移動支付在農村地區(qū)推廣應用的思考

[摘要]近年來，我國移動支付業(yè)務在城市范圍的應用已較為廣泛，但在我國農村地區(qū)的發(fā)展仍缺乏活力。推動農村地區(qū)移動支付健康有序發(fā)展，對于促進我國農村金融普惠、協(xié)調城鄉(xiāng)發(fā)展具有重要意義。本文從移動支付在農村地區(qū)發(fā)展的可行性視角出發(fā)，對隨州市農村移動支付發(fā)展的現狀及成效進行了調研分析，在此基礎上對其推廣中的困難進行了深入探討，并最終提出一些解決問題的可行性建議，以期為移動支付業(yè)務在農村地區(qū)的推廣提供參考和依據。

[關鍵詞]移動 支付農村地區(qū)金融服務

移動支付是電子支付的一種形式，指用戶通過無線客戶端對商品和服務進行支付的一種金融服務方式。當前我國的移動支付大致分成兩大類，移動遠程支付和手機現場支付。所謂移動遠程支付，是指用戶利用網上銀行、短信支付、手機銀行等方式進行支付或者轉賬，這種方式因為可以由用戶自行操作，因此也是目前應用最廣泛的。而現場支付是指用戶通過掃描二維碼、手機刷卡等通訊手段進行現場結算的方式，這種方式目前對設備和技術的要求較高，其應用相對少一些，尤其在偏遠的鄉(xiāng)村地區(qū)更為少見。

一、農村地區(qū)推廣移動支付的可行性分析

（一）農村金融需求的不斷增長

隨著三農政策的不斷利好，國家對于廣大農村的政策支持力度越來越大，農村經濟取得了很大的發(fā)展，農民收入也大幅提升。根據調查統(tǒng)計數據來看，扣除價格因素增長的影響，我國農村居民2014年人均純收入9892元，增幅達到9.2%，相對于城鎮(zhèn)居民收入僅有6.8%的增幅，農村收入增長態(tài)勢發(fā)展迅猛。同時，伴隨著新型農村合作醫(yī)療和農村最低生活保障制度的普及，廣大農民群眾可用于自己支配的資金越來越多，對資金支付方式的種類、便利性要求也在不斷提高，這就無形中使得廣大農村對于支付方式的多元化提出了更高的需求。農民強烈的金融服務需求日益多元化，移動支付存在巨大的發(fā)展空間。

（二）網絡和手機的日益普及激發(fā)移動支付市場潛力

中國互聯(lián)網絡信息中心（CNNIC）2015年1月在京發(fā)布《第35次中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2014年12月，我國網民中農村人口占比27.5%，規(guī)模達1.78億，相比2013年增長188萬人，已有47.9%的農村網民認為自己比較或者非常依賴互聯(lián)網。農村移動電話用戶總數達12，86億戶，2014年凈增5698萬戶，普及率達94.5部/百人，農村地區(qū)成為移動支付巨大的潛在市場，為移動支付業(yè)務的推廣奠定了很好的客戶群基礎。

（三）基礎設施的不斷完善推動移動支付市場的長遠發(fā)展

從數量來看，運營商不斷加大農村地區(qū)3G業(yè)務的投資，三大移動通信運營商的網絡信號基本已覆蓋全國絕大多數農村地區(qū)，其中，中國電信3G網絡已覆蓋全國90%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。使用手機上網的人群比例由2013年的81.05%提高到85.8%，農村移動通信的基礎設施不斷改善。從質量來看，目前的3G網絡傳輸速度達到2M/秒，在信息傳輸過程中進行了加密保護，手機已成為集通信、娛樂、銷售終端、售票廳、住宅鑰匙、交通卡、銀行卡等多種功能于一體的、操作簡便的電子設備，為打開農村地區(qū)移動支付市場提供了硬件支持。

（四）持續(xù)出臺的惠農政策為提升移動支付業(yè)務提供保障

近幾年，人民銀行非常重視農村支付結算業(yè)務的發(fā)展，先后出臺了《中國人民銀行關于做好農村地區(qū)支付結算工作的指導意見》和《中國人民銀行關于改善農村地區(qū)支付服務環(huán)境的指導意見》。2012年以來，在中國人民銀行的牽頭下，有關金融機構和支付機構通過積極探索農村移動支付模式，先后在全國20個省份展開了試點，力求拓寬農村支付的渠道，給廣大農民提供更多元化的支付方式，以滿足農村不斷增長的金融服務需求。

二、農村地區(qū)推廣移動支付的實踐及現狀

人民銀行隨州中支近幾年來一直秉承著“服務民生，普惠金融”的工作理念，對開拓農村支付市場的金融機構進行鼓勵和扶持。以手機支付業(yè)務作為突破口，面向偏遠鄉(xiāng)村，通過推行移動支付加快支付結算城鄉(xiāng)一體化進程，降低廣大農民群眾的時間和交通成本，大力改善農村支付環(huán)境建設。

