農(nóng)村信貸風(fēng)控探路

文｜《農(nóng)經(jīng)》記者 何苗

農(nóng)村信貸風(fēng)控探路

文｜《農(nóng)經(jīng)》記者 何苗

對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)和公司來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)不能僅局限在前期的還款能力評(píng)估和授信上，這對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)控機(jī)制是一個(gè)重大的挑戰(zhàn)。

2016年，農(nóng)村金融成了一個(gè)熱詞。先有銀行、農(nóng)信社等國(guó)家隊(duì)在改革中創(chuàng)新，將業(yè)務(wù)下沉，惠及“三農(nóng)”，后有民間機(jī)構(gòu)不斷發(fā)力，宜信等公司在農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)上發(fā)展勢(shì)頭迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)大咖更是紛紛卷起褲腿下地，京東、阿里巴巴、蘇寧等公司紛紛宣布開(kāi)拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。

這種熱度與幾年前由于成本高、信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)難控而導(dǎo)致的農(nóng)村金融難以落地形成了鮮明對(duì)比。特別是金融風(fēng)險(xiǎn)控制這個(gè)癥結(jié)一直是阻礙農(nóng)村金融落地的一道坎兒。

一方面，隨著近幾年信貸技術(shù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)、信貸公司轉(zhuǎn)變工作模式，拓展工作思路，在關(guān)注農(nóng)村客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，利用授信技術(shù)確定客戶貸款額度，代替小額信貸服務(wù)中的擔(dān)保抵押方式，在一定額度下，農(nóng)村客戶可以利用信用評(píng)級(jí)進(jìn)行無(wú)抵押貸款等都極大促進(jìn)了農(nóng)村金融的落地。

但另一方面，確切的數(shù)據(jù)也表明，截至2014年末，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率為2.4%，雖然較往年呈不斷下降趨勢(shì)，但仍舊高出國(guó)內(nèi)貸款平均不良率一大截。

一面是涉農(nóng)貸款不良率的刺眼數(shù)字，一面是新信貸技術(shù)不斷應(yīng)用，農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題解決了嗎？無(wú)抵押貸款環(huán)境下信貸風(fēng)險(xiǎn)到底可控嗎？

農(nóng)村信貸的風(fēng)暴中心：農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，中資四家大型銀行涉農(nóng)貸款不良率為1.7%，其中農(nóng)業(yè)銀行為2.0%；中資中型銀行涉農(nóng)貸款不良率為1.2%，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為0.6%；農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）涉農(nóng)貸款不良率為4.5%?！吨袊?guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告2015》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）中則更加明確指出，相對(duì)于其他涉農(nóng)貸款而言，農(nóng)戶貸款不良率相對(duì)較高，風(fēng)控難度大。

實(shí)際上，農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)涉及兩個(gè)方面，一個(gè)是還款能力，另一個(gè)是還款意愿。業(yè)內(nèi)人士指出，農(nóng)戶貸款不良率高，并非是其惡意違約，大部分的原因是由于農(nóng)戶前期通過(guò)授信得到貸款后，在后期遇到自然災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等影響，生產(chǎn)能力不足，造成了無(wú)法如約還款。

《報(bào)告》還提到，農(nóng)民的還款能力是信用風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)因素，是必要條件。農(nóng)戶僅有還款意愿而沒(méi)有還款能力，最終仍然會(huì)違約。如何識(shí)別判斷并有效增強(qiáng)農(nóng)戶的實(shí)際還款能力，是其中的核心問(wèn)題。然而，要進(jìn)一步解決涉農(nóng)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)難題，首先需要有效控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

“如果不提農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶整體信用程度還是很高的?！敝袊?guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、農(nóng)村金融與投資研究中心主任何廣文說(shuō)，“因?yàn)橄鄬?duì)于工商業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款額比較低，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較低?！?/p>

但從行業(yè)特性來(lái)看，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于其他行業(yè)來(lái)說(shuō)更加難以預(yù)料與控制。特別是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)戶收益受損情況?！拔覀冏罱チ藘?nèi)蒙古東部通遼興安盟一帶，那里地廣人稀，人均耕地面積較多，如果不干旱情況下，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民種玉米人均每畝可以產(chǎn)出3000—4000元。但是今年這一干旱，農(nóng)民可能什么收益都沒(méi)有，他拿什么還錢(qián)呢？”何廣文說(shuō)。

