精細經(jīng)營 強化管理 不斷提高農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展能力

[摘要]本文就如何提高農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展能力進行了探討。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)信社 業(yè)務(wù) 能力

農(nóng)信社要堅持穩(wěn)中求進工作總基調(diào)，主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，恪守服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，牢固樹立持續(xù)發(fā)展、轉(zhuǎn)型發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展、和諧發(fā)展理念，抓農(nóng)信社業(yè)務(wù)管理工作，促進業(yè)務(wù)發(fā)展能力提高。

一、加強資產(chǎn)負債管理，推動結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型發(fā)展

（一）加快調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)經(jīng)營結(jié)構(gòu)

以轉(zhuǎn)變發(fā)展方式為導(dǎo)向，做到“四個調(diào)整”。即調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，合理配置信貸資產(chǎn)和同業(yè)資產(chǎn)比重，逐步實現(xiàn)由重資產(chǎn)向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)變。調(diào)整存量、做優(yōu)增量，引導(dǎo)信貸結(jié)構(gòu)由非農(nóng)向涉農(nóng)轉(zhuǎn)變，貸款由大額集中向小額分散轉(zhuǎn)變。調(diào)整負債結(jié)構(gòu)，大力吸收對公存款，特別是財政性存款，重點鞏固居民儲蓄存款和50萬元以下存款，積極吸引信貸客戶資金鏈與業(yè)務(wù)鏈存款的上下游資金，試點開辦同業(yè)存單業(yè)務(wù)。調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，深化銀銀、銀校、銀企合作，加大代理理財、基金、貴金屬和三方存管以及電子銀行業(yè)務(wù)推廣力度，提升非信貸資產(chǎn)獲利能力和中間業(yè)務(wù)貢獻度。

（二）實施精細化管理

以應(yīng)對利率市場化和存款保險制度為導(dǎo)向，做到“四個精細化管理”，即資產(chǎn)管理精細化，加強貸款全流程管理，合理確定授信額度，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。負債管理精細化，加強負債規(guī)模、結(jié)構(gòu)和成本動態(tài)管理，科學(xué)配置資產(chǎn)業(yè)務(wù)。加強客戶分層化管理，建立客戶價值分層機制。強化存款偏離度考核，增強存款穩(wěn)定性。風險管理精細化，重點做好“四個回歸”，即回歸安全性、流動性、效益型的“三性”原則，回歸鐵賬本、鐵算盤、鐵規(guī)章的“三鐵”要求，回歸貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的“三查”制度，回歸前、中、后臺的“三離”安排。利率管理精細化，積極應(yīng)對利率市場化，綜合考慮風險補償、成本分攤、讓利客戶幅度、產(chǎn)品收益相關(guān)性等因素，實施差異化定價，提升利率定價精細化水平。

二、切實做好農(nóng)戶貸款管理

（一）嚴格執(zhí)行實地調(diào)查制度，認真開展評級授信工作

主動走訪農(nóng)戶，及時了解信貸服務(wù)需求，加強農(nóng)戶基本信息檔案建立和管理，穩(wěn)步擴大農(nóng)戶信息檔案覆蓋面。有效借助村委會、德高望重村民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織等多方力量，準確了解借款戶收支、經(jīng)營狀況，以及人品、信用等信息。認真執(zhí)行與借款人及其家庭成員面談要求。定期深入包片村組，及時掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況，嚴格監(jiān)督貸款用途。按照要求開展信用評級，進一步量化評級及授信依據(jù)，公開信用等級評定小組成員，公示農(nóng)戶信用等級評定結(jié)果及核定授信額度，加強評級授信的年度考核和動態(tài)管理。

（二）建立差異化管理流程

切實執(zhí)行好“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整”的管理模式，認真落實柜臺辦貸要求，確保農(nóng)戶在營業(yè)柜臺隨到隨時辦理貸款，確保農(nóng)戶在授信額度內(nèi)隨用隨時辦理貸款。對農(nóng)戶較大額度的貸款需求，可按照“逐筆申請、逐筆審批發(fā)放”的模式進行管理，并在有效控制風險的前提下盡量簡化貸款手續(xù)。對當?shù)靥厣珒?yōu)勢農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款，可根據(jù)實際采取批量授信、快速審批模式進行管理。

（三）合理確定授信額度，合理確定借款主體、貸款期限和結(jié)息方式

根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況、信用環(huán)境、農(nóng)牧戶實際資金需求，合理確定不同地區(qū)小額信用貸款最高限額，對超出信用貸款限額的大額貸款需求，要按規(guī)定采取相應(yīng)擔保方式，既要防止因授信過度造成資金被挪用，也要防止因授信額度過低被動形成借、冒名貸款問題。堅持“誰申請、誰用款”的原則，科學(xué)測算投資回籠周期，合理確定貸款期限和結(jié)息方式。

