車險(xiǎn)費(fèi)率改革與大數(shù)據(jù)時(shí)代之融合：貫徹風(fēng)險(xiǎn)匹配原則

丁宇剛+王迪

【摘要】此次車險(xiǎn)改革從條款、費(fèi)率和管理制度三個(gè)方面展開。本文主要從費(fèi)率改革角度，結(jié)合大數(shù)據(jù)時(shí)代背景，分析此次費(fèi)率改革的現(xiàn)狀和意義，并提出今后深化改革的努力方向。本文結(jié)論：雖然此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革的大方向是正確的，但是還需要結(jié)合大數(shù)據(jù)，進(jìn)一步貫徹風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，深化車險(xiǎn)費(fèi)率改革。第一，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)應(yīng)該將駕駛員帶來的車輛風(fēng)險(xiǎn)差異考慮進(jìn)去；第二，無賠款優(yōu)待系數(shù)應(yīng)該按照出險(xiǎn)損失程度，而非出險(xiǎn)次數(shù)確定。

【關(guān)鍵詞】車險(xiǎn)費(fèi)率改革 大數(shù)據(jù) 風(fēng)險(xiǎn)匹配原則 費(fèi)率調(diào)整系數(shù) 無賠款優(yōu)待系數(shù)

目前，已經(jīng)進(jìn)入大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，面對數(shù)據(jù)資源整合分析工具和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的迅猛發(fā)展，任何改革措施和思考都需要正視由于數(shù)據(jù)資源與互聯(lián)網(wǎng)碰撞所形成的大趨勢①。大數(shù)據(jù)能夠?qū)⑴c車以及人相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)化量化，所以車險(xiǎn)費(fèi)率的改革需要與大數(shù)據(jù)相融合，這樣才能貫徹風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，讓車險(xiǎn)費(fèi)率更加合理。本文首先分析此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革的現(xiàn)狀和意義，然后分析我國進(jìn)一步深化車險(xiǎn)費(fèi)率改革的可能方向。

一、車險(xiǎn)費(fèi)率改革讓費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更匹配

從此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革中，我們可以看費(fèi)率計(jì)算過程與車輛風(fēng)險(xiǎn)（包括車輛本身的風(fēng)險(xiǎn)和駕駛員帶來的風(fēng)險(xiǎn)）更加匹配，這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。

（一）“車型定價(jià)”

在此次車改之前，我國車險(xiǎn)費(fèi)率一直采用“保額定價(jià)法”，即兩輛車如果車價(jià)相同，則保額和費(fèi)率基本相同。而事實(shí)上，兩輛車價(jià)相同的不同品牌型號的車，即使由相同風(fēng)險(xiǎn)水平的人駕駛，其面臨的車損風(fēng)險(xiǎn)還是可能存在巨大差異。不同型號的車的安全系數(shù)和維修費(fèi)用可能不同，會導(dǎo)致出現(xiàn)損失的頻率和程度有很大差異②。此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革，基礎(chǔ)保費(fèi)由“保額確定法”改為“車型定價(jià)法”，綜合考慮了不同型號車輛在安全系數(shù)和維修費(fèi)用等方面的風(fēng)險(xiǎn)因素，更全面反映了車輛本身的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）調(diào)整系數(shù)

關(guān)于調(diào)整系數(shù)的改革因地區(qū)不同而有所差異。較為典型的是，調(diào)整系數(shù)影響因素由14項(xiàng)變?yōu)?項(xiàng)，保留了與車輛風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)度最高的無賠款優(yōu)待系數(shù)和上年賠款記錄，以及與費(fèi)用緊密相關(guān)的自主渠道系數(shù)；并新增了自主核保系數(shù)和交通違章系數(shù)。這4個(gè)系數(shù)是相乘的關(guān)系，如果每一項(xiàng)都達(dá)到最低，保費(fèi)可以打到4折，反之保費(fèi)會達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的4倍。而且新增的交通違章系數(shù)能夠反映車輛交通違章的全面信息，增加了全面評估車輛風(fēng)險(xiǎn)的可能性。因此，這4個(gè)系數(shù)不僅給予了保險(xiǎn)公司更多的自由定價(jià)權(quán)，也能更充分地反映車輛風(fēng)險(xiǎn)及其變化。

二、進(jìn)一步改革要與大數(shù)據(jù)深度融合

總體來說，此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革的方向是正確的。但是，此次車險(xiǎn)費(fèi)改還不徹底，應(yīng)該進(jìn)一步結(jié)合大數(shù)據(jù)，全面深化改革?！百M(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)相匹配”是車險(xiǎn)費(fèi)率改革的主要原則，即車險(xiǎn)費(fèi)率要全面反映車輛風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，車輛和駕駛員的信息將會通過互聯(lián)網(wǎng)更加及時(shí)地、全面地收集，從而車輛風(fēng)險(xiǎn)能夠得到更加全面的反映。所以，車險(xiǎn)費(fèi)率改革要緊隨大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展的步伐，貫徹風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，讓車險(xiǎn)費(fèi)率更加全面反映車輛風(fēng)險(xiǎn)。

