我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新研究

周 雷，吳文英，張雅敏

（蘇州市職業(yè)大學(xué) 商學(xué)院，江蘇 蘇州　 215104）

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新研究

周 雷，吳文英，張雅敏

（蘇州市職業(yè)大學(xué) 商學(xué)院，江蘇 蘇州 215104）

目前，各保險(xiǎn)公司推出了大量互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足了多樣化市場(chǎng)需求，但也存在創(chuàng)新層次較低、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防控薄弱等問(wèn)題.通過(guò)系統(tǒng)梳理產(chǎn)品創(chuàng)新案例和行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”，構(gòu)建包括渠道創(chuàng)新、場(chǎng)景創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新和“云”端保險(xiǎn)在內(nèi)的完整體系.以此為指導(dǎo)，各保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)中應(yīng)立足標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，探索區(qū)塊鏈等新技術(shù)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的應(yīng)用，積極開發(fā)動(dòng)態(tài)定價(jià)產(chǎn)品和個(gè)性化、定制化產(chǎn)品，同時(shí)還要強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)防控，做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)建設(shè).

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；產(chǎn)品創(chuàng)新；商業(yè)模式；大數(shù)據(jù)；區(qū)塊鏈

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)作為金融行業(yè)的重要組成部分，也開始了互聯(lián)網(wǎng)化的探索與實(shí)踐.2015年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入達(dá)2 234億元，比2011年增長(zhǎng)近69倍，在總保費(fèi)收入中的所占比例從2011年的0.2%上升到2015年的9.2%，預(yù)計(jì)2016年仍將保持高速增長(zhǎng).互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)日益成為眾多保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新的主攻方向之一，市場(chǎng)上出現(xiàn)了各種不同類型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在滿足多樣化保障需求的同時(shí)，也存在創(chuàng)新層次較低、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防控較薄弱等問(wèn)題.如何構(gòu)建系統(tǒng)化的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，開發(fā)更契合市場(chǎng)需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為“十三五”期間保險(xiǎn)理論界與實(shí)務(wù)界關(guān)注的熱點(diǎn)課題.

1　我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2015年以來(lái)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，市場(chǎng)規(guī)模已突破2 000億元.從供給側(cè)來(lái)看，易觀智庫(kù)資料顯示，截至2015年底，中國(guó)全行業(yè)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各類機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過(guò)120家，較2014年大幅提升，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)一步擴(kuò)容.保監(jiān)會(huì)增發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司迅速增至5家，眾安保險(xiǎn)、泰康在線、百安保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)等相繼成立，并推出了云計(jì)算保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全險(xiǎn)、癌情預(yù)報(bào)險(xiǎn)、保車險(xiǎn)、小米盜刷險(xiǎn)等一批互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品.從需求側(cè)來(lái)看，根據(jù)易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，“80后”“90后”的年輕人成為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)主力，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿已經(jīng)達(dá)到20.2%；而線下傳統(tǒng)用戶的增長(zhǎng)僅為4.7%.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從被動(dòng)銷售的產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為主動(dòng)需求金融品類，已成大勢(shì)所趨.

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為新生事物，在迅猛發(fā)展過(guò)程中，也暴露出一些問(wèn)題:一是經(jīng)營(yíng)模式多樣，但缺乏完善的體系，諸多新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如意外懷孕險(xiǎn)、客車搖號(hào)險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)等層出不窮，但這些保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，大多黯然退場(chǎng).二是區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)不斷發(fā)展，但這些技術(shù)與方法在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)中的應(yīng)用深度還不夠，導(dǎo)致大部分產(chǎn)品停留在渠道創(chuàng)新、場(chǎng)景創(chuàng)新的階段，還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新與全流程線上閉環(huán)操作.三是缺乏有效監(jiān)管，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)準(zhǔn)入、運(yùn)作、退出等市場(chǎng)機(jī)制不成熟，同時(shí)，用戶數(shù)據(jù)公開，面臨較大的信息安全風(fēng)險(xiǎn)隱患.

