農(nóng)村金融新常態(tài)與創(chuàng)新思考

【內(nèi)容摘要】農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)信社系統(tǒng)機(jī)構(gòu)）的發(fā)展面臨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)形態(tài)的新常態(tài)，既有著廣大的市場(chǎng)空間同時(shí)也必須應(yīng)對(duì)新的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有結(jié)合自身優(yōu)劣勢(shì)的特點(diǎn)，整合、發(fā)揮自身的平臺(tái)資源，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和工具，不斷發(fā)揚(yáng)和鞏固自身的本土化優(yōu)勢(shì)，才能在新常態(tài)和新挑戰(zhàn)中找到自身的發(fā)展路徑。

一、農(nóng)村金融的新常態(tài)——銀行的弱勢(shì)化

1、競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈

第一，中國(guó)銀行業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，在差異化競(jìng)爭(zhēng)未實(shí)現(xiàn)的情況下，富余的城市金融不可避免的外溢到農(nóng)村，造成農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇。第二，以互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)金融為代表的新金融業(yè)態(tài)也將廣大農(nóng)村市場(chǎng)作為自身業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)，如阿里巴巴的千村萬(wàn)戶計(jì)劃和京東移植的尤努斯模式等等，一方面源于新金融對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)缺失的基本判斷；另一方面源于新金融業(yè)態(tài)期望從農(nóng)村金融市場(chǎng)中獲得自身存在的合法性基礎(chǔ)。第三，金融脫媒化現(xiàn)象將更加明顯，主板市場(chǎng)改為注冊(cè)制；新三板市場(chǎng)的繁榮；金融眾籌的興起；政府債市的開(kāi)放等等都將進(jìn)一步加劇金融脫媒的快速發(fā)展，銀行對(duì)于企業(yè)的吸引力將逐步降低。

2、利差的收窄

中國(guó)銀行業(yè)改革的目的實(shí)質(zhì)就是打破銀行業(yè)對(duì)于整個(gè)金融乃至國(guó)家經(jīng)濟(jì)的壟斷地位，減少甚至剝奪傳統(tǒng)銀行業(yè)因壟斷地位獲得的超額利潤(rùn)，理清國(guó)家與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，因此現(xiàn)階段的改革必然以銀行的真正市場(chǎng)化和國(guó)家信用的逐步退出為主要任務(wù)，利率市場(chǎng)化和存款保險(xiǎn)制度都基于上述理念的制度設(shè)計(jì)。隨著壟斷地位的逐步喪失和金融脫媒化的趨勢(shì)，銀行的高額利潤(rùn)將難以維系，利差的收窄不可避免，銀行將逐步弱勢(shì)化。從國(guó)家的角度，通過(guò)改革倒逼銀行自身的改革，從銀行而言，找到未來(lái)的利潤(rùn)支撐和內(nèi)部改革之路將是銀行涅粲的關(guān)鍵。

3、金融工具的多樣化

從國(guó)際金融發(fā)展來(lái)分析，創(chuàng)新金融工具是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)包括公權(quán)挑戰(zhàn)的必由之路，次貸危機(jī)中反映的正是銀行經(jīng)營(yíng)模式的改變，即從過(guò)去的存貸模式和“發(fā)起持有”模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹蟹稚ⅰ蹦Ｊ?，銀行更多是搭建和利用自身豐富的平臺(tái)資源，進(jìn)行資源組織與整合，更多地是成為組織者而非自營(yíng)者。在這樣的背景下，新的金融工具不斷涌現(xiàn)，如資產(chǎn)證券化、對(duì)沖基金、貨幣遠(yuǎn)掉期、混業(yè)經(jīng)營(yíng)、企業(yè)直融業(yè)務(wù)、新型金融票據(jù)等新工具以及銀行與其他金融業(yè)的合作，如信托、保險(xiǎn)、租賃等，將徹底改變銀行以存貸為主營(yíng)銷模式，以中國(guó)工商銀行為例，2014年其資產(chǎn)管理收入達(dá)140億元，增長(zhǎng)14%；投資銀行業(yè)務(wù)收入，包括債券認(rèn)購(gòu)、機(jī)構(gòu)融資、并購(gòu)咨詢和私募股權(quán)，增長(zhǎng)3%，達(dá)到300億元，銀行的多元化趨勢(shì)已不司逆轉(zhuǎn)。

