農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶滿意度評價研究

張丹丹　郭暉

[摘要]本文選擇以農(nóng)戶自身特征對農(nóng)業(yè)保險滿意度的影響為研究對象，通過設(shè)計調(diào)查問卷，對天山北坡經(jīng)濟帶農(nóng)戶實地調(diào)研，采用模糊評判的方法對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險滿意度評價分析，結(jié)果顯示：少數(shù)民族、男性、文化程度高、種植面積大、收入水平高、災(zāi)害對家庭影響程度小的農(nóng)戶滿意度較高，最后提出了幾點對策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)戶 滿意度

一、引言

新疆的農(nóng)業(yè)發(fā)展在國民經(jīng)濟中占據(jù)主導(dǎo)地位，新疆的荒漠綠洲生態(tài)環(huán)境較為惡劣，是自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)。天山北坡經(jīng)濟帶地處天山北麓，具有綠洲農(nóng)牧業(yè)地帶的典型特征，農(nóng)業(yè)地位在全疆社會經(jīng)濟發(fā)展中舉足輕重，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值約占自治區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的40%以上。頻年冬春季北坡經(jīng)濟帶接連的暴雪、低溫、大風(fēng)災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了很大的經(jīng)濟損失，給該區(qū)的農(nóng)民生活帶來困境，農(nóng)業(yè)保險是把因為天氣災(zāi)害或不測事件的發(fā)生所造成的農(nóng)業(yè)財產(chǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險人，從而實現(xiàn)化解風(fēng)險、減小損失的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民生活穩(wěn)定性的制度安排，投保人支付一定數(shù)額的保費后，保險人理當(dāng)根據(jù)協(xié)議約定，向投保人支付賠償、承擔(dān)保險責(zé)任。是一種經(jīng)濟補償過程。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也日益受到黨和國家的高度重視。從2004年到2014年，中央一號文件連續(xù)11年對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展進行了戰(zhàn)略部署，2013年3月1日《農(nóng)業(yè)保險條例》的出臺，將農(nóng)業(yè)保險定位于有國家補貼的商業(yè)保險，給以財政補貼。農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的滿意情況是農(nóng)業(yè)保險政策制定和實施的依據(jù)，是未來轉(zhuǎn)化為讓農(nóng)民滿意的成果，通過研究調(diào)查可以反映出當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的需求情況及政策性農(nóng)業(yè)保險運行中的基本問題及發(fā)展困境，因此，探尋農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險滿意度的影響因素，無論是對政策的受益者農(nóng)戶還是政策的制定者政府來說，都具有重要的意義。

二、天山北坡經(jīng)濟帶農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

2007年中央實施政策性農(nóng)業(yè)保險補貼試點政策，天山北坡經(jīng)濟帶農(nóng)業(yè)保險發(fā)展?fàn)顩r良好，截止2014年底實現(xiàn)保費收入192839.34萬元，同比增長27.92%；賠款支出合計179492.28萬元，同比增長68.11%；賠付率達到93.08%，同比增長31.42%。作為政策性保險試點的兩個地區(qū)昌吉回族自治州和塔城地區(qū)，據(jù)統(tǒng)計，截至2014年底，塔城地區(qū)承保種植業(yè)農(nóng)作物達300.31萬畝，保費收入19871.91萬元，賠款支出24016.00萬元，賠付率120.85%。昌吉市參加種植業(yè)保險的農(nóng)戶共有3679戶，承保各類農(nóng)作物面積達96.98萬畝，保費51716.72萬元，賠款總額35171.50萬元，賠付率68.01%。

天山北坡經(jīng)濟帶的試點工作取得了良好的成果，2012年，在瑪納斯、吉木乃、察布查爾三縣開展畜牧業(yè)政策性保險試點工作。2013年初，畜牧業(yè)政策性保險試點賠付兌現(xiàn)大會在阿勒泰地區(qū)吉木乃縣召開，保險公司為吉木乃縣240戶受災(zāi)牧民發(fā)放了61.78萬元賠款，計劃在2012年的基礎(chǔ)上加快推進畜牧業(yè)政策性保險的實施，2013年將試點縣擴大到10個。2013年，烏魯木齊、吐魯番、阿勒泰、哈密等地分別實行了設(shè)施農(nóng)業(yè)保險試點，參保各類溫室及大棚作物3.31萬畝。截至2014年底，實現(xiàn)了全疆80%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)網(wǎng)點，并建立村級保險服務(wù)點，基本形成了全面覆蓋、清晰管理、規(guī)范運行、服務(wù)到位的“三農(nóng)”保險基層服務(wù)體系?！耙惶栁募敝刑峒?，增強涉農(nóng)信貸與保險協(xié)作配合，新疆昌吉地區(qū)應(yīng)運而生推出“城鄉(xiāng)小額貸款保證保險”業(yè)務(wù)，解決了農(nóng)戶擔(dān)保難貸款難的問題，為農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保保險，使更多農(nóng)戶得到了實惠。

三、天山北坡經(jīng)濟帶農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險滿意度調(diào)研概況