針對(duì)上述問(wèn)題，一些學(xué)者開展了相關(guān)研究，如李瓊等［1］認(rèn)為在創(chuàng)新開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可能存在定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，因此要完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管，明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品服務(wù)定位.曹云波等［2］以眾安在線為例，分析了專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，指出在大數(shù)據(jù)時(shí)代要堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級(jí).劉仕冬［3］通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品適銷性，提出了以客戶需求為核心、產(chǎn)品碎片化、充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品等產(chǎn)品開發(fā)策略.由此可見(jiàn)，已有研究大多局限于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的案例分析或某一方面的探討，缺乏對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新路徑、層次與方法的系統(tǒng)研究.

2　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)仍然是保險(xiǎn)，同樣具備保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保障與管理的核心功能，但在渠道、場(chǎng)景、商業(yè)模式等方面實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，并充分利用了互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，滿足了投保人個(gè)性化、定制化需求.筆者根據(jù)各類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品體現(xiàn)的“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”結(jié)合的深度，研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”，具體分析新產(chǎn)品研發(fā)中循序漸進(jìn)的四個(gè)層次，以指導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐.

2.1渠道創(chuàng)新

將傳統(tǒng)的“線下”銷售改為“線上”銷售，改造傳統(tǒng)產(chǎn)品或者開發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的新產(chǎn)品，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“第一重境界”.在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必須力求實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)、投保、繳費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保單變更、續(xù)期繳費(fèi)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化，即包括售前、售中和售后的互聯(lián)網(wǎng)化.2015年7月22日保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的 《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》即主要從互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的角度，規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn).該辦法規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)［4］.

由此可見(jiàn)，銷售渠道的互聯(lián)網(wǎng)化是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的第一個(gè)層次，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行渠道創(chuàng)新時(shí)，可以考慮改造標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，或者開發(fā)新產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)投保過(guò)程的全流程互聯(lián)網(wǎng)化.例如:客戶可通過(guò)公司網(wǎng)站或移動(dòng)端APP提供的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)詳細(xì)內(nèi)容，或利用第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)搜索引擎，選擇適合自己的險(xiǎn)種、費(fèi)率等投保內(nèi)容；依照官方網(wǎng)站或APP端的投保表單，依次輸入個(gè)人資料，確定后通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)加密傳輸至保險(xiǎn)公司；經(jīng)核保后，公司同意承保，并以電子郵件的方式向客戶確認(rèn)，在客戶正式完成數(shù)字簽名后，則合同訂立；客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)或互聯(lián)網(wǎng)第三方支付將保費(fèi)轉(zhuǎn)入公司，保單生效.客戶在簽訂合同期間，還可利用網(wǎng)上售后服務(wù)系統(tǒng)對(duì)整個(gè)簽訂合同、劃交保費(fèi)過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督，確保自己的利益不受侵害.見(jiàn)圖1.

