村鎮(zhèn)銀行SWOT分析及其可持續(xù)發(fā)展策略研究
——以廣西為例

黃之慧

村鎮(zhèn)銀行SWOT分析及其可持續(xù)發(fā)展策略研究
——以廣西為例

黃之慧

盡管廣西村鎮(zhèn)銀行近年來發(fā)展比較迅猛，但由于受到內(nèi)部因素和外部環(huán)境的影響，其發(fā)展過程中也遇到了不少阻力，如何保持村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健、可持續(xù)的發(fā)展需要進一步總結(jié)研究。通過對廣西村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢、劣勢、機會和挑戰(zhàn)四個方面進行SWOT分析，將其內(nèi)因和外因進行戰(zhàn)略組合，進一步探討適合廣西村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展的戰(zhàn)略。

村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；SWOT；發(fā)展策略

產(chǎn)業(yè)發(fā)展，金融先行。農(nóng)村金融作為驅(qū)動“三農(nóng)”發(fā)展的核心樞紐環(huán)節(jié)，在農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中具有舉足輕重的作用。近年來廣西農(nóng)村金融在中央各有關(guān)部委的指導(dǎo)和支持下，取得了長足的進展，積累了不少寶貴經(jīng)驗。特別是村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)為農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展提供了強有力的補給支撐。國家對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展給了不少政策支持。自從2006年銀監(jiān)會提出村鎮(zhèn)銀行的概念后，四川、浙江、重慶等省（市）先后成立了一批村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行具有門檻低、資金來源多元化、機制靈活、股權(quán)層次新穎、依托現(xiàn)有銀行金融機構(gòu)等特點，為有效解決“農(nóng)貸難”問題和“三農(nóng)”問題提供了新的路徑，起到了重要的作用。

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場上有著舉足輕重的作用，如何保持村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展成為了一個至關(guān)重要的問題。需要進一步梳理當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行自身內(nèi)部存在的問題和優(yōu)勢，也要進一步分析清楚外部環(huán)境給廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展帶來的機遇和挑戰(zhàn)，探索出一條適合廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的道路，為今后村鎮(zhèn)銀行的進一步發(fā)展提供有價值的參考。

一、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

廣西村鎮(zhèn)銀行抓住金融改革的機遇，得到較快發(fā)展。2008年6月，廣西第一家村鎮(zhèn)銀行——平果國民村鎮(zhèn)銀行成立，由寧波鄞州農(nóng)村合作銀行為發(fā)起人，聯(lián)合其他企業(yè)法人、自然人共同出資2000萬元。截至2015年，廣西轄區(qū)內(nèi)具有獨立法人機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行共計有36家，發(fā)起行主要有柳州銀行、桂林銀行、鄞州農(nóng)村合作銀行等。其中桂林市的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較快，擁有的村鎮(zhèn)銀行及其支行網(wǎng)點29家，占廣西村鎮(zhèn)銀行及其支行網(wǎng)點總量的34.94%。盡管廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度在全國較靠前，但大多集中在經(jīng)濟基礎(chǔ)較好、發(fā)展水平較高的縣（市），邊遠貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況較弱。從經(jīng)營情況來看，廣西村鎮(zhèn)銀行總體保持良好的發(fā)展態(tài)勢，但是規(guī)模仍然太小，業(yè)務(wù)量不多。

二、廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展SWOT分析

（一）優(yōu)勢（Strengths）

1.村鎮(zhèn)銀行其準入門檻較低，背靠的發(fā)起人一般實力較強

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立成本較低，準入門檻要遠遠低于一般商業(yè)銀行，并且其股東機制靈活，股東權(quán)利義務(wù)清楚，產(chǎn)權(quán)明晰。根據(jù)銀監(jiān)會要求，縣一級設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本門檻是300萬元人民幣；鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本門檻僅100萬元人民幣，遠遠低于普通商業(yè)銀行注冊資本要求。同時，村鎮(zhèn)銀行最大的股東必需是銀行業(yè)的金融機構(gòu)，其持股比例不得低于15%。而據(jù)我國學(xué)者的研究統(tǒng)計，實際上我國村鎮(zhèn)銀行的主要發(fā)起人的持股比例約為56.83%［1］，因此村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是有較強實力的銀行金融機構(gòu)。廣西村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人主要是區(qū)域性銀行機構(gòu)，均有較強的實力（見圖1），其內(nèi)控制度較為健全，經(jīng)營業(yè)績比較好，村鎮(zhèn)銀行在成立初期，可以直接繼承沿用這些成功銀行的先進管理經(jīng)驗，合理移植其管理制度，并學(xué)習(xí)其風(fēng)控、內(nèi)控制度，業(yè)務(wù)上直接受發(fā)起行的指導(dǎo)，方便其迅速建立成長。