（一）隨州農村地區(qū)推廣移動支付的實踐

1.長效宣傳，培育非現金理念。連續(xù)三年，隨州中支共舉辦隨州市支付結算知識講壇鄉(xiāng)鎮(zhèn)行活動12次，先后走進唐鎮(zhèn)、隨縣、三里崗鎮(zhèn)、校園、社區(qū)等不同受眾群體的聚集地開展全方位、多層次的支付結算知識宣傳活動。2014年在吉祥寺村針對農民朋友及香菇商戶集中開展了“普惠金融支農惠農”支付服務宣傳活動，詳細介紹銀行卡支付、自助轉賬、手機支付等現代支付方式的優(yōu)點及用法。發(fā)放支付工具宣傳海報100余份、宣傳折頁3000余份，現場有9位客戶有意愿簽約手機支付業(yè)務。

2.統(tǒng)籌規(guī)劃，金融設施不斷完善。隨州中支一直致力于加大村級金融硬件設施投入，在不斷推動協(xié)調下，市農行于2013年在吉祥寺村設立了香菇交易自助結算中心，布設了6臺自助服務終端，提供自助還款、轉賬、查詢、繳費等多種自助服務。截止2014年10月，村組農民通過香菇交易自助終端完成交易16500筆，交易額達2.1億元。2014年11月27日市農商行吉祥寺村自助服務網點正式開門營業(yè)，布設了可提供現金收付的存取款一體機和可跨行轉賬的銀行自助終端，并根據香菇交易周期，增設相應人力資源投入，負責自助設備的安全和正常運行，為香菇商戶現場提供理財、信貸、電子銀行、業(yè)務咨詢等金融服務，切實打造成集多功能于一體的金融服務“大平臺”。

3.進村入戶，打造“農村支付服務示范村”。隨州中支結合當地經濟發(fā)展情況，在吉祥寺村香菇交易市場、“龍頭”企業(yè)和農戶大力推廣轉賬電話、網上銀行等新興電子支付工具，探索出“惠農卡+網上銀行+加工戶”的新型模式。積極推廣手機移動支付進村人戶活動，聯(lián)合銀聯(lián)商務有限公司湖北分公司隨州業(yè)務部成立推廣工作領導小組，深入吉祥寺村對潛在商戶進行業(yè)務宣傳和現場培訓，講解手機支付方式的優(yōu)越性、操作流程、安全管理注意事項，使商戶進一步感受手機支付方式的安全性和便利性，并對個人信用可靠、香菇交易量大的商戶進行上門營銷，擴大非現金結算方式的延伸面。

（二）隨州農村地區(qū)移動支付的發(fā)展現狀

隨州農村地區(qū)移動支付業(yè)務尚處初級階段，發(fā)展緩慢。截止2014年底，隨州地區(qū)工、農、中、建4家國有商業(yè)銀行，郵儲銀行、農商行和銀聯(lián)商務所轄162個農村網點共發(fā)展移動支付用戶53.55萬戶，同比2013年增長5.23%，累計交易181.31萬筆，交易金額達286780.09萬元。主要應用于公共購物、繳費、等小額支付領域。

三、推動農村地區(qū)手機支付業(yè)務發(fā)展的難點

經過多年的努力，農村非現金支付工具的推廣取得了一定的進展，但就發(fā)展現狀而言，向農村地區(qū)推廣移動支付業(yè)務依然存在一些困難。

（一）農村居民傳統(tǒng)的金融意識和現金交易習慣成為移動支付工具推廣的阻力

多年以來，很多農村居民習慣“一手交錢一手交貨”的現金交易方式，少部分居民在交易時會采取刷卡方式，而絕大部分農村居民對于移動支付概念顯得很陌生，更甚者帶有一種明顯的排斥心理。而且由于目前農村的青壯年勞力外流，留守的多半是老人或者小孩，受到教育程度和消費習慣的長期影響，這部分群體對于新生事物普遍接受能力較低，對于科學技術的掌握也比較少。即使有人勉強能夠了解移動支付業(yè)務，也會對安全性等問題存在質疑。這些都將成為制約移動支付發(fā)展的因素。

（二）農村銀行類金融機構體系的不健全制約了移動支付業(yè)務的延伸

一是農村金融網點較少與農村人口眾多存在矛盾。因為考慮到“三農”業(yè)務的“高風險、高成本、低收益”，部分銀行不愿在農村地區(qū)設立網點，工作人員配置和設備配置只能滿足提供基本的存取款服務，難以分出力量推廣移動支付。二是農村金融需求日益多樣化，與“三農”金融產品創(chuàng)新不足之間存在矛盾。從生活方面來看，目前很多農村都已經實現了寬帶光纖、自來水、天然氣等到戶，農民需要定期或不定期繳納水、電、氣、網絡、通訊等各種費用，傳統(tǒng)金融業(yè)務已無法便利農民基本生活繳費需求。而從產業(yè)化發(fā)展來看，農業(yè)產業(yè)鏈中的農戶、加工企業(yè)等多方參與者也需要一整套金融服務產品來滿足資金回籠、貨物訂購、企業(yè)對賬等經營需求，農村基層金融機構尚無法與時俱進地提供完整的解決方案和金融產品。