圖1　互聯(lián)網(wǎng)化渠道投保流程

2.2場(chǎng)景創(chuàng)新

場(chǎng)景化是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要特征之一，互聯(lián)網(wǎng)新的生態(tài)環(huán)境為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供了新穎的場(chǎng)景和豐富的標(biāo)的.通過(guò)場(chǎng)景創(chuàng)新推出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別適合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)電商網(wǎng)站模式.在該模式下，以B2C、O2O電商平臺(tái)為主的場(chǎng)景嵌入式渠道，能夠借用互聯(lián)網(wǎng)交易場(chǎng)景關(guān)聯(lián)銷售各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)以場(chǎng)景化和定制化為主要特征的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“第二重境界”.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商網(wǎng)站潛在用戶更加多元，除消費(fèi)用戶外也覆蓋平臺(tái)商家，目前購(gòu)物送保險(xiǎn)逐漸成電商標(biāo)配，對(duì)于電商平臺(tái)商家而言是一種低成本營(yíng)銷方式.退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)已成為淘寶的標(biāo)志性產(chǎn)品，該產(chǎn)品和淘寶電商交易牢牢綁定，以其高性價(jià)比、高使用率受到消費(fèi)者喜愛(ài)，2015年11月11日“雙11購(gòu)物節(jié)”當(dāng)天，淘寶及天貓平臺(tái)上共計(jì)3.08億個(gè)包裹購(gòu)買了退運(yùn)險(xiǎn)，較去年同期增長(zhǎng)70%.淘寶還針對(duì)特定人群、特定場(chǎng)景等的不同需求，有針對(duì)性地推出創(chuàng)新產(chǎn)品，如“單身人群”“春運(yùn)”“高溫”“中秋節(jié)慶”等主題產(chǎn)品.此外，隨著智能可穿戴設(shè)備應(yīng)用場(chǎng)景的增加，保險(xiǎn)公司可根據(jù)“基礎(chǔ)引流+場(chǎng)景嵌入”原理，與可穿戴設(shè)備商合作，在設(shè)備連接的APP端中嵌入保險(xiǎn)服務(wù)，推出基于個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)定量的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，采集用戶健康運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化定價(jià)和營(yíng)銷.中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)已在全國(guó)范圍內(nèi)推出一款重疾險(xiǎn)，通過(guò)各種穿戴設(shè)備記錄天天慢跑數(shù)據(jù)再上傳微信即可生成積分，積分則可轉(zhuǎn)化成保費(fèi)優(yōu)惠.見(jiàn)表1.

表1　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“場(chǎng)景創(chuàng)新”產(chǎn)品

2.3商業(yè)模式創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式下，既可以通過(guò)構(gòu)建生態(tài)圈來(lái)實(shí)施跨界競(jìng)爭(zhēng)、客戶遷徙，通過(guò)基礎(chǔ)平臺(tái)推出“爆款”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)吸引用戶流量，從而將保險(xiǎn)客戶遷徙到自身生態(tài)圈內(nèi)的其他平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)“上層變現(xiàn)”，基礎(chǔ)平臺(tái)推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以是低價(jià)的、免費(fèi)的，如失眠險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)等，“上層變現(xiàn)”才是實(shí)現(xiàn)盈利的環(huán)節(jié)，通過(guò)對(duì)基礎(chǔ)引流壓縮渠道成本帶來(lái)的大量目標(biāo)客戶“交叉營(yíng)銷”其他產(chǎn)品來(lái)獲取利潤(rùn)；又可以充分利用區(qū)塊鏈等新技術(shù)改變傳統(tǒng)定價(jià)模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式的升級(jí)，例如推出精確定價(jià)、動(dòng)態(tài)定價(jià)的UBI（usage-based insurance）車險(xiǎn).最初是基于使用量的保險(xiǎn)，而后進(jìn)化為基于駕駛行為的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn).UBI車險(xiǎn)能夠滿足保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)定價(jià)和還原事故現(xiàn)場(chǎng)等需求痛點(diǎn)，從而在市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)從駕駛行為數(shù)據(jù)到商業(yè)模式的完整閉環(huán).

我國(guó)第一款UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品，是由第三方車險(xiǎn)平臺(tái)“人人?！迸c多家保險(xiǎn)公司合作推出的“里程?！?該產(chǎn)品運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和智能硬件，根據(jù)客戶對(duì)車的使用量、使用行為來(lái)實(shí)現(xiàn)“個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)定量”，顛覆了傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)邏輯.通過(guò)安裝在車輛上的車寶盒子，每個(gè)人不同的駕車時(shí)間、駕車習(xí)慣都將會(huì)被記錄，駕駛技術(shù)好，出現(xiàn)碰撞、刮擦的幾率低，那么保費(fèi)也會(huì)降低.“里程寶”真正實(shí)現(xiàn)了商業(yè)模式創(chuàng)新，不僅有利于駕駛?cè)?，保險(xiǎn)公司也可以直接檢測(cè)和評(píng)估駕駛行為，通過(guò)好的駕駛員將會(huì)優(yōu)先選擇 UBI 產(chǎn)品的“自我篩選功能”以及駕駛員得知處于監(jiān)控中的“安慰劑效應(yīng)”，降低賠付成本，提升公司經(jīng)濟(jì)效益.

