“四位一體”金融幫扶助推精準(zhǔn)扶貧

鐘羅發(fā)+應(yīng)驥

近年來，人行廣昌縣支行緊緊圍繞廣昌縣委、縣政府扶貧攻堅(jiān)目標(biāo)，結(jié)合國(guó)家“蘇區(qū)振興與扶貧攻堅(jiān)”工作，在轄區(qū)內(nèi)積極推動(dòng)建立“政府+銀行+保險(xiǎn)+電子商務(wù)”四位一體的金融幫扶服務(wù)機(jī)制，助推精準(zhǔn)扶貧，取得了一定成效。

一、主要做法

（一）政府建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，搭建金融幫扶服務(wù)平臺(tái)

廣昌縣政府成立了“共創(chuàng)·小康”工程領(lǐng)導(dǎo)小組，出臺(tái)了《廣昌縣特色種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展補(bǔ)助辦法》、《關(guān)于加強(qiáng)特色種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)金融信貸支持的意見》等文件，并在人行廣昌縣支行的積極配合下，先后于廣昌農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行和南銀村鎮(zhèn)銀行簽署了特色種養(yǎng)金融服務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，設(shè)立了特色種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金：即政府每年按上年底特色種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)貸款總量的10%，建立特色種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，并在合作銀行開設(shè)專戶存放。該賬戶封閉運(yùn)行，專戶管理，賬戶資金專項(xiàng)用于特色種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保及代償。當(dāng)逾期貸款超過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金賬戶限額后，政府將成立不良貸款清收小組協(xié)助銀行進(jìn)行清收。截止2015年9月份，政府共注入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金 555.99萬元。

（二）銀行實(shí)施主辦制，開辦“聯(lián)保新貸”信貸新產(chǎn)品

人行廣昌縣支行積極引導(dǎo)轄內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)信貸管理方式，主動(dòng)建立主辦銀行制，開展“四掃”（掃戶、掃村、掃街、掃園）營(yíng)銷服務(wù)活動(dòng)，積極推廣種養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶聯(lián)保貸款、信用共同體貸款、“公司+基地+農(nóng)戶”貸款等特色信貸產(chǎn)品。廣昌農(nóng)村信用社、南銀村鎮(zhèn)銀行分別設(shè)置了掛點(diǎn)行領(lǐng)導(dǎo)及駐點(diǎn)金融指導(dǎo)員，通過實(shí)行聯(lián)合統(tǒng)籌、服務(wù)團(tuán)體的途徑，建立了“以一帶三”的“聯(lián)保新貸”發(fā)展模式，即1個(gè)農(nóng)村專業(yè)合作社或種養(yǎng)大戶與至少3個(gè)貧困戶結(jié)成幫帶團(tuán)體，整合使用貸款資金，將貸款集中用于發(fā)展?jié)摿Υ?、抵御市?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、有較強(qiáng)帶動(dòng)能力的1戶種養(yǎng)大戶或農(nóng)村專業(yè)合作社，銀行認(rèn)定將該種養(yǎng)大戶（農(nóng)村專業(yè)合作社）為扶貧基地，集中有限的金融資源，支持其做大做強(qiáng)。通過以強(qiáng)帶弱、以富帶貧，讓產(chǎn)品鏈上的每一個(gè)農(nóng)戶都得到幫扶，實(shí)現(xiàn)扶貧效應(yīng)的最大化。

（三）保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種，推出銀保合作信貸產(chǎn)品

發(fā)展肉牛養(yǎng)殖是廣昌縣政府調(diào)整優(yōu)化畜牧業(yè)結(jié)構(gòu)和拓寬農(nóng)民增收渠道的重要措施。在政府的積極引導(dǎo)下，廣昌縣肉牛養(yǎng)殖得到大力發(fā)展，目前廣昌縣肉牛存欄有6000余頭。針對(duì)銀行和養(yǎng)殖戶對(duì)肉牛養(yǎng)殖中自然災(zāi)害、意外事故、疾病等風(fēng)險(xiǎn)防控的顧慮，人行廣昌縣支行協(xié)同廣昌縣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司深入一線調(diào)研，在全市開發(fā)了首個(gè)新型保險(xiǎn)險(xiǎn)種——肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)對(duì)牛齡在2周歲（含）以下，存欄數(shù)在50頭（含）以上且每頭牛體重在150公斤以上的肉牛進(jìn)行投保，每年每頭牛的保費(fèi)分為140元、175元和210元三檔（保費(fèi)由養(yǎng)殖戶自付），分別對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)金額4000元、5000元、6000元。在此基礎(chǔ)上，廣昌縣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)共同推出了“信貸+保險(xiǎn)+合作社+農(nóng)戶”的信貸產(chǎn)品，由銀行根據(jù)合作社和養(yǎng)殖戶的保險(xiǎn)情況，對(duì)其發(fā)放低息肉牛養(yǎng)殖專項(xiàng)貸款。

