一只“螞蟻”的農(nóng)村金融野心

文/ 羅真 本刊案例研究總監(jiān)龔焱 中歐國際工商學(xué)院創(chuàng)業(yè)學(xué)助理教授

一只“螞蟻”的農(nóng)村金融野心

文/ 羅真 本刊案例研究總監(jiān)
龔焱 中歐國際工商學(xué)院創(chuàng)業(yè)學(xué)助理教授

對于將自己定位為傳統(tǒng)金融“補(bǔ)充者”的螞蟻金服來說，令許多人望而卻步的農(nóng)村市場是其必墾之地。

2016年6月20日，在國家級貧困縣湖南平江縣三市鎮(zhèn)淡水村的一個(gè)釀酒廠房里，螞蟻金服與國內(nèi)非政府組織中規(guī)模最大的小額信貸扶貧機(jī)構(gòu)——中和農(nóng)信宣布“牽手”，就“互聯(lián)網(wǎng)+精準(zhǔn)扶貧”正式達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系。扶貧，意味著螞蟻金服向農(nóng)村金融的深水區(qū)又邁進(jìn)了一步。

自2014年10月16日成立以來，螞蟻金服關(guān)于集團(tuán)戰(zhàn)略方向的表述已作過數(shù)次調(diào)整，而農(nóng)村金融始終在列。對于將自己定位為傳統(tǒng)金融“補(bǔ)充者”的螞蟻金服來說，令許多人望而卻步的農(nóng)村市場是其必墾之地。

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)，截至2015年底，涉農(nóng)貸款余額在各項(xiàng)人民幣貸款余額中占 28.1%。此外，農(nóng)村地區(qū)信用檔案的數(shù)量為城市的1/4；每萬人擁有的金融服務(wù)人員數(shù)量，農(nóng)村也大大少于城鎮(zhèn)。螞蟻金服要做的本就是利用自身的數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢，覆蓋傳統(tǒng)金融體系覆蓋不到的人群，服務(wù)于此前因金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本高、信息不對稱、抵押物缺乏等困難無法享受傳統(tǒng)金融服務(wù)的用戶。農(nóng)村市場無疑在其版圖之內(nèi)。

2016年1月，螞蟻金服正式成立農(nóng)村金融事業(yè)部，將支付、信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、征信等原本獨(dú)立的業(yè)務(wù)條線橫向打通，同時(shí)連接阿里巴巴集團(tuán)的農(nóng)村淘寶、菜鳥物流等平臺，向“三農(nóng)”用戶提供旺農(nóng)貸、旺農(nóng)保、旺農(nóng)付三大類金融服務(wù)（圖1）。根據(jù)服務(wù)對象、資金需求等的不同，服務(wù)模式也已形成清晰的分層（圖2）。“目前，我們的農(nóng)村金融著力在三個(gè)方面發(fā)力，即以信貸拉動的三種模式：數(shù)據(jù)化平臺模式、‘線上+線下’熟人模式、供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)金融模式?！蔽浵伣鸱r(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳嘉軼介紹。

農(nóng)村，這個(gè)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)眼中幾乎無利可圖的市場，已成為螞蟻金服未來版圖里的核心高亮區(qū)之一。

云端的大數(shù)據(jù)決策

云端的大數(shù)據(jù)自動決策系統(tǒng)，可以在實(shí)現(xiàn)有效風(fēng)控的同時(shí)，大幅降低成本。

“90后”朝博是浙江省安吉縣一名返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生，畢業(yè)后依托安吉的椅業(yè)資源開了一家專賣椅子的淘寶店。幾年下來，店鋪的月均流水達(dá)到幾十萬元，年收入100多萬元。為了應(yīng)對短期資金周轉(zhuǎn)的需要，朝博從2014年起多次使用淘寶推薦的“提前收款”“大促貸”等信貸業(yè)務(wù)，已累計(jì)貸款300多萬元?！皞鹘y(tǒng)銀行貸款手續(xù)很繁瑣，時(shí)間也長，跑十幾趟都不一定批得下來。而我們的資金緊張常常就是幾天的事情，過后就不需要了。淘寶貸款幾秒鐘就可以到賬，你還可以隨時(shí)從后臺看到自己能貸到多少錢?！背┱f。

