新疆區(qū)小微企業(yè)信貸風險分析及對策研究

魏玉紅

摘要：本文在對新疆區(qū)小微企業(yè)信貸風險特點進行闡述的基礎上，剖析其成因，探尋問題存在的癥結，從而提出解決新疆小微企業(yè)信貸風險防控的對策和建議。

關鍵詞：新疆；小微企業(yè)；信貸風險；對策

受當前宏觀經(jīng)濟下行的影響，作為經(jīng)濟最活躍細胞組成部分的小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨較大挑戰(zhàn)，造成小微企業(yè)信貸業(yè)務資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀。截止2015年11月末，新疆銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)貸款余額2258.04億元，小微企業(yè)不良貸款余額43.20億元，不良貸款率為1.94%，高于各項貸款不良率0.57個百分點。

一、小微企業(yè)信貸風險的特點

（一）安全保障性低

小微企業(yè)生命期較短，從而影響銀行信貸資金缺乏安全保障性。由于商業(yè)銀行無法將小微企業(yè)的貸款利率提高到與其風險相適應的程度，投入的精力要遠大于大企業(yè)，而它們的單個貸款規(guī)模又比較小，一筆貸款給銀行帶來的收益也較少，造成銀行的收益和成本不匹配。

（二）信息不對稱問題突出

當前小微企業(yè)一般多為家族式企業(yè)，經(jīng)營的隨意性較大，透明度不高。由于經(jīng)營規(guī)模小，經(jīng)營的方式表現(xiàn)得較為靈活，在內(nèi)部管理上由于缺乏規(guī)范的財務會計制度和信息披露制度，使得作為債權人的銀行了解企業(yè)實際經(jīng)營狀況的渠道較為單一，不利于充分了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，進而無法確定貸款的安全性。

（三）經(jīng)營管理風險突出

當前大部分小微企業(yè)均沒有建立起完整的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，即使設立了股東會、董事會、監(jiān)事會，也是形同虛設，名存實亡。在私營和家族式企業(yè)中，往往是投資人一人說了算，更易滋生經(jīng)營風險。同時，少數(shù)小微企業(yè)主缺乏長期經(jīng)營理念，信用意識淡漠，增加銀行放貸的風險。

（四）信貸調(diào)查不充分

小微企業(yè)的流動資金周轉較快，受市場波動影響較大，小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)“短、頻、快”的特點，要求銀行在很短的時間內(nèi)能滿足其要求。但是，受目前固有信貸流程的設置，銀行無法及時滿足小微企業(yè)的要求。同時在短暫的時間內(nèi)要求銀行提供授信支持，由于缺乏充分的貸前調(diào)查，也增大了銀行信貸資金的風險

二、小微企業(yè)信貸風險成因分析

（一）小微企業(yè)方面的原因

小微企業(yè)處于發(fā)展的初期，抗風險能力較弱。大部分小微企業(yè)都沒有建立起完整的現(xiàn)代企業(yè)制度，在小微企業(yè)信貸業(yè)務中，由于企業(yè)自身的法人治理結構不夠完善、經(jīng)營思路不夠清晰，在實際的資金使用過程中，表現(xiàn)出極大的隨意性。小微企業(yè)一般沒有規(guī)范的財務部門，財務管理較為粗放。小微企業(yè)由于自身發(fā)展的不足，積累的有效資產(chǎn)較少，抵押擔保難以有效落實使銀行失去債權的資產(chǎn)保障。同時部分小微企業(yè)信用機制的缺失，有些小微企業(yè)主資信狀況較差，導致違約風險的發(fā)生。

（二）金融機構方面的原因

對于長期以來依賴財務報表分析作為放貸依據(jù)的商業(yè)銀行來講，小微企業(yè)由于在財務信息方面的先天性缺失，使原有的信用評估體系對新情況的出現(xiàn)適用性較差。采用傳統(tǒng)的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的方式管理小微企業(yè)貸款，必然會減弱管理的效果，增加貸款的風險。與此同時，由于小微企業(yè)貸款一般金額較小、期限較短，而產(chǎn)生的風險卻較大，從而給人一種“吃力不討好”的感覺，辦理小微企業(yè)貸款的積極性不高。由于積極性的缺乏，也相應產(chǎn)生對貸款管理的懈怠，因此也為貸款風險的滋生培育了肥沃的土壤。

