農(nóng)村非正規(guī)借貸金融發(fā)展原因研究

石勝男

[摘要]基于《農(nóng)村非正規(guī)金融調(diào)查研究》的調(diào)查結(jié)果，文章從微觀的個人經(jīng)濟成本方面再到社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系方面，最后到國家宏觀政策層面三個層面解析農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶及單個經(jīng)濟體借貸行為，以此來說明農(nóng)戶以及個體經(jīng)營戶在社會關(guān)系的作用下發(fā)生的借貸行為改變了傳統(tǒng)銀行的資金配置網(wǎng)絡(luò)，使得資金在該地區(qū)得以運用，導(dǎo)致了非正規(guī)金融在農(nóng)村地區(qū)的主體地位，促進了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，也為正規(guī)金融想要在農(nóng)村地區(qū)更好地發(fā)展提供了改進的突破口。

[關(guān)鍵詞]非正規(guī)金融；民間借貸；社會關(guān)系；資金配置

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.34.278

1 研究背景及意義

在中國正規(guī)金融發(fā)展不充分的農(nóng)村地區(qū)，一方面，各級商業(yè)銀行及中央銀行有充足的居民存款；另一方面，許多農(nóng)戶和個體經(jīng)營戶的貸款需求得不到滿足；結(jié)果是，由于貸款條件的限制，農(nóng)村地區(qū)存貸比的下降，中央銀行將剩余存款調(diào)向資金實力更雄厚、貸款更旺盛的發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致城市農(nóng)村地區(qū)的貧富差距拉大，農(nóng)村也因此進入貧困惡性循環(huán)。而民間非正規(guī)金融盛行，實則重新配置農(nóng)村資金市場，和正規(guī)金融共同發(fā)揮作用，讓農(nóng)村地區(qū)自有資金支撐農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，將地區(qū)資金更好地留存在當(dāng)?shù)匾源龠M經(jīng)濟發(fā)展。

2 現(xiàn)象闡述

基于《農(nóng)村非正規(guī)金融調(diào)查研究》論文調(diào)查的湖北、河南和重慶三個省數(shù)據(jù)顯示，發(fā)生借貸的61戶人群中通過關(guān)系借貸高達(dá)75.40%，而代表正規(guī)金融的銀行借貸比例為24.60%，可見非正規(guī)金融對于農(nóng)村資金市場的配置作用很明顯。根據(jù)調(diào)查結(jié)果及農(nóng)戶關(guān)于借貸問題闡述分析得出一些非正規(guī)金融在農(nóng)村地區(qū)占主體地位的原因。

3 原因闡釋

3.1 成本方面

3.1.1 顯性成本

從調(diào)查的對象中可知，通過社會網(wǎng)絡(luò)借貸的顯性成本在小金額借貸中通常比較小，根據(jù)調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示通過社會網(wǎng)絡(luò)借貸中的小金額借貸時基本不收取利息，而銀行貸款則是收取即期的正常的貸款利息，在這一方面相比銀行貸款的顯性成本較高，而且金額越大，顯性成本就高得越明顯，社會網(wǎng)絡(luò)借貸更有優(yōu)勢。

3.1.2 隱性成本

隱性成本主要包括機會成本、時間成本、違約成本、人情債。

（1）通過關(guān)系借貸能顯著降低時間成本

首先在小額借貸中，從調(diào)查農(nóng)戶口中得知，通過社會網(wǎng)絡(luò)借貸的通過雙方協(xié)商一致，從出現(xiàn)資金短缺問題到問題解決，整個過程只需要一兩天，時間效率很高。

反觀正規(guī)借貸，就舉一個農(nóng)戶向國家申請無息助學(xué)貸款的例子，首先，第一道程序需要村委會通過；第二道程序城鎮(zhèn)村委會通過；第三道程序才是教育局。考慮到周末雙休以及需要備齊各種材料，在第一次申報該貸款時一般要一周左右。一切審批通過之后資金還要過段時間才能到支付寶里提供學(xué)費，這就是典型的正規(guī)金融審批程序，相比之下通過社會網(wǎng)絡(luò)借貸的時間成本要低很多，所以正規(guī)金融在這一方面要盡量提高效率。