朝博是螞蟻金服數(shù)據(jù)化平臺模式的典型用戶代表。在螞蟻金服的農(nóng)村用戶中，一部分人已被阿里、螞蟻體系內(nèi)的既有平臺覆蓋，如支付寶用戶、淘寶買家、淘寶店主、村淘合伙人等。依據(jù)平臺的信用評分，這部分人可以相當(dāng)便捷地獲得消費(fèi)類或經(jīng)營類的信貸服務(wù)。

朝博常用的小額信貸業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)“310”模式：貸款人3分鐘在線填寫申請；根據(jù)其在電子商務(wù)平臺、第三方支付平臺累積的行為數(shù)據(jù)，螞蟻通過各種模型為貸款人提前做好預(yù)授信，貸款人點(diǎn)下“申請”按鈕后1秒鐘“貸款就可發(fā)放至賬戶；整個(gè)申請、審批、放款的流程可以做到“0”人工干預(yù)。

圖1 旺農(nóng)貸、旺農(nóng)保、旺農(nóng)付三大平臺

為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，螞蟻金服花費(fèi)數(shù)年時(shí)間，在云端搭建了一套大數(shù)據(jù)自動決策系統(tǒng)，單純依靠線上大數(shù)據(jù)分析便可實(shí)現(xiàn)有效風(fēng)控。

以針對某個(gè)淘寶店主的貸款為例，除店鋪交易量、日流水等實(shí)時(shí)的經(jīng)營數(shù)據(jù)之外，螞蟻金服的系統(tǒng)還會全方位抓取用戶的行為數(shù)據(jù)，對其進(jìn)行細(xì)致刻畫。螞蟻金服主導(dǎo)的網(wǎng)商銀行的風(fēng)控總監(jiān)盛子夏介紹，淘寶上開店涉及幾百種具體行為，如對搜索關(guān)鍵字進(jìn)行修改，上傳的商品圖片是用手機(jī)拍還是用單反相機(jī)拍，店鋪里的商品是單品爆款還是更全面考慮顧客需求的商品組合，等等。系統(tǒng)可以據(jù)此從更多維、更柔性的角度判斷店主是否在用心經(jīng)營、店鋪經(jīng)營是否有效、未來成長機(jī)會如何。這些行為數(shù)據(jù)會作為現(xiàn)金流等交易數(shù)據(jù)的補(bǔ)充，影響最終的放貸決策。

有效風(fēng)控是一方面，控制成本是另一方面，二者合璧是普惠金融業(yè)務(wù)在商業(yè)上實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性的基礎(chǔ)。

居高不下的成本是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的軟肋所在。以信貸服務(wù)為例，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)下針對農(nóng)村的小額信貸產(chǎn)品多帶有政策鼓勵(lì)的性質(zhì)，往往作為扶貧項(xiàng)目由國家提供補(bǔ)貼。背后的現(xiàn)實(shí)是，用傳統(tǒng)方式提供農(nóng)村小額信貸服務(wù)，成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，單筆低于5萬元的貸款基本賺不到錢。

圖2 以信貸拉動的農(nóng)村金融解決方案

螞蟻金服搭建的線上決策系統(tǒng)大大降低了信貸服務(wù)成本。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的成本大頭主要是技術(shù)和人員兩部分。一方面，螞蟻金服利用云技術(shù)實(shí)現(xiàn)了分布式架構(gòu)，擺脫了對傳統(tǒng)IOE（IBM小型機(jī)、Oracle數(shù)據(jù)庫、EMC存儲）的依賴，技術(shù)成本大幅降低。另一方面，由于風(fēng)控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)均在線上通過數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)，資產(chǎn)管理效率也得到提升。以網(wǎng)商銀行為例，其信貸規(guī)模從百億元級到千億元級，人員數(shù)量幾乎沒有增加，至今僅有400多人。

目前，網(wǎng)商銀行給予種養(yǎng)殖戶的單筆貸款平均支用額度為4萬元，旺農(nóng)貸最低可貸1 000元，使得金融服務(wù)門檻大幅降低，且能較好地控制壞賬率水平。

熟人模式實(shí)現(xiàn)信用“破冰”