2.4“云”端保險(xiǎn)

2016年，依托“阿里云”，眾安保險(xiǎn)推出了云計(jì)算保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全險(xiǎn)；依托騰訊“金融云”，安心保險(xiǎn)成為國(guó)內(nèi)第一家全業(yè)務(wù)系統(tǒng)都在“云”上的保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)了從營(yíng)銷、渠道、產(chǎn)品乃至運(yùn)營(yíng)的全業(yè)務(wù)鏈條的互聯(lián)網(wǎng)化.“云”端保險(xiǎn)運(yùn)用云計(jì)算、云存儲(chǔ)、區(qū)塊鏈、人工智能等創(chuàng)新技術(shù)與方法，有助于解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)查勘和理賠環(huán)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)化的難題.傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)查勘需人工實(shí)現(xiàn)，效率低下.金融云能提供一站式視頻解決方案，零門檻構(gòu)建一對(duì)一、一對(duì)多、多對(duì)多的高質(zhì)量互動(dòng)直播或點(diǎn)播服務(wù)，使企業(yè)通過(guò)客戶手機(jī)端傳送的視頻和圖片就可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)查勘.同時(shí)，“金融云”提供了分布式對(duì)象存儲(chǔ)技術(shù)，能幫助客戶輕松實(shí)現(xiàn)電子票據(jù)、檔案影像的云端存儲(chǔ)，使理賠更加便捷、效率.因此，“云”端保險(xiǎn)真正體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)，顛覆了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的底層架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了全線上流程閉環(huán)，構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“第四重境界”.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)在“云”端，各專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，應(yīng)積極探索區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)在產(chǎn)品創(chuàng)新中的深度應(yīng)用，并進(jìn)一步加大與“阿里云”“騰訊云”的合作，推出更多“云”端創(chuàng)新產(chǎn)品，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與小微企業(yè)發(fā)展.

綜上所述，通過(guò)全面梳理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的層次和路徑，可以構(gòu)建從新渠道到新場(chǎng)景，進(jìn)而形成新的商業(yè)模式和開發(fā)“云”端新業(yè)態(tài)產(chǎn)品的完整創(chuàng)新體系.見(jiàn)表2.

表2　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系

3　完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的建議

結(jié)合上述產(chǎn)品創(chuàng)新體系與層次的分析，現(xiàn)階段完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，首先應(yīng)當(dāng)立足標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，因?yàn)榇祟惍a(chǎn)品最適合網(wǎng)上直銷；其次要探索區(qū)塊鏈等新技術(shù)在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的應(yīng)用，積極開發(fā)動(dòng)態(tài)定價(jià)的跨界創(chuàng)新產(chǎn)品；第三要積極開發(fā)個(gè)性化、定制化產(chǎn)品和投資理財(cái)類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為客戶創(chuàng)造新需求；最后要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)防控，做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)建設(shè).

3.1進(jìn)一步完善標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品

包括人身意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)在內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)條款通俗易懂、保單標(biāo)準(zhǔn)化程度高，且保費(fèi)低廉、無(wú)需核?；蚰軌蚓W(wǎng)絡(luò)自動(dòng)核保，與傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道沒(méi)有明顯沖突，因此適宜網(wǎng)上直銷，應(yīng)該成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)售前、售中、售后全程互聯(lián)網(wǎng)化的主打產(chǎn)品.2016年一季度，全國(guó)人身險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入92.99億元，同比增長(zhǎng)554.86%［5］.

