國有控股銀行VS余額寶 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新之路探討

白心遠(yuǎn)

摘 要：隨著改革開放的不斷深入，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，人均可支配收入隨之增加。人們生活水平提高的同時(shí)，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)呐d趣和需求也逐漸旺盛起來，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日漸成為其發(fā)展業(yè)務(wù)的核心和主要的資金渠道之一。但是，阿里巴巴公司推出的“余額寶”為個(gè)人理財(cái)提供了更便捷有利的可能，也給銀行業(yè)造成了不小的沖擊。

本文通過對(duì)國有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展回顧及與普通商業(yè)銀行和余額寶的對(duì)比分析，對(duì)國有銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；余額寶；問題；對(duì)策

個(gè)人理財(cái)就是將現(xiàn)有資金進(jìn)行一定規(guī)劃，一部分用于滿足現(xiàn)在開支，其余通過存儲(chǔ)、購買理財(cái)產(chǎn)品等渠道獲取未來利益的一種資金管理方式，銀行推出理財(cái)產(chǎn)品并提供這種管理和規(guī)劃的代勞服務(wù)，就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。前者是指專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)向客戶提供財(cái)務(wù)分析、投資建議、產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務(wù)；后者是指金融機(jī)構(gòu)按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方案進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

1.發(fā)展歷程

1998年，工商銀行在上海、浙江、天津等5家分行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)試點(diǎn)；

1999年，建設(shè)銀行在北京、上海等10個(gè)城市的分行建立了個(gè)人理財(cái)中心；

2001年，農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財(cái)服務(wù)；

2002年，交通銀行推出“外匯寶”、“圓夢(mèng)寶”等個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；

1995年，招商銀行率先推出“一卡通”，隨后陸續(xù)推出了“一網(wǎng)通”，金葵花理財(cái)系列；

中信銀行自2005年開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)后，發(fā)展迅速。

總體而言，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展非常迅猛，從一個(gè)銀行到多個(gè)銀行，從簡(jiǎn)單產(chǎn)品到多元化產(chǎn)品，從小數(shù)額到今天這樣大的數(shù)額，這些發(fā)展都是顯而易見的。

2.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)比

國有四大行更多是與國企的合作以及政策性貸款、代發(fā)工資等，所以當(dāng)人們走進(jìn)四大行想要購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往遇到產(chǎn)品過于單一、購買期限過長、利率不高等問題；而普通商業(yè)銀行在同等價(jià)位理財(cái)產(chǎn)品上的優(yōu)勢(shì)在于收益率較高，且有周期較短的產(chǎn)品，這也就是為什么大多數(shù)人都更喜歡在商業(yè)銀行購買理財(cái)產(chǎn)品的原因。

二、余額寶對(duì)銀行業(yè)的沖擊及其運(yùn)作優(yōu)劣勢(shì)

1.對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

（1）對(duì)銀行存款的沖擊

余額寶是由第三方支付平臺(tái)支付寶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，2013年6月17日正式上線。與活期存款相比，余額寶因?qū)①Y金用于購買基金而擁有更高的收益水平；與定期存款相對(duì)比，優(yōu)勢(shì)在于流動(dòng)性高。客戶將資金存在余額寶中，一方面在時(shí)刻保持增值，另一方面又能隨時(shí)用于消費(fèi)。據(jù)悉，2013年6月20日支付寶官網(wǎng)上宣布的七日年化收益已達(dá)5.096%，遠(yuǎn)超國內(nèi)貨幣基金的平均收益水平，上線6天吸納用戶數(shù)即破百萬！如此，銀行的活期存款業(yè)務(wù)面臨極大挑戰(zhàn)。

（2）對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的沖擊

余額寶主要以銀行存款和債券等收益穩(wěn)定且安全性較高的金融工具作為投資對(duì)象；但是銀行理財(cái)產(chǎn)品則沒有固定投資范圍，部分理財(cái)產(chǎn)品還包括股票等高風(fēng)險(xiǎn)的金融工具。從投資范圍來看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的整體風(fēng)險(xiǎn)比余額寶要大。

并且，余額寶沒有一般銀行理財(cái)產(chǎn)品那樣的最低限額，動(dòng)輒幾萬十幾萬，客戶用一元錢也可以進(jìn)行投資。比普通基金的流動(dòng)性強(qiáng)，收益卻能和普通基金抗衡，而且操作簡(jiǎn)便，不需到銀行辦理復(fù)雜的手續(xù)，實(shí)現(xiàn)了平民理財(cái)。

2.余額寶的劣勢(shì)

