新加坡模式與征信

摘要：社會(huì)信用體系建設(shè)是社會(huì)治理模式的重要組成部分，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中越來(lái)越重要，征信不僅能解決交易中信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，而且對(duì)促進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信水平，推動(dòng)國(guó)家治理能力的提升具有重要作用。本文對(duì)比了新加坡與中國(guó)的情況，從征信原理的角度提出可以采用征信技術(shù)來(lái)推動(dòng)中國(guó)治理能力的提升，并具體強(qiáng)調(diào)了征信工作的重點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：新加坡模式；征信

隨著現(xiàn)代征信和大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展，中國(guó)可以借鑒新加坡模式。

一、新加坡的成功與農(nóng)業(yè)社會(huì)征信模式

新加坡的成功與其“小”不無(wú)關(guān)系。農(nóng)業(yè)社會(huì)征信模式中有類(lèi)似新加坡的“小”。在早期以鄉(xiāng)村與社區(qū)為單元的經(jīng)濟(jì)時(shí)期，社會(huì)分工較少，交易區(qū)域覆蓋面較小，人們流動(dòng)的區(qū)域也有限，常常是幾輩人一直生活在一個(gè)地方，這時(shí)人們都不愿意失信，因?yàn)槭艜?huì)很快地傳播給他的利益關(guān)系人，人們就不愿意與其交往了，失信者的生存與發(fā)展會(huì)受到極大威脅。鑒于這種失信懲罰的威懾性，人們不愿意主動(dòng)失信，是受當(dāng)時(shí)村社經(jīng)濟(jì)體制限制下形成的誠(chéng)信機(jī)制約束。

二、中國(guó)之“大”與現(xiàn)代征信模式

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，人們及經(jīng)濟(jì)主體的活動(dòng)范圍已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能被某個(gè)有限的地理區(qū)域所限制。隨之而來(lái)又產(chǎn)生新的問(wèn)題，由于交易范圍的日益擴(kuò)大，基于原來(lái)村社經(jīng)濟(jì)形態(tài)下的誠(chéng)信約束的效果越來(lái)越不明顯，有效的信用信息無(wú)法迅速及時(shí)地傳播到特定的經(jīng)濟(jì)交易主體，經(jīng)濟(jì)交易主體間信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，商業(yè)詐騙行為盛行，經(jīng)濟(jì)主體信用風(fēng)險(xiǎn)增加，經(jīng)濟(jì)主體信用風(fēng)險(xiǎn)增加。

在這樣的背景下，1830年，世界上第一家征信公司在英國(guó)倫敦成立，開(kāi)啟了現(xiàn)代征信的先河。在中國(guó)，2006年1月，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在全國(guó)正式運(yùn)行，6月企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。截至2015年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)和其他組織2120.3萬(wàn)戶(hù)，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人8.8億人，同比分別增長(zhǎng)7.7%、2.7%。企業(yè)征信系統(tǒng)為各類(lèi)機(jī)構(gòu)用戶(hù)開(kāi)通查詢(xún)用戶(hù)近14萬(wàn)戶(hù)，全年累計(jì)查詢(xún)8819.2萬(wàn)次，日均查詢(xún)24，2萬(wàn)次；個(gè)人征信系統(tǒng)為各類(lèi)機(jī)構(gòu)用戶(hù)開(kāi)通查詢(xún)用戶(hù)12.3萬(wàn)戶(hù)，全年累計(jì)查詢(xún)6.3億次，日均查詢(xún)172.6萬(wàn)次。企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在我國(guó)征信體系中發(fā)揮核心作用，推進(jìn)我國(guó)信用體系建設(shè)。2013年《征信管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施，2014年國(guó)務(wù)院發(fā)布《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要2014-2020》。

三、現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及征信技術(shù)使得新加坡模式借鑒成為可能

現(xiàn)代計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得征信成為推動(dòng)現(xiàn)代西方國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。十八屆三中全會(huì)提出社會(huì)信用體系是國(guó)家治理能力的重要組成部分，通過(guò)信息的互聯(lián)互通，特別是大數(shù)據(jù)從更廣范圍內(nèi)加強(qiáng)信息的互相監(jiān)督，加大信息曝光的可能性，加大違約、失信和非道德行為和違法犯罪的懲罰力度，從而使提高整個(gè)社會(huì)道德水平、提高社會(huì)誠(chéng)信水平、建立更加完善的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成為可能。農(nóng)業(yè)社會(huì)征信模式有其地域小的特點(diǎn)，現(xiàn)代通訊、交通以及計(jì)算機(jī)及征信技術(shù)使得信用信息在更大范圍快速傳播成為可能，一定程度上抵消了地域范圍大帶來(lái)的信息傳遞時(shí)滯，理論上使農(nóng)業(yè)社會(huì)征信模式在現(xiàn)代社會(huì)治理和道德約束成為可能，即愿不愿意采取措施，是不是正確的采用了相應(yīng)的信息共享、聯(lián)通和相應(yīng)的懲罰機(jī)制的建立。