“熟人模式”更大的意義在于它讓很多農(nóng)村用戶的信用記錄從此不再是空白。

47歲的馬玉明是河北省清河縣有名的拖拉機(jī)手，家里有一臺拖拉機(jī)、兩臺吊車，原來還有一臺大卡車。他有兩個(gè)兒子，一個(gè)開卡車?yán)?，一個(gè)開吊車，馬玉明自己開拖拉機(jī)給人翻地。2015年，大兒子拉煤時(shí)出了車禍，所幸人沒事，但車報(bào)廢了，保險(xiǎn)賠付一年多都沒下來。馬玉明在本村的村淘點(diǎn)（農(nóng)村淘寶服務(wù)站）工作人員德超那里聽說，不用抵押不用擔(dān)保就可以貸到款，便在德超幫助下申請了貸款，5天后審批通過，拿到了8萬元。手里的錢活了。

49歲的艾煌兮、鐘春蘭夫婦是湖南省平江縣三市鎮(zhèn)的一家貧困戶，雖已建檔，但相應(yīng)的扶貧政策還沒落實(shí)下來。艾煌兮平時(shí)靠跑跑運(yùn)輸、幫人做飯度日；妻子鐘春蘭在鎮(zhèn)上的熟食廠工作，每月約有3 000多塊錢的收入；兒子在外地。2015年，艾煌兮80多歲的老母親生病，花了2萬多元，艾煌兮自己也動了一個(gè)腦部手術(shù)，花了9萬多元，原本給兒子蓋房子的錢也沒有了。中和農(nóng)信的信貸員平時(shí)經(jīng)常在村里走訪，很快得知了這一情況，了解到這家人誠實(shí)守信后，便向其推薦了中和農(nóng)信和螞蟻金服合作的信貸產(chǎn)品。夫婦倆成功申請到了3萬元貸款，花1.7萬元買了輛車跑運(yùn)輸。

相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)民缺乏線上數(shù)據(jù)沉淀，且沒有銀行流水，沒有資產(chǎn)證明，沒有太多有效抵押物，缺乏必要的信用數(shù)據(jù)，獲得金融服務(wù)對這個(gè)人群來說更為困難。

盡管便捷高效，依托平臺的純線上放款模式能覆蓋到的農(nóng)村用戶畢竟有限。相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)民缺乏線上數(shù)據(jù)沉淀，且沒有銀行流水，沒有資產(chǎn)證明，沒有太多有效抵押物，缺乏必要的信用數(shù)據(jù)，獲得金融服務(wù)對這個(gè)人群來說更為困難。

為此，螞蟻金服推出了“線上+線下”熟人模式，由村民身邊的“熟人”發(fā)現(xiàn)需求，進(jìn)行貸款人資質(zhì)的初步審核后提交給網(wǎng)商銀行，網(wǎng)商銀行再通過線上的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)作出放貸決策。目前，所謂的“熟人”主要包括兩類：一是阿里巴巴集團(tuán) “千縣萬村”計(jì)劃覆蓋的縣域和村點(diǎn)的農(nóng)村淘寶村級服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人，即村淘合伙人；二是合作伙伴中和農(nóng)信多年積累的農(nóng)村信貸員隊(duì)伍。

除了解決眼前的金融需求，“熟人模式”更大的意義在于它讓很多農(nóng)村用戶的信用記錄從此不再是空白，從而賦予了他們撬動資源改善生活的能力。

“村淘點(diǎn)”結(jié)成的大網(wǎng) 螞蟻金服能在最底層的農(nóng)村市場打開局面，與阿里巴巴集團(tuán)推行的電商渠道下沉戰(zhàn)略密不可分。2014年10月，阿里巴巴集團(tuán)啟動“千縣萬村”計(jì)劃，提出在3～5年內(nèi)投資100億元，建立1 000個(gè)縣級運(yùn)營中心和10萬個(gè)村級服務(wù)站，將電商網(wǎng)絡(luò)覆蓋到全國三分之一強(qiáng)的縣以及六分之一的農(nóng)村地區(qū)。

