網(wǎng)絡(luò)第三方支付中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的完善

魏秀玉

摘 要：網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為。實(shí)踐中，我國在該領(lǐng)域的監(jiān)管上表現(xiàn)出主體不明、備付金管理不完善等問題，通過建立多層次的監(jiān)管主體、完善備付金管理制度等措施，完善我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)第三方支付的規(guī)定，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，以穩(wěn)定金融市場秩序，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)第三方支付；備付金；未授權(quán)支付；風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

2014年第三方移動支付交易額達(dá)到59924.7億元人民幣，近2013年的五倍，2015年僅一個季度第三方交易規(guī)模就達(dá)到了28292億元人民幣，在未來兩年，國內(nèi)第三方支付的交易規(guī)模有望突破18萬億。在網(wǎng)絡(luò)第三方支付產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展的同時，實(shí)踐中暴露出的法律問題也越來越多，立法明顯滯后，法律規(guī)范效力等級較低，為保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，穩(wěn)定金融秩序，需要健全網(wǎng)絡(luò)第三方支付法律制度。

一、網(wǎng)絡(luò)第三方支付的概念

實(shí)際上，在2010年中國人民銀行頒發(fā)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的定義，網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等形式。從中可以看出，互聯(lián)網(wǎng)支付實(shí)際上只是網(wǎng)絡(luò)支付的一種形式。在剛施行的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中對從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)的概念進(jìn)行了明確的規(guī)定，是指“依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電話支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)”。實(shí)踐中，我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付企業(yè)的作用較少，主要是為消費(fèi)者提供一個和銀行對接的平臺，“為銀行提供一系列的應(yīng)用接口程序，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接?！盵1]

二、我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付監(jiān)管存在的問題

（一）網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管主體存在局限性。網(wǎng)絡(luò)第三方支付的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在《管理辦法》出臺前，一直沒有詳細(xì)的規(guī)定，在監(jiān)管過程中經(jīng)常出現(xiàn)推諉扯皮的現(xiàn)象造成監(jiān)管缺失，或者重復(fù)監(jiān)管造成行政資源浪費(fèi)。在出臺的《管理辦法》中，首次明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)是央行。在2016年7月1日實(shí)施的新《管理辦法》中，也規(guī)定支付機(jī)構(gòu)按照央行的規(guī)定接受分類評價和監(jiān)管。第三方支付提供的服務(wù)主要是支付結(jié)算，因此由中國人民銀行監(jiān)管是合理的，但是，因?yàn)檫@種特殊的支付方式跨越了金融、互聯(lián)網(wǎng)等多個領(lǐng)域，因此，只由央行對其監(jiān)管是不夠的。

（二）對備付金的安全問題規(guī)定欠缺。早在2013年，針對客戶備付金安全問題，我國出臺了《存管辦法》，該辦法就客戶備付金賬戶的管理、備付金的使用、劃轉(zhuǎn)等問題作了規(guī)定，規(guī)定支付賬戶所記錄的資金余額屬于客戶的預(yù)付價值，但對于備付金的利息、增值收益等的歸屬問題，沒有作出明確的規(guī)定，另外，雖然該辦法已要求風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按季度提取，而且在支付機(jī)構(gòu)開設(shè)備付金收付賬戶的合作銀行少于4家時，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例是備付金銀行賬戶利息總額的10%，當(dāng)支付機(jī)構(gòu)增加開立備付金收付賬戶的合作銀行時，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例動態(tài)提高。①但是，我認(rèn)為，該計(jì)提比例較低，而且，該辦法也沒有對動態(tài)提高的幅度作明確規(guī)定。這些問題都使得備付金存在安全問題，不利于消費(fèi)者資金安全的保護(hù)。

（三）對消費(fèi)者未授權(quán)支付的責(zé)任承擔(dān)問題規(guī)定不明確。消費(fèi)者的個人支付賬戶處于互聯(lián)網(wǎng)中，賬戶信息很容易被盜用，而且我國目前的互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)有很多漏洞，黑客直接進(jìn)入到支付系統(tǒng)劃轉(zhuǎn)資金的現(xiàn)象時有發(fā)生，對于消費(fèi)者因此遭受損失的責(zé)任承擔(dān)問題，我國并沒有作出詳細(xì)的規(guī)定，只是在新《管理辦法》中，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，對于并不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時先行全額賠付，保障客戶的合法權(quán)益。該辦法并沒有明確規(guī)定什么情況下可以免除客戶的責(zé)任，以及最終的責(zé)任承擔(dān)者如何確定。

