巨災(zāi)保險仍需“補短板”

郭行之

2016年以來，我國遭受了以洪澇、風(fēng)雹和地質(zhì)災(zāi)害為主的自然災(zāi)害侵襲，臺風(fēng)、地震、低溫冷凍、旱災(zāi)、雪災(zāi)和森林火災(zāi)等也均有不同程度發(fā)生。其中，6月以來災(zāi)情發(fā)展尤為迅速。截至7月26日9時，各類災(zāi)害已造成全國1.37億人次受災(zāi)，1074人死亡，直接經(jīng)濟損失2983億元。

巨災(zāi)保險是對因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風(fēng)險，通過巨災(zāi)保險制度，分散風(fēng)險。自2013年深圳開始試點巨災(zāi)保險以來，經(jīng)過三年多探索，最終在今年7月1日，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險在全國開始銷售，標志著我國首款巨災(zāi)險正式推出。

從試點開始探索

2013年，中國保監(jiān)會批復(fù)深圳為我國巨災(zāi)保險首批試點地區(qū)。2013年12月30日，《深圳市巨災(zāi)保險方案》經(jīng)深圳市政府常務(wù)會議審議并原則通過，巨災(zāi)保險制度在深圳率先建立。

據(jù)了解，深圳市巨災(zāi)保險制度主要由政府出資、區(qū)域巨災(zāi)基金和個人商業(yè)巨災(zāi)險三部分組成。第一部分是政府巨災(zāi)救助保險，由深圳市政府出資向商業(yè)保險公司購買，用于巨災(zāi)發(fā)生時對所有在深圳人員的人身傷亡救助和核應(yīng)急救助；第二部分是巨災(zāi)基金，即由深圳市政府撥付一定資金建立，主要用于承擔(dān)在政府巨災(zāi)救助保險賠付限額之上的賠付，且巨災(zāi)基金具有開放性，可廣泛吸收企業(yè)、個人等社會捐助；第三部分是商業(yè)性個人巨災(zāi)保險，即由商業(yè)保險公司提供相關(guān)巨災(zāi)保險產(chǎn)品，居民自愿購買，主要滿足居民更高層次、個性化的巨災(zāi)保險需求，目前已有家財險、地震險等產(chǎn)品成型。

2014年1月6日，在云南楚雄州試點的住宅（農(nóng)房）地震保險，由當?shù)刎斦匝a貼形式參與保費支出已得到確定。云南與深圳的模式不同的是，深圳立足所有在深人員的人身傷亡救助和核應(yīng)急救助。而云南則主要針對居民和農(nóng)房的地震險種，地方財政支出程度也不一。

隨后，上海、寧波、四川等省市地區(qū)政府也提出根據(jù)當?shù)貙嶋H條件，建立區(qū)域性巨災(zāi)保障制度。

目前，浙江寧波已經(jīng)開始試點一年多，通過這一保險安排，老百姓的權(quán)益得到了更好的保障。不過，由于缺乏有效的巨災(zāi)風(fēng)險分散體系以及對全國各地區(qū)巨災(zāi)的統(tǒng)籌安排，單一地區(qū)的巨災(zāi)保險運作仍然存在一些困難。寧波首年巨災(zāi)保險賠款支出近8000萬元，加上再保費用、稅費和經(jīng)營費用等支出，實際經(jīng)營虧損為6000多萬元。今年，寧波巨災(zāi)保險保費由3800萬元增加到5700萬元，為全市居民購買總保額7億元的巨災(zāi)保險。

近日廣東保監(jiān)局召開新聞發(fā)布會表示，7月15日湛江市政府率先簽署了廣東省第一單巨災(zāi)指數(shù)保險合同，這標志著廣東首創(chuàng)的巨災(zāi)指數(shù)保險正式落地實施。明確2016年在汕頭、韶關(guān)、湛江、梅州、清遠、河源、汕尾、陽江、茂名、云浮等10個地市開展巨災(zāi)保險試點，2017年力爭在全省全面鋪開。

2017年完成立法

2016年5月11日，中國保監(jiān)會和財政部聯(lián)合頒布了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》（以下簡稱《實施方案》），無疑將成為我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)的里程碑，標志著制度建設(shè)進入了實質(zhì)性階段。

有專家認為，《實施方案》意義在于：結(jié)束了各地的試點探索，以頂層設(shè)計為依托，在全國層面系統(tǒng)性地推動制度實施，同時，明確以“地震”和“住宅”為突破口，以中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體（簡稱“住宅地震共同體”）為平臺，啟動并推進相關(guān)工作。

