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    我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境與可持續(xù)發(fā)展建議

    2016-11-02 08:18:36
    金融經(jīng)濟(jì) 2016年16期
    關(guān)鍵詞:銀行農(nóng)村發(fā)展

    傅 兵

    (湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司,湖南 益陽 413400)

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    我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境與可持續(xù)發(fā)展建議

    傅兵

    (湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司,湖南益陽413400)

    為了進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展,論文梳理了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程,并分析發(fā)展困境,提出可持續(xù)發(fā)展建議。首先在對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展歷程總結(jié)的基礎(chǔ)上,歸納出我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境以及制約因素,并逐一進(jìn)行分析;然后有針對(duì)性地提出我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議,以期為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展和相關(guān)領(lǐng)域的研究提供參考和借鑒。

    村鎮(zhèn)銀行;“三農(nóng)”問題;可持續(xù)發(fā)展

    一、引言

    村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展始于2007年。隨著四川省、吉林省等地的村鎮(zhèn)銀行正式成立,我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)試點(diǎn)實(shí)踐向前邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。經(jīng)過近十年的發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行達(dá)到了一定的規(guī)模,覆蓋了眾多地區(qū),為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展起到了重要作用。然而回顧十年的發(fā)展并不順利,可以說是風(fēng)風(fēng)雨雨、起起落落、眾說紛紜。時(shí)至今日,村鎮(zhèn)銀行面臨諸多問題和困境,亟需謀求變革和創(chuàng)新發(fā)展模式。本文將在回顧村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程、發(fā)展困境、制約因素的基礎(chǔ)上,結(jié)合當(dāng)前發(fā)展的新形式,提出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建議,以期為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展和相關(guān)領(lǐng)域的研究提供理論參考和借鑒。

    二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行特征與發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行定義與特征

    村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的建立,有效地填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白,增加了農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度。村鎮(zhèn)銀行相比一般金融機(jī)構(gòu)具有以下重要特征。

    首先,村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金門檻非常低??紤]到村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍和成立環(huán)境,村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金下限為100萬元人民幣。其中,縣市級(jí)最低為300萬,鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)最低只需要100萬元。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的這一特征意義非凡,是針對(duì)我國(guó)特殊國(guó)情的重要?jiǎng)?chuàng)新。這使得村鎮(zhèn)銀行能夠吸引除大型金融機(jī)構(gòu)之外的多種資金來源。

    其次,村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的主要為服務(wù)“三農(nóng)”。具體而言,主要是面向農(nóng)村農(nóng)戶,以及農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供貸款等服務(wù),支持我國(guó)農(nóng)村發(fā)展以及新農(nóng)村建設(shè)活動(dòng)。當(dāng)然村鎮(zhèn)銀行作為金融機(jī)構(gòu),既要確立其服務(wù)宗旨,也同時(shí)要謀求自身經(jīng)營(yíng)與發(fā)展,所以村鎮(zhèn)銀行在完成“三農(nóng)”服務(wù)任務(wù)的基礎(chǔ)上,也可以將業(yè)務(wù)拓展到其他領(lǐng)域,謀求收益最大化。

    第三,村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)較為精簡(jiǎn)。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小、服務(wù)范圍相對(duì)簡(jiǎn)單,這就要求村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)不能夠同大型商業(yè)銀行一樣大而全,必須精簡(jiǎn)、高效、扁平、快速?zèng)Q策。這樣才能夠節(jié)省管理資金,快速反應(yīng),靈活地調(diào)整業(yè)務(wù)范圍,更好地為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和支持。

    (二)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

    從2007年至今,雖然經(jīng)歷了近十年的發(fā)展,但發(fā)展速度并沒有之前預(yù)想的那樣迅速。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院最新發(fā)布的《中國(guó)村鎮(zhèn)銀行深度調(diào)研與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示,到2013年10月村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量才達(dá)到1000家,發(fā)展較緩慢。

    圖1 2007-2014年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量(單位:家)數(shù)據(jù)來源:前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

    觀察圖1的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量2007-2014年的發(fā)展趨勢(shì),可以發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在2009年至2011年期間發(fā)展迅速,而在2007年至2009年則經(jīng)歷了三年時(shí)間才發(fā)展至148家。更為讓人擔(dān)憂的是近年來村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度顯著減緩,尤其是2012年之后,每年只新增幾十家村鎮(zhèn)銀行。這與村鎮(zhèn)銀行本應(yīng)呈現(xiàn)的加速發(fā)展趨勢(shì)相悖,可能是已有村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中暴露的問題和困難阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。這要求我們必須仔細(xì)分析和甄別這些問題及問題背后的深層次原因,并有針對(duì)性地提出發(fā)展建議,才能促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

