智能金融服務(wù)，燒錢(qián)燒不死對(duì)手

朱曉培

PINTEC集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO董駿簡(jiǎn)介：

海歸連續(xù)創(chuàng)業(yè)者。曾在華爾街跨國(guó)銀行Bank Hapoalim（此為以色列第一大商業(yè)銀行）任結(jié)構(gòu)投資經(jīng)理5年，管理資產(chǎn)逾40億美元。2008年回國(guó)創(chuàng)業(yè)成立恒信悅?cè)A，專(zhuān)注為中國(guó)西部地區(qū)中小企業(yè)提供金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，2013年8月，聚焦中產(chǎn)階層金融服務(wù)的積木盒子上線(xiàn)。2016年6月，定位于智能金融服務(wù)商的PINTEC（品鈦）集團(tuán)成立。目前該集團(tuán)旗下已擁有積木盒子、讀秒、璇璣、虹點(diǎn)基金、麥芬保險(xiǎn)、企樂(lè)匯等多家子公司。

EW：你以前說(shuō)過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融只做了一件事，還有99件沒(méi)有做。哪些是你們?cè)谧龅哪?9件？

DJ：金融無(wú)非就是借錢(qián)和投資，不管對(duì)企業(yè)還是個(gè)人，交易形態(tài)就那么一點(diǎn)，但交易形態(tài)后邊確實(shí)有99件事要做。

我們從最初的大數(shù)據(jù)征信企樂(lè)匯到簡(jiǎn)單的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)（P2P）的交易模式，逐漸在技術(shù)上面越挖越深。比如信貸業(yè)務(wù)，原來(lái)是平臺(tái)交易的一種補(bǔ)充，后來(lái)自成體系，最后變成了非常完整的解決方案，除了P2P，還可以對(duì)接各種金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。

從積木盒子到PINTEC金融，我們經(jīng)歷了三個(gè)核心模式：P2P交易模式，資產(chǎn)模式比如信貸資產(chǎn)、基金等，以及投資顧問(wèn)模式。這是一個(gè)自然的發(fā)展路徑，雖不能說(shuō)我們已經(jīng)做到了100分，但已經(jīng)有了很大的進(jìn)步。

EW：創(chuàng)業(yè)時(shí)想到模式的變化了嗎？或者當(dāng)時(shí)只想做一個(gè)P2P業(yè)務(wù)？

DJ：2012年我們創(chuàng)業(yè)做這家公司時(shí)，想法就是技術(shù)改變金融。而且，最初的一年時(shí)間，我們就是在做一個(gè)技術(shù)公司。

最早我們做企樂(lè)匯，規(guī)劃是第一步先做技術(shù)，可以用技術(shù)降低傳統(tǒng)金融的交易成本；第二步基于我們技術(shù)搭建的底層架構(gòu)做交易；第三步，交易最后還會(huì)回歸到技術(shù)上面去。

技術(shù)是一個(gè)特別廣泛、特別有深度的東西，交易本身會(huì)一直轉(zhuǎn)變的，產(chǎn)品形態(tài)也會(huì)轉(zhuǎn)變，但核心技術(shù)其實(shí)不會(huì)轉(zhuǎn)變。

因?yàn)榻鹑诘暮诵募夹g(shù)其實(shí)就一點(diǎn)，就是合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)——如果能不斷地降低合理風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的成本，提高效率，那么就能創(chuàng)造價(jià)值，更好地服務(wù)現(xiàn)有的金融生態(tài)。但因?yàn)楫a(chǎn)品形態(tài)不同、客戶(hù)目標(biāo)不同、客戶(hù)群體不同，所以除了理論化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)外，還有一個(gè)重要的點(diǎn)就是，如何能夠用各種各樣的模式去展現(xiàn)、運(yùn)行這個(gè)業(yè)務(wù)。所以說(shuō)，我們要回歸技術(shù)。回歸其實(shí)是一種進(jìn)步，回歸才能夠讓我們的視野變得更寬廣。

