大學生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀及策略

蔡彧

摘要：近年來，隨著金融市場的快速發(fā)展，貸款方式日益多元化，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，涌現(xiàn)出來很多網(wǎng)絡貸款平臺。在當今大學生日益增多的形勢下，金融業(yè)向學生群體擴張，在學生中掀起了網(wǎng)絡貸款的熱潮。針對當前大學生的消費欲望很高漲，有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)把大學生當成了搶食目標。大學生利用所貸款項，提前消費商品，進行創(chuàng)業(yè)，而后是一個還貸的煎熬和信用問題。本文針對大學生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀提出一些看法及策略。

關鍵詞：大學生；網(wǎng)貸；現(xiàn)狀；策略

中圖分類號：F82 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）022-000-02

一、大學生網(wǎng)貸的理論依據(jù)及運作原理

1.從P2P到P2S、P2P網(wǎng)絡貸款平臺是一項個人對個人的網(wǎng)絡貸款，是一種通過互聯(lián)網(wǎng)進行貸款的新型借貸方式。P2P網(wǎng)絡貸款平臺就是提供網(wǎng)絡貸款的中介機構。這個平臺上有2種人：一是有閑置資金，通過貸款增值的投資人，二是有資金需求的借款人。而網(wǎng)絡貸款平臺通過撮合雙方交易，收取一定的手續(xù)費，以最快最便捷的方式完成借貸項目及資金。隨著互聯(lián)網(wǎng)+發(fā)展，個人網(wǎng)貸系統(tǒng)由于放貸速度快，申請門檻低，業(yè)務效率高，資金額度小等優(yōu)勢得到迅速發(fā)展。P2S（person to student）也應運而生。它創(chuàng)造性的把貸款用戶鎖定為在校大學生，采用對學生進行嚴格的實名認證，無抵押方式進行個人信用貸款發(fā)放，擴大業(yè)務規(guī)模。依據(jù)之一是大學生通常有較好的個人素質(zhì)修養(yǎng)，守信用，有的甚至有良好的家庭環(huán)境及教育背景。依據(jù)之二是大學生的貸款主要用于提前消費，不存在企業(yè)的經(jīng)營困難等問題，對大學生短期內(nèi)提前消費起到了一定的促進作用。

2.大學生網(wǎng)貸的運作原理

通過開發(fā)小額貸款平臺，在校大學生可以用學生卡，手機或郵箱等進行實名認證，申請貸款標題，（如購買新手機，去旅游，生活應急，報考駕校等），貸款金額，貸款期限。申請需綁定學生的身份證，銀行卡或學生一卡通。[1]學生申請貸款后平臺立即生成一筆訂單，分配一個唯一的訂單號。平臺每天匯集所有借款訂單，第二天定時將借款總額向平臺全部投資者開放購買，直至搶購完成，借款訂單生效后，平臺將現(xiàn)金打入借款人的銀行卡或一卡通。然后學生按時進行借款本金及利息的歸還，直至約定的期限還完所有的借款。

二、大學生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀分析

本人是一名大三的學生，身邊的同學在吃飯之余，閑聊時話題最多的就是網(wǎng)絡消費，網(wǎng)絡貸款。面對不斷更新的豐富多彩的產(chǎn)品，如新手機，新款服裝，名牌包包，化妝品，健身用品及小型器材，大學生抵擋不住誘惑，急需購買新產(chǎn)品，體驗新產(chǎn)品。而在手頭資金不足情況下，就申請個人網(wǎng)貸，通過貸款購買。例如我同學小王，因手機壞了，不能再用，修理需要幾百元，還不如買一個新的手機。在官網(wǎng)上看中一部1999元的小米手機，選擇分成4期付款，每個月為1期，每月10日向貸款網(wǎng)站還款，年利率為22%。他通過爸媽給他每個月的生活費還款，平時節(jié)省一些不必要的生活開支，這樣也不影響小王同學的生活質(zhì)量及學習，同時也買到了想要的手機。在小王該筆借款還完后，他在平臺的信用額度增加，借款期限還可以延長。

大學生網(wǎng)貸幫助學生暫時購買了一些目前經(jīng)濟所不能的東西，滿足了大學生的消費欲望，實現(xiàn)提前消費。但新事物出現(xiàn)，給大學生帶來便利之處也讓學生惹上麻煩。某些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打著“服務學子，滿足需求”的旗號，進入校園，為大學生提供方便優(yōu)惠的信用貸款。這看似很簡單的流程：購買--分期--還款，減輕學生消費負擔，實際上給學生帶來更多的消費沖動。如果學生沒有很好的自我約束力，控制自己的消費欲望，那就背一身債，無法自拔。有些大學生通過做兼職還債，而大學生目前尚處于求學階段，不僅影響專業(yè)學習，也沒有償還高額債務的能力，最后可能還是由家長來承擔還債能力。因為貸款逾期會存在很多問題，隱私，信用，利息提高等諸多問題。

