保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，問題和發(fā)展建議

冀翼

【摘要】農(nóng)業(yè)，是我國(guó)的立國(guó)之本，是一切生存的基礎(chǔ)條件。我國(guó)最近幾年對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展出臺(tái)了不少規(guī)定，表達(dá)了我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，是保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段。由于我國(guó)的特殊國(guó)情，農(nóng)業(yè)人口占比較大，但經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，山東作為農(nóng)業(yè)大省，同時(shí)也是自然災(zāi)害大省，自然也存在種種問題。各種人為、自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展很不利，這也對(duì)山東省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出了更高的要求。本文將從山東的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)狀況入手，分析2015年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成果和問題，同時(shí)提出一些建議和措施。

【關(guān)鍵詞】山東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀；保險(xiǎn)發(fā)展的問題；解決方案

一、2015年發(fā)展?fàn)顩r和成就

1、政策的支持和政府的鼓勵(lì)。

山東保監(jiān)局以服務(wù)國(guó)家扶貧開發(fā)戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化戰(zhàn)略為重點(diǎn)，以“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”為核心，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展力度，穩(wěn)步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。2015年，山東省政府印發(fā)了《關(guān)于貫徹國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào)文件加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的意見》。并且省領(lǐng)導(dǎo)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)極為重視，各大部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度也越來越大，極為促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2、保險(xiǎn)險(xiǎn)種的增加。

2015年，山東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種增加了花生、能繁母豬（原為省級(jí)補(bǔ)貼）、育肥豬、奶牛、公益林和商品林等6個(gè)中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種，以及日光溫室、蘋果、桃等3個(gè)省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種。同時(shí)，創(chuàng)新開展指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，蔬菜目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，承保大蒜、馬鈴薯、大白菜35.11萬畝，提供保障6.04億元。試點(diǎn)開辦了牛奶、生豬目標(biāo)。價(jià)格保險(xiǎn)以及海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)等氣象指數(shù)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，并將大蔥納入了蔬菜目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。

3、保險(xiǎn)范圍和規(guī)模的擴(kuò)大

2015年，承保面積由2014年的7634萬畝增加到11686萬畝，同比增長(zhǎng)53.08%；承保牲畜337多萬頭、家禽617萬只，分別同比增長(zhǎng)188%和1565%。保險(xiǎn)責(zé)任也得到了明顯確認(rèn)，確保自然災(zāi)害和人為災(zāi)害都能得到保障。

4、服務(wù)水平的不斷提高

2015年，山東全年共支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款8.11億元，同比增長(zhǎng)了77.63%，有力地支持了農(nóng)戶恢復(fù)生產(chǎn)。保險(xiǎn)公司農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步拓展，在農(nóng)村建立5000個(gè)“三農(nóng)”服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為農(nóng)戶服務(wù)工作，農(nóng)民滿意度明顯提高，全年沒有發(fā)生嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者權(quán)益的投訴，信訪投訴顯著減少。

二、山東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問題

1、農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)問題

由于山東乃至中國(guó)的保險(xiǎn)發(fā)展較晚，且發(fā)展過程中存在著從業(yè)人員素質(zhì)不高，推銷方法過激等問題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)甚至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的名譽(yù)都不高。更由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象為文化素質(zhì)偏低的人群，且對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不深，對(duì)自然災(zāi)害有著僥幸心理，并且農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司能否及時(shí)合理的佩服也有著僥幸心理。所以在保險(xiǎn)方面一直具有種種阻力。

2、保險(xiǎn)業(yè)自身存在的問題。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一個(gè)大險(xiǎn)種，在我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)中一直沒有占據(jù)很重要的地位，原因一方面是因?yàn)檎闹С至Χ认鄬?duì)不足，另一方面，收益性不高，標(biāo)的物較為分散，風(fēng)險(xiǎn)較大使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本很高。這使得保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情不高，重視程度不夠。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的薄弱也讓從業(yè)人員經(jīng)驗(yàn)不足，從而導(dǎo)致種種問題。