“首款巨災(zāi)保險產(chǎn)品的誕生對我國巨災(zāi)保險的發(fā)展具有‘破冰的意義，相比于前期的局部試點，這次在全國范圍內(nèi)實施地震巨災(zāi)保險制度，其對后期巨災(zāi)保險發(fā)展有很好的引導(dǎo)作用，也將有利于改變我國依靠政府救助應(yīng)對巨災(zāi)的現(xiàn)狀，逐步在我國真正實現(xiàn)多主體、多渠道的救災(zāi)模式?！睂ν饨?jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍曾向媒體說。

中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任何浩在接受采訪時指出，優(yōu)先開展地震巨災(zāi)保險是考慮到地震分布廣、災(zāi)害損失大，根據(jù)前期調(diào)研，80%多的調(diào)查者都選擇了地震作為巨災(zāi)保險的優(yōu)先考慮。

同時，何浩還稱，我國爭取在2017年底前完成巨災(zāi)保險的立法工作，在2017年～2020年進入全面實施階段，并將巨災(zāi)保險制度納入到國家綜合防災(zāi)減災(zāi)體系中。

實施中仍存困境

2014年，保監(jiān)會就制定了“中央統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、地方破題開局、行業(yè)急用先建”的“三條線、齊步走”的巨災(zāi)保險制度戰(zhàn)略。中央層面，將巨災(zāi)保險納入國家財政預(yù)算，與我國綜合減災(zāi)體系對接，積極推動立法，研究制定《地震巨災(zāi)保險條例》；地方層面，推動巨災(zāi)保險在深圳、云南等試點地方盡快破題，在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上擴大試點，行業(yè)層面，研究開發(fā)巨災(zāi)保險產(chǎn)品，建立巨災(zāi)保障基金。

“個人認為地方政府動力不足的原因是，過去地震等巨災(zāi)發(fā)生后，實際上是中央財政負擔(dān)了絕大部分救助和重建資金的支出，而現(xiàn)在要地方財政出資負擔(dān)，尤其是低保障的巨災(zāi)保險產(chǎn)品，可能需要一段市場風(fēng)險意識的培育?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說。

就今年南方汛情來說，受災(zāi)地區(qū)的保險理賠也提上日程。而對于洪水所造成的公民財產(chǎn)損失，國內(nèi)目前主要靠居民自救、國家救災(zāi)以及社會捐助來解決，這也讓巨災(zāi)保險再次進入公眾視野。業(yè)內(nèi)專家指出，目前我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)狀況不容樂觀，在模式選擇、償付能力、基金歸集、責(zé)任限額、定價模式等方面均面臨諸多挑戰(zhàn)。由于相關(guān)因素制約，目前國內(nèi)“洪水保險”也尚未落地。

著名經(jīng)濟學(xué)家宋清輝曾表示，相對發(fā)達國家而言，我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)狀況不容樂觀，居民等群體購買和使用保險相對不足。雖然2014年國務(wù)院發(fā)布了保險業(yè)新“國十條”，明確建立巨災(zāi)保險制度，但是我國現(xiàn)行的洪水、地震等災(zāi)害救助主要還是依靠政府力量，巨災(zāi)保險制度建設(shè)相對滯后，亟須加緊完善巨災(zāi)保險的風(fēng)險分散機制，進一步擴大巨災(zāi)保險的保障范圍，提升風(fēng)險管理水平。

就此，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司執(zhí)行副總裁王和認為，任何一個國家的巨災(zāi)保險制度建設(shè)均是一道難題。我國地理環(huán)境多元化、經(jīng)濟相對落后、地區(qū)災(zāi)害和城鄉(xiāng)居民住宅的差異性大、民眾保險意識淡薄的背景下，就更顯得難上加難。盡管“汶川大地震”之后，我國就明確提出要建立巨災(zāi)保險制度，但制度建設(shè)工作仍顯得相對緩慢，其原因有二：一是希望通過“試點先行”的模式，發(fā)現(xiàn)問題，積累經(jīng)驗，確保頂層設(shè)計的科學(xué)和有效；二是要在破解難題方面取得共識，提出切實可行的對策，也需要一個過程。更重要的是，如何適應(yīng)我國社會和經(jīng)濟發(fā)展大環(huán)境，創(chuàng)造性地開展制度建設(shè)，是一項極具挑戰(zhàn)性的任務(wù)。