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    試論互聯(lián)網(wǎng)金融的模式及發(fā)展

    2016-11-02 19:39:35金珊珊
    商場(chǎng)現(xiàn)代化 2016年24期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展

    摘 要:在現(xiàn)代社會(huì)里,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著其必然性和重要性?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),促進(jìn)了金融行業(yè)的革新,為金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的機(jī)遇。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的模式及發(fā)展作了相關(guān)的分析。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;模式;發(fā)展

    一、引言

    長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)傳統(tǒng)銀行在金融資源調(diào)配中一直占據(jù)著主導(dǎo)地位,然而這種主動(dòng)地位伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)開始出現(xiàn)動(dòng)搖。在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢(shì)下,互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以說是社會(huì)發(fā)展的一種必要趨勢(shì),它是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及金融行業(yè)發(fā)展的產(chǎn)物?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),打破了金融業(yè)由少數(shù)專業(yè)經(jīng)營(yíng)控制的傳統(tǒng),使當(dāng)前金融業(yè)的分工和專業(yè)化趨勢(shì)淡化,使得傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)更加透明。傳統(tǒng)銀行作為我國(guó)金融市場(chǎng)不可或缺的一部分,在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下,去要想更好地生存下去,就必須認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)的挑戰(zhàn),面對(duì)挑戰(zhàn)要勇于創(chuàng)新,積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),進(jìn)而促進(jìn)傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

    互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托進(jìn)行金融業(yè)務(wù)往來(lái)的一種模式。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代里,人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴越來(lái)越高,互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也越來(lái)越頻繁,在這樣的環(huán)境下,積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有著其必然性。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,一方面促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的改革,推動(dòng)了金融行業(yè)發(fā)展;另一方面也帶來(lái)了金融風(fēng)險(xiǎn),使得互聯(lián)網(wǎng)金融難以健康的發(fā)展下去。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下,互聯(lián)網(wǎng)金融要想更好地發(fā)展下去,就必須結(jié)合時(shí)代背景,認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)越性和弊端,做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作,探索適合自身的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

    1.第三方交易模式

    第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下產(chǎn)生的一種模式,所謂第三方支付就是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在電子商務(wù)中,買家在網(wǎng)上選購(gòu)商品后,通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行付款,然后由第三方支付平臺(tái)通知賣家發(fā)貨,在買家收到貨并確認(rèn)無(wú)質(zhì)量問題后在第三方支付平臺(tái)確認(rèn)收貨,再由第三方支付平臺(tái)將付款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付的主要作用就是中介,是結(jié)語(yǔ)支付雙方之間的非金融機(jī)構(gòu),如余額寶、財(cái)付通、支付寶等。第三方支付與傳統(tǒng)的金融支付方式有著明顯的不同,第三方支付是將運(yùn)行商、供應(yīng)商以及買賣雙方聯(lián)系起來(lái)的橋梁,有著便捷的網(wǎng)絡(luò)支付功能,極大地滿足了網(wǎng)絡(luò)者的需求,縮短了交易時(shí)間。

    2.P2P信貸模式

    P2P信貸模式是互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下使用最廣泛的一種經(jīng)營(yíng)模式。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代里,開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已成為金融機(jī)構(gòu)提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段,而金融機(jī)構(gòu)為了獲得更多的客源,紛紛開作網(wǎng)路平臺(tái),將貸款信息發(fā)布到網(wǎng)絡(luò),讓需要資金的個(gè)人、企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)來(lái)了解信息,進(jìn)行貸款。同時(shí),通過網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái),借款人也可以將自己的借款信息發(fā)布到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),出借人可以看到借款然的借款意愿,從而完成信貸業(yè)務(wù)。在P2P信貸模式下,利用互聯(lián)網(wǎng)可以進(jìn)行在線貸款交易,同時(shí),P2P借貸金額較小,風(fēng)險(xiǎn)較小。另外,P2P信貸企業(yè)只起到中介作用,借貸風(fēng)險(xiǎn)有借貸雙方自己承擔(dān),由于借貸是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行,無(wú)論是借款人還是出借人,都需要承擔(dān)一定的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。

    四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題

    1.風(fēng)險(xiǎn)問題

    盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為現(xiàn)代社會(huì)帶來(lái)了巨大的便利,但同時(shí)也給帶來(lái)的了巨大的風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的,在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,由于網(wǎng)絡(luò)的開放性、虛擬性,互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方需要承擔(dān)較大的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn),如信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn),而一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題,就會(huì)帶來(lái)巨大的損失,不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