第一，余額寶理財(cái)主要是購買基金，而基金公司抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，會(huì)造成余額寶收益的不穩(wěn)定，追求穩(wěn)定收益的人群會(huì)傾向于將閑散資金放到銀行存款中去。

第二，余額寶的操作流程并不完全符合相關(guān)法律的規(guī)定及要求，比如其借助天弘基金來時(shí)實(shí)現(xiàn)基金銷售功能的做法，一旦監(jiān)管部門對(duì)此進(jìn)行責(zé)難，余額寶將會(huì)有可能被叫停。

第三，余額寶依靠網(wǎng)絡(luò)才得以運(yùn)行，一些上了年紀(jì)的投資者很難信任網(wǎng)絡(luò)，更不用說將自己的資金投入到網(wǎng)絡(luò)中去獲取回報(bào)了。

三、發(fā)展我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

1.理財(cái)產(chǎn)品多樣化

銀行應(yīng)根據(jù)每個(gè)或每類客戶來創(chuàng)新出個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，滿足市場(chǎng)多樣化的需求，注重業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，確立核心品種，吸納主要客戶群。同時(shí)，應(yīng)從單一理財(cái)品種向多樣化轉(zhuǎn)變。單一品種具有很大的局限性，只能滿足少部分客戶，對(duì)于大客戶來說，綜合性更強(qiáng)的組合套餐才能滿足他們的胃口。

2.差異化營銷

全方位、科學(xué)精細(xì)的市場(chǎng)細(xì)分是商業(yè)銀行借以確定理財(cái)產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的目標(biāo)客戶群體的基礎(chǔ)。根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分理論，按年齡、性別、收入、職業(yè)、家庭生命周期所處階段，可以把市場(chǎng)劃分為若干個(gè)層次的消費(fèi)者群，使銀行服務(wù)由大眾化轉(zhuǎn)向?qū)ｉT化，實(shí)現(xiàn)差異化營銷。例如，在發(fā)達(dá)地區(qū)全面發(fā)展高收益?zhèn)€人金融業(yè)務(wù)，在落后地區(qū)則大力發(fā)展信用卡、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，提供與生活緊密相關(guān)的實(shí)用金融業(yè)務(wù)。

3.專業(yè)能力與銷售能力并舉

國內(nèi)從業(yè)者雖都取得了金融理財(cái)師的資格，但大都是速成培養(yǎng)，難以達(dá)到保險(xiǎn)，金融，證劵等方面都齊全的程度。大部分理財(cái)建議也只停留在對(duì)傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄理財(cái)方面的推薦，沒有達(dá)到一些高端客戶的預(yù)期，人才缺口亟待彌補(bǔ)。

除了線上宣傳，線下銷售同樣重要。一部分高端客戶群年齡偏大，并不傾向于通過網(wǎng)絡(luò)購買理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)這部分“潛力客戶”，不僅需要你有專業(yè)的金融知識(shí)，更需要用“接地氣”的溝通方式，關(guān)注客戶需求，一對(duì)一或多對(duì)一地提供理財(cái)建議。

4.靈活定價(jià)

為了吸引更多客戶，搭配多樣化的理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，應(yīng)考慮客戶群體的購買力，適時(shí)推出一些價(jià)位合理，收益有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。既要能滿足大宗客戶的需求，又要保證小客戶的利益，在國家政策的基礎(chǔ)上制定對(duì)銀行最為有利的價(jià)格。

5.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作

國有控股商業(yè)銀行應(yīng)與其他金融機(jī)構(gòu)開展廣泛的業(yè)務(wù)合作，共同開發(fā)新的金融產(chǎn)品和營銷模式，使客戶的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為基礎(chǔ)，并在消費(fèi)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，從中得到綜合收益。隨著全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營是必然趨勢(shì)。

6.健全法制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

我國目前對(duì)金融，銀行，證劵，保險(xiǎn)都有相關(guān)的法律體系的保證，但對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)姆杀Ｕ先孕杓訌?qiáng)，尤其是客戶隱私保護(hù)方面。

同時(shí)，應(yīng)將理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理納入風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)日常風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)測(cè)；對(duì)理財(cái)資金進(jìn)行科學(xué)有效的投資管理，合理配置，分散投資風(fēng)險(xiǎn)并計(jì)提必要的風(fēng)險(xiǎn)撥備。在信貸方面，建立專業(yè)規(guī)范化的信用檔案數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)間信用信息的共享，建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制，更好地為客戶提供信貸服務(wù)。

只有完善和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范，才能使銀行的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，得到最大的收益，健康穩(wěn)定地發(fā)展。

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