    此外,從貸款余額數(shù)量上看。央行發(fā)布了《2014金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》,報(bào)告顯示,2014年全年主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行人民幣房地產(chǎn)貸款余額17.37萬億元,同比增長(zhǎng)18.9%,增速比2013年年末低0.2個(gè)百分點(diǎn);去年全年增加2.75萬億元,同比多增4055億元,增量占同期各項(xiàng)貸款增量的28.1%。

    最后,從村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的種類上看,相對(duì)單一,難以適應(yīng)農(nóng)村金融需求變化。村鎮(zhèn)銀行既面臨著如何滿足農(nóng)村各類金融需求的挑戰(zhàn),也迎來了快速發(fā)展的機(jī)遇??傮w來說,目前多數(shù)村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品依舊較為匱乏,金融服務(wù)方式較為單一,其業(yè)務(wù)品種還停留在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上,僅僅開辦了基本的存款、小額貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù),難以適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要和農(nóng)村多元化的金融需求。

    三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題分析

    我國(guó)村鎮(zhèn)銀行過去幾年的發(fā)展并不順利,甚至可以說發(fā)展陷入困境,這迫切要求我們仔細(xì)深入探討其背后的原因,找出關(guān)鍵制約因素。本文認(rèn)為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展主要存在以下問題。

    (一)服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨動(dòng)搖

    如前文所述,服務(wù)“三農(nóng)”、完善農(nóng)村金融體系是村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立初衷,然而在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)壓力面前,很多村鎮(zhèn)銀行動(dòng)搖了這一宗旨。與此同時(shí),國(guó)家對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的支持又沒有及時(shí)跟上,很多村鎮(zhèn)銀行把經(jīng)營(yíng)的注意力從支持“三農(nóng)”轉(zhuǎn)向謀求利潤(rùn)最大化。當(dāng)然這也是村鎮(zhèn)銀行的自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的法人身份決定的。歸根結(jié)底,村鎮(zhèn)銀行因?yàn)椤叭r(nóng)”業(yè)務(wù)的規(guī)模、效益和風(fēng)險(xiǎn)等因素,加之缺乏政府保護(hù)和支持的環(huán)境,迫不得已,動(dòng)搖了經(jīng)營(yíng)初衷,服務(wù)逐漸偏離支持“三農(nóng)”的軌道。這導(dǎo)致很多村鎮(zhèn)銀行面臨尷尬的處境,頂著村鎮(zhèn)銀行的名頭,實(shí)際上主營(yíng)業(yè)務(wù)卻偏向非農(nóng)業(yè)的領(lǐng)域。

    (二)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,資金來源有限

    村鎮(zhèn)銀行,顧名思義主要設(shè)立于縣城及以下的行政區(qū)域,通俗地說是“窮人的銀行”。然而,農(nóng)村地區(qū)老百姓的收入水平低,收入來源少,生活相對(duì)困難,除去生活開支外,少有存款。這使得村鎮(zhèn)銀行的存款量非常少,資金來源有限。同時(shí)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)大量務(wù)工人員進(jìn)城,尤其是家庭主要經(jīng)濟(jì)收入支柱人員進(jìn)城務(wù)工,他們?cè)诔鞘兄袝?huì)成為一般銀行的客戶,定期將收入存入銀行,支持留守的老人和孩子的生活,由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、電子化程度低,且城市中基本沒有網(wǎng)點(diǎn),所以與國(guó)有的商業(yè)銀行相比,人們自然會(huì)選擇后者,村鎮(zhèn)銀行難以吸引這部分客戶及其存款。