（三）社會外部環(huán)境方面

當前我國雖然從國家各個部委加大對征信系統(tǒng)的建設，但從實際的運行效果上來看，運行效率還不太理想。主要表現(xiàn)在一是小微企業(yè)服務管理機構職能發(fā)揮不充分；二是專門扶植小微企業(yè)的小微金融機構發(fā)展緩慢；三是缺乏為小微企業(yè)提供全方位服務的綜合性輔導體系；四是高水平、權威性強的社會中介機構發(fā)展緩慢。失信懲罰制度的落實和執(zhí)行效果也存在打折扣的現(xiàn)象，加之有些地方司法部門打擊失信行為力度不夠，導致企業(yè)失信成本過低。

三、新疆區(qū)小微企業(yè)信貸風險防控的對策

（一）提高小微企業(yè)自身素質(zhì)

作為小微企業(yè)信貸業(yè)務的重要主體，小微企業(yè)只有苦練內(nèi)功，不斷提高自身素質(zhì)，才能有效抵御風險的發(fā)生。小微企業(yè)應積極推進現(xiàn)代企業(yè)制度的建設，建立符合現(xiàn)代化市場經(jīng)濟發(fā)展要求的內(nèi)部治理結構，以增強企業(yè)的發(fā)展動力和內(nèi)部凝聚力。與此同時，不斷提升自身財務管理水平，真實反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，減少銀企之間的信息不對稱。小微企業(yè)在發(fā)展的過程中要確立產(chǎn)權意識，注重資產(chǎn)積累，增強自身抵御信貸風險能力。小微企業(yè)主作為企業(yè)的“當家人”、“掌舵者”，應為企業(yè)制定一個長期規(guī)劃，重視創(chuàng)新，提升小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)級別水平，并獲取規(guī)模的適當擴大，從而提高小微企業(yè)的盈利能力，提升抗風險能力。與此同時，企業(yè)主需要樹立誠信意識，增強守約履約能力。

（二）銀行需提升信貸風險管理能力

商業(yè)銀行需對現(xiàn)有信貸組織結構進行重建，以達到統(tǒng)一指揮、各負其責、責權利清晰、互相監(jiān)督的目的。經(jīng)過內(nèi)部部門的有效布局，將各級機構的利益緊緊的拴在一起，形成利益共享、嚴格問責的局面。對于大額授信審批權需適當集中、上收，并實行專業(yè)人員審批制，對于小額授信進行適當下放，保證制度的靈活性。商業(yè)銀行應根據(jù)小微企業(yè)特點，加大對小微企業(yè)貸款風險評估和定價政策的研究，對貸款進行風險定價。要以擔保創(chuàng)新為重點，通過企業(yè)有效資產(chǎn)抵押、第三方保證、企業(yè)主提供擔保，用未來收益權質(zhì)押等多種方式，有效防控貸款風險。通過對小微企業(yè)貸款業(yè)務營銷的正向激勵，對違規(guī)事項的負激勵，達到有效管理信貸經(jīng)營人員的目的。

（三）完善社會信用體系建設

一是充分發(fā)揮地方政府的作用。充分發(fā)揮地方政府在政策制定，建立不良資產(chǎn)評估、估價、拍賣等中介服務的市場，不良資產(chǎn)處置過程中的特殊作用，提高不良貸款的處置效率和水平；二是充分發(fā)揮行業(yè)組織的作用。通過行業(yè)組織、行業(yè)協(xié)會、商會的介入，發(fā)揮行業(yè)組織在信息獲取、行業(yè)監(jiān)督，增強商業(yè)銀行貸款資產(chǎn)的安全性；三是加強銀行、企業(yè)、擔保機構和信用評估機構的合作，充分發(fā)揮各方業(yè)務優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢，從自身專業(yè)角度出發(fā)，共同設計有效的風險防范措施及預案；四是加大信用不良懲罰力度。失信懲罰機制的建立既要嚴厲打擊失信者，讓他們破產(chǎn)出局，又要保護廣大守信者和他們的利益不受侵犯。

參考文獻：

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