招行手機(jī)銀行創(chuàng)新不止步

招行昆宣

早在三年前，全球最大的管理咨詢機(jī)構(gòu)埃森哲發(fā)布了一份《2016年銀行業(yè)》的預(yù)測(cè)報(bào)告，其中對(duì)銀行做出這樣一番暢想：“當(dāng)你走進(jìn)銀行營(yíng)業(yè)廳時(shí)，大堂的顯示屏就會(huì)出現(xiàn)專門針對(duì)你個(gè)人的歡迎語；同一時(shí)間，你的客戶經(jīng)理早已拿著移動(dòng)iPad等候你的到來，不僅對(duì)你的金融狀況了如指掌，而且還配備好了多種可能的投資方案供你參考；甚至你在走動(dòng)過程中經(jīng)過大廳內(nèi)廣告牌時(shí)，屏幕上便會(huì)出現(xiàn)與你極具關(guān)聯(lián)性的個(gè)性化廣告內(nèi)容……”

看到這段暢想之后，讓我想起火車發(fā)明之初，馬車夫們還在幻想著如何把發(fā)動(dòng)機(jī)安裝到馬車上以對(duì)抗火車的顛覆。就算你把銀行營(yíng)業(yè)大廳裝扮得再智能、再人性化，那也只不過是安裝了發(fā)動(dòng)機(jī)的馬車，它終究不是火車。那銀行未來的形態(tài)是什么樣的呢？那就是沒有銀行。

英國(guó)青年創(chuàng)業(yè)家西蒙·迪克森，是一位積極的銀行業(yè)改革者，他一貫倡導(dǎo)新技術(shù)與新金融的結(jié)合。他認(rèn)為，我們正生活在“免費(fèi)”的債務(wù)陷阱中，顛覆性技術(shù)的誕生，讓我們處于一個(gè)史無前例的免費(fèi)時(shí)代。而以互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字貨幣、社交網(wǎng)絡(luò)、眾籌、P2P借貸、微型金融平臺(tái)、智能手機(jī)為代表的七項(xiàng)創(chuàng)新，將會(huì)創(chuàng)造人類史上最輝煌的時(shí)期。他在最近出版的《沒有銀行的世界》一書中，反思了現(xiàn)代貨幣金融體系，對(duì)金融業(yè)的未來作了大膽暢想，為人們“擘畫”了一個(gè)不受銀行約束的開放而自由的經(jīng)濟(jì)社會(huì)。

招商銀行正在將柜臺(tái)裝進(jìn)手機(jī)

暢想歸暢想，回到現(xiàn)實(shí)世界，路還是要一步一個(gè)腳印地去走。懷抱經(jīng)濟(jì)自由、金融創(chuàng)新的理想追求，最近幾年來，招商銀行在通向“未來銀行”的路上做出了眾多創(chuàng)新，在業(yè)界可謂風(fēng)生水起、一枝獨(dú)秀。

近日，招商銀行手機(jī)銀行4.0上線，以實(shí)時(shí)互聯(lián)、智能服務(wù)、自然交互為核心內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)了在體系架構(gòu)、功能創(chuàng)新、用戶體驗(yàn)等方面的跨越式發(fā)展。這一次升級(jí)推進(jìn)了手機(jī)銀行從交易型APP向基于運(yùn)營(yíng)的B2C自銷售平臺(tái)轉(zhuǎn)變，重新定義市場(chǎng)對(duì)手機(jī)銀行認(rèn)知，同時(shí)也是招商銀行關(guān)于“外接流量、內(nèi)建平臺(tái)、流量經(jīng)營(yíng)”移動(dòng)金融戰(zhàn)略的全新實(shí)踐。

過去的5年，是中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)式發(fā)展的5年，也正好是招商銀行手機(jī)銀行不斷升級(jí)換代的5年。1.0時(shí)，招商銀行在業(yè)內(nèi)第一個(gè)提出不登錄也能使用的手機(jī)銀行；2.0時(shí)，率先構(gòu)建移動(dòng)金融生活一站式平臺(tái)；3.0時(shí)，發(fā)布“一閃通”，實(shí)現(xiàn)了不受時(shí)間、地點(diǎn)限制的線上線下一體化綜合移動(dòng)金融服務(wù)。