最基層的村級服務(wù)站也稱“村淘點(diǎn)”，是阿里巴巴布設(shè)在農(nóng)村的物流、信息網(wǎng)絡(luò)的最小節(jié)點(diǎn)。集團(tuán)在各地招募熟悉情況的當(dāng)?shù)卮髮W(xué)生或年輕人作為“村淘合伙人”運(yùn)營服務(wù)站，其主要任務(wù)是推廣農(nóng)村淘寶，推動“洋貨下鄉(xiāng)”和“土貨進(jìn)城”。依托這張大網(wǎng)，螞蟻金服的支付、信貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)有了“到村到戶”的基礎(chǔ)。

網(wǎng)點(diǎn)開通旺農(nóng)貸業(yè)務(wù)的村淘合伙人一般要經(jīng)過網(wǎng)商銀行的基本培訓(xùn)，負(fù)責(zé)對申請貸款人的資質(zhì)進(jìn)行初步判斷，進(jìn)行貸前基本信息的搜集，比如將村民的戶口本、身份證、宅基地證明等相關(guān)信息上傳到系統(tǒng)，給需要貸款的農(nóng)戶的作物、牲畜實(shí)地拍照等。得到推薦的貸款人信息會進(jìn)入螞蟻金服的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行審核，通過之后貸款經(jīng)由支付寶發(fā)放，放款時(shí)間比傳統(tǒng)銀行短得多，甚至可以實(shí)現(xiàn)隔天發(fā)放。

“村淘合伙人是重要的信息節(jié)點(diǎn)，負(fù)責(zé)對村民的情況進(jìn)行收集。他們的日常工作是促進(jìn)當(dāng)?shù)仉娚探灰祝约案鶕?jù)線上銷售情況在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面提供指導(dǎo)，對當(dāng)?shù)卮迕竦馁Y金使用狀況、信用狀況等非常了解。”螞蟻金服研究院副院長李振華說。

此外，通過村淘點(diǎn)申請的旺農(nóng)貸一般都有明確的貸款用途，主要用于擴(kuò)大經(jīng)營或購買農(nóng)資農(nóng)具。最終的產(chǎn)品往往會再經(jīng)由村淘合伙人協(xié)助，通過阿里巴巴的電商平臺銷售出去。由于可以對整個(gè)信息流進(jìn)行管理，風(fēng)險(xiǎn)更加可控。

村淘合伙人成功完成信貸業(yè)務(wù)后，會得到現(xiàn)金激勵(lì)。激勵(lì)并非采取固定比例的返點(diǎn)，而是根據(jù)貸款額度、壞賬率水平等多方面進(jìn)行綜合評估?！拔覀兏逄院匣锶说年P(guān)系就像是大家聯(lián)合開了一家非常小的公司，前期我們會為他們提供信貸支持、提供培訓(xùn)，合作之后我們就共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，一起進(jìn)行利潤分成，并不完全按照交易量支付返點(diǎn)?！崩钫袢A解釋。

合作伙伴的“地面部隊(duì)” 在螞蟻金服看來，農(nóng)村金融需要整個(gè)生態(tài)體系以及社會各界的力量，為此螞蟻金服積極尋找阿里系外部的合作伙伴。2015年9月起，螞蟻金服開始與中和農(nóng)信在風(fēng)控、資金和技術(shù)等方面開展合作。

中和農(nóng)信的前身為中國扶貧基金會小額信貸項(xiàng)目部，從大約20年前起便開始發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。面對農(nóng)村用戶征信記錄極度缺失的情況，中和農(nóng)信一直以來采用的都是“熟人模式”，其信貸員基本是當(dāng)?shù)厝?，遍布全?8個(gè)省180多個(gè)縣的1 700多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，已形成一套成熟的服務(wù)、管理機(jī)制。其行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和深入農(nóng)村的信貸員體系對螞蟻金服來說非常寶貴。

“我們雙方合作建立在優(yōu)勢互補(bǔ)的基礎(chǔ)上。中和農(nóng)信建立了深入農(nóng)村地區(qū)、具備專業(yè)能力的信貸員體系，即‘地面部隊(duì)’，在多數(shù)農(nóng)村地區(qū)用戶缺乏數(shù)據(jù)沉淀和信用記錄的現(xiàn)狀下，亟需借助地面部隊(duì)完成對農(nóng)戶的首次觸達(dá)，這是提供數(shù)據(jù)化金融服務(wù)的第一步。”螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部表示，“中和農(nóng)信的地面部隊(duì)進(jìn)行貸款用戶的信息收集、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、額度審批、貸后管理，螞蟻金服與其進(jìn)行資金方面的合作，由雙方合作放款，如此可以使貸款用戶的數(shù)據(jù)沉淀在互聯(lián)網(wǎng)上，形成首條信用記錄?！?/p>