除了自然災(zāi)害外，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域還面臨著由市場(chǎng)波動(dòng)引起的風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)小微企業(yè)和有一定規(guī)模的農(nóng)民合作組織影響更大。

因此，對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)和公司來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)不能僅局限在前期的還款能力評(píng)估和授信上。這對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)控機(jī)制是一個(gè)重大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)風(fēng)控機(jī)制一般不會(huì)介入農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)管理。但事實(shí)上，“農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)通過(guò)信貸關(guān)系傳導(dǎo)至銀行體系，成為銀行涉農(nóng)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。這就意味著，涉農(nóng)銀行信貸的重要風(fēng)險(xiǎn)源頭之一在于農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?！苯鹑趶臉I(yè)人士王愛(ài)謙對(duì)《農(nóng)經(jīng)》記者表示，“但是，對(duì)于一個(gè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如何能精準(zhǔn)把握農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，也是一個(gè)需要逐步探索的課題?！?/p>

授信和授信的背后

當(dāng)前，信貸機(jī)構(gòu)在一次農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)中要做什么？說(shuō)起來(lái)很簡(jiǎn)單。首先，信貸員了解農(nóng)戶情況，形成現(xiàn)金流等報(bào)表，然后機(jī)構(gòu)授信，最后放款。從開(kāi)始操作到最后放款，最短只需要2—3天的時(shí)間。在這其中，授信是最重要的環(huán)節(jié)，當(dāng)機(jī)構(gòu)確定客戶的授信額度之后，在一定額度之內(nèi)，客戶就可以無(wú)需任何抵押，通過(guò)簡(jiǎn)單審批，快速得到生產(chǎn)和生活資金。

授信是指商業(yè)銀行為客戶核定的短期授信業(yè)務(wù)的存量管理指標(biāo)，只要授信余額不超過(guò)對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)品種指標(biāo)，無(wú)論累計(jì)發(fā)放金額和發(fā)放次數(shù)為多少，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門(mén)均可快速向客戶提供短期授信，即企業(yè)可便捷地循環(huán)使用銀行的短期授信資金，從而滿足客戶對(duì)金融服務(wù)快捷性和便利性的要求。授信額度可以循環(huán)使用，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)在手續(xù)上十分簡(jiǎn)單，客戶獲得授信額度后將根據(jù)協(xié)議的規(guī)定，自行決定額度使用方式和履約時(shí)間，無(wú)須逐筆逐項(xiàng)報(bào)授信銀行審批，避免了單筆授信審批時(shí)間。

在農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展之初，多數(shù)涉農(nóng)銀行的農(nóng)戶貸款管理模式總體上沿襲了城市業(yè)務(wù)模式，非常依賴抵押擔(dān)保。抵押擔(dān)保的確能有效控制城市業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，但在農(nóng)村信貸過(guò)程中，如果過(guò)度依賴抵押擔(dān)保，反而會(huì)出現(xiàn)負(fù)面效果。

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)民缺乏抵押物現(xiàn)象十分普遍，金融機(jī)構(gòu)特別強(qiáng)調(diào)抵押擔(dān)保，造成很多農(nóng)民無(wú)法滿足這種條件而放棄貸款，這也是農(nóng)村金融落地難的主要原因之一。同時(shí)，即使可以通過(guò)處置抵押物償還貸款，但涉農(nóng)貸款方面的抵押物一般都非常難以評(píng)估和處置。有的銀行曾經(jīng)處置過(guò)小微企業(yè)抵押的農(nóng)用機(jī)具，耗時(shí)長(zhǎng)、綜合成本高，最后銀行連本金都沒(méi)有收回。另外，對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，把抵押物拿來(lái)還款，往往失去了重要的生產(chǎn)資料，將使其更加陷入經(jīng)營(yíng)困境，這樣的結(jié)果顯然又與農(nóng)村普惠金融的初衷相悖。

這時(shí)，授信在農(nóng)村信貸中的意義就凸顯出來(lái)。前期授信這樣靈活、便捷的方式既適用于缺乏合適抵押物，貸款額度相對(duì)較小的小微企業(yè)和農(nóng)戶，又適用于對(duì)生產(chǎn)時(shí)間有要求的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，獲得了廣大農(nóng)民的歡迎。

但授信業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)了一些問(wèn)題?！秷?bào)告》中明確指出了農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制上的漏洞，“風(fēng)控難度大集中表現(xiàn)在傳統(tǒng)風(fēng)控模式下銀行按照批發(fā)模式授信，多家信貸機(jī)構(gòu)重復(fù)授信等，農(nóng)村客戶負(fù)債水平偏高，沒(méi)有能力還款，造成欠貸?！?/p>