3、保險(xiǎn)產(chǎn)品同需求的不相符

山東省農(nóng)民的收入盡管在這幾年中得到了不小的提升，但同農(nóng)業(yè)更加發(fā)達(dá)的省份相比，收入一直偏低，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性又使保險(xiǎn)的價(jià)格偏高，偏離了農(nóng)民的價(jià)格承受能力。另一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)還有些不到位，有一些農(nóng)民急需的險(xiǎn)種沒有得到很好的發(fā)展。

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)要求同實(shí)際不相符合

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)對(duì)象主要存在于鄉(xiāng)鎮(zhèn)之中，對(duì)象人員復(fù)雜，標(biāo)的物為農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，從而投保過程中會(huì)存在種種技術(shù)上的問題。這就對(duì)從業(yè)單位的技術(shù)提出了更高的要求。而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)跨專業(yè)部門，要求從業(yè)人員必須同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)有著深刻的了解，但山東省內(nèi)人才目前不能完全滿足這個(gè)需求。同時(shí)山東省內(nèi)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究機(jī)構(gòu)也并沒有得到很好的發(fā)展。這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大也是有著阻礙作用的。

三、對(duì)于以上問題解決的措施以及建議

1、充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主體作用

眾所周知，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)中的作用至關(guān)重要。筆者認(rèn)為，可以從以下幾點(diǎn)中充分的發(fā)揮。

A、積極拓展新業(yè)務(wù)，發(fā)揮自身的創(chuàng)新性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以不局限于養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)，結(jié)合農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，最大程度的給予農(nóng)業(yè)發(fā)展以保障。

B、積極同其他部門進(jìn)行交流與合作，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅僅要局限于保險(xiǎn)公司之中，農(nóng)業(yè)的發(fā)展與政府部門，銀行部門的發(fā)展息息相關(guān)，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)同這些部門的交流與合作，不同部門的分工合作可以更好的促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

C、加強(qiáng)自身的監(jiān)管。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)中從業(yè)人員的素質(zhì)問題一直是一個(gè)大問題，這要求我們一方面要制定相應(yīng)的措施和計(jì)劃對(duì)人員進(jìn)行監(jiān)管，另一方面要要加強(qiáng)對(duì)人員的培訓(xùn)和教育，落實(shí)證監(jiān)會(huì)的“五公開，三到戶”。

2、充分發(fā)揮政府部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的引導(dǎo)作用

在我國(guó)，無論各行各業(yè)，政府部門都在其中起著宏觀調(diào)控的引導(dǎo)作用。要想達(dá)到政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的引導(dǎo)作用，筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面入手。

A、要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行政策上的支持和鼓勵(lì)。財(cái)政部門要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展做出一定的優(yōu)惠政策和補(bǔ)貼。一方面可以加強(qiáng)農(nóng)民投保入保的積極性，另一方面，也讓保險(xiǎn)公司自身有著更多的資金和經(jīng)濟(jì)實(shí)力開發(fā)新產(chǎn)品，擴(kuò)展新領(lǐng)域。

B、建立準(zhǔn)備金制度。準(zhǔn)備金作為保險(xiǎn)公司的“保險(xiǎn)”，在保險(xiǎn)的發(fā)展中起著最后一道關(guān)的作用。準(zhǔn)備金制度的建立，一方面可以在大災(zāi)頻發(fā)的年份減輕保險(xiǎn)公司的壓力，另一方面可以更好的保障投保人在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的收益。免去投保人和保險(xiǎn)公司雙重的后顧之憂。準(zhǔn)備金的建立要遵循有關(guān)條例，交由保險(xiǎn)公司進(jìn)行管理，政府部門負(fù)責(zé)監(jiān)督。

3、提高投保人員對(duì)保險(xiǎn)本身的認(rèn)識(shí)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于其投保對(duì)象的特殊性，投保人多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)人員，文化水平不高，所以要求廣大人員進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的普及和科普。在這一方面中政府部門，教育部門和保險(xiǎn)公司要通力合作，從而進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在山東的進(jìn)一步發(fā)展。