論我國P2P網(wǎng)貸的整治、自律及監(jiān)管分析

趙博文

[摘要]自2013年來，我國P2P網(wǎng)貸憑借其低成本、高效性、便捷性等特點取得了迅猛的發(fā)展，占據(jù)著可觀的市場份額。而由于我國關(guān)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)相關(guān)立法的滯后，一些網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)犯罪問題接踵而至，完善P2P網(wǎng)貸行業(yè)法律監(jiān)管刻不容緩。本文將聯(lián)系我國市場現(xiàn)狀，對完善P2P網(wǎng)貸的自律、監(jiān)管及整治提出意見及建議。

[關(guān)鍵詞]P2P網(wǎng)貸 自律 監(jiān)管 整治

P2P網(wǎng)貸是由網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交的一種互聯(lián)網(wǎng)金融運營模式。P2P網(wǎng)貸極好地迎合了中小微企業(yè)和個人的融資需求以及老百姓理財投資的迫切需求，填補了金融市場存在的空缺。

一、我國P2P網(wǎng)貸現(xiàn)狀及發(fā)展

我國P2P網(wǎng)貸有三種模式：無抵押無擔(dān)保模式、無抵押有擔(dān)保模式、第三方擔(dān)保模式。據(jù)網(wǎng)貸之家《2015年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報》的數(shù)據(jù)顯示，2015年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)人氣及其行業(yè)成交量呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢，截至2015年年底，網(wǎng)貸行業(yè)運營平臺達(dá)到了2595家，其中民營企業(yè)成交量占據(jù)了行業(yè)的絕對主導(dǎo)地位。同時，雖然新增平臺增長率逐年下滑，但累計平臺數(shù)卻仍實現(xiàn)了正增長。2015年3月自2016年2月我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)中六成企業(yè)的綜合利率在8%～12%之間，其綜合利率十分可觀。

就開年數(shù)據(jù)來看我國2016年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)人氣及其成交量雖稍有下滑，但隨著我國政府對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的支持與規(guī)范，我國P2P網(wǎng)貸在2016年仍被看好。同時，在2016年春節(jié)期間，我國P2P網(wǎng)貸企業(yè)更是出現(xiàn)在了美國紐約時代廣場的宣傳內(nèi)容中，我國P2P網(wǎng)貸的全球化為我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)開創(chuàng)了一個新的紀(jì)元，預(yù)計將會有更多的資金流入到我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)中來，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的隊伍將會日益壯大。同時，從另一個方面來說，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)越發(fā)展，對其監(jiān)管就更應(yīng)越早被提上日程。

二、我國P2P網(wǎng)貸存在的問題

我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)主要存在以下幾個比較明顯的問題：

（一）行業(yè)定位模糊

我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)成立初期很直接地受到美國LendingClub影響，沒有合理的行業(yè)定位使得我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)一種爆炸式、大幅度、野蠻任性的發(fā)展?fàn)顩r，這種發(fā)展雖然使得盈利數(shù)據(jù)看似光鮮，卻是沒有“主心骨”、沒有戰(zhàn)略目標(biāo)的前行。在這種狀態(tài)下，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)亟需一套完善的經(jīng)營模式與經(jīng)營體系使其成為中國化的網(wǎng)貸平臺。

（二）行業(yè)監(jiān)管空白

我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)多依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，存在著包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險等在內(nèi)的諸多問題，所以其監(jiān)管存在一定的特殊性。另外，盡管在2014年4月，銀監(jiān)會首次提出了對P2P“四條紅線”的底線監(jiān)管思路，但我國政府仍未建立起一套完善的監(jiān)管機(jī)制與細(xì)則，一些頻繁發(fā)生的問題仍未得到良好控制。這個問題是當(dāng)下最急迫最應(yīng)該規(guī)范的問題，盡管法規(guī)細(xì)則的頒布可能需要一定的時間和修訂過程，但如果以此為理由遲遲不出臺相應(yīng)的對策，那么這個行業(yè)將永遠(yuǎn)走不上正軌。

（三）風(fēng)險控制不足

雖然我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)面向客戶范圍極廣，但其征信體系卻極不健全。由于P2P網(wǎng)貸平臺未能和央行征信系統(tǒng)對接，所以其只能根據(jù)借款人單方面提供的資料自行評定借款人信用，這極大增加了P2P網(wǎng)貸行業(yè)的運營成本和運營風(fēng)險。同時，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險控制體系也并不完善，由于許多P2P網(wǎng)貸平臺只注重短期利益，行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)很多壞賬爛賬情況，積聚了大量經(jīng)營風(fēng)險。