EW：就技術(shù)而言，你們具體是怎么做的？

DJ：要分幾個(gè)不同的角度，也跟階段有關(guān)系。

首先，技術(shù)是一套IT的運(yùn)營(yíng)技術(shù)，能夠利用IT系統(tǒng)簡(jiǎn)化我們內(nèi)部管理的流程?，F(xiàn)在很多傳統(tǒng)企業(yè)在這塊也做得差不多了，比如ERP、OA系統(tǒng)。在這基礎(chǔ)上，第二部分就是具體的應(yīng)用，能夠把產(chǎn)品做得更適合于終端客戶(hù)。第三部分就要更深入到垂直領(lǐng)域，這是我們最重要的優(yōu)勢(shì)。前兩部分，不論傳統(tǒng)企業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)公司，都做了一定的布局，但在第三部分上，每個(gè)公司要找到自己的發(fā)力點(diǎn)。以信貸產(chǎn)品為例，我們的發(fā)力點(diǎn)在于，如何用一個(gè)純線(xiàn)上的、純數(shù)據(jù)化的方式，代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做信貸產(chǎn)品的整個(gè)流程。這個(gè)流程包括了從獲客、風(fēng)險(xiǎn)控制、審核、貸后的資產(chǎn)管理，一直到不良資產(chǎn)服務(wù)。這是個(gè)閉環(huán)的體系，這個(gè)閉環(huán)體系的每一點(diǎn)都有技術(shù)切入的可能。

今天我們做一萬(wàn)個(gè)項(xiàng)目和做兩萬(wàn)個(gè)項(xiàng)目或者做五萬(wàn)個(gè)項(xiàng)目，它的差量成本是非常低的，基本接近于零。為什么6月2日做讀秒驅(qū)動(dòng)發(fā)布會(huì)？就是因?yàn)槲覀兺ㄟ^(guò)技術(shù)的深度投入，建立起了足夠高的產(chǎn)能和壁壘。

讀秒不單是服務(wù)我們的小生態(tài)，它還能對(duì)外服務(wù)很多渠道客戶(hù)，提供解決方案，因?yàn)樽x秒后臺(tái)其實(shí)是一整套引擎級(jí)別的體系。

讀秒一天可以出5萬(wàn)或者10萬(wàn)單，它的產(chǎn)能可以呈現(xiàn)倍數(shù)增長(zhǎng)，而它的運(yùn)營(yíng)體系卻是基本穩(wěn)定的。所以這是技術(shù)發(fā)揮得比較淋漓盡致的一點(diǎn)，不管是運(yùn)營(yíng)管理的技術(shù)，還是銷(xiāo)售的技術(shù)、垂直領(lǐng)域的技術(shù)。

EW：技術(shù)離不開(kāi)人，現(xiàn)在有多少技術(shù)團(tuán)隊(duì)？

DJ：PINTEC將近900個(gè)人，這900個(gè)人里面有三分之一是開(kāi)發(fā)人員，大約300人。如果我們把技術(shù)定義成泛技術(shù)的話(huà)，它包括的部門(mén)就很多了，開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)等。比較核心技術(shù)的團(tuán)隊(duì)，有100人左右的數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)，以及300人的開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)。

現(xiàn)在，整個(gè)金融團(tuán)隊(duì)一般都在30～45歲，有8～15年的工作經(jīng)驗(yàn)。所以既有足夠的傳統(tǒng)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，又比較容易擁抱創(chuàng)新。我們給他配到最好的開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)、數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)，來(lái)改進(jìn)他們?cè)瓉?lái)看到的市場(chǎng)上面的種種不足。

EW：你會(huì)親自招人嗎？

DJ：我在公司就負(fù)責(zé)三件事：戰(zhàn)略，人，錢(qián)。

從公司創(chuàng)業(yè)到現(xiàn)在，找人占了我大量的時(shí)間?；旧厦總€(gè)人后面都有個(gè)小故事。比如說(shuō)我們的金融團(tuán)隊(duì)，核心的幾個(gè)人都是從上海過(guò)來(lái)的，上海我也去了很多次，比如見(jiàn)鄭毓棟（璇璣CEO，原渣打銀行投資策略及咨詢(xún)總監(jiān)）最早是在他們銀行下面的咖啡廳里面，很唐突的見(jiàn)面，算是陌生拜訪(fǎng)，到后面不斷地溝通，周末請(qǐng)他來(lái)我們公司，十來(lái)個(gè)核心團(tuán)隊(duì)等著跟他見(jiàn)面，就這樣無(wú)數(shù)次地交互最后才落地。