（一）調(diào)整系數(shù)還應(yīng)該考慮駕駛員帶來的風(fēng)險(xiǎn)

一方面，制定車險(xiǎn)費(fèi)率需要考慮風(fēng)險(xiǎn)匹配原則；另一方面，從保險(xiǎn)公司經(jīng)營角度還需要考慮成本效益問題，“隨人”原則需要更多的數(shù)據(jù)，也就會帶來更多的成本。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，這種由于數(shù)據(jù)數(shù)量帶來的成本差別會越來越小，所以風(fēng)險(xiǎn)匹配原則成為主導(dǎo)。車輛風(fēng)險(xiǎn)不僅包括車輛本身的風(fēng)險(xiǎn)，也包括駕駛員帶來的風(fēng)險(xiǎn)差異。車輛自身風(fēng)險(xiǎn)與車齡、車型、剎車靈敏度、配件強(qiáng)度等因素相關(guān)。而駕駛員帶來的風(fēng)險(xiǎn)與性別、是否酗酒、藥物使用情況等相關(guān)。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，在未來車險(xiǎn)系統(tǒng)中，與車輛和駕駛員相關(guān)的信息都應(yīng)該全面收集并反映在保費(fèi)計(jì)算公式當(dāng)中。

（二）無賠款優(yōu)待系數(shù)應(yīng)按損失程度確定

目前，無賠款優(yōu)待系數(shù)是按照出險(xiǎn)次數(shù)來確定的。也就是說，因?yàn)槠展尾涑鲭U(xiǎn)和重大車禍出險(xiǎn)所記錄的出險(xiǎn)次數(shù)是一樣的，從而這兩種情況在第二年計(jì)算保費(fèi)的無賠款優(yōu)待系數(shù)是一樣的。小事故和大事故的發(fā)生概率不一樣，發(fā)生一次小事故和發(fā)生一次大事故所體現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的，如果將這兩種情況一視同仁，那樣對于只發(fā)生一次小事故的車主是不公平的。另外，此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，無賠款優(yōu)待系數(shù)由0.7-1.3變?yōu)?.6-2.0，這可能會導(dǎo)致車主在出現(xiàn)后不敢進(jìn)行索賠的情況，因?yàn)檫M(jìn)行索賠獲得的賠償很可能會比第二年因此增加的保費(fèi)要低。

為了解決上述問題，并且更充分體現(xiàn)保險(xiǎn)車輛風(fēng)險(xiǎn)及其變化，應(yīng)該按照出險(xiǎn)時(shí)損失程度來確定無賠款優(yōu)待系數(shù)。雖然，相比于按照出險(xiǎn)次數(shù)來確定優(yōu)待系數(shù)，這種方法的操作成本更高、操作過程更難，但是在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，車輛每次出險(xiǎn)的損失程度應(yīng)該是可以及時(shí)、準(zhǔn)確地反映在系統(tǒng)中，所以按照損失程度確定無賠款優(yōu)待系數(shù)是可行的。具體來說，可以根據(jù)損失程度將每次出險(xiǎn)事故分類，以此加權(quán)算出最終的優(yōu)待系數(shù)。假設(shè)被保險(xiǎn)車輛按照車輛價(jià)值全額投保，可以按照損失程度（，損失金額與車輛價(jià)值之比）確定每次事故的出險(xiǎn)系數(shù)（）。比如，損失程度不超過1%，則出險(xiǎn)系數(shù)為0.1，損失程度在1%～5%，出險(xiǎn)系數(shù)為0.3，以此類推，就可以上一年度的加權(quán)出險(xiǎn)次數(shù)。然后，以此加權(quán)出險(xiǎn)次數(shù)為基礎(chǔ)計(jì)算無賠款優(yōu)待系數(shù)。

三、結(jié)論與建議

此次車險(xiǎn)費(fèi)率從多個(gè)方面進(jìn)行了改革，由“保額定價(jià)”改為“車輛型號定價(jià)”，調(diào)整系數(shù)的增減變化，這些都符合“費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)相匹配”原則，所以此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革的整體方向是完全正確的。但是，此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革還不徹底。在未來發(fā)展和陸續(xù)的改革當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合大數(shù)據(jù)時(shí)代潮流，進(jìn)一步貫徹風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，讓費(fèi)率全更面、更客觀地反映車輛本身的風(fēng)險(xiǎn)以及駕駛員帶來的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)應(yīng)該將駕駛員特征以及駕駛行為帶來的車輛風(fēng)險(xiǎn)差異考慮進(jìn)去；另一方面，為了區(qū)分不同程度事故的風(fēng)險(xiǎn)差異，無賠款優(yōu)待系數(shù)應(yīng)該按照出險(xiǎn)損失程度來確定，而非按照出險(xiǎn)次數(shù)確定。

參考文獻(xiàn)

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