（一）樣本概述

本次調(diào)查采用抽樣調(diào)查的方法，調(diào)研地區(qū)包括：昌吉回族自治州、塔城地區(qū)、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)六師、農(nóng)八師團場，在每個縣或市隨機抽樣1個鄉(xiāng)鎮(zhèn)或團場，調(diào)查過程中，一部分問卷通過隨機選擇參?？蛻?，在保險公司的業(yè)務(wù)人員帶領(lǐng)下進行調(diào)查，還有一部分問卷到各村對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶進行隨機調(diào)查。本次調(diào)查問卷共發(fā)放200份，回收有效問卷198份，有效問卷回收率達99%。

（二）樣本特征

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：農(nóng)戶的戶主年齡主要在30-50歲之間；民族分布主要是漢族、哈薩克族、回族、維族，漢族人口最多；男性比例高于女性；文化程度基本都在初中及小學(xué)，農(nóng)戶文化程度不高；種植面積多在100畝以下，農(nóng)戶種植面積10畝以下占比達到21.7%；農(nóng)戶家庭人均收入大多在2萬元以下；農(nóng)戶種植面積大的收入就越高，可以體現(xiàn)出天山北坡經(jīng)濟帶農(nóng)戶收入來源主要是農(nóng)業(yè)收入，主要農(nóng)作物有棉花、小麥、玉米、葡萄、番茄等農(nóng)作物業(yè)。

四、農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險滿意度評價研究

（一）農(nóng)戶滿意度情況統(tǒng)計

本部分利用描述統(tǒng)計學(xué)的分析方法，從農(nóng)戶自身具體特征上分析農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險滿意程度。采用李克特（Likert）量表的五級測量態(tài)度作為評價標(biāo)準(zhǔn)，即使用“1、2、3、4、5”五個數(shù)字表示級別的高低，即滿意程度分為“很不滿意”、“不滿意”、“一般”、“滿意”、“很滿意”五個級別，分別賦值為1、2、3、4、5（見表6）。

調(diào)查結(jié)果顯示：根據(jù)滿意度調(diào)查數(shù)據(jù)，農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險滿意度，很不滿意人數(shù)25人，占比12.6%；不滿意人數(shù)55人，占比27.8%；對滿意度持模糊態(tài)度人數(shù)74人，占比37.4%；滿意人數(shù)28人，占比14.1%；很滿意人數(shù)16人，占比8%。通過計算農(nóng)戶整體滿意度為55.45%，折合等級制滿意度為2.77，農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險滿意度為中等偏下，農(nóng)戶滿意度水平并不理想，實施績效不榮樂觀，不能夠滿足農(nóng)戶需求。

（二）滿意度結(jié)果分析

結(jié)果表明：在農(nóng)戶自身特征方面，民族、文化程度、收入情況、種植面積大小是農(nóng)業(yè)保險滿意度的影響較為明顯，維吾爾族、收入高、種植面積大、文化程度高的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險滿意度較高，維吾爾族、哈薩克族農(nóng)戶滿意度高于其他民族，北坡經(jīng)濟帶維吾爾族農(nóng)戶相對較少，維吾爾族農(nóng)戶大部分居住在農(nóng)村，農(nóng)村是國家政策改善基層民生，所以維吾爾族農(nóng)戶更能體會到惠農(nóng)政策帶來的好處；調(diào)查農(nóng)戶的教育程度分布情況大致相同，多為初中文化水平，文化程度越高的農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的比例大一些，對農(nóng)業(yè)保險的工作內(nèi)容、作用更為了解和認(rèn)可，愿意配合政府和保險工作人員，對農(nóng)業(yè)保險政策更加滿意；農(nóng)戶種植面積越大，收入情況就越好，收入越高的農(nóng)戶購買保險的能力和欲望越高，對農(nóng)業(yè)保險政策越滿意；在年齡和性別上對滿意度也有差異，年齡越大，種植經(jīng)驗越豐富，農(nóng)業(yè)收入情況越穩(wěn)定，對農(nóng)業(yè)保險政策滿意度越高，男性對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識和投保決策性高于女性，男性滿意者占比24%，女性占比18%，男性高于女性；自然災(zāi)害對家庭影響程度越小的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度越高，災(zāi)害影響程度大的家庭對家庭收入造成影響，農(nóng)戶對保險滿意度低，可能是對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平的不滿。

五、結(jié)論與啟示

（一）結(jié)論

本文通過對天山北坡經(jīng)濟帶的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及團場進行抽樣調(diào)查，對數(shù)據(jù)采用模糊評判的方法和層次分析法對農(nóng)戶滿意度進行靜態(tài)分析，從農(nóng)戶作為對農(nóng)業(yè)保險政策滿意度的評價主體來看，自身特征是影響農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險滿意度的直接原因，對滿意度的影響占有相當(dāng)一部分的比重，從農(nóng)戶角度出發(fā)，提出相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險方案，提高農(nóng)戶滿意度是穩(wěn)定新疆農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，為農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的順利開展和保險產(chǎn)品的開發(fā)提供依據(jù)，更好地指導(dǎo)并運用于實踐工作。