    2.人才問題

    互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物,以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的金融結(jié)構(gòu)要想獲得更好的發(fā)展,就必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。然而就目前來(lái)看,盡管互聯(lián)網(wǎng)金融取得了較快的發(fā)展,但是互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才還比較匱乏,專業(yè)人才的匱乏就會(huì)制約互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的提高。

    3.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題

    在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中,我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管制度還不夠完善,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度超出了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的預(yù)期,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作不到位。再加上相關(guān)法律法規(guī)的不完善,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作缺乏法律依據(jù),不利于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的開展,造成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中問題頻繁出現(xiàn)。

    五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

    1.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

    對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言,風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的,如果不注重風(fēng)險(xiǎn)管理工作,勢(shì)必就會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。故此,做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的有效途徑,必須引起高度重視,要將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作納入到互聯(lián)網(wǎng)金融管理日常工作中來(lái),全面抓好風(fēng)險(xiǎn)管理工作,降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時(shí)候,要交易雙方的信譽(yù)進(jìn)行全面的了了解,對(duì)信譽(yù)低的客戶可以采取不予辦理業(yè)務(wù),從而降低信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)宣傳,提高人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),教導(dǎo)客戶不要采取簡(jiǎn)單的密碼,如生日、電話號(hào)碼等作為業(yè)務(wù)密碼,從而避免造成資金損失。另外,要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的應(yīng)用,提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全性,避免在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)過程中重要的信息被竊取,從而保護(hù)自身的利益不受損害。

    2.加大互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)

    互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)專業(yè)人才的需求也在不斷增加,要想推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展,加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)有著重大意義。首先,要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)的教育,提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí);其次,要強(qiáng)化能力訓(xùn)練,定期進(jìn)行能力訓(xùn)練,提高互聯(lián)網(wǎng)金融操作能力和管理能力;再者,要強(qiáng)化服務(wù)意識(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下,提高金融服務(wù)質(zhì)量是獲得客源的重要途徑,而要想推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,就必須強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員的服務(wù)意識(shí)。另外,還可以安排人員出國(guó)深造,學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理理念和技術(shù),從而為自身的發(fā)展培養(yǎng)一直專業(yè)的人才隊(duì)伍。

    3.健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制

    互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開金融監(jiān)管,只有加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管,才能為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)健康、良好的環(huán)境,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展。首先要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融管理,要完善相關(guān)管理體制,以制度來(lái)約束行為,規(guī)范行為;其次,要完善相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè),將金融、司法、行政等眾多監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效的統(tǒng)一起來(lái),形成有效的監(jiān)管體系,將相關(guān)責(zé)任明確下去,從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

    4.注重客戶的體驗(yàn)

    互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,業(yè)務(wù)活動(dòng)都是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行,客戶缺少親身體驗(yàn),俗話說“眼見為實(shí),耳聽為虛”由于客戶缺少親身體驗(yàn),客戶難以了解到產(chǎn)品的好處,容易產(chǎn)生懷疑的心態(tài)。為了更好地發(fā)展下去,在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過程中,應(yīng)當(dāng)重視客戶親身體驗(yàn)這一環(huán)節(jié),要讓客戶親身體驗(yàn)到產(chǎn)品的好處、實(shí)用性,從而激發(fā)客戶的購(gòu)買欲望。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融要應(yīng)當(dāng)完善服務(wù)體系,以客戶為中心,不僅要加強(qiáng)售前、售中服務(wù),同時(shí)還要完善售后服務(wù),為客戶提供全面的金融服務(wù),根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣,以方便客戶為最基本要求,開發(fā)出更多的適合客戶的個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品。另外,在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,還可以通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)客戶進(jìn)行追蹤服務(wù),通過互聯(lián)網(wǎng)與客戶互動(dòng),了解客戶的需要,為客戶提供個(gè)性的金融服務(wù)。

    六、結(jié)語(yǔ)

    在這個(gè)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的信息化時(shí)代里,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著其必然性,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為現(xiàn)代社會(huì)帶來(lái)了巨大的便利。而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中,風(fēng)險(xiǎn)、人才以及金融監(jiān)管是制約互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重要因素,面對(duì)這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境,互聯(lián)網(wǎng)金融要想給更好地發(fā)展下去,就必須做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作,加大互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng),要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管,注重客戶體驗(yàn),只有這樣,互聯(lián)網(wǎng)金融才能穩(wěn)步前進(jìn),才能在金融行業(yè)中發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

    作者簡(jiǎn)介:金珊珊,北京語(yǔ)言大學(xué)商學(xué)院,會(huì)計(jì)專業(yè)碩士

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