四、建立社會(huì)征信，促進(jìn)中華民族道德水平和國(guó)家治理能力的提升

通過(guò)上文的分析，已經(jīng)基本找到一條提高國(guó)民道德水平和國(guó)家治理能力（主要包括誠(chéng)信意識(shí)、解決信息不對(duì)稱(chēng)，降低交易成本等）的途徑。改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)的物質(zhì)生產(chǎn)能力大大提高，物質(zhì)極大豐富，科技水平極大提升，但社會(huì)治理能力、公民道德水平等方面還不盡如人意，社會(huì)治理的方式如征信建設(shè)等已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他方面的建設(shè)，制約了中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的提升。因此，建議應(yīng)大力發(fā)展征信業(yè)，使征信成為國(guó)家治理能力的重要手段，促進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信和道德體系建設(shè)，使我國(guó)公民道德水平普遍提高。為此，一是繼續(xù)大力推動(dòng)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，增加信用報(bào)告的應(yīng)用廣度；二是政府要推動(dòng)建立非銀行信用信息大數(shù)據(jù)的整合，必須由政府出面推動(dòng)，先由政府出資建立并推動(dòng)，走先政府后市場(chǎng)的路子，推動(dòng)中國(guó)征信業(yè)高起點(diǎn)、高規(guī)劃，發(fā)揮頂層設(shè)計(jì)的制度優(yōu)勢(shì)，快速推動(dòng)中國(guó)征信業(yè)發(fā)展。

五、推動(dòng)征信重點(diǎn)工作取得突破，切實(shí)推動(dòng)征信業(yè)發(fā)展

（一）推動(dòng)政府信用建設(shè)。以政府的信用建設(shè)帶動(dòng)全社會(huì)的信用建設(shè)，加快電子政務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，建立和完善政府和部門(mén)服務(wù)承諾制度和行政承諾兌現(xiàn)制度，進(jìn)一步樹(shù)立政府良好想誠(chéng)信形象。加快轉(zhuǎn)變政府職能，深入推進(jìn)行政效能建設(shè)，進(jìn)一步減少審批事項(xiàng)，不斷加強(qiáng)政風(fēng)建設(shè)，努力增強(qiáng)政府公信力。完善政府決策的科學(xué)化、民主化機(jī)制，逐步提升政府決策信用水平，繼續(xù)推行政務(wù)公開(kāi)，加強(qiáng)對(duì)公務(wù)員的誠(chéng)信教育和監(jiān)督管理。

（二）加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)。加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部信用制度建設(shè)，建立以金融信用、商業(yè)信用、企業(yè)內(nèi)控、行業(yè)自律和失信懲戒為主要內(nèi)容的企業(yè)信用體系。重點(diǎn)開(kāi)展非信貸類(lèi)中小企業(yè)的信息采集，全面征集企業(yè)非金融負(fù)債、獎(jiǎng)懲等信用信息，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用信息在金融、工商、稅務(wù)、社保、司法等部門(mén)共享，并為政府和社會(huì)提供服務(wù)。

（三）構(gòu)建納稅、合同履行、產(chǎn)品質(zhì)量信用體系。建立完善納稅人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，完善納稅信息收集、評(píng)價(jià)、獎(jiǎng)懲、公示體系，提高信用市場(chǎng)的透明度。加強(qiáng)企業(yè)稅務(wù)登記、欠繳稅款、偷逃稅款和獎(jiǎng)懲記錄等信息的整合，實(shí)現(xiàn)與征信體系的互聯(lián)互通。加強(qiáng)對(duì)重要商品和特殊商品的合同監(jiān)督管理，對(duì)失信違約企業(yè)予以警示曝光和懲戒，加大失信企業(yè)的違約成本。加大對(duì)不合格產(chǎn)品銷(xiāo)售的懲戒和曝光力度，積極推動(dòng)企業(yè)建立健全標(biāo)準(zhǔn)化體系、計(jì)量檢測(cè)體系、質(zhì)量保證體系。

（四）健全失信懲戒制度。依法進(jìn)行信用管理和監(jiān)督，凈化市場(chǎng)積極環(huán)境，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的根本好轉(zhuǎn)。建立單位和個(gè)人對(duì)企業(yè)失信行為的投訴制度，政府部門(mén)依法應(yīng)訴和處理，并將處理結(jié)果記錄該企業(yè)信用信息。綜合運(yùn)用法律、行政、經(jīng)濟(jì)和道德等多種手段，提高失信成本。

作者簡(jiǎn)介：

呂紅梅（1982.06- ） 女， 漢族，云南曲靖人，碩士，助教，研究方向：社會(huì)心理學(xué)。