商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控探討

王彬

摘要：現(xiàn)代金融業(yè)是經(jīng)濟(jì)體系中不可或缺的部分，有著極其重要的作用，商業(yè)銀行需要在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷注入資金流，一定程度上說(shuō)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控潛移默化地影響著國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并對(duì)其起著決定性作用。新形勢(shì)背景下，商業(yè)銀行只有不斷強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控才能真正保障銀行業(yè)的良好發(fā)展。因此，本文主要就商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控進(jìn)行了分析與探討，并提出了相關(guān)策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)管控；策略

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）022-000-01

前言

央行于二零零八年底轉(zhuǎn)變了貨幣政策，即轉(zhuǎn)緊政策為適度寬松政策。當(dāng)前，我國(guó)的貨幣政策是穩(wěn)當(dāng)有力的貨幣政策，不斷健全調(diào)整方法與措施，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控不僅影響著銀行的經(jīng)營(yíng)成效而且影響著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，在一定程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展，并在信貸方面取得了良好的成效。新形勢(shì)背景下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控中還存在部分問(wèn)題，這些問(wèn)題無(wú)疑增加了信貸管控的風(fēng)險(xiǎn)性。因此，加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)量尤為重要。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控中存在的問(wèn)題

（一）個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)及信貸投放行業(yè)較為集中

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在一定程度上出現(xiàn)了部分假按揭套現(xiàn)的現(xiàn)象，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行也零散的風(fēng)險(xiǎn)不斷轉(zhuǎn)化為批發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)，加之房地產(chǎn)市場(chǎng)部分貸款的流入，這些無(wú)疑增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前，房地產(chǎn)、工廠生產(chǎn)與信息通訊等是我國(guó)商業(yè)銀行信貸投放的主要行業(yè)，以房地產(chǎn)為例，國(guó)外個(gè)人房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)每三年左右就會(huì)發(fā)生暴露，而我國(guó)房地產(chǎn)信貸運(yùn)轉(zhuǎn)了五年，很容易發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)流程不健全

我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)流程存在一定的問(wèn)題，環(huán)節(jié)和環(huán)節(jié)之間缺乏良好的對(duì)應(yīng)，整個(gè)流程分裂嚴(yán)重，這無(wú)疑增加了商業(yè)銀行進(jìn)一步認(rèn)識(shí)與掌握信貸管控的難度。因此，在分析計(jì)與計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中都沒(méi)有觸及到問(wèn)題的根源，如，缺乏單獨(dú)的信貸風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)分析方式陳舊等，這些問(wèn)題無(wú)疑阻礙了商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)處理。

（三）企業(yè)貸款管理機(jī)制不完善及項(xiàng)目貸款趁機(jī)擴(kuò)展

在強(qiáng)烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中小企業(yè)不僅競(jìng)爭(zhēng)力量薄弱而且缺乏完善的管理制度，這無(wú)疑增加了中小企業(yè)缺乏資金的現(xiàn)象，為了改善這一現(xiàn)狀，大部分中小企業(yè)都會(huì)將貸款資金轉(zhuǎn)向高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，當(dāng)商業(yè)銀行管理能力不足時(shí)，便會(huì)增加信貸管控的風(fēng)險(xiǎn)。加之一些國(guó)有企業(yè)由于受到歷史等因素的影響，長(zhǎng)期占用著銀行貸款，導(dǎo)致流動(dòng)資金恒定化，增加了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

此外，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)上存在一定的問(wèn)題，尤為突出的問(wèn)題是信貸政策過(guò)于寬松，這無(wú)疑促使一些企業(yè)利用銀行貸款建設(shè)大量工程項(xiàng)目，而這些項(xiàng)目中存在該風(fēng)險(xiǎn)、反復(fù)建設(shè)等問(wèn)題。隨波逐流的經(jīng)營(yíng)擴(kuò)展促使企業(yè)的計(jì)劃產(chǎn)能與實(shí)際產(chǎn)能無(wú)法與企業(yè)管理水平及市場(chǎng)承擔(dān)領(lǐng)域相適應(yīng)，甚至超出了原本范圍，從而阻礙了貸款回收的進(jìn)度，以及影響了商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)運(yùn)作。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的策略