三、我國P2P網(wǎng)貸的自律方針

行業(yè)自律是行業(yè)常規(guī)運作的軟規(guī)定。良好的行業(yè)自律方針能使行業(yè)更加明確自身定位。就目前來看，最好的自律方針是成立行業(yè)自律協(xié)會，使P2P網(wǎng)貸行業(yè)形成自我監(jiān)管體系，其自律內(nèi)容應(yīng)包括：

（一）信息披露透明

這里的信息披露透明化是站在P2P網(wǎng)貸企業(yè)自律的角度來看。首先要保持P2P機(jī)構(gòu)自身及其產(chǎn)品信息的透明化，讓消費者對P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品的認(rèn)知無偏差，有選擇有方向性的進(jìn)行合理投資。其次是要保持P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)金流向及經(jīng)營模式的信息透明，只有使P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的相關(guān)財務(wù)信息與經(jīng)營情況暴露在陽光下，才能時刻為各P2P網(wǎng)貸企業(yè)敲響警鐘，降低其內(nèi)部管理人員挪用資金、跑路甚至機(jī)構(gòu)停業(yè)的可能性。

（二）建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是使P2P網(wǎng)貸市場走向成熟化的重要里程碑，這里的行業(yè)標(biāo)注是指站在企業(yè)自律角度的一些非硬性的隱形標(biāo)準(zhǔn)，包括了：規(guī)范網(wǎng)貸利率區(qū)間、小額貸款每日上限等。只有當(dāng)一個行業(yè)擁有較為完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系時，這個行業(yè)才能實現(xiàn)長期合理發(fā)展。

（三）加強隱私保護(hù)

P2P網(wǎng)貸平臺本身就依靠于互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展，為方便資金的流通及客戶信息的記錄查找，P2P網(wǎng)貸企業(yè)往往會在網(wǎng)絡(luò)上為不同客戶建立個人網(wǎng)上賬戶，記錄客戶私人信息的同時在一系列保密措施下，可以直接通過網(wǎng)絡(luò)匯款轉(zhuǎn)賬。但由于網(wǎng)絡(luò)的復(fù)雜性，這些信息很容易遭到盜取及篡改，往往為P2P網(wǎng)貸企業(yè)和客戶雙方造成不可預(yù)計的傷害。為了加強對客戶的資金及信息的保護(hù)，P2P網(wǎng)貸企業(yè)應(yīng)加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，有條件的企業(yè)還應(yīng)成立網(wǎng)絡(luò)研發(fā)監(jiān)管部門，建立起一套安全的交易模式，隨時監(jiān)管防控好網(wǎng)絡(luò)交易安全，為企業(yè)的安全運營把好關(guān)。

四、我國P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管體系

沒有規(guī)矩，不成方圓。完善P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管首先要完善相關(guān)法律法規(guī)政策和司法解釋，采用硬性手段規(guī)范P2P網(wǎng)貸行業(yè)的運作。隨著P2P網(wǎng)貸平臺的迅速發(fā)展和日益壯大，我國應(yīng)盡快明確相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理部門，細(xì)化管理職責(zé)，出臺行業(yè)規(guī)范。其次是要建立對P2P網(wǎng)貸企業(yè)的評估機(jī)制。通過對P2P行業(yè)定時或不定時的數(shù)據(jù)評估，做好行業(yè)發(fā)展預(yù)測及規(guī)劃，使各P2P網(wǎng)貸企業(yè)及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，獲得更長遠(yuǎn)的發(fā)展。最后是要加強對P2P網(wǎng)貸犯法的懲治與對消費者的維權(quán)，只有懲罰力度提上去了，才能把利用P2P行業(yè)特殊性去犯罪的種子扼殺在搖籃中。也只有對消費者的保護(hù)質(zhì)量提上去了，才能使更多的資金流入P2P網(wǎng)貸行業(yè)，進(jìn)而使這個新興行業(yè)在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟。

我國P2P行業(yè)未來還有極大的發(fā)展空間。對于中國來說，P2P行業(yè)的興起是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，我們在著力監(jiān)管同時也要進(jìn)行鼓勵，通過建立一定的激勵機(jī)制來帶動全行業(yè)的發(fā)展尤為重要。