楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革調(diào)研

權(quán)一章

【摘 要】 本文通過問卷調(diào)查與實地調(diào)查，分析了楊凌農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，需求狀況，農(nóng)村金融供給主體。探討了楊凌農(nóng)村金融改革的目標(biāo)定位，提出楊凌農(nóng)村金融改革的建議：設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融支撐體系；創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的能力。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融；目標(biāo)定位；內(nèi)容

楊凌作為全國唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，要完成國家賦予的光榮使命，帶動干旱半干旱地區(qū)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，不僅要在農(nóng)業(yè)高新技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用上發(fā)揮示范帶動作用，而且也應(yīng)在農(nóng)村金融領(lǐng)域做出積極的探索。2016年暑假期間，筆者通過問卷調(diào)查與實地調(diào)查，對楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題進(jìn)行了分析，提出了楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革的戰(zhàn)略目標(biāo)和主要內(nèi)容。

一、楊凌農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、農(nóng)村金融需求狀況分析

根據(jù)金融需求行為的不同，可將農(nóng)村地區(qū)的資金需求主體分為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，其中按照家庭經(jīng)營方式和收入水平，農(nóng)戶可以劃分為貧困農(nóng)戶、維持性農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶；按照企業(yè)經(jīng)營的特點，農(nóng)村企業(yè)可劃分為農(nóng)村工商企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。不同類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，在金融需求的形式和滿足金融需求的手段上不盡一致。

本研究以大寨鄉(xiāng)村民為調(diào)查對象，以訪談和問卷調(diào)查相結(jié)合的方法，共選取21個樣本數(shù)據(jù)。樣本特征具體如下：調(diào)查樣本農(nóng)戶中，高中畢業(yè)樣本數(shù)量近一半，這意味著被調(diào)查群體是農(nóng)村地區(qū)的知識層次較高的群體，其行為更能代表目前楊凌地區(qū)農(nóng)戶從維持型經(jīng)營向市場型轉(zhuǎn)變的特征。此外，樣本農(nóng)戶家庭年收入多數(shù)集中在2—3萬元，占樣本的47.62%，其次是戶收入在1萬元以下的，占樣本總量的38.1%，農(nóng)戶家庭年收入超過三萬的僅兩家，占總樣本的僅10%。

（1） 資金需求情況。調(diào)查顯示，95.3%的樣本農(nóng)戶認(rèn)為急需資金，所需資金的目的，其中有80.95%農(nóng)戶是用于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這與楊凌示范區(qū)正在大力推動設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展是有極大關(guān)系的。此外，還有4.76%的農(nóng)戶是由于生活困難需要貸款，4.76%的農(nóng)戶是為了工業(yè)等非農(nóng)投資項目投資，9.52%的農(nóng)戶是為了子女上學(xué)等其他原因而需要資金借貸。

（2）農(nóng)戶愿意選取貸款的途徑。調(diào)查顯示，76.19%的農(nóng)戶是愿意從楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行（前身為楊凌示范區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）獲得貸款，主要原因是手續(xù)簡便和利率較低，而愿意從農(nóng)業(yè)銀行貸款的占總樣本的18.18%，但是從楊凌農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給來看，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)不再開展農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，目前向農(nóng)戶提供貸款的唯一渠道是農(nóng)村商業(yè)銀行。

（3）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)資金來源。楊凌示范區(qū)在2008年以來大力發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)，多數(shù)農(nóng)戶愿意進(jìn)行投資建設(shè)。設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)的資金來源，主要由三部分構(gòu)成：一部分是政府補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為1.5萬元/棚，一部分是農(nóng)村商業(yè)銀行貸款，在政府補(bǔ)息和擔(dān)保的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行提供給每個農(nóng)戶1萬元/棚的貸款，為期三年，最高額為3萬元，另一部分是農(nóng)戶自籌，按照楊凌一期大棚的費用來看，農(nóng)戶需要自籌的資金是5000元左右/棚。按照這種資金籌集方式，對于承包大戶（大棚數(shù)量超出3個）來說，農(nóng)村商業(yè)銀行最高額度3萬元貸款的標(biāo)準(zhǔn)，無疑加大了農(nóng)戶自籌資金的難度，也會在一定程度上影響種植大戶的培育。從調(diào)查結(jié)果顯示，只有兩位農(nóng)戶通過抵押的方式分別從農(nóng)村商業(yè)銀行獲得40萬元和10萬元的貸款，其他農(nóng)戶的貸款額度均沒有超過3萬。農(nóng)戶自籌資金的部分，有16.67%的農(nóng)戶從親戚處獲得的借款，其中有兩位農(nóng)戶是以低于農(nóng)村商業(yè)銀行付息的方式從親友處獲取的借款，其他的均是無息借款。

