銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)公益與效益的平衡

王叢蓮

摘 要：銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的推廣，切實改善了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)條件。通過在肥西縣開展實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)村銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點存在使用率偏低、金融機構(gòu)積極性不高等問題。問題的關(guān)鍵在于銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的公益性和效益性不平衡。

關(guān)鍵詞：銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)；公益性；效益性

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是銀行卡收單機構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶服務(wù)點布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢等服務(wù)的業(yè)務(wù)。截至2015年上半年，全國助農(nóng)取款服務(wù)點近90萬個，覆蓋行政村48萬余個，消除農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白行政村超過80%，基本實現(xiàn)了行政村全覆蓋，構(gòu)建起支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”。 銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點的推廣和建設(shè)，是中國人民銀行落實國家各項支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要舉措，是金融服務(wù)“三農(nóng)”的具體體現(xiàn)，對于改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化具有重要意義。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)不同于單純以獲得經(jīng)濟利益為目標(biāo)的商業(yè)金融服務(wù)， 該項業(yè)務(wù)更強調(diào)公益性和社會性， 是金融機構(gòu)履行社會責(zé)任，將社會價值與經(jīng)濟價值進(jìn)行創(chuàng)造性融合的公益創(chuàng)業(yè)過程。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)過程中還存在一些亟待解決的問題，需要進(jìn)一步深化解決。

一、肥西縣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

（一）銀行卡助農(nóng)取款點布設(shè)情況

肥西縣下轄12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1個省級開發(fā)園區(qū)，有163個行政村和123個社區(qū)居委會。2015年末總戶籍人口為79.7萬人，其中農(nóng)村戶籍人口66.9萬人，占總戶籍人口的83.9%。截至2015年末，肥西縣開辦銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的金融機構(gòu)有4家，分別是中國農(nóng)業(yè)銀行、肥西農(nóng)村商業(yè)銀行、中國銀行和中國郵政儲蓄銀行。全縣共布設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點397個，基本覆蓋了我縣所有的區(qū)域，做到了助農(nóng)取款服務(wù)在全縣的全面延伸。

（二）銀行卡助農(nóng)取款點業(yè)務(wù)開展情況

肥西縣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點目前可實現(xiàn)的服務(wù)主要有余額查詢、小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、繳費、刷卡消費等。據(jù)統(tǒng)計，截至2015年末，助農(nóng)取款服務(wù)點辦理取款交易筆數(shù)16676筆，查詢交易筆數(shù)33815筆，交易金額達(dá)1909.9萬元。其中，2015年度辦理取款交易筆數(shù)13003筆，查詢交易筆數(shù)16726筆，交易金額達(dá)1003.3萬元（見表1）。2015年全縣僅新增4個服務(wù)點，但是業(yè)務(wù)量卻較以前年度有較快增長。分金融機構(gòu)來看，中國農(nóng)業(yè)銀行布放的服務(wù)點最多，業(yè)務(wù)量最大。

二、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)開展中的效益和存在的問題

（一）助農(nóng)取款服務(wù)開展中的效益分析

1.社會效益。近年來國家陸續(xù)出臺了各類支農(nóng)補貼、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險等惠農(nóng)政策，并依托銀行卡進(jìn)行資金發(fā)放。但由于大部分農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)位置偏僻、交通不便，沒有金融服務(wù)機構(gòu)或基本金融設(shè)施缺乏，已有的金融網(wǎng)點和設(shè)施也多集中于縣城區(qū)域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心，農(nóng)村居民支取現(xiàn)金不便，需奔波往返銀行網(wǎng)點和所在村之間，既費時費力，又要承擔(dān)較高交通費用。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)暢通了農(nóng)村金融服務(wù)渠道、改善了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)條件，對方便農(nóng)村居民生產(chǎn)生活具有重要的現(xiàn)實意義。

2.參與的金融部門效益。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是金融部門拓展農(nóng)村市場、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的有利契機。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，農(nóng)行在肥西縣僅在6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有物理營業(yè)網(wǎng)點，大力推進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)，有利于解決物理網(wǎng)點數(shù)量少導(dǎo)致的服務(wù)延伸范圍小的問題。整體效益體現(xiàn)在：擴展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，減輕了營業(yè)網(wǎng)點的前臺工作量，增加了農(nóng)業(yè)銀行的市場占有率。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)計，僅2015年5月份，該行肥西縣助農(nóng)服務(wù)點業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá)到53556筆，涉及金額53012萬元，實現(xiàn)手續(xù)費收入1.47萬元，各項指標(biāo)較以前年度都有大幅增長。

3.服務(wù)點商戶的效益。據(jù)調(diào)查，農(nóng)業(yè)銀行按存款的0.5%、取款的1%對助農(nóng)取款點進(jìn)行補貼，今年上半年，部分網(wǎng)點由于業(yè)務(wù)量大，拿到的補助多達(dá)3萬元；農(nóng)村商業(yè)銀行按照0.2元/筆的服務(wù)費對商戶進(jìn)行補貼。除了能從收單機構(gòu)拿到補助，一些網(wǎng)點商戶還表示，助農(nóng)取款服務(wù)會為他們帶來更多的消費者，增加了其經(jīng)營收益。