三、網(wǎng)絡(luò)第三方支付中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的完善建議

（一）建立層次分明的監(jiān)管主體制度。我國目前法律規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體是中國人民銀行，但是，基于網(wǎng)絡(luò)第三方支付的跨領(lǐng)域的特殊性，可以建立以央行為主，商務(wù)部、信息部、銀監(jiān)會為輔，行業(yè)自律監(jiān)管為補(bǔ)充的多層次的監(jiān)管模式。首先，央行作為主要的監(jiān)管主體，符合世界各國的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，而且我國《管理辦法》確定的網(wǎng)絡(luò)支付的唯一監(jiān)管機(jī)構(gòu)就是央行，對于轉(zhuǎn)賬支付和清算業(yè)務(wù)，可以由央行進(jìn)行監(jiān)管。對于跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)第三方支付中有許多業(yè)務(wù)都涉及到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此，可以由信息部輔助監(jiān)管。對于第三方支付中涉外的業(yè)務(wù)及資金可以交由商務(wù)部進(jìn)行監(jiān)管，中國支付清算協(xié)會作為監(jiān)管的補(bǔ)充可以有效的發(fā)揮其靈活性的特點(diǎn)，提高監(jiān)管的效率、降低成本。[2]

（二）完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金管理制度。為保護(hù)消費(fèi)者利益，應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例。目前要求風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按備付金的利息收入按季計(jì)提10%的比例明顯偏低。備付金的利息本來就少，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取僅是按季提取備付金利息的10%，所得的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金數(shù)額較低，不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，因此，可以適當(dāng)提高備付金的提取比例，至于提高到多少，應(yīng)該根據(jù)我國的經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展水平來定。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)不是吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)，因此，存款保險(xiǎn)制度并不適用于第三方支付機(jī)構(gòu)，我國可以借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)，建立存款延伸保險(xiǎn)金制度，強(qiáng)制要求每個消費(fèi)者用備付金所產(chǎn)生的利息購買一份存款延伸保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)的限額可以參照存款保險(xiǎn)的限額制定，以此保障支付服務(wù)消費(fèi)者的利益。[3]

（三）完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付未授權(quán)支付的責(zé)任制度。網(wǎng)絡(luò)第三方支付中未授權(quán)支付的責(zé)任承擔(dān)問題是責(zé)任制度完善的核心問題。我國現(xiàn)有法律規(guī)定，對于不能有效證明是因客戶的原因造成的資金損失的，應(yīng)該由支付機(jī)構(gòu)先行全額賠付。②并沒有規(guī)定舉證責(zé)任、責(zé)任承擔(dān)等問題。要求一般的金融消費(fèi)者像專家一樣對交易的安全進(jìn)行專業(yè)性的識別，是強(qiáng)人所難的，一般認(rèn)為，顧客或者金融機(jī)構(gòu)，誰能預(yù)防損失的發(fā)生，那么法律就該把責(zé)任分擔(dān)給能花最低成本避免損失的一方。在這些方面可以借鑒歐美的經(jīng)驗(yàn)。

網(wǎng)絡(luò)第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)是當(dāng)然的責(zé)任主體，但是，存在兩種情況可以免除支付服務(wù)者的責(zé)任，第一，金融消費(fèi)者支付工具丟失、信息泄露或被篡改、未授權(quán)支付時，消費(fèi)者沒有及時通知支付機(jī)構(gòu)的；第二，消費(fèi)者未及時通知支付機(jī)構(gòu)上述情況存在故意或重大過失時，由此造成的損失由消費(fèi)者個人承擔(dān)。金融消費(fèi)者雖然沒有及時通知，但，不存在故意或重大過失時，不應(yīng)由消費(fèi)者承擔(dān)全部責(zé)任，應(yīng)該根據(jù)公平原則，由金融消費(fèi)者和支付機(jī)構(gòu)合理分擔(dān)。

關(guān)于舉證責(zé)任的分配問題，采用“誰主張，誰舉證”的方式，對金融消費(fèi)者來說是明顯不利的，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)掌握更多的資源，更具有舉證能力，因此，可以讓支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)舉證責(zé)任，舉證證明其所為的支付行為符合正確的支付指令，且不存在技術(shù)缺陷，否則，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)舉證不能的不利后果。

通過建立多元化監(jiān)管體系、完善備付金管理制度、明確未授權(quán)支付的責(zé)任承擔(dān)問題，完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付的管理規(guī)定，以維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。（作者單位：中國石油大學(xué)（華東））

注釋：

① 《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》第二十九條：“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按季計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，存放在備付金存管銀行或其授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開立的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金專用存款賬戶，用于彌補(bǔ)客戶備付金特定損失以及中國人民銀行規(guī)定的其他用途。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按照所有備付金銀行賬戶利息總額的一定比例計(jì)提。支付機(jī)構(gòu)開立備付金收付賬戶的合作銀行少于4家（含）時，計(jì)提比例為10%。”

② 《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第十九條：“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，并對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時先行全額賠付，保障客戶合法權(quán)益?！?/p>

參考文獻(xiàn)：

[1] 穆煙，許麗佳.電子商務(wù)概論[M].北京：清華大學(xué)出版社，2011：100.

[2] 陳遇珠.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律監(jiān)管制度研究[D].西南政法大學(xué)，2014：22-23.

[3] 任超.網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的完善[J].法學(xué)，2015（5）：90.