截至2015年底，招商銀行手機(jī)銀行累計(jì)下載客戶近3000萬，活躍客戶近2000萬，月登錄量近2億次。手機(jī)銀行持續(xù)鞏固了招商銀行零售第一和最活躍的流量入口地位，為零售金融的輕型獲取客戶與經(jīng)營(yíng)提供了全新的解決方案。

從場(chǎng)景入手，打造極致的“財(cái)富管理服務(wù)”

以上都是飄飄然的暢想和硬邦邦的數(shù)據(jù)，下面我們打開招商銀行的“手機(jī)銀行”和“掌上生活”兩個(gè)APP來看一看，真正可實(shí)現(xiàn)、可操作的未來銀行到底應(yīng)該是什么樣子？

場(chǎng)景這個(gè)詞，在最近幾年被各大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)頻頻提起，馬化騰、馬云等也在不同場(chǎng)合提到場(chǎng)景支付、場(chǎng)景消費(fèi)等話題。通過手機(jī)銀行4.0可以看出，招商銀行關(guān)于場(chǎng)景的理解，正是源于對(duì)用戶痛點(diǎn)的深度理解。

手機(jī)銀行4.0力爭(zhēng)把招商銀行專業(yè)的財(cái)富管理服務(wù)，以一個(gè)非常簡(jiǎn)單的使用流程呈現(xiàn)在用戶面前，這是一條明晰且有效的全流程財(cái)富管理服務(wù)：資訊、權(quán)威觀點(diǎn)、個(gè)性化解讀、產(chǎn)品精選、在線理財(cái)顧問（購(gòu)買）、售后服務(wù)，從前到后一一展現(xiàn)。

專業(yè)的資訊團(tuán)隊(duì)為用戶搜羅每天最重要的新聞，并邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)頂尖投資專家以及該行的投資顧問團(tuán)隊(duì)為用戶提供權(quán)威觀點(diǎn)，以后只需要一個(gè)手機(jī)銀行就可以獲得全面、專業(yè)、專屬的財(cái)經(jīng)資訊服務(wù)。

通過大數(shù)據(jù)分析用戶資產(chǎn)配置情況，并按照用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)情況形成多種資產(chǎn)配置方案，并定期進(jìn)行資產(chǎn)配置方案更新，用戶通過手機(jī)銀行，只需兩步即可進(jìn)行在線財(cái)富體檢，享受專業(yè)的財(cái)富體檢服務(wù)，為后續(xù)資產(chǎn)配置提供依據(jù)。

招商銀行專業(yè)的投資顧問團(tuán)隊(duì)根據(jù)市場(chǎng)熱點(diǎn)、客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好提供各種投資組合及熱點(diǎn)套餐，并將根據(jù)客戶屬性提供個(gè)性化的精選產(chǎn)品、專屬理財(cái)產(chǎn)品、基金五星之選推薦，對(duì)于喜歡自助理財(cái)?shù)挠脩?，招商銀行開放幾千只基金和理財(cái)產(chǎn)品供用戶自由比較、選擇，找到最適合自己的產(chǎn)品。

為用戶提供場(chǎng)景化的智能理財(cái)顧問服務(wù)，當(dāng)用戶購(gòu)買產(chǎn)品遇到問題時(shí)，可隨時(shí)聯(lián)系智能理財(cái)顧問，結(jié)合大數(shù)據(jù)為用戶自動(dòng)提供最佳解決方案，并可在線聯(lián)系具備專業(yè)理財(cái)資格認(rèn)證的空中理財(cái)顧問，在線進(jìn)行產(chǎn)品咨詢和溝通，提供更準(zhǔn)確的產(chǎn)品建議。

不僅如此，招商銀行手機(jī)銀行4.0中，還正式啟用“一網(wǎng)通”開放用戶體系。無論是否是招商銀行的持卡客戶，只要使用自己的手機(jī)號(hào)碼即可輕松注冊(cè)，并在手機(jī)銀行中設(shè)置手勢(shì)密碼，就再也不需要為記冗長(zhǎng)卡號(hào)和多個(gè)銀行卡密碼煩惱。

