試論大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

王雯

摘要：隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)到來，數(shù)據(jù)化以及網(wǎng)絡化的信息技術被廣泛應用到各個行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融就是其中一部分。在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融借用網(wǎng)絡中的信息來給自身增加效益，并將大數(shù)據(jù)作為依據(jù)進行相關決策。在大數(shù)據(jù)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了很大發(fā)展，發(fā)展模式也在隨著大數(shù)據(jù)發(fā)生改變，通過大數(shù)據(jù)有效地解決了風險防控等問題，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營水平。本文將通過對我國大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式進行探討并提出相應的建議，以期對我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式有所裨益。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與大數(shù)據(jù)的聯(lián)系分析

隨著社會各業(yè)水平的不斷提高，大數(shù)據(jù)技術應運而生，大數(shù)據(jù)技術具有種類眾多、效率快、效益高等特點，目前大數(shù)據(jù)技術被廣泛應用到各行各業(yè)中，該技術主要是通過收集數(shù)據(jù)并對大數(shù)據(jù)進行價值分析，利用相關處理來發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)中的規(guī)律并提取出有利用價值的信息。而互聯(lián)網(wǎng)金融（包括第三方支付、網(wǎng)貸等平臺）作為一種新型的金融模式，主要借助的工具就是大數(shù)據(jù)技術，與此同時，大數(shù)據(jù)也對以前傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式產(chǎn)生了一定影響，在業(yè)務處理、用戶體驗、售后服務等方面都發(fā)生了改變，使金融發(fā)展模式呈現(xiàn)多樣化的趨勢。

二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的市場信息存在不對稱問題

在大數(shù)據(jù)普及之前，市場信息的不對稱問題較為嚴重，而且沒有有效的措施能夠解決這個問題，而在大數(shù)據(jù)背景下，市場信息不對稱問題得到了很大的改善，互聯(lián)網(wǎng)金融是交易雙方進行直接交易，供應方可以將需求方的多種信息進行整理，根據(jù)信息特點來進一步改善自己的產(chǎn)品信息。大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融能夠創(chuàng)造出很高的經(jīng)濟效益，但是互聯(lián)網(wǎng)本身卻沒有較為精確的數(shù)據(jù)，這使得運營過程中存在潛在風險，如果有重要數(shù)據(jù)存有可能導致出現(xiàn)貸款不良等不道德現(xiàn)象。因此，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中對于信息不對稱的問題還沒有完全解決。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融能夠服務的客戶范圍有限

互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)中目前還沒有占據(jù)主流地位，傳統(tǒng)的金融發(fā)展方式還占據(jù)著主體，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務對象大多較為分散，而且服務的范圍有限。另外，余額寶、支付寶等線上平臺對傳統(tǒng)的金融業(yè)造成了一定程度的沖擊，傳統(tǒng)金融的客戶覆蓋范圍要比互聯(lián)網(wǎng)金融大，既包含線上也包含線下，這是互聯(lián)網(wǎng)金融不能比的。因此，大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶服務范圍仍然需要進一步擴大。

（三）監(jiān)管體系與互聯(lián)網(wǎng)金融的運營之間還存在一定的矛盾

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對金融監(jiān)管體系的要求也越來越高，面臨的挑戰(zhàn)也越來越大，目前二者之間還存在著一定的矛盾，常常會導致混業(yè)經(jīng)營等現(xiàn)象出現(xiàn)。

三、大數(shù)據(jù)背景下我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以垂直搜索為中心

大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特色就是能夠把整個產(chǎn)業(yè)鏈上的參與者都聚集起來，形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟或者產(chǎn)業(yè)鏈，使產(chǎn)品服務、金融服務等多個服務項目融為一體，形成垂直搜索體系，通過垂直搜索能夠讓客戶通過對比來挑選出最適合自己的產(chǎn)品。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也能夠給客戶提供及時、全面的業(yè)內資訊，能夠以此來吸引和挖掘更多的潛在客戶，有效地解決了信息不對稱的問題，實現(xiàn)雙方共贏。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)越的C2B模式

C2B 模式比較注重客戶的主體位置，以客戶為中心，使更多的用戶聚集起來，使采購范圍越來越廣，與一對一的B2C模式相比，明顯優(yōu)異很多，此模式能夠有效減少客戶的成本，并且能夠應用大數(shù)據(jù)技術對客戶的需求等進行分析為客戶找到最適合的產(chǎn)品，實現(xiàn)不同客戶不同對待，但是C2B模式在發(fā)展過程中也難免會存在監(jiān)管、風險等方面的問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)銀行的金融普惠服務

互聯(lián)網(wǎng)銀行顧名思義是在移動端、互聯(lián)網(wǎng)端進行，并且資本基本都是來自于個人，主要是為個人服務，也涉及小型企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的金融普惠服務可以利用自身的網(wǎng)絡平臺或者是通過中介公司來擴大互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務范圍，通過互聯(lián)網(wǎng)銀行現(xiàn)有的客戶和相關產(chǎn)業(yè)形成鏈條來實現(xiàn)自身發(fā)展，在進行大數(shù)據(jù)分析的基礎上，與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行不管是在服務上還是在流程上都比傳統(tǒng)銀行要受歡迎并且更為便捷，而且互聯(lián)網(wǎng)銀行的操作不受時間、空間的限制，具有多樣化的特點，發(fā)展前景廣闊。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付功能

