銀行卡跨行清算差錯(cuò)的自動(dòng)調(diào)整機(jī)制探析

李向欣

[摘要]銀行卡跨行業(yè)務(wù)量的飛速增長(zhǎng)，帶來(lái)高速資金流動(dòng)、拉動(dòng)消費(fèi)、手續(xù)費(fèi)收益的同時(shí)，因客戶(hù)誤操作、系統(tǒng)異常、網(wǎng)絡(luò)中斷等原因產(chǎn)生賬務(wù)差錯(cuò)，導(dǎo)致影響客戶(hù)資金使用的情況日益增加，客戶(hù)的滿(mǎn)意度降低，嚴(yán)重影響了各家金融機(jī)構(gòu)的品牌形象。各家金融機(jī)構(gòu)不斷探索通過(guò)系統(tǒng)控制、加大宣傳力度等手段，減少系統(tǒng)差錯(cuò)和提高差錯(cuò)處理效率的方法。

[關(guān)鍵詞]銀行卡 差錯(cuò) 自動(dòng)處理

近年來(lái)，隨著銀行卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。面對(duì)迅速增長(zhǎng)的電子支付業(yè)務(wù)需求，借助日益成熟的信息技術(shù)手段，銀行卡支付在產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)模式、受理渠道、終端機(jī)具、交易驗(yàn)證等方面的創(chuàng)新層出不窮，為持卡人提供了便利服務(wù)。但也存在資金在途，客戶(hù)滿(mǎn)意度下降的問(wèn)題。

一、銀行卡跨行差錯(cuò)的現(xiàn)狀

隨著各金融機(jī)構(gòu)銀行卡系統(tǒng)處理量日益增加、系統(tǒng)更新頻率進(jìn)一步提高，因客戶(hù)誤操作、系統(tǒng)異常、網(wǎng)絡(luò)中斷等原因產(chǎn)生的客戶(hù)賬戶(hù)已扣款但POS消費(fèi)或ATM未取款成功等差錯(cuò)不斷增長(zhǎng)，導(dǎo)致客戶(hù)資金無(wú)法正常使用的現(xiàn)象頻出。以山東省農(nóng)村信用社為例2014年銀行卡跨行差錯(cuò)量達(dá)到7.21萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)53.07%。千里之堤，潰于蟻穴。此種情況的在途資金問(wèn)題，已嚴(yán)重影響到了各家銀行的支付結(jié)算服務(wù)質(zhì)量，造成客戶(hù)投拆的不斷攀升，甚至優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的流失，若不加以重視必然會(huì)影響全體金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算市場(chǎng)和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展。并且銀行卡跨行差錯(cuò)業(yè)務(wù)需要兩級(jí)業(yè)務(wù)處理機(jī)構(gòu)進(jìn)行手工處理，無(wú)謂工作量大幅提升，且效率低下，同時(shí)存在操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行卡跨行差錯(cuò)處理的解決方案

為全面落實(shí)普惠金融要求，進(jìn)一步提高資金清算服務(wù)水平，各家金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)銀行卡跨行系統(tǒng)異常及差錯(cuò)自動(dòng)處理方式，減少人為干預(yù)，從風(fēng)險(xiǎn)防控和處理效率上實(shí)現(xiàn)雙提高。以山東省農(nóng)村信用社為例，2014年設(shè)計(jì)上線了，銀行卡跨行差錯(cuò)自動(dòng)處理機(jī)制，率先嘗試了系統(tǒng)處理銀行卡跨行差錯(cuò)的方案，極大地提高了客戶(hù)資金的到賬效率，提升了農(nóng)村信用社美譽(yù)度，實(shí)現(xiàn)了銀行、客戶(hù)的雙贏。該方案通過(guò)差錯(cuò)分類(lèi)，差錯(cuò)處理的共同性，設(shè)定統(tǒng)一的調(diào)整方案，由系統(tǒng)自動(dòng)完成，實(shí)現(xiàn)流程化、標(biāo)準(zhǔn)化的處理：

