陳寶國：引領廣東互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合規(guī)之路

文｜本刊記者 張建林　通訊員 常敏晰　肖慧　陳桂蕓

陳寶國：引領廣東互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合規(guī)之路

文｜本刊記者 張建林通訊員 常敏晰肖慧陳桂蕓

他是累計成交額超660億元的一線互金平臺PPmoney萬惠的掌門人；他身兼全國首家省級互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會長重任，致力于引領廣東互金行業(yè)健康前行；他是全國互金行業(yè)領軍者；他叫陳寶國，酷愛讀書、充滿好奇心，人稱“寶叔”……

8月24日，《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》正式出臺，標志著網(wǎng)貸野蠻生長的時代走向終結。在新的角逐場上，究竟誰才能笑傲群雄？作為行業(yè)內(nèi)極具影響力的PPmoney萬惠將會有何動作，陳寶國所掌舵的PPmoney萬惠這艘巨艦，在這次風浪中又將駛向何方，這一切在行業(yè)內(nèi)都很有指導意義。

今年8月24日，銀監(jiān)會會同工信部、公安部、網(wǎng)信辦發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），對存管銀行和網(wǎng)貸平臺都提出了更高要求，盡管這一紙下來，網(wǎng)貸市場曾一度風聲鶴唳。但是作為廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長兼PPmoney萬惠董事長的陳寶國，卻比其他人對該政策的落地及未來行業(yè)前行的方向抱有更大的期待?！拔矣X得，暫行辦法的出臺是對行業(yè)最大的利好，它解決網(wǎng)貸平臺的‘合法性’問題，使得整個行業(yè)有法可依?！闭勂鸾诔雠_的網(wǎng)貸行業(yè)暫行辦法，陳寶國一臉寬慰。

作為國內(nèi)知名的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，PPmoney萬惠注冊用戶數(shù)早已突破千萬大關，平臺累計成交額超過660億元，同時也是廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長單位，業(yè)務占廣州地區(qū)成交額的70%。據(jù)第三方行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，P2P網(wǎng)貸成交規(guī)模中，廣東省長期位列全國各省市第一。作為廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會龍頭之一的PPmoney萬惠，其在業(yè)內(nèi)的影響力不容小覷。

扎根華南互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的PPmoney萬惠，緣何在不到4年的時間里，一躍成為廣東互金行業(yè)內(nèi)最耀眼的明星？據(jù)了解，PPmoney萬惠成立以來一直將合規(guī)運營、規(guī)范發(fā)展置于至關重要的位置，踐行行業(yè)領先平臺的作用和使命，在網(wǎng)絡系統(tǒng)安全建設、投資者教育與權益保護、平臺風控流程與措施、第三方機構合作等全方位提升合規(guī)化運營水平，已成整個行業(yè)合規(guī)發(fā)展的標桿平臺。早在2015年，PPmoney萬惠便成功獲得ICP證（互聯(lián)網(wǎng)信息服務業(yè)務）和EDI證（在線數(shù)據(jù)處理與交易處理業(yè)務）兩個重量級的增值電信業(yè)務經(jīng)營許可證，成為業(yè)內(nèi)少有的“雙證”齊全平臺。在近期頒布的”2016胡潤新金融百強榜”中，PPmoney萬惠更是榮登“2016中國新金融50強”和“2016中國最具社會責任新金融企業(yè)10強”兩大榜單。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興行業(yè)，在沒有明確“路標”的情況下，經(jīng)歷數(shù)年快速“野蠻”的生長，在這當中違規(guī)失范現(xiàn)象時有發(fā)生。然而，PPmoney萬惠在合規(guī)化建設的道路上，始終走在前列，這一切的原因，也許從陳寶國的經(jīng)歷中便可窺一二。