為了進(jìn)一步完善此類產(chǎn)品，一方面可以拓寬保障范圍.以旅游險(xiǎn)為例，國(guó)內(nèi)旅游險(xiǎn)的營(yíng)銷產(chǎn)品多半采用與航空公司的機(jī)票捆綁營(yíng)銷的模式，然而在歐美國(guó)家，旅游險(xiǎn)則更為多樣化.比如，申請(qǐng)申根簽證時(shí)必須購(gòu)買的旅游險(xiǎn)能夠保障整個(gè)旅途的安全，不僅包括航班延時(shí)、取消，更包括旅途中東西被盜、丟失等多種情況，有些甚至還會(huì)包括申請(qǐng)簽證失敗的保險(xiǎn)條款.這些都值得我們借鑒.另一方面，可以開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶潛在需求.例如:隨著飼養(yǎng)寵物、健身人群的增加，可以探索推出網(wǎng)絡(luò)寵物保險(xiǎn)、健身險(xiǎn)等.另外，一些創(chuàng)新的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還可以通過(guò)網(wǎng)上詢價(jià)和后續(xù)上門服務(wù)的方式加以推廣.

3.2探索區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品交易中的應(yīng)用

區(qū)塊鏈起源于比特幣的底層技術(shù)，是通過(guò)“去中心化”的方式集體維護(hù)一個(gè)可靠數(shù)據(jù)庫(kù)的技術(shù)方案，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具有廣闊的應(yīng)用前景.對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品交易來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)“全網(wǎng)總賬廣播”和“競(jìng)爭(zhēng)式記賬機(jī)制”，使保險(xiǎn)公司能夠在實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證的基礎(chǔ)上，授權(quán)數(shù)據(jù)管理功能，使得投保人能管理自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)建保險(xiǎn)公司和投保人之間更直接和透明的商業(yè)關(guān)系.這種由于技術(shù)所帶來(lái)的信息優(yōu)勢(shì)將會(huì)大大降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易成本.可以預(yù)見(jiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)起到革新作用.假設(shè)投保人擁有一個(gè)安全的、全球可用的區(qū)塊鏈個(gè)人存儲(chǔ)區(qū)域，那么被保險(xiǎn)人的健康記錄和駕車記錄對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)會(huì)變得透明可靠，從而投保人能獲得費(fèi)率更公平的壽險(xiǎn)或車險(xiǎn).不僅如此，區(qū)塊鏈技術(shù)使得一部分風(fēng)險(xiǎn)群體構(gòu)建自身的風(fēng)險(xiǎn)池成為可能.通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)促進(jìn)不同個(gè)體與群體之間的交流，互聯(lián)網(wǎng)眾籌保險(xiǎn)的發(fā)展也會(huì)更進(jìn)一步.

3.3推進(jìn)定制化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)創(chuàng)新，滿足網(wǎng)絡(luò)客戶個(gè)性化需求

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以及區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的興起，消費(fèi)者的行為、個(gè)體特征及由此產(chǎn)生的各類數(shù)據(jù)均能有效地被記錄、分析，使得基于保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)開展定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)成為可能，能根據(jù)一類人群的各方面特征，精細(xì)化地推出與之相適應(yīng)的產(chǎn)品，滿足網(wǎng)絡(luò)客戶的個(gè)性化需求.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)計(jì)可以通過(guò)一個(gè)個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品模塊的組合來(lái)實(shí)現(xiàn)，從而提高產(chǎn)品創(chuàng)新的效率.同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅僅體現(xiàn)在前端產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，還包括后端服務(wù)的革故鼎新.保險(xiǎn)公司要始終貫徹網(wǎng)絡(luò)品牌意識(shí)，以客戶為中心，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、制定、銷售到服務(wù)，實(shí)現(xiàn)全程互聯(lián)網(wǎng)化.尤其是在服務(wù)端，精簡(jiǎn)前臺(tái)環(huán)節(jié)和客戶操作，降低人工干預(yù)，通過(guò)人臉識(shí)別等高科技來(lái)實(shí)現(xiàn)在線快速理賠，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)滿足網(wǎng)絡(luò)客戶的需求.