所謂按批發(fā)模式授信，即一定范圍的農(nóng)戶都就被授信為同一等級(jí)，一次性給予同樣的授信額度。但同是農(nóng)民，其收入和還款能力的距離可能相差較大。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)在湖北某地的農(nóng)民收入指數(shù)調(diào)查結(jié)果顯示，在一個(gè)村里生產(chǎn)生活的農(nóng)戶之間，還款能力相差近一半。若以農(nóng)戶的平均年收入作為授信依據(jù)，按照同一標(biāo)準(zhǔn)額度批發(fā)授信，或者分類(lèi)確定授信額度，就難免會(huì)大量出現(xiàn)授信額度超過(guò)農(nóng)戶還款能力的情況。

但其實(shí)授信出現(xiàn)不匹配的深層次原因是金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間存在的信息不對(duì)稱，其對(duì)農(nóng)戶償債能力、負(fù)債水平判斷不準(zhǔn)確。銀行對(duì)于農(nóng)戶實(shí)際金融風(fēng)險(xiǎn)的管理能力了解不夠，農(nóng)戶對(duì)本身的實(shí)際情況，如自身償債能力、項(xiàng)目投資收益、未來(lái)現(xiàn)金流估計(jì)等分析能力有限，更加沒(méi)有對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的判斷能力，這樣就非常容易過(guò)度舉債。

“比如你要發(fā)一批貸款給養(yǎng)豬戶，你除了要了解養(yǎng)豬戶本身可能存在的養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)之外，豬周期等農(nóng)業(yè)領(lǐng)域宏觀經(jīng)濟(jì)方面也需要有專業(yè)知識(shí)，才能在真正分析出客戶的償債能力、收益、未來(lái)現(xiàn)金流方面有綜合的估計(jì)?！蓖鯋?ài)謙說(shuō)。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如何根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民生產(chǎn)和生活特點(diǎn)與授信結(jié)合起來(lái)，則是接下來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。“當(dāng)前，農(nóng)村信貸風(fēng)控的重點(diǎn)還是放在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和授信上。”何廣文說(shuō)。

何廣文介紹，當(dāng)前利用現(xiàn)金流評(píng)價(jià)農(nóng)戶貸款能力是一個(gè)普遍的方法，“現(xiàn)金流水何時(shí)產(chǎn)生，金額多大，凈現(xiàn)金流量多少，通過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的現(xiàn)金流量表或者資產(chǎn)負(fù)債表就能了解一個(gè)農(nóng)民的資產(chǎn)狀況，判斷他的負(fù)債能力。

了解農(nóng)民的現(xiàn)金流后，借款一方對(duì)每一個(gè)有信貸需求的農(nóng)戶都做出了信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)給其授信。何廣文介紹，在此基礎(chǔ)上，有的地方按照自然村、自然鎮(zhèn)將當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶劃分成為一個(gè)信用整體?！叭绻幸粋€(gè)人不還錢(qián)，那么當(dāng)?shù)厮械霓r(nóng)戶、企業(yè)主的信用評(píng)級(jí)都會(huì)降低，這樣一個(gè)村里或者一個(gè)鎮(zhèn)里大家相互監(jiān)督，有效地降低了風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

有的金融機(jī)構(gòu)在降低信息不對(duì)稱程度的基礎(chǔ)上，提高數(shù)據(jù)分析能力，也推出了金融服務(wù)的專業(yè)化創(chuàng)新。如有的地方性銀行機(jī)構(gòu)請(qǐng)專業(yè)人士進(jìn)一步掌握和分析客戶的關(guān)鍵信息，摒棄了只看財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押物等方式，而是進(jìn)一步看農(nóng)戶的生產(chǎn)技能、行業(yè)未來(lái)發(fā)展，家庭穩(wěn)定性等。

同時(shí)，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈不斷完善，一些金融機(jī)構(gòu)利用產(chǎn)業(yè)鏈金融，依靠交易環(huán)節(jié)，產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的各個(gè)環(huán)節(jié)的經(jīng)營(yíng)主體關(guān)系進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制也是當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境下可利用的方式?！坝械慕?jīng)營(yíng)主體還能依靠經(jīng)營(yíng)上下游之間的相互應(yīng)收債權(quán)債務(wù)關(guān)系，應(yīng)收應(yīng)付關(guān)系，或抵押、質(zhì)押或訂單質(zhì)押來(lái)獲得貸款?！焙螐V文說(shuō)。