EW：具體說(shuō)一下鄭毓棟。

DJ：一開(kāi)始，我們主要會(huì)對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的各個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行判斷，比如哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)信用卡做得好，哪個(gè)零售做得好，哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)私人銀行做得好?；谶@個(gè)判斷，我們?cè)偃タ蠢锩媸遣皇怯腥丝梢酝凇Ｎ覀兺诘牟⒉皇且粋€(gè)部門(mén)頂級(jí)的負(fù)責(zé)人，因?yàn)樽龅巾敿?jí)負(fù)責(zé)人，可能會(huì)有一點(diǎn)固有思維了，并不是特別適合創(chuàng)業(yè)。

我通過(guò)朋友知道渣打銀行私人銀行部的產(chǎn)品總監(jiān)是鄭毓棟，知道他無(wú)論是在經(jīng)驗(yàn)還是在創(chuàng)新能力上，都是非常顯著的，而他的年齡也和我們核心團(tuán)隊(duì)比較匹配。我就直接跟他打電話(huà)。接到我的電話(huà)他也很驚詫?zhuān)f(shuō)你怎么知道我電話(huà)的？我說(shuō)我在你下面的咖啡廳，要不然你下來(lái)一下。因?yàn)楫?dāng)時(shí)已經(jīng)晚上8點(diǎn)了，他可能要下班了，我就拿著行李在他們銀行下面的咖啡廳等他。

EW：你一般怎么說(shuō)服別人加入公司？

DJ：說(shuō)服一個(gè)同齡人加入公司還不是件太難的事。第一，我當(dāng)年遇到的瓶頸，我當(dāng)年有的困惑，他們一樣會(huì)有，我也是從金融機(jī)構(gòu)出來(lái)的，所以很容易會(huì)產(chǎn)生共鳴；第二，創(chuàng)業(yè)公司有傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)完全不具備的開(kāi)放性，任何夢(mèng)想都不是白日夢(mèng)，我們有團(tuán)隊(duì)、有資本、有夢(mèng)想、有努力；第三，我們的合伙人團(tuán)隊(duì)，還有核心團(tuán)隊(duì)都極度地開(kāi)放、極度地慷慨。這三點(diǎn)加起來(lái)，就沒(méi)有太大的困難會(huì)阻礙我們得到我們認(rèn)為和我們合拍的合伙人了。

EW：你說(shuō)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)大家會(huì)有共同的困惑。困惑是什么？

DJ：這個(gè)困惑還是比較明顯的。在一個(gè)金融機(jī)構(gòu)工作了十幾年以后，你會(huì)遇到職業(yè)的選擇，一個(gè)選擇就是按部就班、朝九晚五的工作，好像沒(méi)有什么可擔(dān)憂(yōu)的，但世界離你總是那么遠(yuǎn)。雖然每天在看《華爾街日?qǐng)?bào)》，雖然每天在看各種各樣的新聞，但是不管是危機(jī)還是不危機(jī)，對(duì)于一個(gè)職員來(lái)說(shuō)，包括銀行的高管，其實(shí)離得也沒(méi)有那么近。我原來(lái)做交易員，交易員已經(jīng)是第一線(xiàn)的了，我們也每天都在賺錢(qián)、虧錢(qián)，但是又怎么樣呢？次貸危機(jī)發(fā)生了，又怎么樣呢？大不了丟了工作。這是大機(jī)構(gòu)里頭，高管最容易產(chǎn)生的問(wèn)題，他已經(jīng)沒(méi)有那種很好的體驗(yàn)，去直接面對(duì)市場(chǎng)上的變化。你到底是在家里面玩電子游戲，還是真實(shí)地去戶(hù)外冒險(xiǎn)，這是到這個(gè)階段的人可能面臨的一個(gè)選擇。

