PINTEC：科技企業(yè)如何改變金融內(nèi)核

董莉

從單一企業(yè)到平臺(tái)進(jìn)而發(fā)展成集團(tuán)，這家企業(yè)一直在用技術(shù)引領(lǐng)產(chǎn)品，做有特色的金融科技。

這是一家技術(shù)氛圍濃厚的企業(yè)，7成以上的高管具有理工背景，集團(tuán)擁有300多名工程師，旗下讀秒和璇璣兩個(gè)核心業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)更是有9成的員工寫(xiě)代碼，集團(tuán)年度研發(fā)預(yù)算超過(guò)1億元。

這是一家在商學(xué)院里起家的企業(yè)，三個(gè)創(chuàng)始人從創(chuàng)業(yè)之初就堅(jiān)定要“技術(shù)連接金融”的信念，且至今未曾改變初衷。

基于這種企業(yè)基因和工程師文化，讓PINTEC有了打造未來(lái)金融引擎的信心和實(shí)力。PINTEC集團(tuán)正式成立于2016年6月2日，源頭從2012年商學(xué)院走出的企樂(lè)匯開(kāi)始，發(fā)展到2013年，衍化而出的P2P公司積木盒子而今也小有名氣。至今四年的時(shí)間，它已經(jīng)走出了一條“數(shù)據(jù)—交易—數(shù)據(jù)”的金融創(chuàng)新路徑，也經(jīng)歷從單一到復(fù)合進(jìn)而回歸簡(jiǎn)單的成長(zhǎng)之路。

在PINTEC團(tuán)隊(duì)的理念里，金融在科技方面的演進(jìn)絕對(duì)不是化妝或者是畫(huà)皮，他們?cè)谧龅氖巧?jí)和進(jìn)化。在PINTEC集團(tuán)聯(lián)合創(chuàng)始人魏偉看來(lái)，F(xiàn)intech早在美國(guó)就已經(jīng)出現(xiàn)，但它是一個(gè)從屬或者被動(dòng)的決策。今天能夠很明顯看到的是，技術(shù)本身越來(lái)越侵入到金融的內(nèi)核里去，比如產(chǎn)品設(shè)計(jì)，風(fēng)控流程和核心算法。“技術(shù)開(kāi)始逐步解決一些核心邏輯，我覺(jué)得具備這樣能力的團(tuán)隊(duì)，才可以稱(chēng)得上是Fintech，但是前提都是那樣的，用技術(shù)解決問(wèn)題不是被迫的，而是你主動(dòng)的選擇?！?/p>

帶著技術(shù)基因出生

似乎從2015年開(kāi)始，魏偉逐漸淡出了公眾視野，隱在各條產(chǎn)品線名字的背后。讀秒CEO周靜笑稱(chēng)“魏偉在我們公司是專(zhuān)門(mén)起名字的人”。

積木盒子就是魏偉與CEO董駿想出來(lái)的名稱(chēng)，進(jìn)入網(wǎng)貸行業(yè)，就像搭積木一樣，要按照顏色、長(zhǎng)短不同，將資產(chǎn)放進(jìn)盒子里。對(duì)于PINTEC，魏偉坦言與自己工科背景有關(guān)，“我以前是做半導(dǎo)體的，PIN是芯片的管腳，正好是連接的意思，希望用技術(shù)來(lái)連接金融；TEC是科技，意味著我們可以專(zhuān)心的做金融和科技的中間件。”

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融結(jié)合是遲早的事，這個(gè)想法在魏偉的腦中存在已久。

學(xué)通訊工程專(zhuān)業(yè)的魏偉有著15年IT領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)，先后效力華為、諾基亞和飛利浦等主流科技公司，多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)讓他看到了金融行業(yè)是在IT上“最舍得投入且投入最大的行業(yè)”。