“我們在農(nóng)村提供服務(wù)時(shí)，不會刻意地將其信用風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)控制到幾乎為零的程度。壞賬率控制到一定的水平就可以了。如果控制太緊，必然會降低服務(wù)的普及度?！?/p>

對中和農(nóng)信來說，則亟需在運(yùn)營成本方面取得突破。2014年前，中和農(nóng)信的放款和收款均采用現(xiàn)金操作：信貸員需在放款日去銀行排隊(duì)取現(xiàn)金，然后挨家挨戶放款，有時(shí)甚至需要棍棒防身或家人陪同；到了收款日，再挨家挨戶上門收款。拿到紙質(zhì)的貸款申請表后，信貸員還需人工將資料輸進(jìn)系統(tǒng)。與螞蟻金服合作后，收放款均可通過支付寶操作，其相關(guān)數(shù)據(jù)也可以放到螞蟻金服的系統(tǒng)上分析?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的介入使運(yùn)營成本明顯降低。

合作的另一個(gè)重要基礎(chǔ)是，雙方均不以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)?！氨１?、微利、可持續(xù)”一直是中和農(nóng)信內(nèi)部的經(jīng)營原則，螞蟻金服與之類似?！拔覀冊谵r(nóng)村提供服務(wù)時(shí)，不會刻意地將其信用風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)控制到幾乎為零的程度。壞賬率控制到一定的水平就可以了。如果控制太緊，必然會降低服務(wù)的普及度。現(xiàn)在我們追求的是不賠錢，或者說有微利，也就是具有商業(yè)上的可持續(xù)性，以求盡可能擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。這在某種意義上也是對農(nóng)村的一種反哺?！崩钫袢A表示。

深耕農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈

“金融+電商+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”是螞蟻金服農(nóng)村金融布局的新重點(diǎn)。

2016年5月底，螞蟻金服宣布與易果生鮮合作，為其提供一款農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈解決方案。陜西省周至縣是國內(nèi)最大的獼猴桃產(chǎn)地之一，北吉果蔬專業(yè)合作社是該縣一家規(guī)?；墨J猴桃合作社。易果生鮮與該合作社簽署采購協(xié)議，在10月底獼猴桃成熟時(shí)，定點(diǎn)向其采購獼猴桃的高端品種“翠香”，并通過天貓超市的生鮮區(qū)出售。螞蟻金服通過旗下網(wǎng)商銀行，為合作社提供低息貸款。貸款通過定向支付工具專項(xiàng)用于從“農(nóng)村淘寶”（及淘寶農(nóng)資類目）購買易果生鮮指定的農(nóng)藥、農(nóng)資，并將合作社的采購信息線上傳輸給易果生鮮。在此過程中，螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)部還聯(lián)合保險(xiǎn)公司為農(nóng)資、農(nóng)藥的線上銷售提供品質(zhì)保證保險(xiǎn)，確保產(chǎn)品質(zhì)量無虞。

螞蟻金服在2016年5月首次對外公布了閉環(huán)式農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的解決方案，簡單講就是“金融+電商+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”。這是螞蟻金服農(nóng)村金融布局的新重點(diǎn)。

對于易果生鮮及原產(chǎn)地農(nóng)戶來說，螞蟻金服提供的這一解決方案頗具吸引力。基于采購訂單的信用貸款，放款效率極高，甚至可在貸款申請?zhí)峤划?dāng)日就收到款項(xiàng)；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料通過線上購買，直接送貨上門；品質(zhì)保證保險(xiǎn)則使農(nóng)戶無需為買到假冒偽劣農(nóng)資擔(dān)心。引入該解決方案后，從農(nóng)產(chǎn)品的銷路，到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的甄別、采買，農(nóng)戶都不需要再操心，唯一要做的就是悉心種植。

該模式的推出意味著螞蟻金服向深耕農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的目標(biāo)邁出了第一步。通過對農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)全鏈路的把控，螞蟻金服一方面可將農(nóng)村特色種植、養(yǎng)殖業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)分散、消解，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性；另一方面，還可推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級，推動不同的農(nóng)村地區(qū)形成特色產(chǎn)業(yè)鏈條，滿足整個(gè)社會消費(fèi)升級的需求。