在這方面的探索，金融公司顯然走在了前面。宜信公司在2015年中旬推出的奶牛活體租賃項(xiàng)目，在授信階段將牛場(chǎng)所對(duì)應(yīng)的奶企所給出的評(píng)價(jià)作為授信的重要依據(jù)之一?！芭?chǎng)所供貨的奶企，會(huì)給我們牛場(chǎng)的供貨流水，”宜信普惠融資租賃副總經(jīng)理毛芳竹介紹，“我們從中判斷這個(gè)牛場(chǎng)的供貨質(zhì)量、數(shù)量是否穩(wěn)定，牛場(chǎng)一天的成本以及利潤(rùn)等。奶企給我們的這些數(shù)據(jù)足夠讓我們對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)作出判斷。”

一個(gè)不可忽視的角色：信貸員

在農(nóng)村信貸服務(wù)中，好的模式是風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)。而在其中，一個(gè)容易被忽視，但卻不能被忽視的角色——信貸員，在農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)控制中的作用十分巨大。

對(duì)于農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面，中和農(nóng)信副總經(jīng)理陳殿左曾公開(kāi)表示：“都認(rèn)為農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)高，其實(shí)就我們?cè)谵r(nóng)村做小額信貸來(lái)說(shuō)，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)最主要的原因是在內(nèi)部員工身上?！?/p>

陳殿左說(shuō)，從中和農(nóng)信目前產(chǎn)生逾期的貸款來(lái)看，絕大部分都是內(nèi)部原因尤其是員工違規(guī)操作造成的。

陳殿左所言非虛，打開(kāi)網(wǎng)絡(luò)搜索引擎，可以搜索到很多信貸員違規(guī)操作，借農(nóng)戶名義貸款，或者給不符合要求的農(nóng)戶出具征信評(píng)價(jià)等，造成不良貸款。湖北省鐘祥市人民檢察院檢察長(zhǎng)劉天堯在其署名文章《冒名貸款刑事犯罪的防控結(jié)構(gòu)》中提到，一個(gè)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生，首先要依靠信貸員對(duì)農(nóng)戶生活、生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)情況的了解和分析。無(wú)論是當(dāng)前的信貸工廠模式，還是過(guò)去的信貸委員會(huì)審批制度、金融機(jī)構(gòu)、民間借貸等，其根本都要依靠信貸員出具的客戶評(píng)價(jià)分析。據(jù)宜信農(nóng)貸綜合管理部總經(jīng)理許超介紹，在宜信，信貸員不僅要給農(nóng)戶分析現(xiàn)金流水情況，給其信貸管理上的建議，還要給農(nóng)戶進(jìn)行貸款前的信用培訓(xùn)等。我國(guó)農(nóng)村各個(gè)地區(qū)差異性很大，農(nóng)村信貸模式要從基層需求、實(shí)際情況入手，信貸員是客戶和機(jī)構(gòu)之間最重要的紐帶。信貸員在整個(gè)貸款過(guò)程中的作用就顯得尤為重要。

不少業(yè)內(nèi)人士指出，除了少數(shù)一些不法分子主觀故意犯罪之外，一些信貸員KPI的壓力太過(guò)于沉重，為了完成每個(gè)月的任務(wù)額度，進(jìn)行違規(guī)操作。

信貸員的這種現(xiàn)實(shí)壓力已經(jīng)開(kāi)始被不少公司重視，許超表示，宜信給信貸員帶來(lái)的理念就是不要那么關(guān)注成交率，要更加注重風(fēng)險(xiǎn)控制和農(nóng)戶的信用積累?！岸椅覀冑x予信貸員更多的責(zé)任，就是他們要一直關(guān)注當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶整體的還款能力，幫助他們提高財(cái)務(wù)能力?！蓖瑫r(shí)，宜信普惠在風(fēng)控方面也會(huì)統(tǒng)一審核標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一審核流程、統(tǒng)一審核質(zhì)量，以保障風(fēng)控效果最大化。