第三方支付實質上是一種網(wǎng)絡支付平臺，是信譽與資金都有一定保障的第三方機構通過和國內國外的各個銀行簽訂協(xié)議來實現(xiàn)交易?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付平臺能夠有效降低政府與銀行業(yè)務對接及企事業(yè)與銀行對接的成本，同時也能夠實現(xiàn)利益中立，避免了和被服務方的利益競爭，滿足了被服務方的發(fā)展需求。目前在我國應用最廣泛的第三方支付平臺就是支付寶，支付寶現(xiàn)在可以說是世界上規(guī)模最大的移動支付商家，在人們的日常生活中隨處可見，作為阿里巴巴的理財產(chǎn)業(yè)中的佼佼者也是最早實現(xiàn)的平臺，支付寶給阿里巴巴集團帶來了巨大的經(jīng)濟效益和良好的聲譽，并且目前在支付寶平臺上還沒有發(fā)生過較為重大的財產(chǎn)糾紛和事故，可見其安全性還算良好，但盡管如此，對于使用第三方支付平臺的過程中，財產(chǎn)安全風險問題仍然需要重視起來，以人民切身利益為主，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

四、大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策探析

（一）使第三方支付平臺更加多元化，增加服務類型

隨著我國經(jīng)濟尤其是金融行業(yè)的不斷發(fā)展，第三方支付平臺也需要不斷地進行自身的改革，增加服務類型，積極探索新的發(fā)展模式，拓展新的發(fā)展領域例如財務管理等。在理財上，可以多多借鑒其他的支付平臺的經(jīng)驗，例如：余額寶等，開辟新的合作途徑；在財務上，可以將財務管理軟件與支付軟件相融合，使個人或者企業(yè)能夠在進行支付操作的同時，能夠及時了解個人或者企業(yè)的財務狀況；在營銷上，由于互聯(lián)網(wǎng)上的各個金融企業(yè)大都具有自己的營銷方式和渠道，因此可以在支付功能的基礎上，增加營銷增值的功能；在服務方面，互聯(lián)網(wǎng)金融設計到多個領域，可以針對各個行業(yè)的不同特點來制定不同的方案。

（二）注重眾籌平臺的發(fā)展與管理

眾籌網(wǎng)站是由大量專業(yè)投資人的匯集而形成，尤其是垂直型的眾籌平臺，此類平臺利用大數(shù)據(jù)技術來對多個項目進行篩選，選出最具有投資價值的投入生產(chǎn)和營銷，由于其專業(yè)性強、定位準確，因此很快成為創(chuàng)業(yè)方與消費方連接的橋梁。眾籌平臺的運營風險還包括投后管理，眾籌平臺要注重各項事件的處理，對于重大事件要注意協(xié)商，使整個運營流程更加規(guī)范透明，與此同時，眾籌平臺還可以考慮將平臺向創(chuàng)業(yè)方向轉化，兼具多個職責，提供更加全面的服務，來增強自身平臺的競爭力。

（三）注重虛擬貨幣的流通，提高運營效率

金融行業(yè)是不斷發(fā)展變化的，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，以比特幣為代表的虛擬貨幣逐漸被人們熟悉、接受，也逐漸成為未來的發(fā)展趨勢，并且也在朝著互通互兌的方向前進。目前我國國內的虛擬貨幣種類多樣，伴隨著出現(xiàn)流通性差的問題，存在著一定的局限性，例如Q幣等。因此我們要注重實現(xiàn)虛擬貨幣的雙向流通，使其能夠應用于更多的平臺和領域，這樣能夠大大提高互聯(lián)網(wǎng)的運行效率，如果是在不同國家之間，要注意與匯率相關聯(lián)，實現(xiàn)全世界范圍的貨幣流通，同時要注意運用大數(shù)據(jù)技術加大對整個運營過程的監(jiān)管力度。

（四）在大數(shù)據(jù)背景下注意完善相應的信用機制

互聯(lián)網(wǎng)金融大規(guī)模普及，隨之而來的也是信用審核不過關、信息不對稱、資金斷裂等情況的出現(xiàn)，進一步說明了傳統(tǒng)的模式已不再適應現(xiàn)代金融的發(fā)展需求，大數(shù)據(jù)將是未來的發(fā)展趨勢。我們要注重以大數(shù)據(jù)技術為依托，采集來自多方的數(shù)據(jù)，對于傳統(tǒng)模式要取其精華，去其糟粕，同時要考慮傳統(tǒng)模式以外的因素，深度與廣度兼顧。與此同時，還要注重數(shù)據(jù)信息的挖掘與分析，利用多種手段完善信用等級的評價機制，提高信用評估的水平和效率，減少糾紛的發(fā)生，最后還要注意線上線下的溝通，建立完善的監(jiān)管體系，為客戶的財產(chǎn)安全提供有力保障，進一步解決我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的信用風險問題。

（五）完善風險控制機制，保障客戶財產(chǎn)安全

在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運營的過程中，風險管控是很重要的環(huán)節(jié)，我們應該建立并完善相應的風險控制機制，可以通過數(shù)據(jù)挖掘從來自多個渠道的大量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)欺詐違法活動，并且結合指紋、生物探針等高科技來實現(xiàn)風險管控，實施監(jiān)管風險行為。通過追蹤IP、黑名單匹配等方法，準確及時地識別平臺上的各種異常行為，并保證精準度，有效降低風險，保障用戶的財產(chǎn)安全，這也是保證平臺平穩(wěn)運營的有效措施。

總結

在社會經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，大數(shù)據(jù)技術大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度，借助于大數(shù)據(jù)技術，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠從大量雜亂數(shù)據(jù)中提取出有效、有價值的信息來為商業(yè)決策提供依據(jù)，以此來推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻：

[1]杜永紅.大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式[J].中國流通經(jīng)濟，2015，07：70-75.

[2]尹驍，王明宇.大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的探索與分析[J].中國商貿，2015，08：51-53.

[3]何飛，張兵.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：大數(shù)據(jù)驅動與模式衍變[J].財經(jīng)科學，2016，06：12-22.