（三）支付風險抑制了移動支付業(yè)務的深入發(fā)展

一是密碼控制風險。登錄密碼、支付密碼，口令卡、密碼器、UKEY等認證措施是目前移動支付的主要密碼認證方式，在農民的意識形態(tài)里安全程度上遠不如銀行現場辦理安全，加之農村地區(qū)用戶思想觀念較為保守，擔憂移動支付安全性不夠，為了資金的安全性考慮，對移動支付不容易接受。二是系統(tǒng)運行風險。用戶使用山寨智能手機或在電腦上隨意下載軟件，加上盜版軟件、釣魚網站等不利因素影響，移動支付的安全性會受到威脅，可能造成資金損失，賬戶信息和身份信息的泄露。

四、對策建議

（一）加大移動支付推廣宣傳力度，普及廣大農村居民金融知識

一是形式多樣，營造氛圍。利用目前最為常見的報紙、廣播、電視、網絡等多種載體進行概念滲透，同時，印制與農民生活息息相關的掛歷、年畫、對聯(lián)，將其發(fā)放到農民家中，采取通俗易懂的語言，抓住農民群眾最關心的點進行詳細介紹，明確告知移動支付的好處及老百姓多擔心的諸如安全性等問題的解決方案。讓農村群眾從心里接受這一新生事物，并意識到這種新業(yè)務模式給自己生活帶來的便利，提高他們參與其中的積極性。二是“以點帶面”，全面鋪開。所謂“點”就是將當地養(yǎng)種殖大戶或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為重點宣傳對象，大力普及移動支付便利性。同時，針對長期在城市工作生活、新生實物接受程度較高的返鄉(xiāng)青年群體展開宣傳攻勢，并通過他們來帶動周圍農民廣泛參與。所謂“面”，指依托農村金融網點的營業(yè)場所及柜臺進行宣傳，通過電子顯示屏、電視、橫幅、宣傳冊等多種方式，多方位、全方面宣傳移動支付業(yè)務，為移動支付新業(yè)務的推廣掃清思想障礙。

（二）繼續(xù)引導和鼓勵銀行以及非金融機構探索移動支付商業(yè)模式

一是建議人總行出臺相關政策，對農村地區(qū)金融基礎設施進行財政補貼，引導各銀行業(yè)金融機構加大對農村地區(qū)的投放力度，提高現代化支付系統(tǒng)在農村地區(qū)的覆蓋率，實現農村地區(qū)電子網絡信息化。二是持續(xù)引導和鼓勵承擔“三農”任務的銀行機構探索移動支付業(yè)務模式，詳細分析中國農民工城市生活消費、農村生活消費行為，對現有金融服務資源進行整合，鼓勵第三方支付機構進入農村地區(qū)，形成移動支付服務體系。三是加大政策扶持力度，營造良好的政策環(huán)境服務于農村地區(qū)移動支付業(yè)務，鼓勵銀行和支付機構根據農村消費者心理、行業(yè)特點，推出更貼心、更安全、更方便的移動支付產品。四是將現行的助農取款服務點、農村超市、農資批發(fā)部等發(fā)展為移動支付特約商戶，進一步深化農村支付服務環(huán)境。

（三）加強對移動支付安全性的監(jiān)管，保障資金安全

安全性歷來是人們對金融服務產品最關注的問題，一是建議政府部門統(tǒng)籌資源，發(fā)揮各監(jiān)管部門優(yōu)勢，對涉及用戶個人信息和資金信息的參與方進行嚴格監(jiān)管，不僅包括銀行業(yè)金融機構，還包括移動支付設備的供應商和移動通信網絡的運營商，保障整個移動支付產業(yè)鏈條方的支付程序合規(guī)和資金安全。二是建議人總行應盡快建立健全移動支付業(yè)務管理制度，從業(yè)務準入、系統(tǒng)認證、密碼控制措施等方面對移動支付業(yè)務進行全方位管理，重點加強對密碼控制措施、系統(tǒng)運行安全的管理，切實防范支付風險。同時，建議人總行在已發(fā)布的《中國金融移動支付系列行業(yè)標準》基礎上，協(xié)調銀聯(lián)、金融機構和移動通信運營商，對移動支付行業(yè)標準進行細化，提高移動支付產品的兼容性，降低移動支付成本。

作者簡介：郝世碌（1984-），女，湖北隨州人，現供職中國人民銀行隨州市中心支行，職稱：中級經濟師，學歷：碩士研究生，研究方向：支付結算，反洗錢。