EW：本質(zhì)上你們是愿意冒險(xiǎn)的一批人？

DJ：是愿意去親身經(jīng)歷的一批人，不一定是冒險(xiǎn)。因?yàn)榇蠹叶加酗L(fēng)險(xiǎn)管理，都經(jīng)歷過(guò)很多東西，看過(guò)很多東西，知道這個(gè)事情如果真的是親身經(jīng)歷的話(huà)，它是很劇烈的。但是一定是希望自己去經(jīng)歷的，或者自己去駕馭的，我覺(jué)得這是一個(gè)原動(dòng)力。

EW：像鄭毓棟，加入公司的時(shí)候，他最關(guān)心什么問(wèn)題？

DJ：幾個(gè)比較切中要點(diǎn)的問(wèn)題，比如，我們注重?cái)?shù)量還是注重質(zhì)量。這是我們核心團(tuán)隊(duì)第一天就關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題。雖然市場(chǎng)非常浮躁，但是我們還是想好好地沉下心來(lái)，做出自己的核心優(yōu)勢(shì)。先獲得資本的關(guān)注，可能會(huì)短期受益，但長(zhǎng)期看，還是要回歸到技術(shù)。

EW：你當(dāng)時(shí)是怎樣回答他們的？

DJ：金融市場(chǎng)是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，市場(chǎng)太大，并不是一個(gè)速度的問(wèn)題。最后只要可以活下來(lái)的，都是很大的公司。因?yàn)槭袌?chǎng)會(huì)發(fā)生劇烈變化，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)生變化的時(shí)候，金融市場(chǎng)是在最前沿，它發(fā)生的變化會(huì)比較劇烈。所以你會(huì)看到，每次市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)，很多金融機(jī)構(gòu)被洗掉了，剩下的自然地就出來(lái)了。

EW：市場(chǎng)在幫助金融機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)？

DJ：對(duì)，市場(chǎng)不斷地在推動(dòng)它，而它需要的是絕好的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

其實(shí)還是回到那個(gè)特別簡(jiǎn)單的理論：如果你能夠比較精于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，那么市場(chǎng)的每次波動(dòng)，都會(huì)推波助瀾你的發(fā)展；但如果你的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)不好，市場(chǎng)好的時(shí)候你可能做得非常好，市場(chǎng)差的時(shí)候也死得非?？?。

這不存在市場(chǎng)份額的問(wèn)題。你看今天有哪個(gè)科技金融公司敢站出來(lái)說(shuō)我占市場(chǎng)份額的百分之多少，不敢，因?yàn)樗勒f(shuō)出的數(shù)字和整個(gè)市場(chǎng)比起來(lái)，都是極小的比例。所以任何時(shí)點(diǎn)進(jìn)入，只要有一定的核心能力，你都會(huì)有市場(chǎng)。

EW：你也說(shuō)了，你們都是經(jīng)歷過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的人。創(chuàng)立PINTEC之前，你印象最深的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)歷是什么？

EW：我之前在美國(guó)的Bank Hapoalim做產(chǎn)品交易員。2008年次貸危機(jī)的時(shí)候，確確實(shí)實(shí)是站在第一線(xiàn)，看到市場(chǎng)瞬間崩塌，很多比較冒進(jìn)的機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了很大的問(wèn)題，甚至破產(chǎn)。

所有的金融機(jī)構(gòu)在做投資時(shí)，都承擔(dān)了一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，而且他不會(huì)把信用風(fēng)險(xiǎn)百分之百地對(duì)沖掉，因?yàn)榘俜种賹?duì)沖掉，理論上來(lái)說(shuō)，就沒(méi)有任何收益了。因?yàn)榇钨J危機(jī)，我們管理的那個(gè)債券價(jià)格降了近四分之一，從40億美元變成了30億美元，這對(duì)于任何一個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)都是很大的損失。

