邱日
摘要:文章概述了個人理財?shù)睦碚撆c原則,研究了中國居民個人理財?shù)默F(xiàn)狀,分析了個人理財存在的問題,并提出了強化我國居民個人理財?shù)陌l(fā)展與對策,以供參考。
關鍵詞:我國居民;個人理財;現(xiàn)狀;對策
中圖分類號:F832.48 文獻識別碼:A 文章編號:1001-828X(2016)022-000-01
一、個人理財?shù)睦碚撆c原則
個人理財?shù)睦碚?,業(yè)界有許多不同的理解,其本質都是為了實現(xiàn)人生人生理想、人生目標,涉及到財務計劃進行計劃、實施以及管理等整個過程。個人理財需要遵循的原則包括收益性原則、流動性原則以及安全性原則,通過加強個人理財,能夠規(guī)避災害與風險,實現(xiàn)未來與現(xiàn)在收入的平衡,不斷的改善人們的生活水平。
二、中國居民個人理財?shù)默F(xiàn)狀
1.理財意識以及觀念變化。上世紀九十年代,中國居民對理念的觀念發(fā)生了轉變,并且經(jīng)過多年的發(fā)展,居民個人金融業(yè)務方面積累了許多的積極因素,我國個人理財市場每年的業(yè)務增長量高達18%,并且隨著金融市場的發(fā)展,居民個人理財?shù)囊庾R和觀念的轉變,居民個人理財?shù)那熬胺浅V闊。
2.收入水平與理財需求。由于我國居民的生活水平和收入水平不斷的提高,居民的金融需求也不斷提高。然而,不同人生階段、不同收入和資產(chǎn)水平的個人,其收入水平和理財需求也不同,需求主體包括低收入人群、中等收入人群以及高收入人群,其收入、追求的目標、風險偏好不同,對金融服務、產(chǎn)品等的理財需求也不同。
3.理財水平與選擇空間?,F(xiàn)階段,我國金融市場發(fā)展快速,為居民個人理財提供了更加豐富的金融產(chǎn)品和服務,尤其是近年來,繼商業(yè)銀行之后,基金公司、信托公司、證券公司以及保險公司等,為居民個人提供了眾多的金融產(chǎn)品和服務,居民個人理財?shù)倪x擇空間不斷的擴大。
三、個人理財存在的問題分析
1.居民對個人理財概念認識的誤區(qū)?,F(xiàn)階段,我國居民個人的理財觀念尚不成熟,對于個人理財概念存在認識誤區(qū),眾多居民的理財觀念相對保守,將錢存入銀行,一方面是認為銀行理財產(chǎn)品具有非常高的進入壁壘,另一方面是缺乏對金融投資的專業(yè)知識與技能,缺乏對金融市場的正確理解。同時,個人理財服務是一種有償服務,但是對于個人理財收費方面,國家尚未制定統(tǒng)一的標準,但是,我國居民習慣了享受銀行提供了免費金融服務,難以接受有償金融服務。
2.居民在個人理財操作中的誤區(qū)。由于我國大多數(shù)居民不能夠認識到風險防范機制的額重要性,在投資時往往只看重高收益,但是不重視風險防范,在個人理財操作過程中存在許多問題。
3.金融機構理財產(chǎn)品與服務方式的問題?,F(xiàn)階段,我國金融市場理財產(chǎn)品結構比較單一,服務水平和質量相對較低,具體表現(xiàn)為:國內(nèi)銀行提供的金融產(chǎn)品種類少;個人理財過分重視投資功能,不重視資金保障功能;金融機構的個人理財只停留在本機構產(chǎn)品宣傳方面,整體服務水平較低。
4.理財咨詢機構的問題。由于我國理財咨詢機構只能夠為客戶提供理財咨詢與建議,再加上理財咨詢機構人員自身的素質水平有限,對期貨、股票以及保險等相對陌生,難以為客戶提供更加準確、可靠的投資決策。
5.個人理財市場的問題。個人理財市場的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面:可能由于從業(yè)人員的道德問題,遇到不必要的道德風險;金融市場缺乏完善的法律法規(guī);金融市場缺乏科學、合理的管理體制。
四、發(fā)展與對策
1.政府引導與調(diào)節(jié)。為了進一步的規(guī)范居民個人理財市場,政府應該充分的發(fā)揮自身引導和調(diào)節(jié)的作用,具體表現(xiàn)在以下幾個方面:
首先,政府應該不斷的健全個人理財市場管理制度和政策,創(chuàng)造良好的個人理財環(huán)境。我國關于個人理財方面的法律法規(guī)相對較少,僅僅值針對保險、銀行等方面做出了少數(shù)的規(guī)定。針對該種現(xiàn)象,政府應該加強引導和調(diào)節(jié),創(chuàng)造良好的個人理財市場宏觀環(huán)境,制定切合我國實際的法律法規(guī),更好的為居民個人理財市場主體提供良好的服務,同時可以引入國外關于個人理財?shù)南冗M體制與經(jīng)驗。
其次,制定嚴格的規(guī)章制度,防止出現(xiàn)不規(guī)范競爭。由于普通居民不具備識別潛在風險的意識和能力,當風險到來時往往會不知所措,嚴重的損害理財主題的禮儀。因此,政府部門應該充分的發(fā)揮自身的作用,對理財人員、理財機構進行全面、嚴格的監(jiān)管,使其不斷的提高自身的素質,進而更好的為廣大居民提供良好的理財服務。
2.理財機構服務提升。由于我國個人理財市場尚不完善,理財機構提供的個人理財服務產(chǎn)品較少,服務水平也相對較低,針對該種現(xiàn)象應該從以下幾個方面入手:
首先,金融機構應該根據(jù)居民的實際需求,盡量增加理財產(chǎn)品和服務,為不同的居民提供更加多樣化、個性化的理財產(chǎn)品和服務,讓居民根據(jù)自身的實際狀況選擇合適的理財產(chǎn)品,進而實現(xiàn)最大化收益。
其次,加強對專業(yè)理財人員的培養(yǎng),創(chuàng)建一支熟練掌握稅務、金融、保險以及投資等專業(yè)知識的綜合型、復合型理財人才隊伍,能夠針對客戶的不同類型和實際需求,提供差別化、個性化的理財服務。
3.理財方式與投資規(guī)劃。理財方式的設計與投資規(guī)劃的制定,需要參考大量的市場信息,僅僅依靠理財人士隨意搜集,難以滿足理財方案設計和制定的需求。因此,需要創(chuàng)建完善的信息支撐體系和金融信息系統(tǒng),依靠該體系和系統(tǒng)的龐大信息,更加科學、合理設計理財方式,同時還應該利用客戶信息系統(tǒng)采集的投資者需求,根據(jù)客戶的反饋信息對理財方式進行改進和調(diào)整,為客戶做好投資規(guī)劃,并利用預測決策系統(tǒng)對理財方式和投資規(guī)劃的效益進行預測,更好的滿足客戶的實際需求。
五、結束語
綜上所述,通過對我國居民個人的理財現(xiàn)狀進行分析,了解到我國居民個人理財過程中存在許多問題,如果不能夠采取有效的措施進行處理,勢必會對居民個人收益產(chǎn)生不良影響。因此,政府應該充分的發(fā)揮自身的引導和調(diào)節(jié)作用,不斷的提高理財機構的服務產(chǎn)品和水平,對理財方式和投資規(guī)劃進行更加科學、合理的設計,這樣能夠實現(xiàn)客戶收益的最大化。
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