（一）差錯(cuò)類(lèi)型分析

差錯(cuò)類(lèi)型分析是實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行差錯(cuò)及異常業(yè)務(wù)調(diào)整的前提。由于銀行卡的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)傳輸?shù)拿總€(gè)環(huán)節(jié)都有可能出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致數(shù)據(jù)傳輸中斷，從面產(chǎn)生差錯(cuò)。因首先要對(duì)銀行卡跨行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程進(jìn)行分析，確定數(shù)據(jù)傳送每一步中斷或異常發(fā)生的概率，出現(xiàn)中斷或異常的發(fā)現(xiàn)方法及由此產(chǎn)生的賬務(wù)結(jié)果；其次確定差錯(cuò)類(lèi)型，由于差錯(cuò)產(chǎn)生的環(huán)節(jié)較多，因此差錯(cuò)類(lèi)型較為繁雜，不易識(shí)別和掌握，但總體可以按資金方向分為應(yīng)收調(diào)整、應(yīng)付調(diào)整，或依據(jù)狀態(tài)分類(lèi)為銀聯(lián)清算成功，行內(nèi)記賬失敗、銀聯(lián)清算失敗，行內(nèi)記賬成功等。三是根據(jù)歷史數(shù)據(jù)分析，將已產(chǎn)生的差錯(cuò)進(jìn)行歸類(lèi)總結(jié)，分析差錯(cuò)產(chǎn)生的原因，確定差錯(cuò)類(lèi)型。

（二）確定差錯(cuò)賬務(wù)調(diào)整方案

銀行卡跨行業(yè)務(wù)的種類(lèi)繁多，賬務(wù)處理較為復(fù)雜，因此，梳理其產(chǎn)生的差錯(cuò)類(lèi)型及反映的賬務(wù)難度較高。根據(jù)差錯(cuò)類(lèi)型結(jié)果，對(duì)所產(chǎn)生的賬務(wù)進(jìn)行分析，以賬務(wù)為基礎(chǔ)，將產(chǎn)生賬務(wù)相同的差錯(cuò)類(lèi)型進(jìn)行合并。進(jìn)一步確定調(diào)整的賬務(wù)方向、紅藍(lán)字記賬方向等。使賬務(wù)調(diào)整與差錯(cuò)類(lèi)型相匹配，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)化、批量化處理的要求。

（三）各系統(tǒng)協(xié)調(diào)統(tǒng)一

進(jìn)行行內(nèi)系統(tǒng)的分工，明確各系統(tǒng)功能，統(tǒng)一平付平臺(tái)負(fù)責(zé)與銀聯(lián)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，分析銀聯(lián)系統(tǒng)文件，對(duì)差錯(cuò)類(lèi)型進(jìn)行分析、分類(lèi)、匯總，賦值差錯(cuò)類(lèi)型標(biāo)志等，形成差錯(cuò)調(diào)整系統(tǒng)文件傳輸核心系統(tǒng)；核心系統(tǒng)收到差錯(cuò)調(diào)整系統(tǒng)文件后對(duì)各類(lèi)差錯(cuò)依據(jù)差錯(cuò)類(lèi)型標(biāo)志選擇相應(yīng)差錯(cuò)調(diào)整會(huì)計(jì)分錄進(jìn)行賬務(wù)處理，并將差錯(cuò)調(diào)整成功和失敗結(jié)果反饋統(tǒng)一支付平臺(tái)；統(tǒng)一支付平臺(tái)形成歷史數(shù)據(jù)文件，傳送操作型數(shù)據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)及報(bào)表系統(tǒng)，由其生成差錯(cuò)調(diào)整成功報(bào)表或失敗報(bào)表，由清算業(yè)務(wù)人員進(jìn)行核對(duì)，并對(duì)系統(tǒng)自動(dòng)處理失敗的差錯(cuò)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，確保差錯(cuò)業(yè)務(wù)及時(shí)、全部處理。各系統(tǒng)各負(fù)其責(zé)，并形成獨(dú)有的文件為下一系統(tǒng)處理奠定基礎(chǔ)，形成流程化的處理。