EW：你會(huì)焦慮得睡不著嗎？

DJ：沒(méi)有。你不斷地被刺激，很快就習(xí)慣了。

EW：在早期，積木盒子也遭遇過(guò)公關(guān)危機(jī)。

DJ：市場(chǎng)上確實(shí)是有很多惡性競(jìng)爭(zhēng)，有些觀點(diǎn)都是黑白說(shuō)都有理的。但引發(fā)爭(zhēng)論的地方，正是可以做建設(shè)性改進(jìn)的地方。有什么東西可能對(duì)于市場(chǎng)來(lái)說(shuō)不合適了，或者有問(wèn)題了，你會(huì)比傳統(tǒng)行業(yè)更敏銳地感受到它。只要你有足夠的空間去挑戰(zhàn)，這些事情最后都會(huì)變成比較有建設(shè)性的經(jīng)歷。

暫且不說(shuō)合作伙伴和項(xiàng)目到底是正面還是反面，因?yàn)檫@確實(shí)是很糾結(jié)的一件事情。整個(gè)方向，比如說(shuō)中國(guó)的中型企業(yè)的信貸確實(shí)不是互聯(lián)網(wǎng)金融公司或者科技金融公司的菜。

把風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)做準(zhǔn)了，把其他成本降低，我們的利益就出來(lái)了。這個(gè)更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和更低的成本，只能夠適用于一些很小的項(xiàng)目，我們才有優(yōu)勢(shì)。因?yàn)榇蟮捻?xiàng)目本身平均收入會(huì)大一些，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)上面對(duì)價(jià)格沒(méi)有那么敏感，科技在里頭可以發(fā)揮的作用其實(shí)沒(méi)那么大。所以從戰(zhàn)略上，應(yīng)該也要逐漸地避免這樣的項(xiàng)目。

所以，我們其實(shí)非常感激當(dāng)時(shí)這些市場(chǎng)上面的挑戰(zhàn)，讓我們有建設(shè)性的思考。我們要在技術(shù)上面去深挖，不跟著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)走，不用跟他們的市場(chǎng)有那么多的重合。所以今天看起來(lái)，我們的增量基本都來(lái)源于那些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋得不夠充分的地方。

EW：項(xiàng)目平均金額有多大？

DJ：我們智能信貸業(yè)務(wù)中現(xiàn)在有幾類(lèi)不同的項(xiàng)目，平均下來(lái)金額很小，就幾千塊錢(qián)，但是會(huì)有車(chē)貸、有房貸、有個(gè)人消費(fèi)信貸。我們?cè)鲩L(zhǎng)最快的是個(gè)人消費(fèi)信貸，主要是沒(méi)有資產(chǎn)做抵押的信用貸款，平均金額也就才一千多塊錢(qián)，最高不超過(guò)5萬(wàn)塊錢(qián)。

但在市場(chǎng)不斷競(jìng)爭(zhēng)和進(jìn)化的過(guò)程中，我們要找到我們的核心壁壘。我們的核心壁壘是不斷地下沉，把原來(lái)高質(zhì)量的服務(wù)門(mén)檻，降低到一些需求很小的客戶(hù)身上。不管是在理財(cái)端還是在貸款端，都是這樣。你可以看得到，現(xiàn)在，我們的核心優(yōu)勢(shì)就是逐漸在往很小的項(xiàng)目上面去運(yùn)作。

EW：成本低在哪里呢？

DJ：我們通過(guò)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批和管理，邊際成本基本為零。銀行做信用卡，需要有各種各樣的信貸調(diào)研，最短也要兩三天的時(shí)間，而且它一定是有人工審核的。我們很少有人工參與，引擎決策的時(shí)間最快只需要10秒。

邊際成本是我們與銀行最重要的區(qū)別，但我們并不是去搶銀行的業(yè)務(wù)，而是通過(guò)效率去覆蓋一些銀行覆蓋不了的人群。

EW：你與合伙人及團(tuán)隊(duì)的關(guān)系有變化嗎？

DJ： PINTEC到今天，已經(jīng)由之前的單個(gè)公司發(fā)展到一個(gè)擁有集群效應(yīng)的集團(tuán)。雖然有這些結(jié)構(gòu)上面的變化，但是PINTEC最成功的地方就在于團(tuán)隊(duì)的管理和合伙人之間關(guān)系的處理。