多元角色：凈化瘴氣，帶領廣東互金行業(yè)前行

陳寶國是PPmoney萬惠的董事長，是業(yè)內(nèi)罕有的“三料會長”（身兼廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣東省商業(yè)保理協(xié)會執(zhí)行會長和廣東省融資租賃協(xié)會會長），既是創(chuàng)業(yè)家又是研究者，還是中國新金融的領軍人物。在2015年12月隨國家主席習近平訪問非洲后，2016年5月他又跟隨廣東省委書記胡春華率領的經(jīng)貿(mào)代表團訪問北美。在這么多的身份中，陳寶國又是如何做到平衡的呢？

2015年可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管元年。由于互金行業(yè)是一個新興行業(yè)，早期進入門檻較低，一些不良平臺打著P2P的旗號行非法集資之實，不時曝出“跑路”事件，給整個行業(yè)蒙上陰影。陳寶國深諳，一個行業(yè)能否振興，有賴于整個行業(yè)的自我凈化。在這個大浪淘沙的過程中，作為領軍平臺，具有不可推卸的示范責任。因此，陳寶國始終保持謙卑的學習態(tài)度，希望以掃地僧的苦行凈化這一行業(yè)的瘴氣。同時，身負廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長職責，陳寶國以高度的前瞻性，帶領廣東互聯(lián)網(wǎng)金融走在了全國前列。

2015年12月27日，在網(wǎng)貸監(jiān)管細則征求意見稿正式發(fā)布的前一天，由陳寶國牽頭的廣東互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準則正式發(fā)布，這也是首份廣東互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準則。在規(guī)范運營、合規(guī)發(fā)展之路上，廣東互聯(lián)網(wǎng)金融走在了行業(yè)發(fā)展的最前沿。在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布關于信息披露的兩份征求意見稿后，今年8月5日廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會啟動網(wǎng)絡借貸平臺綜合管理系統(tǒng)——“明鏡”系統(tǒng)，要求各會員單位全面、高效、及時地對接系統(tǒng)，對外披露平臺各項重要信息。陳寶國表示，作為全國首個互金行業(yè)省級自律組織，廣東互金協(xié)會一直堅持規(guī)范會員單位的信息披露與運營，這也讓廣東互金行業(yè)在規(guī)范發(fā)展的道路上，又邁出了堅實的一步。

“我一直覺得能夠當選廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長，是業(yè)界同仁對我的認可和鼓勵?！标悓殗寡?，當他在深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運作機理，并不斷創(chuàng)新公司的運營模式時，榮譽就相伴而來了?！按_切來說，我是一個行業(yè)研究者。我每天都和我的員工強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個日新月異的高速發(fā)展行業(yè)，它一天能抵傳統(tǒng)行業(yè)一年。所以如果我們不能跟隨時代腳步，不斷充實自我，就會被行業(yè)淘汰?！?/p>

2016年初，PPmoney萬惠累積成交額突破500億元。

華麗轉身：從民間借貸“觸網(wǎng)”互聯(lián)網(wǎng)金融

國字臉，皮膚黝黑，身材敦實……作為一個互聯(lián)網(wǎng)金融的領軍人物，陳寶國給人的感覺如鄰家大叔一般，極其勤勉、酷愛學習、孜孜于創(chuàng)新，沒有什么架子，這是公司內(nèi)部員工對陳寶國的整體觀感，也是公司員工愛把他稱為“寶叔”的原因。

在創(chuàng)立PPmoney萬惠互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之前，“寶叔”已經(jīng)從事銀行助貸業(yè)務十余年。他對銀行和民間金融風控機制非常熟悉，也一直試圖運用互聯(lián)網(wǎng)金融體系探索各種創(chuàng)新的風控解決方案。早期，他的公司為銀行提供ERP系統(tǒng)的軟件以及咨詢服務。1999年之后，隨著四大資產(chǎn)管理公司成立，他開始協(xié)助這些資產(chǎn)管理公司處理銀行不良資產(chǎn)，并嘗試挖掘在線金融模式盤活不良資產(chǎn)的商機。

從個人興趣出發(fā)，再加上部分業(yè)務需要為銀行提供民間金融模式研究，從2003年起陳寶國開始研究不同地區(qū)的民間金融模式及運營特點。在研究了青島的“五色土模式”（中國最早的房產(chǎn)抵押融資平臺）、河南邦成（開創(chuàng)小額貸款的融資擔保模式）以及溫州的“抬會模式”后，他意識到中國民間金融的最大問題是不夠透明，風控意識不夠。要立足長遠，就必須建立一個“公開透明的信息中介平臺+第三方擔?！钡捏w系。