據(jù)魏偉回憶，當(dāng)時(shí)在軟件外包領(lǐng)域有個(gè)統(tǒng)計(jì)，全世界每花三塊錢(qián)在軟件領(lǐng)域就有一塊錢(qián)是金融老板投的。所以一個(gè)行業(yè)占據(jù)全世界IT預(yù)算1/3，這個(gè)行業(yè)一定是積累比較深厚，而且無(wú)論多么傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也認(rèn)可技術(shù)的價(jià)值。

但是當(dāng)時(shí)的行業(yè)背景是大家都在做IT金融行業(yè)解決方案，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是專(zhuān)門(mén)為銀行開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)，它可能解決銀行通信、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)等邊緣化問(wèn)題，但本身不是金融的核心邏輯?！拔乙恢毕肷疃惹度氲揭粋€(gè)領(lǐng)域，用技術(shù)方面的知識(shí)和背景去解決問(wèn)題，這其實(shí)是我上商學(xué)院的目的之一，希望看到都有哪些行業(yè)，大家都面對(duì)哪些問(wèn)題?！蔽簜フf(shuō)。

2011年，離職后休整的魏偉進(jìn)入中歐商學(xué)院就讀，在 2011級(jí)EMBA北京1班，技術(shù)出身的魏偉遇到了兩個(gè)同樣有想法的同學(xué)——有著金融背景的董駿和互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者彭笑玫。在兩年的學(xué)習(xí)中，三個(gè)人時(shí)常聚在一起探討中小企業(yè)所遭遇的融資難題，如何將這龐大的融資需求和同樣龐大的理財(cái)需求進(jìn)行合理對(duì)接，他們就此展開(kāi)了一場(chǎng)又一場(chǎng)的頭腦風(fēng)暴。

最初的想法落地嘗試是在2012年創(chuàng)建了“盡職調(diào)查數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)”企樂(lè)匯。在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，印證了通過(guò)技術(shù)將企業(yè)信貸盡職調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)化是可能的，但把這件事本身當(dāng)成一個(gè)服務(wù)“鏈條可能會(huì)更長(zhǎng)一些”，模式也不簡(jiǎn)單。于是，他們開(kāi)始把企樂(lè)匯做成一種支撐性的能力，在這個(gè)基礎(chǔ)做了業(yè)務(wù)模式簡(jiǎn)單的在線貸款平臺(tái)積木盒子，用中介平臺(tái)來(lái)解決資金融通的效率問(wèn)題。

積木盒子在2013年8月正式上線，適逢行業(yè)發(fā)展熱潮，加上通過(guò)企樂(lè)匯積累的數(shù)百家企業(yè)數(shù)據(jù)，積木盒子得以對(duì)接到啟動(dòng)所必需的線下債權(quán)，公司發(fā)展比較快。上線僅6個(gè)月的積木盒子就收到了風(fēng)口資本市場(chǎng)追捧和認(rèn)可，獲得來(lái)自銀泰資本的A輪千萬(wàn)美元融資，之后又獲得小米公司和雷軍旗下的順為資本領(lǐng)投，經(jīng)緯中國(guó)、淡馬錫旗下祥峰投資、銀泰資本、和玉投資跟投的3719萬(wàn)美元B輪投資。

之后，積木盒子不斷壯大，布局智能化信貸業(yè)務(wù)，用技術(shù)手段解決資產(chǎn)效率問(wèn)題；同時(shí)拿到第三方基金銷(xiāo)售牌照，上線了基金頻道；之后又加緊推進(jìn)數(shù)字化資產(chǎn)配置，今年還拿到了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照和全國(guó)小額貸款牌照。6月份，PINTEC整個(gè)集團(tuán)開(kāi)始浮出水面。

