微眾銀行：技術(shù)連接者

董莉

這家互聯(lián)網(wǎng)銀行正在通過(guò)科技的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)連接一切的目標(biāo)。

這家2014年底獲批開(kāi)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行，因2015年初李克強(qiáng)總理見(jiàn)證了其第一筆貸款的發(fā)放而火了。

2014年12月16日，獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證的深圳前海微眾銀行股份有限公司正式成立。兩天后，微眾銀行官網(wǎng)正式上線，并在首頁(yè)寫下了“我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！”的宣傳語(yǔ)。

作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行一直致力于將前沿技術(shù)和創(chuàng)新運(yùn)用于科技、金融和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，服務(wù)個(gè)人、微小企業(yè)，明確提出不設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，所有獲客、風(fēng)控、服務(wù)都在線上完成，從其辦公室內(nèi)的標(biāo)語(yǔ)“科技、普惠、連接”便可見(jiàn)一斑。

“我們希望把互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都連接起來(lái)，為用戶提供傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，也幫傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取更多元化的客戶，這個(gè)定位與傳統(tǒng)銀行非常不一樣，所以我們是一家有強(qiáng)大金融科技能力的銀行?！蔽⒈娿y行副行長(zhǎng)兼首席信息官馬智濤如是說(shuō)。

去IOE和SaaS+

早前，在IBM、Oracle和EMC三巨頭構(gòu)成的數(shù)據(jù)架構(gòu)主導(dǎo)世界的情況下，中國(guó)金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)的IT均是基于IOE而建設(shè)的，形成了巨大的依賴性，如果將架構(gòu)替換成新的解決方案成本很高，不能說(shuō)不用就不用。因此，去IOE的道路艱辛。

然而，從拿到牌照起，微眾銀行只用了短短兩年的時(shí)間完成了在金融業(yè)深耕數(shù)十年的大型銀行都未能走完的路——吸收了在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展多年的IT架構(gòu)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)了完全基于開(kāi)源技術(shù)以及分布式架構(gòu)搭建的IT體系，實(shí)現(xiàn)“去IOE”。

馬智濤曾在平安負(fù)責(zé)IT長(zhǎng)達(dá)十年，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的包袱和憂慮深有感觸。在他看來(lái)，微眾銀行能做到這點(diǎn)與一出生就自帶的輕資產(chǎn)、重科技的定位有關(guān)。

首先，作為金融業(yè)新兵，微眾銀行可謂白紙一張，沒(méi)有任何積累也就沒(méi)有任何歷史包袱，對(duì)IOE架構(gòu)依賴度低，更容易脫離IOE架構(gòu)，不需要被傳統(tǒng)架構(gòu)和賬戶遷移風(fēng)險(xiǎn)局限。

其次，相對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)公司的IT架構(gòu)早已實(shí)現(xiàn)去IOE。騰訊作為發(fā)起企業(yè)，可以算是微眾銀行的技術(shù)后援。

在微眾銀行成立之初，核心團(tuán)隊(duì)從未動(dòng)搖的念頭就是先夯實(shí)技術(shù)基底。于是，與傳統(tǒng)銀行不同的是，微眾銀行最先成立的便是技術(shù)團(tuán)隊(duì)，之后才逐漸有了更多的業(yè)務(wù)部門。

馬智濤介紹，最先加入微眾銀行的不是業(yè)務(wù)人員，而是技術(shù)，現(xiàn)在科技團(tuán)隊(duì)超過(guò)400多人，占全行人員一半左右的規(guī)模。另外，對(duì)傳統(tǒng)銀行的IT開(kāi)發(fā)人員來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)部門會(huì)先把需求提出來(lái)，而微眾銀行基本上是由IT團(tuán)隊(duì)來(lái)提需求，比如系統(tǒng)應(yīng)該怎么樣建，怎么設(shè)計(jì)?！八晕覀儧](méi)有真正經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品需求提出來(lái)之前，IT架構(gòu)就已經(jīng)根據(jù)我們對(duì)于業(yè)務(wù)定位的解讀和對(duì)未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向的判斷先搭建出來(lái)了。經(jīng)過(guò)這樣一種創(chuàng)新的開(kāi)發(fā)模式，我們可以更快速，把我們體系搭建起來(lái)?！?/p>