陳嘉軼表示：“對螞蟻金服來說，以生態(tài)體系為依托的金融服務(wù)是其最大優(yōu)勢。在北吉合作社的案例中，天貓、農(nóng)村淘寶等角色的參與讓整個(gè)生態(tài)鏈條高效、完整，讓資源得到最大程度的利用，品質(zhì)得到最大程度的保證?！?/p>

由于供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)金融涉及主體多元、服務(wù)類型復(fù)雜，螞蟻金服的目標(biāo)是成為平臺，利用長久以來積累的技術(shù)、渠道能力等，幫助合作伙伴在整個(gè)過程中節(jié)省成本、提升效率?！拔浵伒睦砟钍锹?lián)合眾多合作伙伴，在農(nóng)村建立起和過去不一樣的服務(wù)鏈條和模式?！崩钫袢A說，“螞蟻不可能自己把所有事做完。我們的優(yōu)勢在于擁有很好的用戶觸達(dá)網(wǎng)絡(luò)與強(qiáng)大的數(shù)據(jù)能力；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有資金等方面的優(yōu)勢；農(nóng)機(jī)農(nóng)資類公司對當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化有很好的理解……目前要考慮的是，如何將大家連成一張網(wǎng)，找到各自在產(chǎn)業(yè)鏈條中的定位并彼此配合?！?/p>

從“安吉模式”到“千縣萬億”

從數(shù)據(jù)到信用再到金融服務(wù)，打通整個(gè)鏈條對于螞蟻金服實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的落地，有著重要意義。

在螞蟻金服農(nóng)村金融當(dāng)前的整體布局中，除了上述以信貸拉動的農(nóng)村金融解決方案外，還推出了以支付拉動的縣域金融解決方案。后者包括但不局限于農(nóng)村地區(qū)，從助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度提供金融服務(wù)，如今仍在試點(diǎn)探索期。

縣域金融解決方案依托的是螞蟻金服在2016年3月28日正式啟動的“千縣萬億”計(jì)劃，即在3～5年里在全國1 000個(gè)縣助推和完善“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)、公共服務(wù)和創(chuàng)業(yè)金融平臺，將螞蟻金服的大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)能力和各地基層政府的大數(shù)據(jù)相結(jié)合，撬動萬億社會信貸資源。

該計(jì)劃的首個(gè)試點(diǎn)是浙江省安吉縣。該縣常住人口46萬，支付寶用戶數(shù)達(dá)29萬，近10%的用戶有訪問支付寶城市服務(wù)功能的習(xí)慣，用戶基礎(chǔ)良好。

安吉縣政府希望將螞蟻金服的金融資源與自身的行政資源相結(jié)合，發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)金融對縣域經(jīng)濟(jì)的支撐作用。以該計(jì)劃的首個(gè)落地項(xiàng)目“創(chuàng)業(yè)貸”為例，螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行計(jì)劃投入10億元專項(xiàng)資金，向安吉當(dāng)?shù)鼐用裉峁╇娚淘诰€貸款、縣域居民創(chuàng)業(yè)及大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等一系列金融服務(wù)。為鼓勵(lì)大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，對于某些拿到貸款但最終失敗的項(xiàng)目，政府會拿出資金進(jìn)行一定比例的賠付。

在雙方的合作中，螞蟻金服在安吉縣社會信用體系構(gòu)建中的深度參與令人印象深刻?！拔覀儠诓恍孤队脩綦[私的前提下，拿出縣里的社保、公積金、稅收、公安執(zhí)法數(shù)據(jù)等各種行政信息，交由螞蟻金服集團(tuán)分析，結(jié)合其芝麻信用、小微貸款的授信模式以及針對縣域經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新數(shù)據(jù)模型，搭建起整個(gè)縣域的社會信用體系?！卑布h行政中心發(fā)經(jīng)委主任趙懷君介紹，“我們設(shè)想，將來為每一個(gè)有支付寶客戶端的用戶都提供一個(gè)創(chuàng)業(yè)的授信額度。”