圖1　廣西36家村鎮(zhèn)銀行主要發(fā)起人構(gòu)成情況圖

2.村鎮(zhèn)銀行本土化水平高，更貼近群眾

銀監(jiān)會在對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行不允許跨縣經(jīng)營存貸業(yè)務(wù)，因此限定了村鎮(zhèn)銀行活動的中心必須為本縣，這正是村鎮(zhèn)銀行的特色和優(yōu)勢所在。村鎮(zhèn)銀行能集中精力更多地關(guān)注本地金融資源，發(fā)展本地的客源，建立本地的金融特色服務(wù)。專注本地經(jīng)營能較好地掌握本地的經(jīng)濟發(fā)展狀況、企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)營能力、還貸能力等，服務(wù)本地化能更加增強當(dāng)?shù)厝藲猓峁└m合本地區(qū)的、更靈活的、更個性化的產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行的使命就是扎根農(nóng)村基層，建立農(nóng)民群眾自己的銀行。由于目前其他商業(yè)銀行對邊遠地區(qū)的金融服務(wù)相對薄弱，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，正好填補了基層金融服務(wù)的缺失。村鎮(zhèn)銀行能深入田間地頭了解身邊農(nóng)民的生產(chǎn)情況和需求，具有得天獨厚的“草根”優(yōu)勢。

3.村鎮(zhèn)銀行運營機制靈活，產(chǎn)品服務(wù)多樣化

村鎮(zhèn)銀行較一般商業(yè)銀行在服務(wù)方面更加便捷迅速，審批更加方便，其推出的金融服務(wù)產(chǎn)品具有小、快、精等特點，手續(xù)簡單，放貸快。如今類似的簡單快捷的小額貸款業(yè)務(wù)受到群眾的廣泛歡迎，在全國各地都發(fā)展迅猛，目前在市場上供不應(yīng)求。村鎮(zhèn)銀行一般在手續(xù)齊全的情況下3-7個工作日就可以快速放出貸款，大大減少客戶等待時間。同時，利率市場化后，村鎮(zhèn)銀行可以利用其管理上相對比較靈活的優(yōu)勢，通過設(shè)定比一般商業(yè)銀行更優(yōu)惠的存貸款利率和其他營銷手段，吸引更多客戶和業(yè)務(wù)。通過查詢互聯(lián)網(wǎng)上廣西部分銀行一年期和五年期定期的存貸款利率（見表1），村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率要相對優(yōu)惠，特別是為了吸收長期穩(wěn)定資金，長期定期存款利率普遍要高于一般商業(yè)銀行。

表1　抽樣部分銀行2015年底存貸款利率情況表（%）

（二）劣勢（Weaknesses）

1.社會公信力不足，吸收存款能力較差的問題十分突出

村鎮(zhèn)銀行由于是近年來興起的金融機構(gòu)，公眾對其了解的程度還不夠，特別是一些規(guī)模相對較小的村鎮(zhèn)銀行，群眾往往擔(dān)心其資金實力較弱，運營能力不強，服務(wù)網(wǎng)點較少，網(wǎng)銀、ATM機等基本服務(wù)都不是很健全，存款支取不是很方便等［2］。根據(jù)桂林村鎮(zhèn)銀行曾經(jīng)對居民作過調(diào)查，近78%的群眾不信任村鎮(zhèn)銀行；30%的人只信任國有商業(yè)銀行，只有8%的人會選擇村鎮(zhèn)銀行［3］。由于村鎮(zhèn)銀行公信力不足，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行與其他金融機構(gòu)在吸收存款的業(yè)務(wù)上處于一個較大的劣勢地位，其客源的發(fā)展要比其他銀行和信用社更加困難。