（四）電商打造“供應(yīng)鏈”，扶助關(guān)聯(lián)農(nóng)戶融資金

目前，廣昌縣共有涉農(nóng)電商100余家，年銷售額達(dá)5000萬元，人行廣昌縣支行及時(shí)把握涉農(nóng)電商快速發(fā)展的重要機(jī)遇，積極推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出“涉農(nóng)電商供應(yīng)鏈信貸產(chǎn)品”：即依據(jù)具有穩(wěn)定銷售業(yè)績(jī)電商企業(yè)提供的上年度客戶訂貨數(shù)據(jù)和農(nóng)產(chǎn)品采購(gòu)憑證，向其指定的長(zhǎng)期供貨農(nóng)戶發(fā)放無抵押信用貸款，支持農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和擴(kuò)大再生產(chǎn)，幫助農(nóng)戶完成電商企業(yè)訂單和獲得更多產(chǎn)品訂單，實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

二、主要成效

（一）形成了主動(dòng)幫辦的濃厚氛圍，提升了金融服務(wù)水平

為推動(dòng)“銀行主辦制”活動(dòng)的開展，全縣各主辦銀行成立了由行領(lǐng)導(dǎo)掛帥，相關(guān)人員參加的20個(gè)“金融幫辦服務(wù)”小組，組織近千人次開展“四掃”（掃戶、掃村、掃街、掃園）營(yíng)銷服務(wù)活動(dòng)，并建立“四掃”工作臺(tái)賬，記錄客戶的有效需求，現(xiàn)場(chǎng)宣傳各家銀行特色信貸產(chǎn)品，及時(shí)提供配套的金融服務(wù)。截至9月底，累計(jì)走訪各類客戶1.2萬人次，其中新增有效信貸客戶3608人，新開網(wǎng)銀戶數(shù)2173張，新增手機(jī)銀行戶數(shù)1380張，新增有效發(fā)卡量1560張，極大地提高了金融服務(wù)效能，提升了金融服務(wù)水平。

（二）催生信貸產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，促進(jìn)了特色種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展

為解決貸款中抵押擔(dān)保問題，人行廣昌縣支行與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)積極商討對(duì)策，鼓勵(lì)特色種養(yǎng)農(nóng)戶采取“三出四包”（即貧困戶出牛、出飼料、出勞力；合作社包場(chǎng)地、包技術(shù)、包防疫、包銷售）方式的成立合作社，以合作社的名義向銀行申請(qǐng)貸款。廣昌甘竹鎮(zhèn)騰達(dá)專業(yè)合作社采用該方式，吸納36戶貧困農(nóng)戶加入合作社參與養(yǎng)牛致富，并取得200萬元貼息貸款。省領(lǐng)導(dǎo)李炳軍4月份在廣昌調(diào)研時(shí)，對(duì)此給予了充分肯定。廣昌兩家合作社和一家養(yǎng)殖戶分別與保險(xiǎn)公司簽定特色種養(yǎng)保險(xiǎn)合同，為150頭肉牛進(jìn)行了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額80萬元，銀行同步發(fā)放貸款500萬元，其中蘭氏肉牛養(yǎng)殖專業(yè)合作社還獲得保險(xiǎn)理賠1.08萬元。特色農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)和銀行信貸產(chǎn)品的深入對(duì)接，不僅降低了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，還減少了農(nóng)戶種養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)了精準(zhǔn)扶貧持續(xù)發(fā)展。

（三）滿足了農(nóng)戶合理資金需求，金融扶貧聯(lián)動(dòng)效應(yīng)顯現(xiàn)

2015年1到9月份，全縣幫扶貧困農(nóng)戶386戶，新增扶貧貸款4876萬元，新增貸款授信金額4060萬元，幫扶農(nóng)戶沒有出現(xiàn)一起貸款緊、貸款難的跡象，貸款滿足率達(dá)到100%。截止到9月底，轄內(nèi)新增貸款 53158萬元，其中“聯(lián)保新貸”貸款4815萬元，向23家特色種養(yǎng)合作組織發(fā)放貸款4987萬元。通過涉農(nóng)電商企業(yè)——冠蓮食品公司，銀行就向35戶關(guān)聯(lián)農(nóng)戶發(fā)放貸款750萬元，幫助農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)。通過“聯(lián)保新貸”，廣昌農(nóng)村信用社和南銀村鎮(zhèn)銀行先后向魏一山肉牛養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)金融扶貧基地、吳東平火龍果種植扶貧基地發(fā)放貸款800萬元，帶動(dòng)60多戶村民脫貧，有力促進(jìn)了特色種養(yǎng)業(yè)發(fā)展。省委常委、統(tǒng)戰(zhàn)部長(zhǎng)蔡曉明，撫州市委書記肖毅對(duì)廣昌金融機(jī)構(gòu)在精準(zhǔn)扶貧工作中發(fā)揮的作用給予了充分肯定。

[作者簡(jiǎn)介]

鐘羅發(fā)、應(yīng)驥，中國(guó)人民銀行廣昌縣支行。

責(zé)任編輯：劉忠林