（4）抵押擔(dān)保品創(chuàng)新狀況。 為加怏推進(jìn)農(nóng)村金融改革，拓寬農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)融資渠道，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，楊凌示范區(qū)出臺了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)貸款試點工作意見，積極開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點工作。將農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、活體動物及果樹等生物資產(chǎn)納入農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物范疇，做到凡是產(chǎn)權(quán)明晰、可評估定價的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料都根據(jù)《楊凌示范區(qū)管委會關(guān)于開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點工作的意見》進(jìn)行抵押融資，最大范圍的盤活農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料資產(chǎn)，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)試點工作初見成效。

但從訪談結(jié)果來看，在農(nóng)村實際貸款中，其手續(xù)是比較繁瑣的，首先會對農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定，要求其必須提供一定的有效擔(dān)保，且有舊賬的必須還清等，在滿足一系列條件之后，才能獲得貸款。另外，雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和太平洋保險公司合作推出的新的金融產(chǎn)品——安貸寶產(chǎn)品，由于對農(nóng)戶宣傳尚不到位，因此產(chǎn)品尚不能被農(nóng)戶所接受，也進(jìn)一步影響到農(nóng)戶還貸的能力和積極性。

（5）農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展?fàn)顩r。對于農(nóng)業(yè)保險方面調(diào)查，結(jié)果顯示：目前大寨鄉(xiāng)還沒有農(nóng)戶參與，主要是由于楊凌人民保險公司開展的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要是限于奶牛和生豬等養(yǎng)殖業(yè)領(lǐng)域，而對于蔬菜等種植業(yè)并末涉獵，且規(guī)模在不斷縮小。

2、農(nóng)村金融供給主體分析

目前農(nóng)村金融供給主體主要包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融。農(nóng)村正規(guī)金融是指受金融監(jiān)管部門監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)或者活動，楊凌地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等，而非正規(guī)金融主要是指民間借貸，包括私人之間借貸、地下錢莊等。

（1）農(nóng)村正規(guī)金融現(xiàn)狀分析。楊凌農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個組成部分：

①中國農(nóng)業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行是農(nóng)村金融的重要力量，涉農(nóng)貸款包括專項農(nóng)業(yè)貸款、常規(guī)農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農(nóng)村供銷社貸款、農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等。主要服務(wù)對象為鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)等，很少對農(nóng)戶貸款。1997年后，農(nóng)行商業(yè)化改革步伐加快，貸款結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，貸款范圍逐漸擴(kuò)大，涉農(nóng)貸款比重逐漸下降。

②農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。作為政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位隨著國家農(nóng)業(yè)宏觀調(diào)控任務(wù)，尤其是糧食市場調(diào)控的變化而不斷調(diào)整。楊凌示范區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于2009年8月，雖然正式成立時間較晚，但是一直以來與示范區(qū)有業(yè)務(wù)往來，對楊凌示范區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展給予很大的支持。

③農(nóng)村商業(yè)銀行。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，其貸款對象包括農(nóng)戶、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)，其中農(nóng)戶是主要貸款投向。但農(nóng)村商業(yè)銀行“內(nèi)部人控制”問題比較嚴(yán)重，再加上體制和政策性因素，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的資金投放能力有限。

④郵政儲蓄。郵政儲蓄具有單一的金融服務(wù)功能，長期以來只提供儲蓄服務(wù)，沒有貸款業(yè)務(wù)，一定程度上造成了農(nóng)村資金的外流。楊凌示范區(qū)于2008年10月31日成立郵政儲蓄銀行楊凌支行，推出了郵政儲蓄小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

⑤農(nóng)業(yè)保險。在20世紀(jì)90年代初，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模曾一度有過較大發(fā)展。后來因虧損嚴(yán)重，加之人保公司由政策性保險公司轉(zhuǎn)為商業(yè)性保險公司，農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模逐年下降，在楊凌甚至出現(xiàn)中斷現(xiàn)象。在國家大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險政策的支持下，2008年開始人保公司在楊凌示范區(qū)重新開展此項業(yè)務(wù)。