2.村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)的“三農(nóng)”經(jīng)濟風(fēng)險較大

國家對村鎮(zhèn)銀行的定位主要是服務(wù)“三農(nóng)”，因此其服務(wù)對象范圍比較狹窄。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的特殊性，其不確定因素較大，受到自然災(zāi)害的影響和市場供求關(guān)系波動的影響較大。目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還是一個“靠天吃飯”的產(chǎn)業(yè)，其主動抵御風(fēng)險的能力仍然不足，大部分的農(nóng)產(chǎn)品市場供給量和需求量不斷變化，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長、信息相對滯后的特點，使得農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場風(fēng)險，這樣也容易使信貸形成呆壞賬。村鎮(zhèn)銀行面對的服務(wù)面較窄，“雞蛋全裝一個籃子”導(dǎo)致其規(guī)避風(fēng)險的能力較弱。

3.服務(wù)水平不高，人員業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高

目前除了桂林國民村鎮(zhèn)銀行相對比較成熟外，其他村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)、電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)等都比較低下，遠遠無法滿足客戶的需求，不少村鎮(zhèn)銀行至今都沒有專門的門戶網(wǎng)站，想查閱相關(guān)資料，了解相關(guān)產(chǎn)品信息，辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)等均無從著手。村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，其職員總體文化水平和業(yè)務(wù)能力都相對較低。通過互聯(lián)網(wǎng)查閱廣西部分村鎮(zhèn)銀行的招聘信息，招聘人才要求的條件在學(xué)歷專業(yè)水平等方面都較其他國有銀行要求條件要低［4］，人才吸引方面從起點就有不足。

（三）機遇（Opportunities）

1.國家政策扶持力度不斷加大

2011到2015年的中央“一號文件”都提到了對農(nóng)村金融的支持。從政策上，國家部委進一步給予村鎮(zhèn)銀行更加寬松的經(jīng)營環(huán)境，放寬了村鎮(zhèn)銀行開設(shè)分網(wǎng)點的時限及要求，拓寬了民間資本進入的渠道，鼓勵多種形式參股村鎮(zhèn)銀行。財政部每年對符合條件的新型農(nóng)村金融機給予一定的財政補貼，按其當(dāng)年貸款平均余額的2%給予財政補助［5］。據(jù)統(tǒng)計，從2010-2016年，財政部共下達廣西新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金9.43億元（見圖2）所示。資金專項用于補助村鎮(zhèn)銀行等一些基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。同時在稅收方面國家還出臺了一些稅收優(yōu)惠減免政策，2014年財政部、國家稅務(wù)總局出臺文件，農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的利息收入免征營業(yè)稅。所得稅計算應(yīng)納稅所得額時，按90%計入收入總額。國家系列優(yōu)惠政策的出臺為我國以及廣西村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了歷史性的機遇。

圖2　中央補助廣西新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼柱形圖（萬元、%）

2.農(nóng)村貸款需求量逐年增大

農(nóng)村金融需求除了滿足農(nóng)民自身的生活需求外，更多的是圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和農(nóng)村發(fā)展需求這兩個方面。一方面農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，隨著各項農(nóng)村改革的推進和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、合作組織和農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展迅猛，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求將不斷加強；另一方面農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)加快資金需求，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展普遍面臨資金短缺問題?！叭r(nóng)”實際貸款需求的快速增加為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了巨大的市場。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計的2014年全國涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)來看，我國涉農(nóng)貸款呈現(xiàn)了大幅增長趨勢。2014年底涉農(nóng)貸款全國總量達23.6萬億元，增長13%（見表2）。

表2　金融機構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款報表?。▋|元、%）

（續(xù)表）

3.涉農(nóng)金融配套服務(wù)逐漸成熟

其他涉農(nóng)金融配套服務(wù)的日益成熟為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供了更適宜的生存土壤和更加廣闊的合作空間。一是農(nóng)村信用體系建設(shè)初步建立，在田東縣首先示范成功后，其他縣（市）的農(nóng)村信用體系建設(shè)也在加快推進。二是農(nóng)業(yè)保險作用不斷增強。隨著農(nóng)村金融改革的深化，農(nóng)村小額保險在各市縣也廣泛開展，成為農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要部分。村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展不應(yīng)是孤立單兵作戰(zhàn)的模式，與其他金融服務(wù)配套發(fā)展有廣闊的合作和共同成長空間。