3.4積極開發(fā)投資理財(cái)類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品

投資理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品核保比較簡(jiǎn)單，適合通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售.目前，在多家保險(xiǎn)公司針對(duì)個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)推出的產(chǎn)品中，以理財(cái)為主要功能的投資連接型保險(xiǎn)銷售火爆，而且此類產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)渠道銷售的產(chǎn)品相比，投資起點(diǎn)較低且期限靈活，能夠發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)聚集海量碎片化需求的“長(zhǎng)尾效應(yīng)”.投資理財(cái)類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了適合保險(xiǎn)公司官網(wǎng)直銷外，還適合通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)銷售，或者通過(guò)網(wǎng)上銀保合作渠道展業(yè)，不僅滿足了客戶多樣化配置資產(chǎn)的需求，而且有利于實(shí)現(xiàn)“交叉營(yíng)銷”，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公眾認(rèn)知度.

3.5強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防控

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，要強(qiáng)化相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防控，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展.一是要完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)，防范逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn).部分互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景化產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)與費(fèi)率厘定設(shè)計(jì)過(guò)于簡(jiǎn)單，存在逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)隱患.例如:退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)執(zhí)行“收費(fèi)按貨物件數(shù)，賠付按快遞包裹數(shù)”的規(guī)則，遵守了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，但造成了消費(fèi)者保費(fèi)損失，在給買家提供利益保障的同時(shí)也給賣家?guī)?lái)了困擾.因此要通過(guò)基于個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)定量的交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和保費(fèi)精算定價(jià)來(lái)完善產(chǎn)品.二是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)防控.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易涉及保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、支付賬號(hào)和密碼等隱私，一旦這些信息因黑客攻擊等被竊取，可能造成重大損失.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)站尚處于發(fā)展初期，資金有限，往往忽視網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，使得網(wǎng)絡(luò)黑客有機(jī)可趁.黑客通過(guò)非法手段能獲得遠(yuǎn)大于付出成本的正收益，這就直接導(dǎo)致了信息安全風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā).因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)要加強(qiáng)對(duì)終端設(shè)備和數(shù)據(jù)傳輸?shù)男畔L(fēng)險(xiǎn)防控；促進(jìn)信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定；強(qiáng)化區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范中的應(yīng)用.三是要加大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度.進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)，有效防控產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)中的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；嚴(yán)厲打擊通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷售誤導(dǎo)、非法銷售假保單等違法違規(guī)行為，依法保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益.

3.6探索行動(dòng)學(xué)習(xí)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)建設(shè)中的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)過(guò)程，涉及需求定位、場(chǎng)景嵌入、要素分解、風(fēng)險(xiǎn)定量、渠道開發(fā)、效益評(píng)估等完整體系，因此加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)建設(shè)至關(guān)重要.“行動(dòng)學(xué)習(xí)”是一種起源于歐洲，通過(guò)互換交流、群策群力等方式解決工作中棘手問(wèn)題和提出創(chuàng)新方案的有效方法，在宜信等互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)桿企業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)和產(chǎn)品研發(fā)中有廣泛的應(yīng)用.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以借鑒該方法，通過(guò)行動(dòng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，打造創(chuàng)新型、學(xué)習(xí)型產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)，從客戶“需求痛點(diǎn)”調(diào)研出發(fā)，定義問(wèn)題，組建行動(dòng)學(xué)習(xí)小組，通過(guò)觀察、計(jì)劃、設(shè)計(jì)、重構(gòu)、總結(jié)、反思等步驟，提出產(chǎn)品創(chuàng)意方案，然后結(jié)合內(nèi)外部資源研發(fā)并測(cè)試新產(chǎn)品，把方案落到實(shí)處，還需要持續(xù)評(píng)估新產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益.在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)建設(shè)中應(yīng)用行動(dòng)學(xué)習(xí)，還要完善激勵(lì)相容機(jī)制，強(qiáng)化行動(dòng)學(xué)習(xí)小組成員間交流與合作，從而提高產(chǎn)品開發(fā)的效率與效果.