4、傳統(tǒng)農(nóng)村社會(huì)形態(tài)的變化

傳統(tǒng)農(nóng)村曾是典型的熟人社會(huì)，即“鄉(xiāng)土社會(huì)在地方性的限制下，成了生于斯死于斯的社會(huì)……這是一個(gè)熟悉的社會(huì)，沒(méi)有陌生人的社會(huì)”，熟人社會(huì)最重要的特性是講究血親情誼和人情面子，最后是追求“做人”與“相處”的關(guān)系法則。在這樣的熟人社會(huì)中，因?yàn)榭紤]到他人的評(píng)價(jià)，誠(chéng)信的制度建設(shè)是較為容易的，也容易成為個(gè)人的習(xí)慣。但隨著工業(yè)化的破壞，特別是貧富差距的加大和城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，將導(dǎo)致農(nóng)村社會(huì)形態(tài)發(fā)生深遠(yuǎn)的變化，以花溪高坡鄉(xiāng)甲定村為例，全村有近46%的青壯年外出打工，由于農(nóng)村“主體”缺失導(dǎo)致的空心化，傳統(tǒng)的熟人社會(huì)很多特性被打破，轉(zhuǎn)變?yōu)椤鞍胧烊松鐣?huì)”或者“無(wú)主體熟人社會(huì)”，農(nóng)村和農(nóng)民的金融需求與城市的區(qū)別逐步縮小，農(nóng)村金融資源開(kāi)始與城市金融趨同，金融需求日益多樣化，農(nóng)村地區(qū)誠(chéng)信的制度化建設(shè)較之前更加復(fù)雜和艱難。

二、農(nóng)村金融的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)——生存的空間

1、仍有熟人社會(huì)特征。雖然受到?jīng)_擊，但仍然保留有熟人社會(huì)的特征，比如外出務(wù)工者會(huì)在重要節(jié)日中回到鄉(xiāng)村，重續(xù)熟人社會(huì)的運(yùn)轉(zhuǎn)，村莊原有的結(jié)構(gòu)又開(kāi)始運(yùn)轉(zhuǎn)，熟人之間的輿論又開(kāi)始影響個(gè)人道德行為，這也就是往往在春節(jié)期間是壓降農(nóng)村不良貸款的最佳時(shí)機(jī)。同時(shí)，出于對(duì)故土的依戀，外出者更重視鄉(xiāng)村的親屬關(guān)系，也更重視“家”的建設(shè)，外出務(wù)工人員回鄉(xiāng)建房是直接例證。因此利用熟人社會(huì)中道德及輿論的力量，建立良好的金融誠(chéng)信體系將是關(guān)系農(nóng)村發(fā)展的重要因素，要正視中國(guó)二元社會(huì)形態(tài)向一元社會(huì)形態(tài)轉(zhuǎn)變帶來(lái)的利與弊，更要參與到中國(guó)農(nóng)村道德體系的重建之中。

2、金融資源的缺乏。雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有了很大改變，但仍舊是經(jīng)濟(jì)體系中的薄弱環(huán)節(jié)，仍舊默默承擔(dān)著一輪又一輪的成本，現(xiàn)代金融業(yè)賴以生存的市場(chǎng)資源仍就缺乏，這種缺乏不僅是少還包括散，資源集中的成本很高，因此銀行仍將關(guān)注重點(diǎn)放到資源多而集中的城市，傳統(tǒng)銀行業(yè)回歸農(nóng)村只能說(shuō)是局部性和預(yù)期性的，仍然需要有力的機(jī)構(gòu)組織網(wǎng)絡(luò)定向提供農(nóng)村金融服務(wù)。