（四）威脅（Threats）

1.政府過渡干預(yù)

政府的過度干預(yù)是有可能威脅到村鎮(zhèn)銀行政企關(guān)系及經(jīng)營戰(zhàn)略的重要外部因素。村鎮(zhèn)銀行成立之初，為了提高其本地知名度，樹立權(quán)威印象，往往會借助地方政府資本加入的名義以擺脫當(dāng)?shù)厝罕妼Υ彐?zhèn)銀行“私人開辦的銀行”的誤解，主要發(fā)起行本身為了能爭取到當(dāng)?shù)卣恼咧С郑矔鲃友堃恍┑胤秸鶎俚耐度谫Y公司通過參股等形式加入。地方政府的資本介入喜憂參半，雖然有利于政商環(huán)境的發(fā)展，但是從政府的角度來看，參股村鎮(zhèn)銀行除了能獲得少部分投資回報外，更多是看中村鎮(zhèn)銀行為“三農(nóng)”和縣域中小企業(yè)服務(wù)的公益屬性。例如地方政府為了提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和中小企業(yè)的貸款成功性，運用行政手段強制對村鎮(zhèn)銀行的貸款利率、風(fēng)險評估設(shè)定等進行干預(yù)，地方政府對村鎮(zhèn)銀行的獨立經(jīng)營與發(fā)起行的主導(dǎo)地位發(fā)出挑戰(zhàn)，將不利于村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。政府過多干預(yù)行為只會挫傷發(fā)起人的積極性，應(yīng)更多保留其母行的主體地位，保護村鎮(zhèn)銀行的自由發(fā)展。

2.農(nóng)村地區(qū)法制意識淡薄

在城市內(nèi)信用體系比較健全，居民對于一些金融方面的信譽比較重視。但是在部分農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境相對落后，農(nóng)戶的信用意識比較淡薄，一些人只要現(xiàn)在有錢花，對于今后貸款是否能還得上不關(guān)心，往往越是還不上貸款的人越要借錢，能占得一點便宜算一點，導(dǎo)致了一些金融機構(gòu)面對涉農(nóng)貸款有錢“不敢貸”。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，涉農(nóng)金融機構(gòu)平均不良貸款率約為2.38%，要高于一般商業(yè)銀行不良貸款率1.66%的平均水平。其中村鎮(zhèn)銀行不良貸款率雖然只有0.79%，但是其較上年增長幅度為127.4%，增長趨勢遠遠高于其他涉農(nóng)金融機構(gòu)不良貸款增長率（見表3）。一方面是村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模擴大的影響；另一方面也突出反映了其規(guī)避風(fēng)險的能力比其他涉農(nóng)金融機構(gòu)要差。

表3　2014年金融機構(gòu)涉農(nóng)不良貸款率情況表　（億元、%）

（續(xù)表）

3.涉農(nóng)金融行業(yè)市場競爭激烈

雖然村鎮(zhèn)銀行的定位是服務(wù)“三農(nóng)”，但涉農(nóng)金融的蛋糕并不是僅村鎮(zhèn)銀行一家來分。我國國內(nèi)銀行同行內(nèi)部涉農(nóng)貸款的競爭也十分激烈。目前從全國涉農(nóng)金融機構(gòu)的統(tǒng)計情況來看，2014年底我國全部涉農(nóng)金融機構(gòu)貸款余額23.6萬億元，增幅13%，其中全國性大型銀行貸款余額9.4萬億元，增幅11.5%，中型銀行貸款余額5.22萬億元，增幅11.2%，農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額3.2萬億元，增幅38.3%，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額0.4萬億元，增幅35.9%（見表4）。村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款增幅較大，但是其規(guī)模僅占涉農(nóng)貸款總量的1.6%，由于規(guī)模實力過小，在競爭中很容易被其他同行擠壓。從主要涉農(nóng)金融機構(gòu)設(shè)立的數(shù)量上看，2014年底全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較其他涉農(nóng)金融機構(gòu)要多，但涉農(nóng)貸款的比例不高，因此，村鎮(zhèn)銀行人均各項指標都比同行更缺乏競爭力（見表5）。