（二）啟示

1.加強基層溝通與宣傳，做到農(nóng)業(yè)保險的精耕細(xì)作。我們要在現(xiàn)實工作中，找準(zhǔn)發(fā)力點，按規(guī)范實施管理，堅持辦事標(biāo)準(zhǔn)，將有關(guān)要點落實到農(nóng)業(yè)保險工作的每個流程環(huán)節(jié)中。宣傳方面，保險公司可以利用新傳媒方式，例如進村人戶授課、網(wǎng)絡(luò)視頻等多種形式，農(nóng)戶接受保險的意愿增強，滿意度提高。承保方面，保險公司為投保農(nóng)戶建立分戶投保信息并給予投保清單，做到承保到戶。核?？刂品矫?，保險公司要嚴(yán)格審核投保人、被保險人在承保業(yè)務(wù)單證上簽字或蓋印項目。財務(wù)管控方面，保險公司對農(nóng)戶自繳保費進行確認(rèn)后，通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)打印保險單和保險憑證，利用創(chuàng)新信息技術(shù)將電子憑證交給被保險人。理賠管控方面，接到報案后24小時內(nèi)進行現(xiàn)場查勘，對合同約定和查看結(jié)果進行不少于3天的公示，取得被保險人認(rèn)可后10日內(nèi)給與賠付。

2.擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)主體需求。農(nóng)業(yè)、保監(jiān)、財政等部門成立協(xié)商共管軌制，將各相關(guān)主體的利益訴求充分體現(xiàn)出來，推動農(nóng)業(yè)保險向“需求導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變，加大中央和省兩級財政對新疆特色農(nóng)產(chǎn)品的保險覆蓋面和補貼優(yōu)惠力度并給予適當(dāng)獎補，保證全部物化成本的覆蓋?？紤]農(nóng)民生產(chǎn)成本高的實際情況，采取配套險種的模式，加快建立覆蓋不同保障水平的保險產(chǎn)品。探索推廣“城鄉(xiāng)小額貸款保證保險+生產(chǎn)保險”等各種合作模式，創(chuàng)新政府、銀行、保險公司合作機制，提高農(nóng)戶信貸需求滿足率。開拓產(chǎn)量保險、價格保險等產(chǎn)品市場，將目標(biāo)價格保險試點在部分地區(qū)開發(fā)探路，漸漸覆蓋全部規(guī)模。

3.適度強制投保，提高農(nóng)戶參與率。堅持自愿保險與強制保險相結(jié)合，對少數(shù)幾種農(nóng)牧產(chǎn)品如水稻、小麥、大豆、玉米、棉花及牛，羊，豬等關(guān)系國計民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)實行法定保險，提高農(nóng)業(yè)保險的參與率和效率，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實行自愿保險。對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方面的范圍、原則、監(jiān)管等加以法律明確，以合同形式明確政府、農(nóng)戶、保險公司在農(nóng)業(yè)保險中的責(zé)任義務(wù)，解除農(nóng)戶參保后顧之憂。注重農(nóng)民問題，從根本上提高農(nóng)民生活水平，對農(nóng)戶素質(zhì)進行提升，展開對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)種植、農(nóng)田管理、災(zāi)害預(yù)防等方面的培訓(xùn)，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)風(fēng)險和農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度，防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生對農(nóng)民家庭產(chǎn)生的不利影響；更應(yīng)該提高少數(shù)民族關(guān)注度，對于居住在交通不便、信息閉塞的少數(shù)民族農(nóng)戶，加強教育水平和基本設(shè)施建設(shè)，穩(wěn)定新疆社會發(fā)展。

4.農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展，優(yōu)化資源配置。天山北坡經(jīng)濟帶是干旱綠洲經(jīng)濟區(qū)，水資源短缺，自身生態(tài)環(huán)境較脆弱，抵御沙漠化威脅，堅持植樹造林，合理利用自然資源，趨時避害，辨土施肥，減少農(nóng)藥化肥等化學(xué)物質(zhì)的長期過量使用，大力發(fā)展生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)，利用天山北坡經(jīng)濟帶的工業(yè)發(fā)展優(yōu)勢，大力促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化同步發(fā)展，實施農(nóng)村“三產(chǎn)融合”，“競爭型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”發(fā)展戰(zhàn)略，從單一的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營向一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)民生活環(huán)境健康的良性循環(huán)。加強對土地流轉(zhuǎn)工作的領(lǐng)導(dǎo)，優(yōu)化資源配置，完善家庭承包責(zé)任制，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和競爭力，將土地分布零星、管理水平差的農(nóng)田集中交于種植經(jīng)驗豐富的農(nóng)戶進行生產(chǎn)管理，不愿種植和種植管理技術(shù)較差的農(nóng)戶得到應(yīng)有的租金收入，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的綜合發(fā)展，降低生產(chǎn)風(fēng)險，實行訂單農(nóng)業(yè)，大規(guī)模集中種植管理，根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品市場需求反映指導(dǎo)農(nóng)戶生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入。