“金融有很多固有的規(guī)則，也有一些固有的問(wèn)題沒(méi)有解決，金融創(chuàng)新的存在就是為了解決問(wèn)題。我們就是希望用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)手段，去解決金融行業(yè)存在的問(wèn)題。所以團(tuán)隊(duì)相對(duì)而言，從一開(kāi)始到現(xiàn)在一直在同行里面屬于技術(shù)味道還比較重的。而且這個(gè)理念至今從未改變，PINTEC也是以技術(shù)為核心?！蔽簜フJ(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新領(lǐng)域，強(qiáng)調(diào)科技其實(shí)是最終一個(gè)必然的選擇，場(chǎng)景和數(shù)據(jù)其實(shí)是科技手段能發(fā)揮力量的一個(gè)關(guān)鍵的載體。

雙核驅(qū)動(dòng)生長(zhǎng)

截至目前，PINTEC旗下子公司包括讀秒（智能信貸）、璇璣（數(shù)字化資產(chǎn)配置）、積木盒子（網(wǎng)絡(luò)借貸）、虹點(diǎn)基金（基金代銷(xiāo)）、企樂(lè)匯（企業(yè)征信）和麥芬保險(xiǎn)（保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)）和小貸等業(yè)務(wù)。在集團(tuán)層面，還成立了金融大數(shù)據(jù)中心和研發(fā)中心，負(fù)責(zé)整合各業(yè)務(wù)線數(shù)據(jù)，提供底層數(shù)據(jù)支撐和研發(fā)工作。

實(shí)際上，集團(tuán)發(fā)展經(jīng)歷了從簡(jiǎn)單到復(fù)雜再回到簡(jiǎn)單的過(guò)程，這背后是高管團(tuán)隊(duì)不斷的反思。“我們現(xiàn)在也在提小公司的心態(tài)，千萬(wàn)別覺(jué)得好像人攏到一起就怎么樣，其實(shí)差得很遠(yuǎn)，我們就是幾家小公司的結(jié)合體而已。”魏偉坦言，“小公司的團(tuán)隊(duì)更聚焦業(yè)務(wù)，另外每個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的監(jiān)管邏輯和監(jiān)管部門(mén)都不一樣，這是我們當(dāng)時(shí)做分拆最核心的驅(qū)動(dòng)力。它的核心邏輯是模式往簡(jiǎn)單推，否定一切有可能變復(fù)雜的過(guò)程，過(guò)程越復(fù)雜帶來(lái)的監(jiān)管成本和欺詐比例都會(huì)上升?！?/p>

如今，PINTEC定位于智能金融服務(wù)商，但戰(zhàn)略布局遠(yuǎn)早于集團(tuán)正式亮相。早在2014年6月，依托積木盒子發(fā)展以來(lái)積累的能力，團(tuán)隊(duì)就啟動(dòng)了以智能信貸和數(shù)字化資產(chǎn)配置為核心的智能雙核戰(zhàn)略。

積木盒子的平臺(tái)一端連接借款人，另外一端連接投資人，這兩方人群的需求成為智能雙核產(chǎn)生的原動(dòng)力。

對(duì)于借款人端，去年6月，智能信貸服務(wù)解決方案提供商讀秒上線，業(yè)務(wù)模式包括個(gè)人版讀秒、企業(yè)版讀秒、POWERED BY DUMIAO（讀秒驅(qū)動(dòng)）服務(wù)方案。目前讀秒覆蓋全國(guó)269個(gè)城市，申請(qǐng)用戶超過(guò)340萬(wàn)人次，目前每月申請(qǐng)用戶約70萬(wàn)人次。在業(yè)務(wù)迅速增長(zhǎng)的同時(shí)，人員投入并沒(méi)有增加，邊際成本遞減，這得益于前期在大數(shù)據(jù)上的投入和研發(fā)。