3、第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的不可或缺性。農(nóng)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的第一產(chǎn)業(yè)，在筆者看來(lái)主要因?yàn)檗r(nóng)業(yè)提供的產(chǎn)品是人類生存的必須之品，糧、蛋、肉、油直接關(guān)系到每個(gè)人的基本生活消費(fèi)，不可或缺。古老的猶太諺語(yǔ)說(shuō)：猶太人只做兩種生意，一種是嘴的生意，也就是吃；一種是女人的生意，如衣服、首飾、化妝等，這兩種生意不會(huì)因?yàn)樯鐣?huì)的變遷而過(guò)時(shí)。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的不可或缺性給農(nóng)村金融的發(fā)展提供了商業(yè)可行性和巨大的想象空間。

4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的本土化優(yōu)勢(shì)。一直以來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（這里主要指農(nóng)村信用社系統(tǒng)機(jī)構(gòu)，下同）的主要優(yōu)勢(shì)就是其本土化，貴州信合系統(tǒng)的存款總額全省排名第一，縣域農(nóng)合法人機(jī)構(gòu)的存貸款總量在當(dāng)?shù)厣踔列纬闪艘欢ǖ膲艛嗟匚?，依靠的正是本土化?yōu)勢(shì)。本土化優(yōu)勢(shì)的取得有兩個(gè)主要原因，一是商業(yè)原因，長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)信社機(jī)構(gòu)是農(nóng)村地區(qū)主要的甚至是唯一的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)民對(duì)于其服務(wù)卻不能選擇，特別在上世紀(jì)末和本世紀(jì)初，大型銀行經(jīng)歷過(guò)一次大范圍的縣域機(jī)構(gòu)收縮，大量網(wǎng)點(diǎn)被撤并，使農(nóng)信社機(jī)構(gòu)成為唯一的服務(wù)提供者，使農(nóng)合機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間形成了穩(wěn)定的商業(yè)關(guān)系，農(nóng)民也形成了接受農(nóng)合機(jī)構(gòu)服務(wù)的習(xí)慣，短期內(nèi)難以改變。二是農(nóng)村公共治理的原因，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從高管到普通員工很多都生于本地，有著天然的情感聯(lián)系和信任關(guān)系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工對(duì)于當(dāng)?shù)厥聞?wù)的參與性很高，同時(shí)由于掌握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和家庭的第一手?jǐn)?shù)據(jù)和主要的貨幣資源，使政府利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村公共治理的要求迫切，在出現(xiàn)治理難題時(shí)往往希望通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行居中解決，使大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較深地嵌入到農(nóng)村公共治理網(wǎng)絡(luò)之中，使金融服務(wù)與政府管理結(jié)伴而行。

三、創(chuàng)新路徑的思考——有效平臺(tái)和欲罷不能的產(chǎn)品

全球自媒體營(yíng)銷泰斗邁克爾·哈耶特在其《平臺(tái)：自媒體時(shí)代用影響力贏取驚人財(cái)富》一書中說(shuō)：在當(dāng)今市場(chǎng)要想獲得成功，必須擁有兩個(gè)戰(zhàn)略資產(chǎn)：讓人欲罷不能的產(chǎn)品和有效平臺(tái)。直面農(nóng)村金融的新常態(tài)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的新形勢(shì)，目的是要找到未來(lái)的發(fā)展路徑，結(jié)合自身優(yōu)劣勢(shì)的特點(diǎn)，整合、發(fā)揮農(nóng)合機(jī)構(gòu)的平臺(tái)資源，鞏固本土化優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和工具，實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變，成為真正意義上的零售銀行。