三、嚴格大客戶貸款業(yè)務(wù)管理

（一）合理確定授信主體

對授信額度超千萬（含）元以上的客戶，應(yīng)主要以企事業(yè)法人為借款主體，嚴格履行公司信貸業(yè)務(wù)準人審批程序，嚴禁變相通過對自然人股東直接授信降低準入條件。

（二）嚴格對大客戶授信管理

一是全面開展信用評級工作。嚴格執(zhí)行法人客戶統(tǒng)一授信管理辦法，遵循“先評級、后授信、再用信”的基本原則，對新增公司信貸客戶必須開展信用評級工作，可將自我評級與外部評級相結(jié)合，引入具備評級資質(zhì)的中介機構(gòu)協(xié)助開展評級工作。二是嚴格公司授信限額管理。根據(jù)信用等級評定結(jié)果，合理確定客戶最高綜合授信限額，必須把貸款、貼現(xiàn)、銀行承兌匯票等表內(nèi)外授信統(tǒng)一納入公司綜合授信限額管理，對超過授信限額的存量授信必須限期壓縮，有效控制授信集中度。加強對客戶營運資金的測算，摸清客戶真實貸款需求，杜絕過度依賴抵押物等第二還款來源對客戶過度授信。

（三）嚴格貸款審批流程

堅持審貸分離、貸放分控的基本原則，提高盡職調(diào)查質(zhì)量，規(guī)范審查、審批流程，加強專職授信審批師隊伍建設(shè)，鼓勵通過聯(lián)社（總行）委派專職授信審批人等多種方式，提高貸款審查和風險評價的獨立性和專業(yè)性；制定詳細的貸款審查委員會工作規(guī)則，充分發(fā)揮集體審議、民主決策的作用，防止主要管理人員憑個人意愿左右貸款審批發(fā)放。嚴格落實貸款審批中相關(guān)崗位和部門職責，對貸款管理各環(huán)節(jié)責任人因工作沒有盡職、違規(guī)發(fā)放貸款形成的損失，按照責任分擔比例嚴肅追究責任，既追究信貸操作人員的責任，也追究管理人員的責任；既追究執(zhí)行人員的責任，也追究決策人員的責任。

四、嚴格票據(jù)業(yè)務(wù)管理

針對部分地區(qū)和機構(gòu)在票據(jù)業(yè)務(wù)中暴露出的風險隱患，加快票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，依托票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強票據(jù)業(yè)務(wù)管理。強化票據(jù)準人管理。暫不具備開辦條件的，可由本地區(qū)已開辦票據(jù)業(yè)務(wù)的機構(gòu)代簽承兌匯票。對銀行承兌匯票業(yè)務(wù)繼續(xù)實施名單制管理，嚴格控制新的機構(gòu)進入名單，并繼續(xù)執(zhí)行壓縮存量票據(jù)業(yè)務(wù)的要求。強化銀行承兌匯票限額管理。各機構(gòu)應(yīng)制定與自身業(yè)務(wù)規(guī)模、風險控制能力相匹配的票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)劃，審慎發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)，銀行承兌匯票簽發(fā)額度原則上應(yīng)控制在各項存款的15%以內(nèi)。超過簽發(fā)票據(jù)限額的機構(gòu)，要制訂壓縮計劃，逐步予以壓縮。要認真執(zhí)行票據(jù)業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強客戶資質(zhì)審核、評級授信管理、貿(mào)易背景審查、保證金管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)制度執(zhí)行，加強信貸、會計、稽核等部門的聯(lián)動配合，明確落實票據(jù)業(yè)務(wù)前、中、后臺崗位責任，建立起環(huán)節(jié)嚴密、職責明確的票據(jù)業(yè)務(wù)管理體系，加強對制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，嚴肅對違章違規(guī)辦理業(yè)務(wù)人員的責任追究。繼續(xù)組織開展銀行承兌匯票業(yè)務(wù)專題培訓(xùn)，逐步實行票據(jù)從業(yè)人員持證上崗考試制度，不斷提高從業(yè)人員素質(zhì)。