（2）農(nóng)村非正規(guī)金融。非正規(guī)金融是與“官方”金融組織相對而言的，是指處于正規(guī)金融體制范圍之外的組織或活動。非正規(guī)金融組織或活動包括所有處于金融監(jiān)管部門監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易和借貸行為。個人借貸是民間最常見的一種短期融資方式，一般以“欠條”為憑證，主要用于生活臨時資金急需，如結(jié)婚、建房等，現(xiàn)在從事工商業(yè)活動的農(nóng)戶和中小企業(yè)也常通過此方式獲得資金。國務(wù)院1998年7月頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，除了部分小額信貸、不計息的親友借貸和企業(yè)團(tuán)體間借貸之外，其他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或者活動均屬于非法。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，楊凌示范區(qū)80%左右農(nóng)民的資金籌集主要依賴于計息或者不計息的親友借貸來獲得資金，主要原因在于農(nóng)村正規(guī)金融渠道獲取的資金手續(xù)繁瑣，需要擔(dān)保，且貸款利率高等。

二、楊凌農(nóng)村金融改革的目標(biāo)定位

總體來說，楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革的目標(biāo)定位是：加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。

1、建立健全“多層次力”的農(nóng)村金融體系

對不同層次的農(nóng)村金融需求主體，應(yīng)以不同層次的競爭性金融結(jié)構(gòu)來滿足。首先要充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用，逐步使農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為農(nóng)村金融體系的骨干和支柱。其次要制定多層次的農(nóng)村金融政策，鼓勵和引導(dǎo)其他金融組織為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。最后要形成多層次的農(nóng)村金融競爭市場體系。

2、建立健全“廣覆蓋”的農(nóng)村金融體系

建立健全“廣覆蓋”的農(nóng)村金融體系，切實解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。首先要適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻。其次要鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制金融組織，培育多種形式的小額信貸組織，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸。最后要鼓勵開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)村貸款利率的靈活性。

3、建立健全“可持續(xù)”的農(nóng)村金融體系

農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)要堅持可持續(xù)發(fā)展道路，商業(yè)性金融應(yīng)是主力軍，只有商業(yè)上可持續(xù)，才能吸引更多社會資金。政策性金融在獲得財政補(bǔ)貼后，也要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。事先確定好財政補(bǔ)貼的各項規(guī)則，由政策性金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)各類金融風(fēng)險，對政策性業(yè)務(wù)實行公開透明的招標(biāo)制。要創(chuàng)新小額貸款方式，擴(kuò)大小額貸款服務(wù)，努力滿足農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)貸款需求。完善和推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，著力開發(fā)農(nóng)村商業(yè)信用貸款，積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險。要在推進(jìn)農(nóng)村金融改革的同時，切實加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融監(jiān)管，防止出現(xiàn)新的金融風(fēng)險。

三、楊凌農(nóng)村金融改革的建議

1、設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融支撐體系

（1）設(shè)立楊凌現(xiàn)代農(nóng)業(yè)股權(quán)投資基金。設(shè)立楊凌現(xiàn)代農(nóng)業(yè)股權(quán)投資基金。基金規(guī)模200億，首期按50億元左右規(guī)模設(shè)立。聯(lián)合國家開發(fā)銀行等機(jī)構(gòu)參與組建，聘請市場化專業(yè)機(jī)構(gòu)管理，主要投向干旱半干旱地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，為其提供穩(wěn)定的股權(quán)融資渠道。

（2）設(shè)立楊凌現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金。爭取國家發(fā)改委、科技部創(chuàng)新基金管理中心參股支持，省上予以配套，吸引社會資金共同投資設(shè)立規(guī)模4億元的楊凌現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，推動楊凌農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化。

（3） 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。由相關(guān)銀行作為主發(fā)起人，西北農(nóng)林科技大學(xué)、示范區(qū)管委會、國外從事小額信貸的戰(zhàn)略投資者和區(qū)內(nèi)龍頭企業(yè)共同參股，設(shè)立一家注冊資本3000萬元的村鎮(zhèn)銀行。引進(jìn)民營資本組建兩家小額貸款公司，專門服務(wù)于楊凌現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)的建設(shè)和發(fā)展。