    (三)村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)大

    村鎮(zhèn)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較大,這主要是由于客觀和主管兩方面的原因?qū)е???陀^上,村鎮(zhèn)銀行主要支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù),其信貸支持的對(duì)象主要和農(nóng)業(yè)相關(guān),而農(nóng)業(yè)受自然條件的影響較大,所以風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差,且缺乏擔(dān)保環(huán)節(jié),同時(shí)具有普遍性,即當(dāng)一個(gè)地區(qū)遭受自然災(zāi)害時(shí),當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的全部地區(qū)都遭受自然災(zāi)害,大面積信貸面臨違約風(fēng)險(xiǎn)。主觀上,老百姓認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行具有扶貧性質(zhì),在農(nóng)民的印象中,國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期實(shí)行支持、補(bǔ)貼、讓利等政策,老百姓會(huì)習(xí)慣性地認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行也是扶貧性質(zhì)的,欠一些錢,能還則還,還不上也沒有什么嚴(yán)重的后果需要承擔(dān),并且自己借的數(shù)額也不大。在主觀和客觀原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)共同作用下,村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較大。

    (四)金融人才資源缺乏

    村鎮(zhèn)銀行扎根縣城、村鎮(zhèn)等落后地區(qū),業(yè)務(wù)量小,相對(duì)落后,難以吸引高質(zhì)量的金融人才就業(yè)。一方面村鎮(zhèn)銀行的工資待遇水平相對(duì)較差,這是目前村鎮(zhèn)銀行的共同問題;另一方面村鎮(zhèn)銀行的工作環(huán)境差,年輕人大多向往現(xiàn)代化的城市生活,不愿意到農(nóng)村地區(qū)就業(yè)。綜上,金融人才、尤其是優(yōu)秀的人才不愿意到村鎮(zhèn)銀行去,這會(huì)造成惡性循環(huán)。一個(gè)是沒有好的金融人才,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和服務(wù)都上不去,同時(shí)沒有好的金融人才加入,村鎮(zhèn)銀行的工作氛圍和文化建設(shè)難以發(fā)展,前往工作的人才沒有認(rèn)同感和歸屬感。

    四、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

    基于上文的分析,結(jié)合我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀,本人提出以下的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議,僅供參考。

    (一)加大政府支持力度,堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖

    村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有其自身的規(guī)律,在村鎮(zhèn)銀行成立之初和發(fā)展的初始階段,難以依靠“三農(nóng)”相關(guān)的業(yè)務(wù)達(dá)到“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧”。政府在這個(gè)階段必須對(duì)村鎮(zhèn)銀行加大支持力度,無論從政策上還是從資金資源方面,都應(yīng)該幫助村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行發(fā)展,使村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖,實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”,完善農(nóng)村金融體系是村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立初衷。

    (二)豐富村鎮(zhèn)銀行資金來源

    這一建議與村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖相統(tǒng)一。政府應(yīng)該建立村鎮(zhèn)銀行的資金補(bǔ)充機(jī)制,使村鎮(zhèn)銀行有相對(duì)充足的資金資源,保證其相關(guān)業(yè)務(wù)的順利開展。同時(shí)也應(yīng)該從政策方面加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持,擴(kuò)大和豐富村鎮(zhèn)銀行的資金來源,鼓勵(lì)從現(xiàn)有金融體系中引流支援村鎮(zhèn)銀行。

    (三)加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

    建立農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式,開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式,開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議、農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。

    (四)招攬金融人才投身村鎮(zhèn)銀行

    村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)久發(fā)展必須依靠人才。村鎮(zhèn)銀行的興衰,說到底人才是決定因素。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行待遇差、環(huán)境差,難以招攬和吸引人才,這種局面必須改變,必須依靠創(chuàng)新用人機(jī)制來招攬金融人才投身村鎮(zhèn)銀行。用人機(jī)制的創(chuàng)新是全方面的,不僅僅體現(xiàn)在提高人才待遇方面,也要注重給予人才發(fā)展空間和上升通道,要建立公開、公平、公正的競(jìng)聘和招聘機(jī)制,讓努力投身村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的人才得到更大的發(fā)展空間。

    五、結(jié)語

    基于當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢,問題層出不窮,質(zhì)疑眾多的背景分析,梳理了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程和分析發(fā)展困境,并提出可持續(xù)發(fā)展建議。具體而言,當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在:服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨動(dòng)搖;經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,資金來源有限;村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)大;金融人才資源缺乏等問題。針對(duì)這些問題的分析,本文提出:加大政府支持力度,堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖;豐富村鎮(zhèn)銀行資金來源;加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理;招攬金融人才投身村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展建議。希望本文的研究能夠?yàn)榇彐?zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展和相關(guān)領(lǐng)域的研究提供一定的理論參考和借鑒。

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