（四）風(fēng)險(xiǎn)控制措施

系統(tǒng)自動(dòng)處理銀行卡跨行差錯(cuò)的主要風(fēng)險(xiǎn)為數(shù)據(jù)傳輸錯(cuò)誤導(dǎo)致的賬務(wù)處理錯(cuò)誤，或同一批差錯(cuò)重復(fù)處理。為防止上述風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)建立預(yù)防機(jī)制。一是統(tǒng)一支付平臺(tái)控制對(duì)同一天的差錯(cuò)數(shù)據(jù)僅傳送一次，不得復(fù)重復(fù)傳輸。二是核心系統(tǒng)對(duì)差錯(cuò)數(shù)據(jù)標(biāo)注獨(dú)有狀態(tài)，差錯(cuò)處理時(shí)同步更新差錯(cuò)狀態(tài)，對(duì)非差錯(cuò)數(shù)據(jù)系統(tǒng)嚴(yán)格控制，不能進(jìn)行處理。三是通過(guò)人工核對(duì)相關(guān)賬務(wù)的掛賬情況，發(fā)現(xiàn)賬務(wù)核對(duì)不符及時(shí)通知技術(shù)部門(mén)暫停差錯(cuò)處理機(jī)制。

（五）應(yīng)急處理機(jī)制

設(shè)立系統(tǒng)參數(shù)化開(kāi)關(guān)，可隨時(shí)開(kāi)啟或關(guān)閉銀行卡跨行差錯(cuò)處理機(jī)制，防止因設(shè)計(jì)缺陷等原因發(fā)生的處理差錯(cuò)，避免金融機(jī)構(gòu)和客戶(hù)的進(jìn)一步資金損失。并設(shè)有相關(guān)的發(fā)起關(guān)閉的流程，以明確各方職責(zé)，將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

三、銀行卡跨行差錯(cuò)自動(dòng)處理的特點(diǎn)

銀行卡跨行差錯(cuò)的產(chǎn)生，對(duì)發(fā)卡行、收單行品牌形象均有較大影響，極易產(chǎn)生客戶(hù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任危機(jī)，將客戶(hù)資金安全、及時(shí)人賬是非常重要的一項(xiàng)補(bǔ)救措施，銀行卡跨行異常及差錯(cuò)業(yè)務(wù)處理機(jī)制降低了操作風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)極大地提高了客戶(hù)資金的到賬效率，挽回了農(nóng)村信用社的形象。與傳統(tǒng)的手工處理方式相比該項(xiàng)目具備以下特點(diǎn)：

（一）科學(xué)的系統(tǒng)整合方式

由于銀行卡跨行差錯(cuò)業(yè)務(wù)涉及外部中國(guó)銀聯(lián)公司的相關(guān)系統(tǒng)，內(nèi)部統(tǒng)一支付平臺(tái)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、報(bào)表管理系統(tǒng)等多個(gè)系統(tǒng)的實(shí)時(shí)處理、批量作業(yè)等功能。通過(guò)認(rèn)真分析業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)的系統(tǒng)數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)，建立了以中國(guó)銀聯(lián)清算數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，統(tǒng)一支付平臺(tái)為橋梁，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)為主體，報(bào)表管理系統(tǒng)為展示的多系統(tǒng)有機(jī)整合的銀行卡跨行差錯(cuò)業(yè)務(wù)自處理機(jī)制。各系統(tǒng)在處理業(yè)務(wù)時(shí)權(quán)責(zé)清晰、任務(wù)明確、流程完善、控制嚴(yán)密，并為各金融機(jī)構(gòu)以后的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)提供了范例。