1、金融中介向服務(wù)中介的轉(zhuǎn)變

分析互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的成功之處就在于其平臺(tái)資源的成功開(kāi)發(fā)與利用，互聯(lián)網(wǎng)公司的金融化可以歸納為服務(wù)中介平臺(tái)向金融中介平臺(tái)的發(fā)展過(guò)程。對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，在農(nóng)村地區(qū)多年掌握的信用信息、客戶資源和情感資源使其天生具有搭建平臺(tái)的能力，需要拓寬平臺(tái)建設(shè)的思路，從單純的金融中介平臺(tái)轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合服務(wù)平臺(tái)，充分整合和利用自身積累的各類客戶資源服務(wù)于農(nóng)民的非金融需求并使之轉(zhuǎn)換為金融需求，如農(nóng)民有購(gòu)車、購(gòu)房、建房、裝修等消費(fèi)需求，采取創(chuàng)新性的做法將農(nóng)民的需求與銀行自身商戶資源對(duì)接，打通買方與賣方之間信息阻隔，打造服務(wù)的中介平臺(tái)，讓農(nóng)民享受到銀行的增值服務(wù)，同時(shí)通過(guò)推出買方和賣方的雙向信貸產(chǎn)品，進(jìn)而把農(nóng)民、居民的其他需求轉(zhuǎn)化為金融需求并滿足，讓農(nóng)民享受到更便利的服務(wù)，提高客戶忠誠(chéng)度。與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式形成反向的發(fā)展路徑，即通過(guò)金融中介平臺(tái)向綜合服務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，將金融信息轉(zhuǎn)化為商業(yè)信息，銀行的職能隨之拓展，并實(shí)現(xiàn)自身的平臺(tái)化建設(shè)。

2、傳統(tǒng)存貨機(jī)構(gòu)向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)孵化器和農(nóng)村財(cái)富管理者的轉(zhuǎn)變

農(nóng)產(chǎn)品直接關(guān)系到千家萬(wàn)戶，長(zhǎng)期以來(lái)食品安全問(wèn)題挑動(dòng)著我們的神經(jīng)，國(guó)人到外國(guó)去高價(jià)買米、油、奶粉等等，既讓我們痛心，也提示我們農(nóng)村市場(chǎng)有巨大的想象空間。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的以存貸款業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)方式，借鑒天使投資理念，利用資本市場(chǎng)的開(kāi)放，投資農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代轉(zhuǎn)型的可操作性選項(xiàng)。

一是成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)孵化器。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的本土化優(yōu)勢(shì)使其無(wú)論定點(diǎn)扶貧還是投資龍頭企業(yè)都具有信息和情感優(yōu)勢(shì)，可以以“農(nóng)村信用工程”為抓手和平臺(tái)，探索建立農(nóng)業(yè)投行部，以米、蛋、肉、油等生活必需品為核心，充分利用自身、客戶和大市場(chǎng)的“三級(jí)市場(chǎng)+三化”模式，孵化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。具體做法可以采取“訂單+農(nóng)戶”、“客戶（資源客戶）+農(nóng)戶”的方式，對(duì)信用評(píng)級(jí)高、誠(chéng)信水平高、具有發(fā)展動(dòng)力和前景的村、組、戶，采取天使投資（信貸）的方式，明確農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，支持其規(guī)范生產(chǎn)（具體規(guī)范可按最優(yōu)院長(zhǎng)由銀行與農(nóng)戶事先約定），在保證產(chǎn)品質(zhì)量的前提下，農(nóng)戶生產(chǎn)出的產(chǎn)品先由銀行自身員工（包括其親朋）隊(duì)伍自然形成的“小市場(chǎng)”（一級(jí)市場(chǎng)）進(jìn)行定向銷售實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶生產(chǎn)的商業(yè)化，銀行對(duì)職工消費(fèi)可以適度補(bǔ)貼，這樣既實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶初期發(fā)展的銷路問(wèn)題也可以改善職工福利。當(dāng)農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模和產(chǎn)品質(zhì)量控制達(dá)到一定高度時(shí)，銀行幫助農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)升級(jí)和品牌建設(shè)，通過(guò)銀行的牽線搭橋，將農(nóng)戶推薦到自身的客戶群中，幫助農(nóng)戶能夠共享銀行的客戶資源，對(duì)接銀行客戶資源形成的“客戶市場(chǎng)”（二級(jí)市場(chǎng)），幫助農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)的工業(yè)化，并建立了較好的品牌信譽(yù)后，幫助企業(yè)化的農(nóng)戶真正走向大市場(chǎng)（三級(jí)市場(chǎng)），鼓勵(lì)企業(yè)適時(shí)與資本市場(chǎng)對(duì)接，在創(chuàng)業(yè)板、中小板或新三板中實(shí)現(xiàn)上市，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的金融化，銀行最終通過(guò)戰(zhàn)略合作方式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和客戶資源升級(jí)。

