編輯│子溦
INSURANCE
兒童保險(xiǎn)這件事兒
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孩子是每一位家長(zhǎng)傾注心血的幼苗,是全家呵護(hù)的中心,更是祖國(guó)的未來(lái)。近年來(lái),“問(wèn)題奶粉”等威脅孩子健康的事件,進(jìn)而讓很多家長(zhǎng)會(huì)考慮購(gòu)買保險(xiǎn),可如何選購(gòu)適合孩子的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻也成了困擾家長(zhǎng)們的問(wèn)題!
因此,本期《風(fēng)采童裝》特邀友邦保險(xiǎn)北京分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理陳精爽女士手把手教各位爸爸媽媽為寶寶配置最適合的兒童基礎(chǔ)保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)是為了防范家庭的目標(biāo)受到嚴(yán)重影響、威脅,甚至瞬間坍塌的非金融風(fēng)險(xiǎn)(意外、重大疾病)。所以,我們首先要了解保險(xiǎn)在家庭經(jīng)濟(jì)配置中的重要位置。我們都知道,孩子身體稚嫩,免疫力低,容易交叉感染,遭遇意外、疾病的幾率會(huì)變大,醫(yī)療費(fèi)的支出也會(huì)大于成人。因此,我們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)前,要學(xué)會(huì)分析究竟你要防范的是哪種非金融風(fēng)險(xiǎn),以及這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)的影響有大多。
現(xiàn)在的醫(yī)療成本越來(lái)越高,尤其是孩子的醫(yī)療成本。從家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的角度,給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)首選意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。意外險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要注意是否有免賠額與報(bào)銷次數(shù)的限制。意外險(xiǎn)由于價(jià)位比較低廉因而應(yīng)用頻率較高,是最劃算的基礎(chǔ)保障首選,建議每個(gè)孩子都配備。
兒童健康險(xiǎn)則分別包括門診險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)。首先,門診險(xiǎn)發(fā)生頻率高,損失風(fēng)險(xiǎn)小,是沒有必要購(gòu)買的。其次,重疾險(xiǎn)是必要的,而且越早購(gòu)買越好。最后,由于住院醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)生概率不高,但隨著醫(yī)療成本的上升,對(duì)家庭的財(cái)務(wù)影響也會(huì)越來(lái)越大,也應(yīng)及時(shí)配置。
由于重疾險(xiǎn)是必須配置的,所以我們來(lái)重點(diǎn)說(shuō)明一下。購(gòu)買重疾險(xiǎn)應(yīng)該遵循兩大原則:保障充足、性價(jià)比高。首先,要解決的是購(gòu)買額度,即保額足夠的問(wèn)題。一旦有家庭成員患上重大疾病或?qū)嵤┲卮笫中g(shù),家庭財(cái)務(wù)狀況便會(huì)面臨考驗(yàn),為了不必將來(lái)有一天會(huì)因?yàn)橹委熧M(fèi)而發(fā)愁,所以重疾險(xiǎn)的額度就應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。有關(guān)數(shù)據(jù)表示,保額以50萬(wàn)元為最低。而未成年人沒有針對(duì)重疾的醫(yī)保報(bào)銷,建議保額買到50萬(wàn)元以上,而且50萬(wàn)的兒童重疾險(xiǎn)要比50萬(wàn)的成人重疾險(xiǎn)便宜一半,費(fèi)率特別合適。
購(gòu)買兒童重疾險(xiǎn)還應(yīng)注意是否有多重賠付,市面上的重疾險(xiǎn)有的賠付一次即終止,有的卻可以多重賠付。人生漫漫,多重賠付可以提供更多的理賠機(jī)會(huì),建議選擇多重賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于兒童重疾險(xiǎn)本身就性價(jià)比,保費(fèi)低、保障額度高,所以選擇保障越高越好。在這里許多家長(zhǎng)會(huì)考慮到返還的問(wèn)題,其實(shí)大可不必。你必須牢牢記住,兒童重疾險(xiǎn)要解決的是保障問(wèn)題,而不是儲(chǔ)蓄問(wèn)題。過(guò)分重視返還因素,反而會(huì)擾亂對(duì)保障與保費(fèi)性價(jià)比的分析。
綜上所述,兒童重疾險(xiǎn),越早買越容易通過(guò)核保,保費(fèi)越低,保額在能承受范圍內(nèi)盡量高,購(gòu)買時(shí)不用過(guò)分強(qiáng)調(diào)返還因素,應(yīng)重點(diǎn)考慮多重賠付。