（二）銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)開展中存在的主要問題

1.服務(wù)點有效使用率偏低。經(jīng)過4家銀行的共同努力，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點已在肥西縣全縣鋪開，但是部分服務(wù)點業(yè)務(wù)量較少甚至有的服務(wù)點業(yè)務(wù)量為零。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)行肥西縣支行在肥西縣開通服務(wù)點總數(shù)為307個，其中有效數(shù)為209個。服務(wù)點使用不足，究其原因，主要有：服務(wù)點所在村經(jīng)濟狀況差別較大、服務(wù)點商戶素質(zhì)參差不齊、偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村群眾文化程度偏低對助農(nóng)取款服務(wù)持不信任態(tài)度。

2.管理制度不健全，存在業(yè)務(wù)風(fēng)險。由于銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)啟動時間較短，監(jiān)控體系未完全建立，所以在業(yè)務(wù)推廣中不可避免地出現(xiàn)了風(fēng)險。主要體現(xiàn)在助農(nóng)取款服務(wù)點多面廣，金融機構(gòu)對服務(wù)點的監(jiān)管難以到位，由此造成服務(wù)點服務(wù)不規(guī)范，更嚴(yán)重的出現(xiàn)了道德風(fēng)險，如私自收費、支付假幣、誤導(dǎo)客戶操作、將機具出租出借給他人使用等風(fēng)險。

3.服務(wù)點業(yè)務(wù)類型較少，不能滿足農(nóng)民金融需求的多樣化。雖然服務(wù)點實現(xiàn)了全覆蓋，但是各個服務(wù)點開通的業(yè)務(wù)類型卻不盡相同，有些服務(wù)點的服務(wù)單一，沒有將余額查詢、小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、繳費等基礎(chǔ)金融服務(wù)落到實處。此次調(diào)研的其中一家銀行表示，截至今年6月末，該行已布放服務(wù)終端131臺，其中開通助農(nóng)取款服務(wù)的只有21臺，跨行取款和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)大多也沒有開通。

4.現(xiàn)金業(yè)務(wù)量大的服務(wù)點存在安全隱患。經(jīng)調(diào)查，人口較多經(jīng)濟較為發(fā)達(dá)的行政村服務(wù)點銀行卡使用范圍較廣，現(xiàn)金業(yè)務(wù)量較大，多數(shù)農(nóng)民有提高取現(xiàn)額度的訴求，而目前農(nóng)村地區(qū)店鋪普遍采取敞開式服務(wù)，門窗、墻體等也僅滿足民居建造標(biāo)準(zhǔn)，報警設(shè)備和防衛(wèi)器械基本缺失，服務(wù)點商戶的安全顧慮較重。

三、發(fā)展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的建議

（一）嚴(yán)格做好商戶篩選，把好準(zhǔn)入關(guān)。服務(wù)點的選擇上應(yīng)堅持平等自愿、風(fēng)險可控的原則。服務(wù)點應(yīng)具備有固定場所、運營穩(wěn)定、經(jīng)營規(guī)范、信譽良好、熱心為農(nóng)戶服務(wù)等基本條件，并能遵守銀行卡支付相關(guān)規(guī)定，具有一定的經(jīng)濟實力。要因地制宜、精心布局、選擇性打造精品服務(wù)點。例如農(nóng)業(yè)銀行在肥西縣按照各鄉(xiāng)鎮(zhèn)新農(nóng)村建設(shè)安置點的規(guī)劃、服務(wù)點的地理位置進(jìn)行篩選，精心打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)點。

（二）完善規(guī)章制度，加強監(jiān)管，確保助農(nóng)取款服務(wù)可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)農(nóng)村實際，完善助農(nóng)取款服務(wù)管理制度，加強對重點環(huán)節(jié)的規(guī)范管理，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。把巡檢維護工作同規(guī)范服務(wù)點服務(wù)行為，防控服務(wù)點風(fēng)險相結(jié)合，確保助農(nóng)取款業(yè)務(wù)規(guī)范運行。按總量控制、動態(tài)調(diào)整的原則，提升服務(wù)點服務(wù)能力，對失聯(lián)戶和不愿意提供服務(wù)的服務(wù)點進(jìn)行清理和調(diào)整，確保各代理點均能有效對外服務(wù)。

（三）加大宣傳力度，拓展助農(nóng)取款服務(wù)工程的知曉面和受信任度。讓農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村群眾加深對助農(nóng)取款服務(wù)的了解，解除他們思想上的防火墻，讓他們真切感受到助農(nóng)取款服務(wù)帶來的便利，擴大助農(nóng)取款服務(wù)的受惠面，提升社會效益。

（四）加強業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，增加有效服務(wù)點。在肥西縣助農(nóng)取款服務(wù)點中，有一部分服務(wù)點沒有充分發(fā)揮出應(yīng)有的功能作用，原因是操作人員相關(guān)知識不足，技能欠缺。通過對代理網(wǎng)點進(jìn)行知識技能培訓(xùn)，提高了服務(wù)點操作人員的業(yè)務(wù)技能，從而可以有效的對農(nóng)民服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]霍建華、尹瑞河.銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)狀況調(diào)查[期刊論文].河北金融2014（12）

[2]王碩. 央行：助農(nóng)取款服務(wù)點已近90萬個 行政村全覆蓋. 中新網(wǎng)9月10日電