（4）構(gòu)建涉農(nóng)擔(dān)保體系。支持示范區(qū)擔(dān)保公司增資擴(kuò)股至2億元，逐步做強(qiáng)做大。吸引陜西農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司和民營商業(yè)性擔(dān)保公司在示范區(qū)注冊并開展業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與省再擔(dān)保公司合作，建立以示范區(qū)擔(dān)保公司為主體、省再擔(dān)保公司和省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司為依托、其他商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的擔(dān)保體系。

（5）吸引各類金融機(jī)構(gòu)向楊凌集聚。鼓勵區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不斷完善組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)作機(jī)制。支持各類社會資本在示范區(qū)投資組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)符合條件的金融機(jī)構(gòu)在示范區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，切實加大金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的力度。

2、創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的能力

（1）發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。推進(jìn)濃縮果汁、生豬等品種在期貨交易所上市交易，在示范區(qū)設(shè)立強(qiáng)筋小麥、菜籽油等農(nóng)產(chǎn)品期貨交割倉庫。支持恒興果汁等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)通過“訂單+期貨”的經(jīng)營模式，發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)。建立期貨和現(xiàn)貨有機(jī)結(jié)合、互為補(bǔ)充、相互參照的農(nóng)產(chǎn)品市場體系。

（2）推進(jìn)企業(yè)利用多層次資本市場發(fā)展。加大涉農(nóng)龍頭企業(yè)和高科技企業(yè)上市培育和支持力度，開辟涉農(nóng)高科技企業(yè)上市“綠色通道”，推動郝其軍制藥、本香食品等重點企業(yè)早日上市，并積極爭取將楊凌納入“非上市股份公司股份代辦轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)”試點園區(qū)，引導(dǎo)企業(yè)利用多層次資本市場籌集發(fā)展資金。

（3）發(fā)行中小企業(yè)集合債券和城投債。組織區(qū)內(nèi)資信優(yōu)良的涉農(nóng)中小企業(yè)，采用“分別負(fù)債、統(tǒng)一擔(dān)保、集合發(fā)行”的方式發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合債，適時將集合發(fā)債企業(yè)范圍擴(kuò)展到省內(nèi)乃至北方干旱半干旱地區(qū)。同時，整合資源，發(fā)行城投債，優(yōu)化債務(wù)結(jié)構(gòu)，探索解決涉農(nóng)中小企業(yè)及示范區(qū)自身融資問題的新途徑。

（4）開展科技保險和“三農(nóng)”保險等保險業(yè)創(chuàng)新試點。爭取列入國家保險創(chuàng)新發(fā)展試點城市，支持各類保險機(jī)構(gòu)開展設(shè)施農(nóng)業(yè)保險、牲畜保險、科技保險試點，圍繞設(shè)施農(nóng)業(yè)、生豬、肉牛等重點產(chǎn)業(yè)逐步開展農(nóng)業(yè)保險，擴(kuò)大政策性保險的覆蓋面。大力發(fā)展“信貸+保險”的金融服務(wù)新產(chǎn)品，推廣“銀保富”業(yè)務(wù)，建立銀行與保險聯(lián)動支農(nóng)新機(jī)制。

（5）擴(kuò)大涉農(nóng)有效擔(dān)保品范圍。鼓勵擴(kuò)大農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍，開展知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、活體動物、經(jīng)濟(jì)作物、應(yīng)收賬款、保單、報關(guān)單、倉單、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備抵（質(zhì)）押擔(dān)保業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)擔(dān)保物不足的問題。

（6）探索農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融業(yè)務(wù)。在切實保障農(nóng)民權(quán)益的原則下，由農(nóng)業(yè)部門（房管部門）辦理權(quán)屬登記，以農(nóng)民擁有的土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)戶房屋產(chǎn)權(quán)和蔬菜大棚等作為貸款抵（質(zhì)）押物辦理貸款，探索建立農(nóng)民財產(chǎn)抵押登記管理的一系列制度，激活土地的要素活力，破解農(nóng)戶貸款難問題。

（7）加大集合信托等金融產(chǎn)品支農(nóng)力度。與信托公司合作發(fā)行“涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展基金集合資產(chǎn)信托計劃”，積極推動有市場、有效益的涉農(nóng)企業(yè)運(yùn)用集合資金信托進(jìn)行融資，并逐步擴(kuò)大發(fā)行規(guī)模和發(fā)行企業(yè)范圍。組織發(fā)行“涉農(nóng)中小企業(yè)集合票據(jù)”，拓寬融資渠道。

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