一，高利貸在一定程度上彌補(bǔ)了現(xiàn)代金融的缺失，對農(nóng)民起到了救急之用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的短缺及其制度上的不合理之處為農(nóng)村高利貸提供了很大的發(fā)展空間。二十世紀(jì)二三十年代農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)民日益貧困，借貸成為其維持生活的重要手段。據(jù)記載［15］，在四川阿壩地區(qū)，自民國二十五年（1936年）以來，在茂縣、汶川、理番、松潘、懋功、靖化六縣先后建立合作金庫和農(nóng)村信用合作社，“但對農(nóng)村發(fā)放的貸款極少，加以借貸權(quán)利被土豪、劣紳等地方勢力把持，貧苦農(nóng)牧民仍告貸無門……農(nóng)牧民的生產(chǎn)、生活困難，主要依靠民間調(diào)劑”［16］。而1937年正如費孝通先生所說的:單純的譴責(zé)土地所有者或視高利貸者為邪惡的人是不夠的。當(dāng)農(nóng)村需要外界的錢來供給他們生產(chǎn)資金時，除非有一個較好的信貸系統(tǒng)可供農(nóng)民借貸，否則地主和高利貸是自然會產(chǎn)生的。如果沒有他們，情況可能會更壞。由此可見，在當(dāng)時整個社會經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)缺失落后的情況下，民間借貸對于維持農(nóng)村金融，調(diào)濟(jì)人民群眾緩急，起到了積極作用。

第二，民間借貸對于農(nóng)民生命的延續(xù)和維持簡單再生產(chǎn)發(fā)揮了一定作用。農(nóng)民借貸主要用于日常生活消費等非生產(chǎn)用途，如購買日用必需品、婚喪嫁娶、償還舊債、繳納租稅等，可以看出高利貸對于維持家庭生活的意義，使農(nóng)民免于破產(chǎn)，維持生計。此外，有少量借貸用于生產(chǎn)經(jīng)營，如購買土地、改良土地、購買牲畜、從事副業(yè)等，這種借貸對于家庭經(jīng)濟(jì)的延續(xù)有積極作用。從民國時期的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的各項指標(biāo)來看，民國經(jīng)濟(jì)在基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)、家庭手工業(yè)以及新型資本主義商業(yè)方面有大幅增長，這其中的資本來源多數(shù)還是基于高利貸，高利貸雖然借貸成本高，但也在一定程度上促使農(nóng)民通過各種途徑來獲得更高收益。

第三，以高利貸為首的民間借貸存在的眾多問題促使國民政府加強(qiáng)對其的監(jiān)管并加速推進(jìn)現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的滲透。例如，民國時期各種金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，外國資本的大量流入，帶來金融市場的機(jī)構(gòu)多樣化，層次多樣化，供求多樣化。

當(dāng)然，對于高利貸對農(nóng)民的剝削以及對制約農(nóng)村發(fā)展方面的負(fù)面作用一直是廣大學(xué)者關(guān)注的重點領(lǐng)域，由它導(dǎo)致的農(nóng)民生產(chǎn)積極性下降，生產(chǎn)效率低下，貧富差距拉大，重負(fù)之下民不聊生等等均是高利貸帶來的枷鎖。

通過本文的分析和論述，可以看出民國時期我國農(nóng)村地區(qū)高利貸的普遍存在，以及高利貸在農(nóng)村生產(chǎn)生活各個方面的具體影響，通過對其進(jìn)行的描述分析可以充分表明民國中期農(nóng)村各地區(qū)借貸利率偏高，借貸來源開始向近現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，借貸用途主要集中在非生產(chǎn)方面。結(jié)合民國時期農(nóng)作物產(chǎn)量以及其他方面的經(jīng)濟(jì)情況來看，高利貸作為資金融通的主要手段在當(dāng)時的社會發(fā)揮了其基本作用，同時也帶來了負(fù)面效應(yīng)，至于其對農(nóng)民農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)的影響程度有多大還需要進(jìn)一步的實證分析和深入研究。

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Characteristics of Rural Usury and the Economic Impact in the Middle of the Republic of China

Wang Yu Zang Rihong
（College of Economics and Management，China Agricultural University，Beijng 100083）

This paper studies the rural usury problems during the middle of the republic of China using the historic data.It involves several parts，such as the debt ratio，source of borrowing，borrowing purposes，and borrowing rate.Also，this paper analyzes the economic condition in the middle of the republic of China，and concludes the usury's impacts on economy.Finally，we obtain the dialectical relationship between usury and economic development.

The middle of the republic of China，Usury problems，Rural economy，Dialectical relationship

王宇（1992—），女，中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士研究生，主要從事金融理論與政策、家庭金融研究；臧日宏（1963—），男，中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授，主要從事金融理論與政策，企業(yè)資本運營研究。