說實(shí)話，這才是真正開放的心態(tài)，一網(wǎng)通以“人”為中心重構(gòu)頂層設(shè)計(jì)，允許用戶添加多張銀行卡，包括招行一卡通、信用卡及他行銀行卡，辦理查詢、理財(cái)?shù)榷喾N業(yè)務(wù)。同時(shí)，用戶可通過一網(wǎng)通享受更加簡(jiǎn)單、快捷的支付方式，在手機(jī)銀行、掌上生活以及其他場(chǎng)景，憑一網(wǎng)通支付密碼就可以進(jìn)行市面上主流銀行卡的支付，不需要記住每張銀行卡的卡號(hào)和密碼，告別繁瑣的支付過程。同時(shí)，手機(jī)銀行4.0還重點(diǎn)針對(duì)轉(zhuǎn)賬、貸款、生活繳費(fèi)等功能進(jìn)行全面升級(jí)和完善。

“掌上生活”引領(lǐng)銀行業(yè)的開放之路

除了“手機(jī)銀行”之外，招商銀行還有一個(gè)同樣重量級(jí)的APP“掌上生活”，這就是招商銀行信用卡官方APP。

全新升級(jí)的“掌上生活”5.0版本秉承了招商銀行真正的開放心態(tài)，將“招商銀行持卡人專享”擴(kuò)展到了“全民共享”，實(shí)行開放用戶體系，中、工、建、交、光大、興業(yè)等多家銀行借記卡、貸記卡持卡人都能綁定和使用“掌上生活”App，體驗(yàn)全方位的生活、消費(fèi)和金融服務(wù)。招商銀行信用卡對(duì)于開放平臺(tái)的探索，積極改變傳統(tǒng)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)模式，為打造“普惠”金融服務(wù)樹立典范，引領(lǐng)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行業(yè)的“開放之路”。

打開“掌上生活”你會(huì)發(fā)現(xiàn)，它可以支持多家銀行持卡人的注冊(cè)和使用；支持基于“手機(jī)號(hào)+登錄密碼”的極簡(jiǎn)注冊(cè)模式；全面升級(jí)“電商+工具”的產(chǎn)品內(nèi)容，滿足用戶查賬還款、生活繳費(fèi)、電影選座、美食選購(gòu)、積分兌換、機(jī)票酒店預(yù)訂、簽證辦理、金融分期等生活、消費(fèi)、金融需求；新增“掌上理財(cái)”板塊，豐富、穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品可供用戶選擇；提供基于“一招過”混合支付技術(shù)及“一閃通·云閃付”近場(chǎng)支付技術(shù)的全面支付解決方案，讓手機(jī)變身信用卡。官方數(shù)據(jù)顯示，截至2015年10月，“掌上生活”App綁定用戶近1900萬，日均活躍用戶突破300萬，在移動(dòng)端平臺(tái)再次領(lǐng)先同業(yè)。

講到這里，我們不得不提一個(gè)時(shí)下互聯(lián)網(wǎng)圈內(nèi)比較時(shí)髦的詞語——生態(tài)。做個(gè)手機(jī)要講生態(tài)，做個(gè)電視要講生態(tài)，做個(gè)視頻網(wǎng)站都要講生態(tài)。那么，真正的生態(tài)應(yīng)該是什么樣子的呢？不可否認(rèn)，在這場(chǎng)時(shí)代變革之中，參與者真正有動(dòng)力走向開放和共享的驅(qū)動(dòng)力，是用戶需求的多元化和企業(yè)資源有限之間的矛盾，這也是各大企業(yè)紛紛打造所謂“生態(tài)”概念的根本原因。以往，各大銀行之間跨界合作還停留在跨行轉(zhuǎn)賬、取款之類的低維度合作，招商銀行手機(jī)銀行中“一網(wǎng)通”以及“掌上生活”開放注冊(cè)，則是實(shí)現(xiàn)了不受時(shí)間、地點(diǎn)限制的線上線下一體化的綜合移動(dòng)金融服務(wù)，拉動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈各方通力合作，這種遠(yuǎn)見與胸懷，正是順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的潮流。