而中和農(nóng)信則為員工設(shè)計(jì)出了一套風(fēng)險(xiǎn)控制體系。這套風(fēng)險(xiǎn)體系圍繞信貸員的福利、對(duì)工作流程的監(jiān)督和監(jiān)察三個(gè)方面展開(kāi)。據(jù)陳殿左介紹，中和農(nóng)信給信貸員相對(duì)穩(wěn)定的福利保證，績(jī)效上不封頂；在保證福利的基礎(chǔ)上對(duì)信貸員的日常工作嚴(yán)格監(jiān)督，違規(guī)操作零容忍。同時(shí)，在一段時(shí)間內(nèi)，公司還會(huì)對(duì)整體信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)察。

而海南農(nóng)信社則是將信貸團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)直接稱為信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的“關(guān)鍵環(huán)節(jié)”，從整個(gè)隊(duì)伍組建過(guò)程中的嚴(yán)格篩選，到信貸員從“學(xué)徒”走向正式崗位的漫長(zhǎng)實(shí)習(xí)階段，再到給予優(yōu)秀信貸員廣闊的發(fā)展空間，每一步都是重視信貸員作用的表現(xiàn)。

信貸風(fēng)控的民間嘗試

除了逐步解決風(fēng)控最核心的授信問(wèn)題之外，在預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)上，政府、銀行機(jī)構(gòu)和信貸公司也在不斷做出嘗試。

比如近兩年在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域較為熱門(mén)的融資租賃業(yè)務(wù)，在開(kāi)展租賃業(yè)務(wù)的同時(shí)，為了保障出租人的利益，一般公司在融資租賃業(yè)務(wù)過(guò)程中，會(huì)在“融資性售后回租”的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

融資性售后回租，是指承租人將自有資產(chǎn)出賣(mài)給出租人，同時(shí)與出租人簽定融資租賃合同，再將該資產(chǎn)從出租人處租回的融資租賃形式。融資性售后回租業(yè)務(wù)是承租人和出賣(mài)人為同一人的融資租賃方式。

宜信公司對(duì)奶?；铙w租賃的風(fēng)控探索就是以融資性售后回租為基礎(chǔ)，根據(jù)牛場(chǎng)奶牛飼養(yǎng)的規(guī)律、特點(diǎn)等建立了奶?；铙w租賃的風(fēng)控模式。宜信在奶?；铙w租賃過(guò)程中，把牛場(chǎng)現(xiàn)有已在泌乳期的奶牛回購(gòu)，同時(shí)為它們提供保險(xiǎn)，以便更好地進(jìn)行風(fēng)控?！斑@批牛本來(lái)是牛場(chǎng)的，現(xiàn)在把它賣(mài)給我們，然后我們給牛場(chǎng)資金，牛場(chǎng)就可以利用這批資金繼續(xù)買(mǎi)牛，”毛芳竹笑著說(shuō)，“但是我們回購(gòu)的牛，不可能把他們牽到公司總部來(lái)，我們接著再把牛租給牛場(chǎng)?！?/p>

與宜信租賃回購(gòu)的風(fēng)控方式相比，新晉農(nóng)業(yè)信貸選手螞蟻金服的方式更加直接。據(jù)螞蟻金服農(nóng)村金融高級(jí)專家陳嘉軼在接受媒體采訪中表示，螞蟻金服在農(nóng)村開(kāi)展信貸過(guò)程中是根據(jù)用戶信用等級(jí)來(lái)進(jìn)行無(wú)抵押貸款。然而，在阿里巴巴幾年來(lái)布局農(nóng)村的基礎(chǔ)上，螞蟻金服可以利用農(nóng)村淘寶合伙人、與其他金融公司合作的方式，建立“線上+線下”的方式來(lái)審核貸款人，以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

中和農(nóng)信就是螞蟻金服的“線下”合作者之一。中和農(nóng)信是一家專注于農(nóng)村小額信貸的社會(huì)企業(yè)，起源于1996年，前身是中國(guó)扶貧基金會(huì)小額信貸項(xiàng)目部，于2008年轉(zhuǎn)制成公司化運(yùn)作，專門(mén)負(fù)責(zé)小額信貸扶貧試點(diǎn)項(xiàng)目的實(shí)施與管理。

如果說(shuō)，螞蟻金服等綜合型互聯(lián)網(wǎng)金融公司在信用評(píng)級(jí)上下功夫，那么新晉農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司贏眾投則是在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)階段分散風(fēng)險(xiǎn)。贏眾投在貸款服務(wù)中引入核心企業(yè)這一環(huán)節(jié)，幫助借貸客戶管理生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。核心企業(yè)較高的生產(chǎn)資質(zhì)和行業(yè)地位，具有良好的上下游產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)以及客戶群，能在一定程度上抵御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