直至2010年，在政府4萬億投資推出之后，陳寶國察覺到這一波的投資主要是促進國有企業(yè)的大發(fā)展，中小企業(yè)融資和普通民眾投資難的問題依然沒有改善。于是他與另一位聯(lián)合創(chuàng)始人胡新一起，開始考慮用互聯(lián)網(wǎng)金融嘗試作出改變。這一對“6080后”黃金拍檔聘請了盈科律師事務所，用一年時間調(diào)研了拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、阿里小貸的征信系統(tǒng)等模式。隨后，他們決意打造一個全新的信息中介平臺，為基數(shù)最大的普通投資人進行理財服務，同時為核心客戶提供融資服務。

2012年12月12日，陳寶國傾注全力成立的萬惠投融（PPmoney前身）正式上線運營。

在陳寶國的帶領下，PPmoney萬惠的成交規(guī)模節(jié)節(jié)攀升。

互金神話：上線一年成交額破10億

由傳統(tǒng)民間借貸轉身為互金領軍人物，剛開始陳國寶也有一段不適應期，而愛好讀書及交流的他，用自己的方式去汲取經(jīng)驗和知識，然后迅速飛躍。在許多同行看來，陳寶國是一個典型的書蟲，即使是在前往參加行業(yè)峰會的途中，他都會利用閑暇翻閱書籍。十余年間，他啃遍了以金融類為主的古今中外各種書籍，在他的辦公室內(nèi)，滿滿的兩柜子書籍也格外引人注目。對此，他解釋道，“在浩瀚的互聯(lián)網(wǎng)世界中，我的互聯(lián)網(wǎng)金融之旅起步并不輕松，這是一個新的領域，我以前的知識儲備完全不夠用了?！敝铝τ谏罡@一新興行業(yè)，陳寶國一方面博覽群書，另一方面還不停地拜會了許多專家。有時為了弄清楚一個問題，他在一天內(nèi)要找10個相關的人去詢問，打破砂鍋問到底。在不斷的摸索中，他慢慢對互聯(lián)網(wǎng)金融有了深刻的研究，豐富而系統(tǒng)的知識積累終于在2014年的金融創(chuàng)新潮中迎來爆發(fā)。

在國內(nèi)征信體系不完善、資產(chǎn)質(zhì)量參差不齊、風險控制難度大的背景下，2014年陳寶國創(chuàng)新性地推出了小貸資產(chǎn)權益產(chǎn)品——“安穩(wěn)盈”，將AA級小貸公司的風控體系與平臺自身風控流程結合，進行創(chuàng)新性的“雙重風控”，并在全國范圍內(nèi)首創(chuàng)交易所合作模式。

這種模式因為有交易所介入，需要進行詳盡的盡職調(diào)查以及信息全程披露，杜絕了以往網(wǎng)貸的虛假項目、信息不透明等弊端，而且挖出了四條“保障”護城河：小貸公司承諾資產(chǎn)回購；如果小貸公司不回購，其公司股東要補充回購；選取第三方機構進行擔保；投資人對資產(chǎn)具有追償權。

針對20萬億應收賬款商業(yè)保理市場，陳寶國敏銳察覺到其中的巨大商機和無限潛力，創(chuàng)新性地推出應收賬款保理產(chǎn)品“加多保”，并引入國有保險公司，采用包括優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)兌付、保險公司承保、融資企業(yè)及其實際控制人連帶付款等四重保障措施，全面提升產(chǎn)品風控水平和保障系數(shù)?！凹佣啾！币渤蔀槔^“安穩(wěn)盈”之后平臺的又一旗艦產(chǎn)品。