二是成為農(nóng)村財(cái)富管理者。城市化、工業(yè)化的推進(jìn)使農(nóng)民有了快速積累財(cái)富的機(jī)會(huì)，鑒于農(nóng)民財(cái)富狀況的脆弱性（如單一的生產(chǎn)技能、主要生產(chǎn)資料的喪失、金融知識(shí)的缺乏等），對(duì)財(cái)富的管理變得尤為重要，這實(shí)際也是金融平等的一種體現(xiàn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)成為農(nóng)村財(cái)富的管理者，從單一的存貸款機(jī)構(gòu)過(guò)渡到綜合金融服務(wù)提供商，使農(nóng)民與其他市場(chǎng)主體一樣享受到平等的投資渠道，實(shí)現(xiàn)自身財(cái)產(chǎn)的保值增值，防止農(nóng)民返貧?；诖?，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須按照農(nóng)民可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)工具，產(chǎn)品和工具的設(shè)計(jì)需要強(qiáng)調(diào)其方便性、體驗(yàn)性，如按月付息的定期存款產(chǎn)品；有較高償債保證的委托信貸產(chǎn)品：較低風(fēng)險(xiǎn)的銀行間市場(chǎng)投資產(chǎn)品等等。同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的重資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式向現(xiàn)代的輕資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，即從“發(fā)起持有”向“發(fā)起分散”的轉(zhuǎn)變，將有限的資產(chǎn)更多配置到小微、農(nóng)戶貸款等零售業(yè)務(wù)。

3、從單一金融服務(wù)者向社會(huì)治理參與者的轉(zhuǎn)變

當(dāng)今的公共治理已經(jīng)發(fā)展成為通過(guò)合作、協(xié)商、伙伴關(guān)系，確定共同的目標(biāo)等途徑，實(shí)現(xiàn)對(duì)公共事務(wù)的網(wǎng)絡(luò)式共同管理。在前文分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本土化，已論述過(guò)銀行參與農(nóng)村公共治理的信息優(yōu)勢(shì)和情感優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的高度，通過(guò)與政府、村自治組織的治理合作，采取對(duì)農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)民的關(guān)懷行動(dòng)和金融的鄉(xiāng)村教育，促進(jìn)農(nóng)村誠(chéng)信體系的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的自我管理，如通過(guò)金融公共教育，提高農(nóng)民金融知識(shí)和意識(shí)；又如對(duì)留守老人和留守兒童的生活關(guān)懷；再如發(fā)動(dòng)企業(yè)客戶舉行返鄉(xiāng)農(nóng)民工本土就業(yè)專場(chǎng)招聘，實(shí)施農(nóng)民工就業(yè)關(guān)懷等等，將自身嵌入到公共治理網(wǎng)絡(luò)中，與網(wǎng)絡(luò)中的其他成員實(shí)現(xiàn)信息和資源共享，在合作中體現(xiàn)自身的治理價(jià)值，從而取得較高的品牌認(rèn)可度和情感依存度，與農(nóng)戶真正形成利益共同體和情感共同體。