山東西部地區(qū)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新研究

鄒積嶺

【摘要】從整體上看，我國山東西部地區(qū)農(nóng)村的金融改革明顯滯后于整體金融體制改革，現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場體系與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展存在著一定的不適應性。山東西部經(jīng)濟的發(fā)展需要金融先行，需要以全新的視角來審視今天的農(nóng)村金融制度安排，從根源上把握農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的方向，加速金融深化，推進農(nóng)村金融市場良性發(fā)展，加快社會主義新農(nóng)村的建設步伐。

【關鍵詞】農(nóng)村金融；金融改革；金融制度

1、山東西部地區(qū)農(nóng)村金融制度現(xiàn)狀分析

目前，山東西部地區(qū)農(nóng)村金融主要存在著政策性金融功能不全、商業(yè)性金融大規(guī)模撤退、合作性金融勢單力薄、非正規(guī)金融經(jīng)營混亂的種種弊端，呈現(xiàn)出嚴重的金融抑制狀態(tài)。表現(xiàn)為制度供給與需求錯位，現(xiàn)實的制度供給不能提供最有效金融服務，導致供給失效，其最主要的特征就是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)不僅無法向農(nóng)村經(jīng)濟提供足夠有效的金融服務，反而成為農(nóng)村資金外流的主渠道，這嚴重影響了農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新。正規(guī)金融機構(gòu)供給弱化。農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度存在缺陷，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務單一，支持力度不足。政策性金融業(yè)務單一，功能不全，限制了其作用的發(fā)揮，大量農(nóng)村的儲蓄資金流向城市或被用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營。即使是政策性金融，也存在著借貸程序復雜，借款成本高，農(nóng)民貸款難的問題。

現(xiàn)階段，山東西部地區(qū)絕大多數(shù)農(nóng)戶的金融需求主要體現(xiàn)在存款和貸款兩個方面，農(nóng)戶存款需求基本上得到了滿足。根據(jù)“山東西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展研究”課題組的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶的存款機構(gòu)可以分為銀行、信用社、儲蓄銀行等。在農(nóng)戶調(diào)查的有效樣本中，17%的農(nóng)戶將現(xiàn)金存放在銀行，32%的農(nóng)戶在信用社存款，郵政儲蓄有存款的農(nóng)戶占7%。向外放貸或者投資的農(nóng)戶占2%；把錢放在家里的農(nóng)戶占31%，其他為11%。

然而，農(nóng)戶貸款仍存在著很大的缺口，現(xiàn)階段農(nóng)戶普遍存在著融入資金的需求。融入資金的最主要的形式是貸款（或借款），具體的渠道有兩種：一種是從正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)貸款（包括國有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社等）；另一種是從正規(guī)金融機構(gòu)之外的其他渠道取得借款，包括農(nóng)戶之間的借貸，親友之間的借貸以及向非正規(guī)金融組織借貸等等。其中，有貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶中67%的借貸發(fā)生在親友之間或通過其他非正規(guī)金融渠道借貸，其中，親友之間占60%，其他有息貸款占4%，其他無息貸款及向村委會貸款占3%；有33%的貸款是向正規(guī)金融機構(gòu)貸的，其中向信用社貸款占28%，向銀行貸款占5%。

2、區(qū)域農(nóng)村金融制度結(jié)構(gòu)性失衡

目前，山東西部地區(qū)農(nóng)村金融制度存在供求非均衡的現(xiàn)象，其主要原因是無效的農(nóng)村金融制度供大于求以及有效的農(nóng)村金融制度供小于求。

2.1 農(nóng)村金融制度供大于求。在組織制度上，政府的行政干預作用很大，包括金融組織的組織形式、機構(gòu)設置、業(yè)務經(jīng)營范圍。這種強制性制度安排，使農(nóng)村金融市場上外生的制度供給與內(nèi)生的制度需求不能相匹配，必然就會形成一部分無效的制度供給，抑制了合理的民間金融組織以及其他市場力量進入農(nóng)村金融領域，阻礙了合理的完整的農(nóng)村金融組織格局的形成。