（一）創(chuàng)建健全信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)及文化認(rèn)同

新形勢(shì)背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度逐漸減緩，商業(yè)銀行需要提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提升信貸資產(chǎn)的安全性，并將其視為首要任務(wù)。除此之外，商業(yè)銀行還需要同時(shí)照顧資金的盈利性與流動(dòng)性，嚴(yán)格實(shí)施信貸放貸的要求與標(biāo)準(zhǔn)，仔細(xì)排查信貸主體的信用度及資源運(yùn)轉(zhuǎn)的實(shí)際情況，以保障所有的信貸資金都能夠及時(shí)收回。因此，在信貸活動(dòng)過(guò)程中需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，貫徹信貸放貸責(zé)任制，幫助商業(yè)銀行的信貸辦理者樹(shù)立良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（二）健全審批流程作業(yè)

審查部門預(yù)測(cè)、監(jiān)督、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)的能力是制約風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的主要能力，為此，新形勢(shì)背景下，需要強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制，相應(yīng)部門則需要健全信貸審批流程，從而真正為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的提升奠定良好的基礎(chǔ)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行大部分信貸工作者都缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)與能力，以及缺乏良好的測(cè)量技巧，所以只有商業(yè)銀行的相關(guān)部門不斷健全審批流程作業(yè)，促進(jìn)其規(guī)范化的實(shí)現(xiàn)，才能真正促進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控力度的提升。定量與定性是信貸審批流程規(guī)范化體現(xiàn)的主要方面，從定量角度而言，定量分析是指在充分了解與掌握客戶的相關(guān)財(cái)務(wù)資源的基礎(chǔ)上進(jìn)行評(píng)估，從而獲得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分的相關(guān)結(jié)果；從定性角度而言，定性是指具備豐富經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)銀行信貸工作者合理評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，再由系統(tǒng)進(jìn)行檢驗(yàn)與查證，最終制定出具有參考價(jià)值的準(zhǔn)確性標(biāo)準(zhǔn)。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)管控崗位設(shè)置

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與控制需要高素質(zhì)高技能人才與良好激勵(lì)機(jī)制的支持。新形勢(shì)背景下，商業(yè)銀行的和諧發(fā)展需要充分了解市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展實(shí)況，并需要與之相適應(yīng)，以及需要在發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)中積極探求平衡。為此，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力的提升需要?jiǎng)?chuàng)建相應(yīng)法的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，以銀行利益作為重點(diǎn)內(nèi)容是這項(xiàng)制度的主要職能領(lǐng)域，以管理與控制風(fēng)險(xiǎn)作為重要責(zé)任，盡可能地減少風(fēng)險(xiǎn)，主要涉及貸款審查與不良貸款中的風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制的作用。另外，信貸主管需要依據(jù)級(jí)別業(yè)務(wù)職務(wù)順序進(jìn)行分設(shè)，以及需要依據(jù)職能規(guī)劃進(jìn)行相應(yīng)的權(quán)限賦予，以及實(shí)施統(tǒng)一的模式，即“單獨(dú)層次審查，雙人會(huì)簽審查批示”的模式，這樣的方式不僅有利于減少信貸風(fēng)險(xiǎn)而且有利于促進(jìn)商業(yè)銀行的良好發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理管控，有利于保障銀行的可持續(xù)發(fā)展，以及促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展，但商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控中存在的問(wèn)題不容忽視，加之信貸風(fēng)險(xiǎn)管控是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，因此，銀行的相關(guān)部門需要正視問(wèn)題，并結(jié)合實(shí)際情況制定信貸風(fēng)險(xiǎn)管控策略，從而更好地迎接市場(chǎng)新挑戰(zhàn)。

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作者簡(jiǎn)介：王 彬（1984-），男，山東龍口人，工作單位：?jiǎn)挝恢袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行呼倫貝市分行，職稱：經(jīng)濟(jì)系列助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：銀行業(yè)務(wù)。