EW：作為CEO，你覺(jué)得找錢(qián)這件事難嗎？

DJ：找錢(qián)逐漸也會(huì)變成核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。我們團(tuán)隊(duì)的能力和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)都很強(qiáng)，我們又遇到了一個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)特別大的機(jī)會(huì)，短期的業(yè)務(wù)量或者收入并不會(huì)極大地影響到我們?cè)谶@個(gè)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。如果去做O2O，說(shuō)不定我們?cè)缇退赖袅?，因?yàn)槲覀兪且环N比較內(nèi)在的創(chuàng)業(yè)，外部的產(chǎn)品體現(xiàn)會(huì)更精致、更慢一點(diǎn)。

所以，有些互聯(lián)網(wǎng)的常規(guī)思維不太適合我們，我們肯定不是那種先開(kāi)槍后瞄準(zhǔn)的模式，我們一定是先把這個(gè)槍做得好好的，然后一槍一定要命中的模式。在這個(gè)基礎(chǔ)之上，又面臨極大的市場(chǎng)空間，所以在找錢(qián)上面不會(huì)特別困難。

EW：去年大批風(fēng)投涌入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)時(shí)，你有緊迫感嗎？

DJ：還行。作為內(nèi)行，我們看得會(huì)比較透徹一些，也知道行業(yè)里頭真正拿到錢(qián)的是一個(gè)什么量級(jí)。我們其實(shí)算是C輪拿到錢(qián)比較多的，總體拿的錢(qián)也差不多兩億美元了。不過(guò)我們還是覺(jué)得應(yīng)該以做事為主，早期靠融資不斷地去推動(dòng)品牌的階段已經(jīng)過(guò)去了，除非是我們有很明確的戰(zhàn)略升級(jí)，或者是一些相應(yīng)的配合，一般情況下我們肯定不會(huì)拿融資去做宣傳。

這個(gè)市場(chǎng)太大了，我一直要強(qiáng)調(diào)這個(gè)觀點(diǎn)，不是說(shuō)今天去燒一燒市場(chǎng)，拿到很多的錢(qián)，就可以能夠把競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手燒死。燒不死競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，他們也燒不死我們，我在這個(gè)市場(chǎng)上只要認(rèn)真去做，就有很大的空間去發(fā)展。最重要的競(jìng)爭(zhēng)還是團(tuán)隊(duì)。

EW：現(xiàn)在子公司已有積木、讀秒、璇璣等，這種布局是基于什么樣的考慮？

DJ：關(guān)于布局，外面看到的可能是橫向，但實(shí)際上我們做得更多的是縱向。

橫向看，因?yàn)榻鹑诮灰仔螒B(tài)就那么幾種，我們不會(huì)做太多的擴(kuò)張。但在既有的模式里，我們要夯實(shí)智能信貸和數(shù)字化資產(chǎn)配置，標(biāo)準(zhǔn)金融資產(chǎn)也需要去做，每一條線(xiàn)我們都會(huì)把它的產(chǎn)品做得越來(lái)越深。從業(yè)務(wù)模式橫向布局來(lái)說(shuō)，跟我們最接近的公司是京東金融。但是在縱向投入上，我們做了很多比較有建設(shè)性的進(jìn)展，這個(gè)優(yōu)勢(shì)會(huì)逐漸體現(xiàn)出來(lái)。

EW：會(huì)去參考同業(yè)的做法嗎？

DJ：會(huì)看，會(huì)研究他們的一些產(chǎn)品、數(shù)據(jù)。市場(chǎng)上面只要活著的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手都是值得尊敬和參考的。

EW：風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)在怎么做？

DJ：風(fēng)險(xiǎn)控制也是兩端，一端是信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制，這是讀秒的核心。在資產(chǎn)端的投入上，主要是我們的數(shù)據(jù)能力和決策能力。我們100多個(gè)數(shù)據(jù)專(zhuān)家整合的數(shù)據(jù)底層構(gòu)架，有第三方數(shù)據(jù)，也有我們自己做的數(shù)據(jù)挖掘。從邏輯上說(shuō)，這跟銀行信用卡差不多，都得去了解你的信息，然后判斷你的信用風(fēng)險(xiǎn)有多大。只不過(guò)，我們通過(guò)數(shù)據(jù)化技術(shù)解決了這兩件事情。