表4　2014年金融機構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款分機構(gòu)報表（億元、%）

表5　全國2014年主要涉農(nóng)金融機構(gòu)相關(guān)情況

三、發(fā)展戰(zhàn)略組合分析

（一）增長型戰(zhàn)略（SO戰(zhàn)略）

利用外部機會，發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行繼續(xù)堅持以服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展為中心，充分利用國家支持“三農(nóng)”發(fā)展的政策，抓住機遇不斷擴大競爭優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加快構(gòu)建與現(xiàn)代公司體制相適應(yīng)的股權(quán)結(jié)構(gòu)，吸收民營資本入股村鎮(zhèn)銀行，擴大資本投入渠道。加強與當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)的合作，優(yōu)先引進本地股東，穩(wěn)步提升本地股東的持股比例。村鎮(zhèn)銀行要更貼近群眾和百姓，深度挖掘廣西農(nóng)村金融市場的需求，通過推出比一般商業(yè)銀行更加有吸引力的理財貸款產(chǎn)品來增強競爭優(yōu)勢，不斷鞏固農(nóng)村市場的陣地和橋頭堡，利用農(nóng)村金融市場資金供不應(yīng)求的機遇，發(fā)揮其自身貸款手續(xù)便捷的特點，努力做到業(yè)務(wù)全面覆蓋。

（二）扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略（WO戰(zhàn)略）

利用外部機會，克服內(nèi)部劣勢。地方政府要幫助村鎮(zhèn)銀行建立社會公信力，正確引導(dǎo)社會輿論。村鎮(zhèn)銀行要重視品牌建設(shè)，多通過媒體開展正面宣傳，提高本地區(qū)知名度。要不斷深化農(nóng)村金融體制改革，政府牽頭建立涉農(nóng)風(fēng)險貸款補償機制，積極推廣多層次的金融服務(wù)體系，探索開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保的突破性改革，解決農(nóng)民貸款難的問題，擴大農(nóng)村經(jīng)濟的融資渠道，繼續(xù)加大涉農(nóng)貸款的投放力度，繼續(xù)加快農(nóng)村信用評級建設(shè)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。村鎮(zhèn)銀行選擇適合自身的人才政策，優(yōu)先吸納熟悉本地情況，對支農(nóng)工作有豐富經(jīng)驗的本地人才，可以招收大學(xué)生村官等充實干部隊伍，滿足服務(wù)“三農(nóng)”的需要。

（三）錯位經(jīng)營戰(zhàn)略（ST戰(zhàn)略）

利用內(nèi)部優(yōu)勢，回避外部威脅。廣西村鎮(zhèn)銀行必須發(fā)揮好其本土優(yōu)勢，與同行展開差異化競爭。利用其近水樓臺先得月的優(yōu)勢，推出適合本地化經(jīng)營的產(chǎn)品和服務(wù)，主要從產(chǎn)品的便利性及大眾化入手，提升服務(wù)的水平和質(zhì)量，適當(dāng)降低一些金融產(chǎn)品的門檻，抓住小微產(chǎn)品市場，更貼近群眾和百姓。加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融和移動互聯(lián)金融，加緊跟上時代的步伐，填補自身不足和差距。政府要保護好地方村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，合理看待村鎮(zhèn)銀行商業(yè)性與公益性的關(guān)系，從而形成銀行與社會之間相互促進式的發(fā)展模式。