在陳寶國的帶領下，PPmoney萬惠的成交規(guī)模節(jié)節(jié)攀升：上線第一年，總成交額就突破10億元；2015年4月，PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成交總額超100億元，躋身當時業(yè)內(nèi)為數(shù)不多的百億俱樂部；12月即突破300億元大關，增長速度令業(yè)界咋舌。

截至2015年末，平臺累計成交額接近340億元，2015年全年實現(xiàn)成交額接近290億元，同比增長5.6倍，在經(jīng)濟新常態(tài)下創(chuàng)造了廣東互聯(lián)網(wǎng)金融的一個奇跡。這一年，PPmoney萬惠還獲得了廣東省通信管理局頒發(fā)的增值電信業(yè)務經(jīng)營許可證（EDI許可證、ICP許可證），成為廣東省首家同時獲得雙份證書的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。同年，PPmoney萬惠登陸新三板，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)國內(nèi)上市融資的先河。

2015年末，廣東年度經(jīng)濟風云榜隆重揭榜，PPmoney萬惠董事長陳寶國高票上榜并獲得“創(chuàng)新人物”獎項，成為繼馬化騰、丁磊、俞永福之后上榜的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)家，這也是廣東互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的杰出企業(yè)家首度登上這份重量級榜單。

廣東省領導陳云賢PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺調(diào)研。

主攻藍領：互金迎來消費金融爆發(fā)期

早在2015年，陳寶國為PPmoney萬惠引航時，就極具前瞻性地做出了以小額資產(chǎn)模式為主的戰(zhàn)略決策，主打服務于藍領人群的互聯(lián)網(wǎng)消費金融。2016年，在監(jiān)管政策和行業(yè)風向的雙重影響下，網(wǎng)貸市場呈現(xiàn)出新的業(yè)務布局，資產(chǎn)端轉型成為整個互金行業(yè)的主題詞。此時陳寶國作為行業(yè)領袖，積極布局互聯(lián)網(wǎng)消費金融的前瞻視野得到充分顯現(xiàn)。據(jù)悉，今年以來，PPmoney萬惠的互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務已經(jīng)迎來收獲期，目前占據(jù)了公司業(yè)務的50-60%以上。

2015年，PPmoney萬惠針對不同群體進行“畫像”后發(fā)現(xiàn)，中國藍領群體有2.77億人，人均月收入3072元，生活消費支出月均1012元。這意味著每月的藍領市場在其他可支配收入超過2000元，即使扣除一部分存款，藍領消費市場也仍然是一個超過千億元的龐大市場。但因為藍領普遍收入較低，缺乏基礎的信用數(shù)據(jù)，很難在商業(yè)銀行等其他金融機構獲取貸款。

“之所以選擇藍領作為切入口，是因為這一市場是藍海，前景可期，同時這也符合向普羅大眾提供更好服務的普惠金融原則?！标悓殗硎?，在基于“線上+線下”的風控“雙保險”下，PPmoney萬惠還具備向藍領市場進軍的強大技術基礎，所以PPmoney萬惠的介入，使這部分人群獲益于普惠金融，“藍領人群的其中一個特征是學歷水平不高，這導致他們?nèi)狈χ鲃訉で笮刨J的意識和渠道。所以我們與第三方合作，積極布局藍領主要的消費場景，主動地提供消費信貸產(chǎn)品?！?/p>

在具體的業(yè)務布局中，PPmoney萬惠打造“線下獲客+線上定制服務”的模式，通過與線下合作商戶全國鋪開。通過結合場景化需求，為客戶提供客單價3000元左右的貸款，滿足年輕藍領購買手機、電腦、家電、培訓等需求。值得一提的是，在藍領市場之外，PPmoney萬惠還關注到尚未被有效開發(fā)的市場——新農(nóng)村市場。一直以來缺乏信用機制農(nóng)村市場，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的興起，通過對人際關系、消費習慣、收入、還款穩(wěn)定程度的分析，建立起風控模型，真正打破農(nóng)村金融的門檻。目前，呼應普惠金融的政策精神，PPmoney萬惠正在積極布局“三農(nóng)市場”，力圖為未被傳統(tǒng)金融覆蓋的廣大農(nóng)民提供貼身的金融服務。