三、大學生網(wǎng)貸的策略

針對大學生網(wǎng)貸存在的各種各樣問題，作為當代大學生應學會冷靜思考與分析，不盲目，不沖動，根據(jù)自身能力理性消費，理性貸款。

1.樹立正確的消費觀念。不盲目消費，不從眾消費。不過度追求名牌，時尚和高消費。根據(jù)自己實際需要和家庭經(jīng)濟能力，買自己實際需要的東西。信用卡的普及P2S新型消費方式的出現(xiàn)，容易助長大學生不良消費風氣。不過度追求超前消費，否則容易陷入經(jīng)濟惡性循環(huán)，產(chǎn)生信用危機。作為大學生應當以學習為主要目標，在正確消費觀的引導下，提升自身的消費理念和品位。

2.學習消費知識。大學的校園應該是豐富多彩的，把自己投入到校園文化建設中去，學習消費知識，養(yǎng)成理性健康的消費習慣，塑造節(jié)約型觀念。養(yǎng)成良好的理財習慣，為自己的開銷制定預算，把握消費適度原則，避免透支過度。

3.誠實守信，遵守做人的道德底線和基本準則。不冒用同學，朋友身份證學生作貸款。本人所在學院有一名同學通過朋友辦理了大學生貸款，后來發(fā)現(xiàn)，該朋友未經(jīng)同學本人同意多次以其名義在網(wǎng)站辦理貸款，累計達2萬元，被發(fā)現(xiàn)后，該朋友說讓同學還，隨后這個朋友也銷聲匿跡。導致該同學損失慘重。

4.加強個人信息安全保護，謹防虛假的貸款公司。大學生應擦亮眼睛，加強自我保護意識。在交易平臺中，由于信息經(jīng)過的人手太多，容易導致個人信息泄露。因為大學生分期貸款會經(jīng)過線下審核，線下簽約等信息流轉環(huán)節(jié)，所以應該保護個人信息安全。另外網(wǎng)上有些虛假的貸款公司，要明辨是非。吳同學在網(wǎng)上結交的朋友告訴他，在他那兒分期貸款?？梢圆僮鳛椤昂趹簟?，成為銀行內(nèi)部呆賬，不用還款。吳同學信以為真，未經(jīng)多考慮，便與朋友操作大學生分期貸款，主要用貸款買手機再賣掉，并分紅1500元。但后來貸款平臺催其還款，發(fā)現(xiàn)“黑戶”不用還錢是假的，但朋友不知去向，最后還是自己負責。

5.做好資金安全監(jiān)管。嚴格禁止平臺挪用資金，為客戶資金設置嚴格的管理制度，保障客戶資金安全。[2]原則上客戶的資金應該由獨立的銀行進行托管，而不應存放在P2P網(wǎng)絡貸款平臺，同時客戶的資金和P2P網(wǎng)絡貸款平臺的自有資金應該完全隔離。P2S網(wǎng)絡貸款平臺也應該尋求與第三方支付平臺的合作。[3]無論出借人投放資金還是借款人獲得借款，都應由第三方支付平臺進行支付。這樣做到資金監(jiān)管到位，才能安全運作，減少壞賬的發(fā)生。同時大學生應當樹立安全保護意識，樹立網(wǎng)絡隱私意識，在網(wǎng)絡公開化的環(huán)境下，要積極主動保護好自身的身份信息，不能隨意把信息提供給他人，切勿貪圖小利，以防安全隱患事件的發(fā)生。

6.學校加強對大學生的思想教育。學校可以邀請相關的社會人士及專家做專題講座或報告，分析大學生網(wǎng)貸的利與弊，加強風險意識，防范學生中出現(xiàn)不良貸款而造成惡果，如自殺事件的發(fā)生。政府出臺相應的政策保障大學生網(wǎng)貸應有的權利。網(wǎng)絡警察加大執(zhí)法力度，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，對大學生網(wǎng)貸行為進行合法監(jiān)督，對違規(guī)欺詐行為作出嚴厲處罰。

四、結語

大學生網(wǎng)貸拓寬了大學生資金來源，對支持學生學業(yè)，促進大學生創(chuàng)業(yè)以及提高學生消費水平具有一定作用。仁者見仁，智者見智?；ㄥX要量力而行，在分期貸款之前考慮好能否按時還款，保證信用。因為信用問題關系到整個人一生，如果在大學生時代有不良信用記錄，對以后的消費信用也會有影響，有的甚至進入黑名單。同時，行業(yè)的健康發(fā)展，需要平臺為客戶持續(xù)創(chuàng)造價值。只有始終堅守行業(yè)的核心價值的平臺，才能真正做大做強。

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作者簡介：蔡 彧，江蘇師范大學大三學生，主修金融工程，參與江蘇省高等學校大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃（創(chuàng)新訓練項目）的課題研究。