EW：最近投資人比較關(guān)心哪些問(wèn)題？

DJ：兩三年以前，投資人比較關(guān)心交易量，不太關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在因?yàn)槭袌?chǎng)局勢(shì)有變化，所以比較關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)能夠理解的情況下，他們更關(guān)注你的核心優(yōu)勢(shì)或者你的差異化。

前年和大前年，那兩年資本比較豐富，處于追著創(chuàng)業(yè)公司跑的一個(gè)狀態(tài)，所謂的風(fēng)口，就是創(chuàng)業(yè)的風(fēng)口。那個(gè)時(shí)候融資就很容易，但公司都處于早期，估值并不是那么高，你估值在1億美元以下的時(shí)候，如果團(tuán)隊(duì)特別靠譜，風(fēng)投基本上必須給你投。但估值1億美元以上后，你遇到任何的投資人，他都要想一想。

隨著公司的發(fā)展，你遇到的投資人會(huì)變得更謹(jǐn)慎，我們也會(huì)更注意去挑選投資人。

EW：你以前有要做老大的心態(tài)嗎？

DJ：我從小肯定不是做什么事都要做老大的人，但是我從小就是一個(gè)特別特立獨(dú)行的人，特別有自己的想法，喜歡跟別人不一樣。高中的時(shí)候，我甚至還全國(guó)各地追各種搖滾樂(lè)隊(duì)。（喜歡和別人不一樣）一開(kāi)始可能是基于一些很膚淺的原因，但是逐漸地，確實(shí)就形成了自己獨(dú)立思考的習(xí)慣。

EW：做CEO，除了招人找錢(qián)這些事之外，最大的挑戰(zhàn)是什么？

DJ：每家公司拿出來(lái)看看，都有好有壞，但市場(chǎng)最后判定一家公司，都會(huì)用資本市場(chǎng)來(lái)判定。不過(guò)，我們知道，資本不是我們的唯一追求。因?yàn)檫@條跑道太長(zhǎng)，讓整個(gè)團(tuán)隊(duì)收獲到自己可收獲到的東西才是最重要的。

在剛開(kāi)始的時(shí)候，我會(huì)看很多其他的成功案例，比如BAT的CEO，但最重要的還是要找到一條自己的路，能讓團(tuán)隊(duì)里的每一個(gè)人都找得到自己的人生。

我們不是一個(gè)特別狼性的團(tuán)隊(duì)，不是大家要喊著口號(hào)一定要完成某一個(gè)特定的目標(biāo)，我更愿意讓大家去把深度做出來(lái)。

EW：你覺(jué)得創(chuàng)業(yè)最難的事情是什么？

DJ：這種黑白的判定都特別難回答，確實(shí)沒(méi)有那么絕對(duì)，都是一邊在面臨挑戰(zhàn)，一邊也在不斷地適應(yīng)挑戰(zhàn)?？赡茏铍y的事情就是你是否有一個(gè)可以持續(xù)的適應(yīng)挑戰(zhàn)的心態(tài)，很多人在中間就放棄掉了。

但人生就是一次創(chuàng)業(yè)，你有足夠長(zhǎng)的時(shí)間——50年以上的時(shí)間用來(lái)完成你的事業(yè)，所以你有足夠多的機(jī)會(huì)去調(diào)整。很多人可能在20歲、30歲時(shí)遇到挫折就放棄掉了，那他肯定就不適合創(chuàng)業(yè)。所以，我覺(jué)得這個(gè)心態(tài)，堅(jiān)持的韌勁是比較重要的。如果因?yàn)樵缙谟龅揭稽c(diǎn)公關(guān)危機(jī)、市場(chǎng)壓力、監(jiān)管壓力，我們就放棄了，也不會(huì)有今天的我們。

我們也知道，我們還會(huì)遇到更大的挑戰(zhàn)，多大的公司就會(huì)面臨多大的挑戰(zhàn)。