在讀秒CEO周靜入職的前半年，公司已經(jīng)成立了金融大數(shù)據(jù)中心，為讀秒和璇璣的產(chǎn)生做了技術(shù)儲(chǔ)備。“今天我們面對(duì)的Fintech的理解，更多是屬于用技術(shù)怎么去改變金融的核心邏輯，讀秒這樣的產(chǎn)品，它的核心邏輯是算法?！蔽簜フf(shuō)，“最早組建金大中的時(shí)候，并沒(méi)有明確的計(jì)劃說(shuō)要做讀秒這樣的產(chǎn)品，我們只是覺(jué)得該往那個(gè)方向做投入，算法團(tuán)隊(duì)、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用團(tuán)隊(duì)和大數(shù)據(jù)支撐團(tuán)隊(duì)三個(gè)方向合到一起，就成了今天的讀秒?！?/p>

智能雙核的另一支柱則是今年6月成立的璇璣公司。團(tuán)隊(duì)于2015年投入運(yùn)作，在長(zhǎng)達(dá)一年多的時(shí)間里，璇璣完成了量化建模、數(shù)據(jù)獲取、機(jī)器學(xué)習(xí)、底層資產(chǎn)對(duì)接、海量計(jì)算優(yōu)化，交易策略調(diào)整等一系列開(kāi)發(fā)，為適配國(guó)內(nèi)特殊的市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行了大量技術(shù)創(chuàng)新。而這個(gè)領(lǐng)域的拓展也是為了進(jìn)一步滿足投資人的多元需求。

璇璣推出了POWERED BY XUANJI（璇璣驅(qū)動(dòng)）服務(wù)方案，這是迄今為止國(guó)內(nèi)唯一的以人民幣資產(chǎn)為基礎(chǔ)的數(shù)字化資產(chǎn)配置系統(tǒng)。璇璣不向個(gè)人消費(fèi)者直接提供產(chǎn)品，而是為持牌的合規(guī)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。璇璣CEO鄭毓棟認(rèn)為，一個(gè)技術(shù)的好壞，普通投資人很難分辨清楚，但機(jī)構(gòu)客戶就有這個(gè)能力?！芭e例來(lái)說(shuō)，老百姓一般關(guān)注收益率，而機(jī)構(gòu)更關(guān)注回撤的情況。何況璇璣的優(yōu)勢(shì)在技術(shù)，我們?cè)敢馀c機(jī)構(gòu)客戶合作，幫助他們服務(wù)更廣大的客戶群?！?/p>

依靠技術(shù)引擎，璇璣可靈活適配不同的機(jī)構(gòu)，幫助合作伙伴開(kāi)發(fā)面向終端消費(fèi)者的金融產(chǎn)品。目前，該公司服務(wù)對(duì)象涵蓋六大行業(yè)，包括銀行、財(cái)富管理行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司等。

魏偉透露，讀秒和璇璣的核心都是算法，而璇璣的理想是成為英特爾，就像“Intel inside”的芯片至于不同品牌的電腦一樣，POWERED BY XUANJI也能成為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化資產(chǎn)配置的“芯片”。

集團(tuán)2016年的重心就是做好“雙核”的業(yè)務(wù)。實(shí)現(xiàn)讀秒和璇璣的開(kāi)放。目前，讀秒已經(jīng)與十多家企業(yè)達(dá)成合作，客戶涵蓋電商、醫(yī)療、在線旅游、生活服務(wù)、金融等領(lǐng)域，包括樂(lè)視商城、康德樂(lè)、去哪兒、58同城，安盛等國(guó)內(nèi)外知名企業(yè)。而璇璣也與多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，合作伙伴包括德意志銀行、施羅德投資、商智、攜程等。

“三體戰(zhàn)略”護(hù)體

長(zhǎng)期以來(lái)，PINTEC專(zhuān)注于大數(shù)據(jù)應(yīng)用與金融科技研發(fā)能力，為企業(yè)和消費(fèi)者提供高效的智能金融服務(wù)解決方案。在集團(tuán)化運(yùn)作之后，PINTEC的團(tuán)隊(duì)給公司規(guī)劃了一個(gè)三步走的 “三體戰(zhàn)略”：“中間件”階段——“輕合金”階段——“超導(dǎo)體”階段。