基于這種架構(gòu)，花了一年時(shí)間，微眾銀行就把一個(gè)比較全面的作為一家銀行該有的存貸匯三大業(yè)務(wù)涉及的IT系統(tǒng)都搭齊了。另外，微眾銀行在傳統(tǒng)風(fēng)控手段的基礎(chǔ)上，引入神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、決策樹(shù)和機(jī)器學(xué)習(xí)等國(guó)外新型風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型和算法技術(shù)，陸續(xù)建立社交、人行征信、商戶授信和反欺詐等系列模型，并在模型中注重運(yùn)用消費(fèi)、社交行為等動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)以及通過(guò)文字和圖片解析的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)模型構(gòu)建，完善自身的風(fēng)控體系。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展讓金融服務(wù)突破了時(shí)空限制，銀行客戶的行為開(kāi)始從線下向線上、移動(dòng)端遷移，為區(qū)域性中小銀行帶來(lái)不小的挑戰(zhàn)。微眾銀行正在利用自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)啟與銀行同業(yè)間的技術(shù)合作。

自7月14日起，江蘇昆山農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶打開(kāi)手機(jī)銀行，可以看到一個(gè)“微眾·理財(cái)”入口，點(diǎn)擊進(jìn)去，實(shí)際上就可以直接與微眾銀行進(jìn)行連接，整個(gè)操作都是運(yùn)行在微眾銀行的體系里?？蛻粼诮邮荛_(kāi)戶的條款后，就直接可以在昆山農(nóng)商行的手機(jī)銀行里開(kāi)出微眾銀行的二類賬戶。如果對(duì)“微眾·理財(cái)”專區(qū)的產(chǎn)品有興趣，可以直接在昆山農(nóng)商行的App里購(gòu)買微眾銀行代銷的產(chǎn)品。這在以往是不可能實(shí)現(xiàn)的操作。

其實(shí)，微眾銀行是將“微眾·理財(cái)”SDK（應(yīng)用軟件包）嵌入到合作銀行的App內(nèi)，合作銀行的客戶不僅可以體驗(yàn)其自家App的服務(wù)，還可從其App內(nèi)部進(jìn)入微眾銀行App，體驗(yàn)微眾銀行提供的服務(wù)。這種模式既不改變合作伙伴對(duì)客戶的接觸渠道，也不改變客戶對(duì)自己資金的管理習(xí)慣，還省去了重新下載App、注冊(cè)、充值等繁瑣環(huán)節(jié)，讓客戶方便、快捷地獲得微眾銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)。

在SaaS（軟件即服務(wù)）基礎(chǔ)上，微眾銀行衍生出“SaaS+”（軟件即服務(wù)+行業(yè)）的方式，為合作銀行輸送科技創(chuàng)新能力，幫助合作銀行降低其建設(shè)自有系統(tǒng)的資源成本和時(shí)間成本。

如今，除昆山農(nóng)村商業(yè)銀行外，微眾銀行已和國(guó)內(nèi)10多家銀行確定了科技輸出項(xiàng)目的合作意向。

BaaS云服務(wù)

在金融科技的話題里，區(qū)塊鏈?zhǔn)抢@不過(guò)去的熱點(diǎn)。這個(gè)通過(guò)去中心化和去信任的方式集體維護(hù)一個(gè)可靠數(shù)據(jù)庫(kù)的技術(shù)方案，能夠讓區(qū)塊鏈中的參與者在無(wú)需相互認(rèn)知和建立信任關(guān)系的前提下，通過(guò)一個(gè)統(tǒng)一的賬本系統(tǒng)確保資金和信息安全。

近年來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)正在走進(jìn)政府決策、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的視野，目前區(qū)塊鏈的應(yīng)用范圍包括數(shù)字貨幣、支付清算、信貸融資、金融交易、證券、保險(xiǎn)、租賃、物流、醫(yī)療、公證等領(lǐng)域。

如今，區(qū)塊鏈技術(shù)的具體應(yīng)用形式基本集中在三類：一是公有鏈，就像比特幣一樣，沒(méi)有限制，你如果要加入，只要下載軟件，認(rèn)可了協(xié)議，就成為區(qū)塊鏈的組成部分，成為區(qū)塊鏈里每一個(gè)參與者賬戶的記錄主體，徹底去中心化；二是私有鏈，需要獲得許可，僅單獨(dú)個(gè)體或機(jī)構(gòu)享有該區(qū)塊鏈的使用權(quán)和控制權(quán)；三是聯(lián)盟鏈，介于公有鏈和私有鏈之間，由一定數(shù)量的特定成員組成，任何新加入的成員都需要經(jīng)過(guò)現(xiàn)有成員的許可。所有成員以某種共識(shí)機(jī)制來(lái)確定區(qū)塊的打包權(quán)，即記賬權(quán)。成員之間可以事先制定聯(lián)盟鏈內(nèi)的運(yùn)行規(guī)則，以算法來(lái)保證任何單一成員都無(wú)法篡改信息或惡意寫入虛假信息。