［1］ 李瓊，吳興剛. 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管研究［J］. 武漢金融，2015（4）:31-34.

［2］ 曹云波，姜家祥. 大數(shù)據(jù)時(shí)代專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的機(jī)遇與挑戰(zhàn)—以“眾安在線”為例［J］. 財(cái)會(huì)月刊，2015（8）:93-96.

［3］ 劉仕冬. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品適銷性與產(chǎn)品開發(fā)［J］. 北方經(jīng)貿(mào)，2016（2）:95-96.

［4］ 保監(jiān)會(huì). 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法［EB/OL］.（2015-07-27）［2016-05-20］.http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5176/info3968308.htm.

［5］ 保監(jiān)會(huì). 2016年一季度保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，服務(wù)社會(huì)能力增強(qiáng)［EB/OL］.（2016-04-26）［2016-05-20］.http://www.circ.gov.cn/web/ site0/tab5244/info4027416.htm.

［6］ 楊麗，陳衛(wèi)東. UCD語(yǔ)境下的APP交互設(shè)計(jì)策略研究［J］. 蘇州市職業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2015，26（3）:25-28.

（責(zé)任編輯:施建平）

職業(yè)技術(shù)教育—工匠精神研究

欄目特邀主持人：楊嚴(yán)嚴(yán)

主持人語(yǔ):本人應(yīng)邀為《蘇州市職業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》“職業(yè)技術(shù)教育”欄目的主持人，希望借此平臺(tái)向各位學(xué)術(shù)界的前輩和同仁們介紹主持的全國(guó)教育科學(xué)“十二五”規(guī)劃教育部重點(diǎn)課題“應(yīng)用技術(shù)型高校標(biāo)準(zhǔn)體系研究”（DOA120325）階段性研究成果，以期讓大家了解本項(xiàng)目的進(jìn)展及研究意義，并對(duì)未來(lái)在我國(guó)職業(yè)技術(shù)教育中如何培養(yǎng)工匠精神、圓“中國(guó)制造夢(mèng)”、譜寫中國(guó)職業(yè)教育的輝煌篇章，提供一些啟發(fā)和思考.

課題組由天津師范大學(xué)教育科學(xué)學(xué)院、天津職業(yè)技術(shù)師范大學(xué)職業(yè)教育學(xué)院、西南大學(xué)教育學(xué)部及蘇州市職業(yè)大學(xué)身處一線教學(xué)的教師和科研能力較強(qiáng)的研究人員組成，為完成課題的研究工作和實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，課題組研究人員進(jìn)行了跨學(xué)校合作，并結(jié)合自己的研究領(lǐng)域和特長(zhǎng)積極查找、查閱國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，實(shí)地走訪調(diào)查了多所當(dāng)?shù)芈殬I(yè)院校和企業(yè).并系統(tǒng)分析、總結(jié)了相關(guān)調(diào)查結(jié)果，就相關(guān)問(wèn)題提出了自己的思考，以期為各類職業(yè)學(xué)校在未來(lái)的教育教學(xué)實(shí)踐中就如何培養(yǎng)和落實(shí)工匠精神提出合理化建議與對(duì)策，吸引更多年輕人傳承中國(guó)的工匠精神，專心鉆研技術(shù)，讓校園中走出更多的大國(guó)工匠，為更高更強(qiáng)的中國(guó)制造“筑基”.