“中間件”概念最早由IBM提出，中間件專(zhuān)注的是產(chǎn)品和連接，中間件產(chǎn)品本身的作用就是連接、過(guò)渡，為其所連接物品實(shí)現(xiàn)更好的價(jià)值和功用。在PINTEC戰(zhàn)略路線圖中，“中間件”是第一階段，主要是為金融業(yè)務(wù)供需兩端提供聯(lián)接，目前布局已基本完成，業(yè)務(wù)包括積木盒子、虹點(diǎn)基金和麥芬保險(xiǎn)。把信貸化的固收資產(chǎn)，市場(chǎng)上數(shù)千只基金，市場(chǎng)上多如牛毛的保險(xiǎn)產(chǎn)品和客戶對(duì)接起來(lái)，通過(guò)技術(shù)把產(chǎn)品變得很好，很便宜，體驗(yàn)非常優(yōu)化。

第二階段是“輕合金”，該階段是把能力和產(chǎn)品輸出，為企業(yè)及其供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈提供整體金融解決方案，可以說(shuō)是PINTEC當(dāng)前發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。集團(tuán)利用自身在大數(shù)據(jù)應(yīng)用和金融科技開(kāi)發(fā)上的實(shí)力，幫助機(jī)構(gòu)客戶降低金融服務(wù)的門(mén)檻，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。在這一階段，PINTEC的服務(wù)將深度融入合作伙伴的業(yè)務(wù)之中。

讀秒和璇璣所代表的智能雙核業(yè)務(wù)是這一階段的核心。而從“中間件”到“輕合金”并不是一個(gè)相互代替的過(guò)程，它們是在同一個(gè)空間里對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行不同層次的服務(wù)?！爸虚g件”通過(guò)牌照落地、產(chǎn)品落地，把金融產(chǎn)品和市場(chǎng)連接在一起，而讀秒和璇璣通過(guò)對(duì)市場(chǎng)輸出解決方案體現(xiàn)了“輕合金”階段的滲透力。這樣的布局讓PINTEC在如今的金融科技市場(chǎng)站穩(wěn)了腳跟，最近高盛發(fā)布的報(bào)告稱(chēng)，PINTEC在高附加值金融服務(wù)領(lǐng)域具有獨(dú)立的地位和一些巨頭并肩。

最后，“三體戰(zhàn)略”的遠(yuǎn)景階段則是“超導(dǎo)體”，在這一階段可以有效融合數(shù)據(jù)、服務(wù)、人和地域，打破數(shù)據(jù)孤島，提高金融效率，建立無(wú)感、無(wú)摩擦的超速金融世界。

不難看出，“中間件”強(qiáng)調(diào)連接，“輕合金”強(qiáng)調(diào)服務(wù)，“超導(dǎo)體”強(qiáng)調(diào)融合?！叭w戰(zhàn)略”環(huán)環(huán)相扣，對(duì)客戶和行業(yè)價(jià)值依次遞增，展現(xiàn)出PINTEC對(duì)未來(lái)金融發(fā)展趨勢(shì)的判斷。

最近PINTEC集團(tuán)CEO董駿給團(tuán)隊(duì)寫(xiě)了一封“情書(shū)”，把集團(tuán)比作一個(gè)登山的團(tuán)隊(duì)，在這個(gè)團(tuán)隊(duì)里讀秒和璇璣就是排頭兵，其他的公司就像其隊(duì)員，在各個(gè)支持領(lǐng)域?yàn)檫@個(gè)團(tuán)隊(duì)做保障，比如后勤、補(bǔ)給、安全?！斑@個(gè)登山團(tuán)隊(duì)安身立命本領(lǐng)就是我們核心的技術(shù)和數(shù)據(jù)的能力，當(dāng)然登山的過(guò)程中可能會(huì)有不同的風(fēng)景，但我們團(tuán)隊(duì)不亂、方向不變?！倍E說(shuō)。