目前我國山東西部地區(qū)農(nóng)村金融制度的監(jiān)管方面仍存在著不合理或不完善的地方。農(nóng)村金融組織準入門檻過高，導致農(nóng)村金融供給主體缺失，資金供給總量不足，加之信貸準入限制過嚴，使農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶因無法達到貸款要求而不能籌集資金，從而加劇了農(nóng)村資金緊張的局面。

2.2 農(nóng)村金融制度供小于求。農(nóng)村非正規(guī)金融制度供給滯后。隨著山東西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村正規(guī)金融組織在農(nóng)村市場上的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，農(nóng)村正規(guī)金融在服務“三農(nóng)”上難以有效滿足農(nóng)村金融市場上的各類金融需求，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)對農(nóng)村非正規(guī)金融制度的需求日漸強烈。農(nóng)村金融的相關法律制度不健全。目前山東西部地區(qū)農(nóng)村金融交易的風險遠高于城鎮(zhèn)，這使得不少金融機構(gòu)對農(nóng)村市場望而卻步，廣大農(nóng)村居民也降低了參與金融的積極性和主動性。農(nóng)村正規(guī)金融制度中的保險制度缺失。當前，山東西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險制度仍處于缺失的狀態(tài)。

3、區(qū)域農(nóng)村金融組織制度創(chuàng)新路徑研究

3.1 農(nóng)村正規(guī)金融組織體系創(chuàng)新研究。隨著山東西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，在深度分析農(nóng)村供求矛盾和制度缺陷的基礎上，我們應努力加快金融組織、產(chǎn)權(quán)、監(jiān)管制度的創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融效率，優(yōu)化資源配置，從而更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

創(chuàng)新農(nóng)行金融組織制度。農(nóng)業(yè)銀行應以業(yè)務創(chuàng)新為核心，不斷推出適應農(nóng)村市場的金融產(chǎn)品。拓展訂單農(nóng)業(yè)貸款等新的貸款品種，辦理可循環(huán)農(nóng)戶小額貸款，改造和完善農(nóng)業(yè)銀行的基層機構(gòu)，使直接面對客戶的信貸人員就是決策人員，有效地解決中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難的問題。

積極構(gòu)建農(nóng)村合作金融機構(gòu)與農(nóng)民專業(yè)合作社的互動合作機制，允許有條件的專業(yè)合作社發(fā)展信用合作。深化農(nóng)村信用社改革，必須堅持把合作制和市場化有機結(jié)合起來，以服務“三農(nóng)”為方向，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和城鄉(xiāng)一體化進程。農(nóng)業(yè)政策性銀行要引入商業(yè)性業(yè)務，實現(xiàn)政策性和商業(yè)性的有機結(jié)合，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化向更高階段發(fā)展。

3.2 規(guī)范區(qū)域農(nóng)村非正規(guī)金融制度。對于非正規(guī)金融組織，政府可以引導和幫助其向正規(guī)金融組織轉(zhuǎn)型，從而使其合法化發(fā)展：如對于較大規(guī)模的私人錢莊，政府可以幫助其轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行；對于具有合作互助性質(zhì)的合會、互助會等，政府可以幫助其轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金互助社。在山東西部地區(qū)，可以建設小型投資機構(gòu)，積極開展信用互助社，主要由民間資金發(fā)起成立，是一種互助性質(zhì)的信用合作組織，通過信托存款和委托貸款等方式，發(fā)生內(nèi)部資金與外部資金的交流，以保持互助組織具有適度的活力。

3.3 構(gòu)建區(qū)域農(nóng)村金融保障制度。良好的信用環(huán)境是構(gòu)建健康金融生態(tài)的關鍵，是農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融健康發(fā)展的保證。應加快對工商、稅務、公安、銀行等相關部門的信用信息資源聯(lián)網(wǎng)步伐，推進企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設和改造，實現(xiàn)全社會信用信息資源共享。要根據(jù)實際情況合理確定貸款審批權(quán)限，建立科學的企業(yè)信用評級標準，客觀評價借款人的資信等級，及時地考察農(nóng)戶的最新動態(tài)，定期評定農(nóng)戶的信用等級，以便有效防范信貸風險，同時還要加大誠信宣傳力度，增強農(nóng)民的信用意識。根據(jù)山東西部地區(qū)農(nóng)村金融的特性，探索建立可行的區(qū)域農(nóng)村金融保險制度，組建省級農(nóng)業(yè)風險管理機構(gòu)。