在“兩會(huì)”的政府工作報(bào)告中，李克強(qiáng)總理表示：“要鼓勵(lì)企業(yè)開展個(gè)性化定制、柔性化生產(chǎn)，培育精益求精的工匠精神，增品種、提品質(zhì)、創(chuàng)品牌”，這是政府工作報(bào)告里首次提到“工匠精神”這個(gè)詞，不僅引發(fā)了與會(huì)代表的熱議，也在關(guān)注“兩會(huì)”的職工中引起了熱烈的反響.那么，“工匠精神”是什么樣的？“培育精益求精的工匠精神”需要從哪些方面共同努力？在本期學(xué)報(bào)職業(yè)技術(shù)教育欄目推薦的研究成果中，楊嚴(yán)嚴(yán)、李妙迪在《在職業(yè)教育中構(gòu)建“工匠精神”的載體與制度保障》一文中分析了構(gòu)建職業(yè)教育“工匠精神”的時(shí)代背景，提出了要從職業(yè)課程、實(shí)踐活動(dòng)、項(xiàng)目活動(dòng)等方面構(gòu)建工匠精神的載體和從職業(yè)教育立法保障、師資保障、資源開發(fā)、物質(zhì)保障等幾個(gè)方面為構(gòu)建工匠精神提供制度保障；陳磊的《中職院校培育“工匠精神”的重要性及其途徑分析》結(jié)合工匠精神內(nèi)涵，從分析培育工匠精神的影響因素出發(fā)，探討中職院校培育工匠精神的重要性，并為其發(fā)展尋求有效途徑；葉軍的《工匠精神：職業(yè)教育的靈魂和支柱》以歷史視野的角度分別從人格心理、專業(yè)技術(shù)、價(jià)值情懷等層面界定了工匠精神的內(nèi)涵，探討了工匠精神與職業(yè)教育的關(guān)系，并就職業(yè)院校如何培育工匠精神提出了自己的思考和建議.

主持人簡(jiǎn)介:楊嚴(yán)嚴(yán)（1989-），男，安徽阜陽(yáng)人，天津師范大學(xué)教育科學(xué)學(xué)院博士研究生，天津師范大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）主編助理，研究方向?yàn)榻逃贰⒙殬I(yè)教育，參與完成省級(jí)課題2項(xiàng)，在《教育探索》《教育與職業(yè)》《職業(yè)技術(shù)教育》《現(xiàn)代職業(yè)教育》《唐山文學(xué)》等刊物上發(fā)表論文8篇.

Research on the Innovation of Internet Insurance Products in China

ZHOU Lei，WU Wen-ying，ZHANG Ya-min
（School of Business，Suzhou Vocational University，Suzhou 215104，China）

In the era of a internet finance， many insurance companies have launched various internet insurance products， which meet the needs of adiversified market. However， those products have some problems such as low innovative level， nonstandard product development and week risk control.By systematically analyzing some innovative cases and practical experience， a four-fold-level system is constructed， which includes channel innovation， scene innovation， business model innovation and “cloud” insurance. With this guidance， insurance companies are advised to focus on the application of new technology such as Block Chain in the design of products，innovation of normalized individual products or customized and dynamic pricing products. Meanwhile，companies should strengthen the risk control during product innovation and build better designing teams.

internet insurance；product innovation；business model；big data；Block Chain

F840.6

A

1008-5475（2016）03-0049-05

10.16219/j.cnki.szxbzk.2016.03.010

2016-05-25；

2016-06-26

江蘇省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)應(yīng)用研究課題（SBX2016-2-F-04）；江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃資助項(xiàng)目（201611054023H）；蘇州市職業(yè)大學(xué)校級(jí)課題（SVU2015QN13）；蘇州市職業(yè)大學(xué)教改資助項(xiàng)目（SZDJG-16009）

周 雷（1983-），男，江蘇常熟人，會(huì)計(jì)師，碩士，主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融研究.

周雷，吳文英，張雅敏.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新研究［J］.蘇州市職業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2016，27（3）：49-53.