中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)及建議

史倩+孫慶賀

【摘要】改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)得到空前的發(fā)展，其中銀行業(yè)的發(fā)展尤為突出，從建國(guó)，中國(guó)人民銀行一行獨(dú)大，到四大行從中央銀行分離出來(lái)，再到股份制商業(yè)銀行的出現(xiàn)，最后到四大國(guó)有銀行的股份制改革。我國(guó)銀行業(yè)不論從組織結(jié)構(gòu)、管理結(jié)構(gòu)，還是從金融創(chuàng)新方面都發(fā)生了巨大的變化。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性主要體現(xiàn)在兩方面：第一，從國(guó)內(nèi)角度看，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，我國(guó)存貸利差逐漸縮小，我國(guó)商業(yè)銀行以存貸利差作為主要收入來(lái)源的方式已經(jīng)發(fā)生動(dòng)搖。第二，從國(guó)際角度看，我國(guó)2010年加入世貿(mào)組織，經(jīng)過(guò)15年的保護(hù)期，外資銀行可為中國(guó)企業(yè)辦理人民幣業(yè)務(wù)，允許外資金融機(jī)構(gòu)在基金管理企業(yè)中持股，外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行相比更注重對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)于經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)有更多經(jīng)驗(yàn)，客戶就會(huì)青睞外資銀行的中間業(yè)務(wù)。例如，20世紀(jì)90年代初，法國(guó)里昂銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為77%；德國(guó)銀行的這一比例也達(dá)到了65%；然而，在2015年，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重平均不到30%。從上述國(guó)內(nèi)國(guó)外兩方面看，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)亟需創(chuàng)新。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信用卡業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)

2003年以后，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)以乘數(shù)形式上漲。隨著近些年來(lái)，我國(guó)信用卡使用環(huán)境的提升、消費(fèi)者消費(fèi)觀念的改變，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展將繼續(xù)穩(wěn)步上漲。我國(guó)各銀行也在積極營(yíng)銷各自的信用卡，例如，與商家合作做滿減、打折的營(yíng)銷活動(dòng)，以期增加其信用卡業(yè)務(wù)。2015年我國(guó)信用卡活躍用戶人均持卡量達(dá)到3.2張，與2014年人均持卡量2.2相比上升了52%。

（二）代理業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大

代理類中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展較為廣泛的中間業(yè)務(wù)之一。現(xiàn)在我過(guò)商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)不再局限于代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)，代理類中間業(yè)務(wù)也向代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等方面發(fā)展，這也為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)范圍提供了基礎(chǔ)。

（三）中間業(yè)務(wù)所占比重小

根據(jù)四大商業(yè)銀行2015年的年報(bào)分析，中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重分別為30.7%、27.2%、24.4%、18.7%。而國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入的比重基本在70%以上。由此可見(jiàn)，我國(guó)四大商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重與國(guó)外銀行相比極低。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）中間業(yè)務(wù)量小且品種單一

我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源還是依靠傳統(tǒng)的存貸利差，中間業(yè)務(wù)的收入占總收入的比重還比較低。目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)約有60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上。中間業(yè)務(wù)量小，一方面是因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行起步較晚，產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展速度較慢，沒(méi)有足夠的產(chǎn)品符合客戶的需求，目前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)有300多種，相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家的兩萬(wàn)多種的中間業(yè)務(wù)顯得有些微不足道；另一方面是由于我國(guó)居民的金融知識(shí)相對(duì)匱乏，使得大部分普通民眾對(duì)于中間業(yè)務(wù)的接受認(rèn)可度比較低，這也限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）高級(jí)管理人員對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足

高級(jí)管理人員對(duì)中間業(yè)務(wù)收入不重視表現(xiàn)在：第一，管理人員大多年齡較大，觀念和思想認(rèn)識(shí)比較陳舊，對(duì)于中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)還不夠重視，他們的觀念還主要集中在貸款業(yè)務(wù)上面，認(rèn)為貸款業(yè)務(wù)才是主要收入來(lái)源；第二，雖然我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程得到了很大進(jìn)展，但是利率還不能完全由商業(yè)銀行決定，基準(zhǔn)利率和利率浮動(dòng)區(qū)間還是由中國(guó)人民銀行決定，這就給高級(jí)管理人員一種“保護(hù)傘”的錯(cuò)覺(jué)，認(rèn)為息差收入帶來(lái)的收入自己能夠控制，從而忽略了其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面表現(xiàn)在高層管理人員注重資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，而把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段，對(duì)中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性缺乏認(rèn)識(shí)。

（三）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品技術(shù)含量低

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新不足，業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。市場(chǎng)上大部分的中間業(yè)務(wù)要么是商業(yè)銀行直接借鑒西方國(guó)外銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品，要么就是在西方原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)的應(yīng)用，另一方面是商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品相互模仿現(xiàn)象嚴(yán)重，同業(yè)之間相互模仿，彼此之間的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)，使得符合國(guó)情的創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展速度較慢。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）加快人才培養(yǎng)，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

要提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，就要培養(yǎng)具有創(chuàng)新意識(shí)和能力的高素質(zhì)金融人才。銀行中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，是集人才、技術(shù)、信息和信譽(yù)于一體的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。拓展中間業(yè)務(wù)，需要以較高的人員素質(zhì)為基礎(chǔ)。因此，現(xiàn)階段商業(yè)銀行必須加快人才培養(yǎng)，為創(chuàng)造出具有創(chuàng)新力的新型金融產(chǎn)品做準(zhǔn)備。

（二）高層管理人員應(yīng)當(dāng)提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度

國(guó)內(nèi)銀行的高層管理人員應(yīng)增強(qiáng)對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)，對(duì)新的金融環(huán)境的認(rèn)識(shí)，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度。通過(guò)組織學(xué)習(xí)，加強(qiáng)銀行相關(guān)部門(mén)人員對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。例如，通過(guò)學(xué)習(xí)《巴塞爾資本協(xié)議Ⅲ》，增強(qiáng)商業(yè)銀行高層管理人員對(duì)資本約束給商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來(lái)影響的認(rèn)識(shí)，新增杠桿率監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)敏感程度低，高級(jí)管理人員在保證商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)安全性的前提下，就可以通過(guò)增加表外業(yè)務(wù)增強(qiáng)盈利性。

（三）完善客戶資料

毫無(wú)疑問(wèn)，鼓勵(lì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展有重要意義，然而，了解客戶需求是商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的必經(jīng)之路。了解客戶需求就需要完善客戶資料，不僅僅把客戶資料集中在基本信息上，而應(yīng)多了解客戶的投資偏好等相關(guān)信息。根據(jù)更加完善的客戶資料，商業(yè)銀行可以增加金融創(chuàng)新的有效性，才能創(chuàng)新出符合客戶的金融產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)

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