（四）防御型戰(zhàn)略（WT戰(zhàn)略）

減少內(nèi)部劣勢，回避外部威脅。注重自身管理、內(nèi)控方面的建設(shè)，盡量減少不利因素對廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)全面加強風(fēng)險管理，與其他涉農(nóng)金融機構(gòu)合作提高風(fēng)險組合管理能力，加強信貸流程各環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制，爭取納入征信管理體系。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有開放包容的心態(tài)，加大與其他發(fā)達地方省市商業(yè)銀行的參股合作，吸取別人的先進經(jīng)驗和管理模式，引進知識、資本、人才、技術(shù)和先進的管理經(jīng)驗等。政府要加強地方銀監(jiān)機構(gòu)的建設(shè)，強化村鎮(zhèn)銀行屬地監(jiān)管責(zé)任，對村鎮(zhèn)銀行實行動態(tài)監(jiān)管，降低經(jīng)營風(fēng)險。

四、廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展建議

（一）廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展首先要解決銀行與農(nóng)民間的信任問題

農(nóng)民缺少信貸資料，銀行評估農(nóng)戶的信貸風(fēng)險很難收集有效的資料與相關(guān)數(shù)據(jù)，因此出現(xiàn)了即使銀行有錢，農(nóng)戶有償還能力，銀行也不敢放貸。面對雙方的困局，政府也想了許多辦法。2015年國家建立了全國的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系，由財政資金為農(nóng)村借貸金融擔(dān)保，通過財政的杠桿作用，撬動農(nóng)村金融資本的活力。要解決雙方信息不對稱的問題，需要引入第三方的擔(dān)保金融機構(gòu)，對其中的部分信貸業(yè)務(wù)提供增值服務(wù)，由政府通過財政資金參與引導(dǎo)，把閑置的資金盤活起來。國際上關(guān)于農(nóng)業(yè)與金融直接相互建立信用體系的做法也是如此，由政府引導(dǎo)，建立不以盈利為目的的政策性金融擔(dān)保體系，專門為農(nóng)村金融服務(wù)，解決農(nóng)民與銀行間因信息不對稱造成的信用問題，搭建相互溝通信任的橋梁。近年來，廣西對于政府財政資金參與農(nóng)信擔(dān)保的改革也逐漸朝著這一方向發(fā)展，廣西農(nóng)村投資集團有限公司與自治區(qū)財政廳正在聯(lián)合籌備成立自治區(qū)級的農(nóng)村信貸擔(dān)保機構(gòu)，首期注冊資金6.22億元，為國有獨資企業(yè)，廣西農(nóng)村信貸擔(dān)保已經(jīng)有了實質(zhì)性的進展。

（二）要完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，創(chuàng)新多元化農(nóng)業(yè)抵押擔(dān)保制度

涉農(nóng)銀行貸款風(fēng)險高，農(nóng)民貸款難的一個很重要原因是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不完善。當(dāng)前金融機構(gòu)對于抵押擔(dān)保的信貸管理還是比較保守的，農(nóng)民貸款難主要原因是缺乏有效的擔(dān)保和抵押物。黨的十八屆三中全會和中央農(nóng)村工作會議都明確要求要“賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利”。按照中央對農(nóng)村確權(quán)的要求，土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)要三權(quán)分置，要穩(wěn)妥推進農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押的試點工作，探索實現(xiàn)農(nóng)民對農(nóng)村集體資產(chǎn)股份的抵押、擔(dān)保權(quán)。但目前“三權(quán)”的抵押還缺乏法律層面的明確支持，我國當(dāng)前《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》都有明文規(guī)定，農(nóng)民宅基地不得抵押，因此農(nóng)民最大的資產(chǎn)來源沒有抵押的效力。另外，農(nóng)產(chǎn)品由于受時效等限制會有很多不確定性，變現(xiàn)難度大，金融機構(gòu)很少接受農(nóng)產(chǎn)品的抵押確權(quán)，這與工業(yè)產(chǎn)品在抵押待遇上不平等。農(nóng)民財產(chǎn)抵押在目前法律缺乏支持的情況下要創(chuàng)新多元化的抵押擔(dān)保機制：一是政府要取消在產(chǎn)權(quán)登記方面的城鄉(xiāng)二元化差距，加快推進農(nóng)村的產(chǎn)權(quán)制度改革。二是建立政府性擔(dān)保公司，扶持農(nóng)民企業(yè)享受平等金融待遇。三是借鑒外省的一些先進經(jīng)驗，嘗試鼓勵民營資本成立農(nóng)村金融擔(dān)保公司，農(nóng)民可以將土地使用權(quán)年限承包給農(nóng)村金融擔(dān)保公司，公司為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保，這種通過第三方金融機構(gòu)擔(dān)保變通的方式，可以在當(dāng)前體制下更有效合理地解決目前農(nóng)民貸款難的問題。