五、加強社（銀）團貸款管理

（一）切實規(guī)范牽頭社行為

各機構(gòu)牽頭發(fā)放的社（銀）團貸款，應(yīng)主要投放到涉農(nóng)涉牧領(lǐng)域，以各級農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為重點支持對象。牽頭社只允許對本轄區(qū)內(nèi)客戶牽頭組織發(fā)放社團貸款，不允許跨轄區(qū)為其他客戶牽頭組織社團貸款；牽頭社必須對社團貸款客戶進行信用等級評定，核定客戶的綜合授信最高限額，必須把貸款、銀行承兌匯票納入綜合授信限額統(tǒng)一管理。牽頭社社團貸款出資額必須達到可發(fā)放單戶貸款最大限額，但原則上應(yīng)控制在社團貸款總額50%以內(nèi)；不允許牽頭社與成員社私下簽訂承諾全額承擔貸款風險的保底協(xié)議。

（二）嚴格規(guī)范代理社行為

代理社要切實履行好自身義務(wù)，對5000萬元（含）以上的社團貸款，必須向借款人派駐專門信貸人員，切實加強貸后管理。對已經(jīng)形成不良的社團貸款，應(yīng)按季度向成員社通報社團貸款管理和風險控制措施落實情況，每年至少召開一次社團貸款成員現(xiàn)場會，全面接受各成員社的咨詢與核查。同時，對代理社因違反社團合作協(xié)議或貸后管理工作未盡職導(dǎo)致貸款形成風險的，自治區(qū)聯(lián)社將向全區(qū)予以通報，并暫停其牽頭組織社團貸款。

六、加強征信業(yè)務(wù)管理

（一）繼續(xù)做好個人征信異議信息處理工作

建立個人征信異議信息處理機制，制定個人征信異議信息處理標準，堅持“核查確認、債務(wù)償清、落實責任”原則，清理借、冒名貸款形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。建立嚴格的核查責任落實機制，層層落實責任。規(guī)范異議信息處理申報資料和處理流程，切實做好個人征信異議信息處理工作。

（二）做好企業(yè)征信數(shù)據(jù)專項治理工作

按照企業(yè)征信數(shù)據(jù)專項治理工作方案要求，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中所有開立基本存款賬戶的客戶信息、信貸管理系統(tǒng)中所有存量信貸業(yè)務(wù)的對公客戶信息、信貸管理系統(tǒng)中可能導(dǎo)致企業(yè)征信異議的信貸業(yè)務(wù)信息都納入專項治理范圍。治理的重點包括客戶基本信息不完整、客戶信息不符合系統(tǒng)校驗規(guī)則、信貸業(yè)務(wù)信息錯誤、擔保人信息錯誤等內(nèi)容。通過數(shù)據(jù)專項治理，進一步規(guī)范企業(yè)征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，提升存量數(shù)據(jù)質(zhì)量，為企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序上線奠定基礎(chǔ)。

七、加強信貸風險管理

全面強化信貸風險防控意識，提高信貸管理工作的主動性、前瞻性，積極采取有效措施，及時發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)中的苗頭性、趨勢性問題，有效防控信貸風險。優(yōu)化信貸管理系統(tǒng)，運用影像平臺技術(shù)，完善信貸審批和管理流程。設(shè)立授權(quán)授信審批中心、貸款發(fā)放中心、小微企業(yè)直營中心等專業(yè)審批機構(gòu)，有效控制風險、提高審批效率。嚴格行業(yè)和客戶準人，嚴格授信管理、擔保方式管理、異地貸款管理。嚴格貸款用途管控，防止信貸資金被挪用和轉(zhuǎn)貸。嚴格將銀行承兌匯票納入統(tǒng)一授信管理，合理制定發(fā)展規(guī)劃，加強關(guān)鍵環(huán)節(jié)制度執(zhí)行。嚴格統(tǒng)一授信管理，切實防范授信集中度風險。

八、加強中間業(yè)務(wù)管理

加強中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)制度建設(shè)，包括中間業(yè)務(wù)管理辦法、崗位責任制度、內(nèi)部管理制度、業(yè)務(wù)考核制度、獎罰激勵機制等。加強對中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理，定期對中間業(yè)務(wù)進行調(diào)查、分析、研究和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)問題及時解決，確保中間業(yè)務(wù)合規(guī)開展。加大中間業(yè)務(wù)考核力度，調(diào)動各地發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，推動中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。采取理論學(xué)習(xí)和實務(wù)操作相結(jié)合的培訓(xùn)方式，加大對一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識和操作技能的培訓(xùn)，逐步培養(yǎng)一支具有系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識和操作技能的專業(yè)人才隊伍。

作者簡介：韓躍龍（1982-），男，滿族，內(nèi)蒙古赤峰市人，本科畢業(yè)于北華大學(xué)會計學(xué)專業(yè)，現(xiàn)就讀于遼寧大學(xué)MBA碩士研究生，經(jīng)濟師，中共黨員，現(xiàn)供職于內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社。