（2）通過關(guān)系借貸的違約成本較低

違約成本是一種違反雙方合約因此所要付出的所有成本。通過社會網(wǎng)絡(luò)借貸，借貸雙方一般沒有嚴(yán)格的要求，多為口頭協(xié)議。通常沒有約定最后還款期限，一般是在朋友有錢的時候或者在自己遇到緊急問題時才會要求償還，對于有還款日期的即使超過最后期限也不會要求債務(wù)人彌補經(jīng)濟損失甚至不會影響下次借貸。

從博弈的角度來看，如果是陌生人借貸的話，一次博弈的違約就會造成博弈的終止甚至是報復(fù)，而熟人網(wǎng)絡(luò)則更多是多次博弈，在道德約束的情況下，資金借入方會自發(fā)還款或者資金出借方會同意債務(wù)人延遲還款，沒有嚴(yán)格的違約成本。而通過社會網(wǎng)絡(luò)收取利息情況下的還款期限也能通過加息或者口頭勸說延長期限，違約成本相對較小。

對正規(guī)借貸來講，一旦債務(wù)人違約，則會加重違約經(jīng)濟懲罰并記入債務(wù)人征信系統(tǒng)，影響債務(wù)人下一次借貸成本，形成信用惡性循環(huán)，違約成本極高。

（3）關(guān)系借貸的人情債成本較高

向熟人借錢，一方面不收取利息，屬于隱性的人情負(fù)擔(dān)，可以物化為或有負(fù)債。即在將來的不確定日子里，一旦原債權(quán)人要求，這個時候作為原債務(wù)人就賦予了對方一項權(quán)利，通常在借錢的時候成本越小，意味著將來對方的權(quán)力越大，也就是人情債越重。

調(diào)查的時候，對此，有四家商店店主提到相比親友借貸，更偏向于正規(guī)金融借貸，甚至愿意出高息給親友也不愿意背負(fù)人情債。個體經(jīng)營戶社交圈子廣，考慮資金借貸成本時不僅考慮當(dāng)期的會計成本，也會考慮遠(yuǎn)期的不確定性成本，而普通農(nóng)戶借貸時則更像社會人會更多地考慮當(dāng)期會計成本和親情、友情，所以可以看出來不同的經(jīng)濟個體的社會網(wǎng)絡(luò)的復(fù)雜程度是不一樣的，對應(yīng)的關(guān)系成本也不一樣，但是總的來說都是一筆不確定的巨額的債務(wù)。

通常熟人之間重復(fù)博弈的目的不只是金錢，還有其他的社會人所依賴的關(guān)系，人情可以用來補償金錢上的債務(wù)，但是要用以彌補人情債的形式卻是不確定的，所以也帶來成本的增加。

3.2 社會關(guān)系方面

3.2.1 家族觀念根深蒂固，影響巨大

在生活上依附于土地的鄉(xiāng)民，他們平素所接觸的是與生俱來的人和物，是無法選擇的自然關(guān)系、先于我們而存在的鄉(xiāng)土人情社會。鄉(xiāng)土社會的信用并不是對契約的重視，而是一種由于長時間、多方面的接觸而形成的思維慣性，最后成了人人遵守的規(guī)矩。一位農(nóng)戶解釋說，“我們都是一個村的，經(jīng)常一起干活，我知道他不會賴賬不還錢的，就算他不還錢，還可以去他家里要賬嘛”。鄉(xiāng)土社會里從熟悉得到信任，這信任并非沒有根據(jù)，其實最可靠，因為這是規(guī)矩。

3.2.2 社會網(wǎng)絡(luò)的局限

農(nóng)業(yè)和工業(yè)、服務(wù)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)更多具有固定地點的特征，由于農(nóng)業(yè)依附土地，造成人口的流動性較低，這種與土地的固定關(guān)系代代相傳，不會有太大變動。這是鄉(xiāng)土社會的特性之一，即以農(nóng)業(yè)為生的人，世代定居是常態(tài)，遷移是變態(tài)。農(nóng)民生活區(qū)域的固定和交際圈子的范圍使其借款的對象多為其親戚朋友等熟人，他們互相熟識，較為信任，所以也成為了彼此借款的主要對象，簡單方便，且資金來源較為穩(wěn)定。另外，銀行類金融機構(gòu)貸款難度高、貸款利息較高，這也進一步促使農(nóng)戶直接通過社會網(wǎng)絡(luò)獲取資金。