基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)堪稱金融行業(yè)的命脈。對于采用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，數(shù)據(jù)更是一切的開端。除了與政府進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，安吉模式中的螞蟻金服還致力于從支付這一底層業(yè)務(wù)入手，打造數(shù)據(jù)總?cè)肟凇?/p>

雙方圍繞支付寶的推廣使用開展了一系列合作：打造支付寶體驗(yàn)小鎮(zhèn)、體驗(yàn)商圈、體驗(yàn)廣場；鼓勵(lì)居民使用支付寶內(nèi)的車輛違章、一鍵挪車、生活繳費(fèi)等城市服務(wù)；培訓(xùn)基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)家樂經(jīng)營者使用支付寶；推動線下商戶接入支付寶旗下點(diǎn)評預(yù)訂類產(chǎn)品——口碑……支付寶覆蓋率的提高，會帶來數(shù)據(jù)流的日益豐富。在螞蟻金服的現(xiàn)有技術(shù)能力下，數(shù)據(jù)的喚醒意味著信用的激活，進(jìn)而為后續(xù)的價(jià)值創(chuàng)造提供土壤。

從數(shù)據(jù)到信用再到金融服務(wù)，打通整個(gè)鏈條對于螞蟻金服實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的落地，有著重要意義。安吉縣是一個(gè)值得關(guān)注的試驗(yàn)樣本。

漫漫長路上的“耐心資本”

農(nóng)村普惠金融是全球性的難題，不是一朝一夕便可以解決的。

至此，螞蟻金服的農(nóng)村金融版圖已大致勾勒出來。然而，這一宏大計(jì)劃真正落地，仍是道阻且長。

拿縣域金融解決方案來說，安吉縣只是“千縣”之一?！凹幢闶聦?shí)證明安吉模式可以復(fù)制，復(fù)制范圍也可能只是在浙西，都不一定能推廣到浙江全省；找好幾個(gè)點(diǎn)，也許才可以把浙江全省克服掉；浙江與江蘇、江西的情況又不一樣……這是一個(gè)漫長的過程?！?螞蟻金服研究院表示，“基于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)，在模式探索階段一般會比較慢，必須不斷進(jìn)行修正和微調(diào)，后面會有一個(gè)加速上升的過程。而且互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品永遠(yuǎn)是beta版，沒有完美，永遠(yuǎn)在迭代。”

這也同樣是螞蟻金服在整個(gè)農(nóng)村金融市場推進(jìn)時(shí)的狀態(tài)寫照?！艾F(xiàn)在還沒有形成一個(gè)可以在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行大規(guī)模推廣、短期內(nèi)可以迅速復(fù)制的模式。今天的螞蟻，包括叫得比較響的競爭對手都是在進(jìn)行試點(diǎn)和模式驗(yàn)證，沒有幾年的時(shí)間無法稱之為成功?！崩钫袢A說。

他坦承，對于農(nóng)村金融服務(wù)來說，市場特別巨大，挑戰(zhàn)也特別巨大。第一，中國農(nóng)村地域廣闊，各地發(fā)展不平衡，沒有一種模式可以解決全國的問題；第二，相對于城市來說，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺乏對農(nóng)村金融的信用風(fēng)險(xiǎn)控制帶來了很大的挑戰(zhàn)，普惠金融的使命決定了螞蟻永遠(yuǎn)都要爭取覆蓋更廣泛的用戶，數(shù)據(jù)問題會一直存在；第三，螞蟻金服一家的力量不足以解決整個(gè)農(nóng)村金融的問題，除了相關(guān)機(jī)構(gòu)的溝通合作，還有賴于國家政策對創(chuàng)新的支持，比如是否鼓勵(lì)采用新技術(shù)使農(nóng)民的賬戶體系實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，真正采用成本更低的移動化方式來提供金融服務(wù)。

正因如此，螞蟻金服總裁井賢棟在湖南平江的發(fā)布會上提出了“耐心資本”的概念，強(qiáng)調(diào)不能急于求成、不能太過關(guān)注眼前利益。

“尤努斯在孟加拉國推行小額信貸三四十年，才發(fā)出去1 000多億元人民幣，這對全球農(nóng)村普惠金融的需求量來說是九牛一毛。農(nóng)村普惠金融是全球性的難題，不是一朝一夕便可以解決的?！崩钫袢A說。