同很多探索區(qū)塊鏈技術(shù)可應(yīng)用性的企業(yè)一樣，微眾銀行也進(jìn)行了相關(guān)研究。5月31日，微眾銀行聯(lián)合平安銀行、招銀網(wǎng)絡(luò)、恒生電子、京東金融、深圳市金融信息服務(wù)協(xié)會(huì)等25家機(jī)構(gòu)，發(fā)起“金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳）”，希望打造一個(gè)金融行業(yè)的區(qū)塊鏈研究基地，并將合作推出各種區(qū)塊鏈金融和泛金融應(yīng)用，從而加速推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用與發(fā)展。

“區(qū)塊鏈要真正套嵌在金融場(chǎng)景中，還有很多低層、基礎(chǔ)工作需要做好，所以我們之前有很多思考和取舍。”馬智濤說(shuō)，“我們認(rèn)為一個(gè)比較能夠落地的嘗試是聯(lián)盟鏈，可以讓一些可以互信的金融機(jī)構(gòu)，參與到這里面來(lái)，然后大家共同去開(kāi)發(fā)一些比較符合這個(gè)主張的應(yīng)用?！?/p>

實(shí)際上，聯(lián)盟鏈還是有很多底層工作要做，包括標(biāo)準(zhǔn)——誰(shuí)能夠進(jìn)來(lái)，怎么進(jìn)來(lái)，進(jìn)來(lái)之后，到底在哪個(gè)環(huán)節(jié)做加密、解密等。馬智濤認(rèn)為，如果這些標(biāo)準(zhǔn)不定好，本來(lái)區(qū)塊鏈強(qiáng)調(diào)的一些安全體系，可能也會(huì)被破壞，反而會(huì)構(gòu)成很多風(fēng)險(xiǎn)。

微眾銀行“微粒貸”采取聯(lián)合貸模式，就使用了區(qū)塊鏈技術(shù)。微粒貸聯(lián)合許多傳統(tǒng)中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，與眾多商業(yè)銀行一起放貸?！笆聦?shí)上，傳統(tǒng)做法是我們有一個(gè)賬本，他們有一個(gè)賬本，然后我們每天進(jìn)行對(duì)帳。現(xiàn)在我們想法就是，把這個(gè)賬本放在區(qū)塊鏈上，雙方共同維護(hù)。”馬智濤介紹，這種模式的風(fēng)險(xiǎn)在受控范圍，因?yàn)槎际俏⒈娿y行的合作銀行小聯(lián)盟。“同時(shí)可以通過(guò)這個(gè)應(yīng)用把區(qū)塊鏈底層技術(shù)完善，跑通跑順，在區(qū)塊鏈整個(gè)運(yùn)維過(guò)程當(dāng)中，遇到困難、挑戰(zhàn)也可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決?！?/p>

在籌備過(guò)程中，微眾銀行就跟騰訊云進(jìn)行合作，在金融云領(lǐng)域開(kāi)展嘗試。如今，微眾銀行將騰訊云作為其Fintech的底層技術(shù)支撐，一起設(shè)計(jì)構(gòu)建分布式金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)平臺(tái)。雙方推出BaaS（區(qū)塊鏈即服務(wù)），將搭建的聯(lián)盟鏈體系放在騰訊云上，供聯(lián)盟成員使用。BaaS可幫助成員們構(gòu)建合法合規(guī)，能較大提升區(qū)塊鏈交易性能且不需消耗大量計(jì)算資源。

另外，對(duì)于開(kāi)發(fā)者來(lái)說(shuō)，BaaS可以提供友好、簡(jiǎn)單、跨平臺(tái)的應(yīng)用開(kāi)發(fā)API，加速開(kāi)發(fā)流程，并提供圖形化管理臺(tái)和區(qū)塊鏈瀏覽器，改善區(qū)塊鏈的創(chuàng)建和管理的操作體驗(yàn)。

“現(xiàn)階段還需要把很多區(qū)塊鏈技術(shù)低層搞好，先從一些風(fēng)險(xiǎn)比較低的場(chǎng)景上嘗試，技術(shù)成熟后再進(jìn)一步探索未來(lái)使用和發(fā)展空間。”馬智濤說(shuō)。