3.3 政策方面

3.3.1 信貸政策執(zhí)行不到位

近年來，我國貨幣信貸政策越來越傾向“人性化”“以人為本”發(fā)展：小額農(nóng)貸、支農(nóng)貸款、農(nóng)業(yè)貸款等一系列扶貧富農(nóng)的信貸支持，充分體現(xiàn)了國家政策層面上對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的重視和傾斜。然而，農(nóng)村貨幣信貸政策在實施中仍存在著諸多問題，影響著政策的執(zhí)行效果。

（1）央行監(jiān)管不到位，效力難以約束

央行在貨幣信貸政策制定方面具有決定性權(quán)利，但在后期政策執(zhí)行方面監(jiān)管不到位，各商業(yè)銀行出于營利性目的，對于央行頒布的貨幣政策，執(zhí)行力度具有隨意性，加之中央銀行獎懲制度還不夠完善，導(dǎo)致惠農(nóng)貨幣政策效果難以充分發(fā)揮出來。

（2）基層金融思想脫節(jié)，缺乏扶農(nóng)主動性

許多基層正規(guī)金融機構(gòu)因農(nóng)村借貸風(fēng)險大、收益小，加之小額農(nóng)貸分散，貸款管理難度大、成本高等限制因素，對農(nóng)村貸款發(fā)放持消極態(tài)度，過分遵循二八定理，在思想上和政策上忽略了中小客戶市場。

（3）政策金融定位偏離，信貸脫農(nóng)化

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的宗旨是為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)服務(wù)，可實際上由于涉農(nóng)項目基本屬于微創(chuàng)經(jīng)營，該行的貨幣資本在逐利性下，大多轉(zhuǎn)移到了工業(yè)企業(yè)項目上，很少投放到“三農(nóng)”項目上，經(jīng)營方向幾乎與商業(yè)銀行無異，信貸漸漸脫農(nóng)化。

3.3.2 執(zhí)行成本較高，要求嚴(yán)格

（1）銀行征信系統(tǒng)不完善，信貸員實地調(diào)查成本較高

信貸員實地調(diào)查是發(fā)放貸款前的重要步驟之一，農(nóng)村許多地區(qū)位于偏遠(yuǎn)山區(qū)，交通不便，實地考察對于銀行而言，成本高而收益低。通過社會網(wǎng)絡(luò)借貸正好能彌補這個缺陷，加速資金流動、避免信息不對稱，同時較好地規(guī)避道德風(fēng)險問題。

（2）銀行抵押擔(dān)保要求高，小額利率較高，農(nóng)戶難以滿足條件

抵押貸款是從銀行取得貸款的一個重要方式，但農(nóng)民的資產(chǎn)通常為土地、房屋等，缺乏可抵押物，難以滿足信貸要求。據(jù)調(diào)查農(nóng)戶反映，普通店鋪貸款限額僅為3萬到5萬元，而超過額度的貸款手續(xù)則更嚴(yán)格繁瑣，綜合考慮后，為保證貸款的安全性，銀行通常不會將款項貸出。

4 結(jié) 論

通過對三個不同地區(qū)農(nóng)戶借貸行為的實地調(diào)查，可以看到處于我國經(jīng)濟邊緣的農(nóng)村地區(qū)借貸主體仍是非正規(guī)金融，農(nóng)戶們更傾向于通過親友而非銀行借款，其中通過社會關(guān)系進行的非正規(guī)金融借貸的比重高達(dá)75.40%。而導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因是多方面的：從成本方面講，農(nóng)戶更傾向于向會計成本更低的親戚朋友借貸；從社會關(guān)系方面講，由于家族觀念和地域限制，農(nóng)戶們在心理方面更偏向于通過親友借貸；而在社交網(wǎng)絡(luò)中，信任是重要的保障。農(nóng)村相對閉塞的環(huán)境，使得這種小范圍的信任得以維持下去并在非正規(guī)金融中發(fā)揮重要作用；從政策方面講，信貸政策執(zhí)行不到位，正規(guī)借貸手續(xù)過于繁瑣及高門檻打擊了農(nóng)戶向銀行借款的積極性。

這三個方面中，最重要的又是社會關(guān)系層面，它既能降低會計成本，又能加強親友之間的聯(lián)系，同時由于農(nóng)業(yè)的特殊性形成的穩(wěn)定的社會關(guān)系的作用，非正規(guī)金融對農(nóng)村資金的配置作用也將長期顯著存在，從積極的意義來說，非正規(guī)金融的繁榮將彌補正規(guī)金融的弊端，更有利于留存地區(qū)存款，發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟。

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