（二）高效的自動(dòng)處理機(jī)制

銀行卡跨行差錯(cuò)業(yè)務(wù)的自動(dòng)處理，由系統(tǒng)完成賬務(wù)調(diào)整，不受工作時(shí)間和節(jié)假日等因素的影響，實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)不間斷的差錯(cuò)調(diào)整功能，確保當(dāng)日產(chǎn)生的在途客戶(hù)資金，次日安全到賬，節(jié)假日最多可提前8天完成賬務(wù)處理，極大地提高了處理時(shí)限，并且不受人工日處理量的限制。傳統(tǒng)的差錯(cuò)處理延期不可避免，而系統(tǒng)自動(dòng)處理機(jī)制，在日終批量瞬間完成差錯(cuò)處理，不存在差錯(cuò)調(diào)整延遲的情況。

（三）嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制措施

銀行卡跨行差錯(cuò)業(yè)務(wù)自動(dòng)處理機(jī)制，一方面通過(guò)數(shù)據(jù)加密等手段，將差錯(cuò)業(yè)務(wù)賦值處理狀態(tài)，防止數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程的丟失和同一筆業(yè)務(wù)重復(fù)處理的情況，防控系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。另一方面通過(guò)系統(tǒng)根據(jù)差錯(cuò)場(chǎng)景采取相應(yīng)的預(yù)設(shè)調(diào)整方案，將同質(zhì)、同類(lèi)的差錯(cuò)采取相同的調(diào)整方式，可以避免因人工處理失誤、差錯(cuò)資金挪用等因素產(chǎn)生的資金損失風(fēng)險(xiǎn)。

（四）著的人力成本節(jié)約

銀行卡跨行差錯(cuò)業(yè)務(wù)的手工處理方式，1筆差錯(cuò)的處理需由上級(jí)清算機(jī)構(gòu)主管柜員、錄入員，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主管柜員、錄入員的處理需至少4人完成，且全部的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)需每日監(jiān)控差錯(cuò)的產(chǎn)生、處理情況，加之事后監(jiān)督人員的監(jiān)督成本，人力資源浪費(fèi)嚴(yán)重。

四、銀行卡跨行差錯(cuò)自動(dòng)處理的效益

（一）工作效率顯著提高

系統(tǒng)自動(dòng)處理機(jī)制，系統(tǒng)當(dāng)日將全部差錯(cuò)業(yè)務(wù)處理完畢，極大地提高了工作效率，將客戶(hù)資金到賬時(shí)間至少提前了1天，雙休日最多提前了2天，法定節(jié)假日最多提前了7～8天，極大地提高升了客戶(hù)滿(mǎn)意度。例如，山東省農(nóng)村信用社銀行卡差錯(cuò)業(yè)務(wù)的年均業(yè)務(wù)量為3.73萬(wàn)筆，金額3.93億元，通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)處理機(jī)制，可保證每年至少3.73萬(wàn)客戶(hù)人次的資金安全、及時(shí)入賬。

（二）機(jī)控水平進(jìn)一步提升

系統(tǒng)自動(dòng)處理機(jī)制，采取系統(tǒng)自動(dòng)調(diào)取差錯(cuò)原始交易數(shù)據(jù)的方式，有效避免了人工二次錄入形成的操作風(fēng)險(xiǎn)，及員工挪用客戶(hù)差錯(cuò)資金的道德風(fēng)險(xiǎn)，等而且系統(tǒng)自動(dòng)將資金直接調(diào)整回客戶(hù)賬戶(hù)，在確?？蛻?hù)資金及時(shí)入賬的同時(shí)，控制了資金風(fēng)險(xiǎn)。

（三）人工成本大幅降低

傳統(tǒng)的手工處理上述差錯(cuò)以山東省農(nóng)村信用社為例至少涉及省聯(lián)社、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、事后監(jiān)督兩個(gè)機(jī)構(gòu)5名工作人員（錄入員、主管），人工占用較高。由系統(tǒng)日終批量自動(dòng)調(diào)整，不占用人力資源。僅項(xiàng)目上線后，通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)處理，最大限度地減少了風(fēng)險(xiǎn)控制成本及人力資源的占用，每年可減少7.46萬(wàn)筆的手工業(yè)務(wù)。

五、下一步發(fā)展方向