（三）廣西村鎮(zhèn)銀行要不斷改善服務(wù)水平，建立現(xiàn)代化的金融服務(wù)體制

要想在激烈的競爭中生存下來，必需首先從改善自身服務(wù)質(zhì)量開始［6］。服務(wù)質(zhì)量跟不上導(dǎo)致其在同行業(yè)的競爭中處于不利地位，同時也會給村鎮(zhèn)銀行本身的形象打上折扣。因此要充分利用好母行的經(jīng)營管理優(yōu)勢，在信用卡發(fā)行，網(wǎng)上銀行建設(shè)、理財產(chǎn)品設(shè)計等方面完全可以借鑒參考母行的服務(wù)，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的自身宣傳形象，多走基層，進村莊，履行應(yīng)有的社會責(zé)任，參與社會的公益活動，提高公眾對村鎮(zhèn)銀行的認可。在貸款產(chǎn)品方面村鎮(zhèn)銀行大多采用最簡單的小額貸款的方式，其金融產(chǎn)品設(shè)計比較單調(diào)，不僅滿足不了群眾的需求，也與一些實際資金周轉(zhuǎn)周期較長的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不協(xié)調(diào)，可以尋求與農(nóng)業(yè)保險合作，部分讓利給農(nóng)信保險及擔(dān)保機構(gòu)，吸收這部分涉農(nóng)金融企業(yè)共同分擔(dān)風(fēng)險，推出存貸款與保險結(jié)合的綜合理財產(chǎn)品，提供更加先進豐富的金融服務(wù)。

（四）政府要加強指導(dǎo)，完善支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策體制

一是要擴大地方金融監(jiān)管的事權(quán)。目前廣西14個地級市只有5個市設(shè)立有金融監(jiān)管機構(gòu)，地方具體的金融管理事務(wù)都沒有具體的部門和人員來抓，要完善市縣一級的“金融辦”組織，把更多的金融監(jiān)管權(quán)限下放給地方政府，讓地方政府也參與到具體的金融管理中來［7］。二是銀行監(jiān)管部門應(yīng)加強對村鎮(zhèn)銀行更多的關(guān)注和指導(dǎo)，銀監(jiān)會應(yīng)加強監(jiān)管上的指導(dǎo)，幫助村鎮(zhèn)銀行建立系統(tǒng)的風(fēng)險評估機制和內(nèi)控制度。中國人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的利率浮動、存款準備金、支付結(jié)算等方面要給予更多的指導(dǎo)和幫助，防止村鎮(zhèn)銀行因盲目和短視出現(xiàn)經(jīng)營上的風(fēng)險。三是建立監(jiān)督機制，村鎮(zhèn)銀行還是要回到其服務(wù)“三農(nóng)”的本質(zhì)上，政府要通過績效考評和政策優(yōu)惠引導(dǎo)的方式，保障村鎮(zhèn)銀行的基本定位不偏移。

［1］胡琳.主發(fā)起人對村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的影響分析［D］.西南財經(jīng)大學(xué)，2016.

［2］劉歡.村鎮(zhèn)銀行改革與發(fā)展問題研究［D］.吉林大學(xué)，2014.

［3］李嬋娟.廣西國民村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題研究［D］.廣西大學(xué)，2014.

［4］李曉建.促進廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策研究［J］.生產(chǎn)力研究，2011，（5）.

［5］財政部.關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理辦法》的通知財金［2014］12號.

［6］關(guān)于進一步促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見銀監(jiān)發(fā)〔2014〕46號.

［7］廣西壯族自治區(qū)人民政府.關(guān)于全面推進深化農(nóng)村金融改革強化金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的意見桂政辦發(fā)［2014］74 號.

［責(zé)任編輯：劉烜顯］

黃之慧，廣西財政廳教科文處主任科員，會計師，廣西南寧530003

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1004-4434（2016）07-0060-07