探索中的行政力量

在農(nóng)村信貸服務(wù)過(guò)程中，一方面，有金融機(jī)構(gòu)不斷探索具體業(yè)務(wù)的風(fēng)控模式，另一方面，也有由政府來(lái)主導(dǎo)參與農(nóng)村信貸，通過(guò)行政力量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)村深化改革進(jìn)程加快，農(nóng)業(yè)沉睡資源不斷被盤(pán)活，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越發(fā)明顯，不少地方政府組織開(kāi)始組織牽頭落實(shí)農(nóng)村信貸服務(wù)，幫助信貸機(jī)構(gòu)、公司控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。從已有的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，比較好的方式就是政府、相關(guān)部門(mén)與銀行等信貸機(jī)構(gòu)、公司形成合力，共同進(jìn)行信貸支農(nóng)工作。在這個(gè)過(guò)程中，農(nóng)戶得到的不僅是金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)，還有技術(shù)、經(jīng)營(yíng)方面的指導(dǎo)和跟蹤。

以海南省為例，當(dāng)?shù)匦≠J支農(nóng)工作以海南農(nóng)信社為主，為農(nóng)戶提供金融信貸服務(wù)，在當(dāng)?shù)厥∥?、省政府支持下，農(nóng)業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)、扶貧、婦聯(lián)等部門(mén)為農(nóng)民組織創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)和技術(shù)培訓(xùn)，指導(dǎo)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，海南省還聘請(qǐng)了中科院院士、省內(nèi)農(nóng)民企業(yè)家等300位“三農(nóng)”專家?guī)椭r(nóng)民用好小額貸款，落實(shí) “教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營(yíng)、促農(nóng)民增收?！?/p>

同時(shí)，中國(guó)扶貧基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)段應(yīng)碧介紹，一些地區(qū)在政府主導(dǎo)下，采取了“銀政保聯(lián)合”的合作辦法。在行政力量的帶動(dòng)下，當(dāng)?shù)刎?cái)政部門(mén)建立風(fēng)險(xiǎn)基金的資金池，財(cái)政建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)基金，請(qǐng)保險(xiǎn)公司設(shè)立一個(gè)貸款保證保險(xiǎn)這樣一個(gè)新的險(xiǎn)種，鼓勵(lì)銀行給貧困農(nóng)戶貸款。但是他也表示，這種財(cái)政兜底的方法有沒(méi)有可持續(xù)性，還有待觀察。

國(guó)家層面對(duì)于農(nóng)村土地制度的改革探索，也是為解決農(nóng)村金融問(wèn)題作出的有力嘗試。

8月30日，中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第二十七次會(huì)議明確通過(guò)14個(gè)文件，《關(guān)于完善農(nóng)村土地所有權(quán)承包權(quán)經(jīng)營(yíng)權(quán)分置辦法的意見(jiàn)》就是其中一個(gè)，會(huì)議指出，深化農(nóng)村土地制度改革，實(shí)行所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán) “三權(quán)分置”。在“三權(quán)分置”的基礎(chǔ)上，土地承包者和經(jīng)營(yíng)者就可以在需要資金時(shí)將自己所承包或者經(jīng)營(yíng)土地的權(quán)利抵押出去。

雖然農(nóng)村土地三權(quán)分置對(duì)于農(nóng)村信貸來(lái)說(shuō)是一個(gè)利好消息，但段應(yīng)碧也希望有關(guān)部門(mén)和農(nóng)民理性看待此問(wèn)題。段應(yīng)碧在接受相關(guān)媒體采訪中表示，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)承包權(quán)抵押目前還有兩個(gè)方面的問(wèn)題需要解決，首先是如何估價(jià)；其次是在實(shí)際操作中，農(nóng)村土地的買(mǎi)賣(mài)只能在集體內(nèi)部進(jìn)行，給金融機(jī)構(gòu)的執(zhí)行帶來(lái)了難度。

隨著農(nóng)村金融政策不斷落地和完善，銀行等金融機(jī)構(gòu)和公司信貸業(yè)務(wù)流程不斷完善，農(nóng)村征信系統(tǒng)越來(lái)越成熟，農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)不斷降低?！稗r(nóng)戶也逐漸能得到更大額度和更加便利的貸款，貴州那些偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶都能得到10萬(wàn)—20萬(wàn)元的貸款授信?！焙螐V文說(shuō)，“在手機(jī)上操作一下就行了?！?/p>

（文中王愛(ài)謙系化名）