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    我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問題研究

    2016-09-10 07:22:44朱麗平朱敏
    時代金融 2016年20期
    關(guān)鍵詞:信用商業(yè)銀行貸款

    朱麗平 朱敏

    【摘要】自2008年金融危機以來,全球經(jīng)濟緩慢復(fù)蘇。我國經(jīng)濟逐漸進入“三期疊加”的“新常態(tài)”中,調(diào)結(jié)構(gòu),緩速度,商業(yè)銀行的效益逐漸下降,不良貸款余額和不良率上升,風(fēng)險暴露。不良資產(chǎn)造成社會資源的沉積,影響社會效益的實現(xiàn)。通過完善信貸管理制度、深化體制改革、轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路、完善信用體系建設(shè)和創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置方式就有助于化解不良資產(chǎn)。

    【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 不良資產(chǎn)

    自金融危機以來,全球經(jīng)濟緩慢復(fù)蘇,中國進入“新常態(tài)”,經(jīng)濟下行壓力較大。居民消費意愿不強,市場低迷。企業(yè)基本面、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況堪憂,違約率上升,商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)余額和不良率“雙升”,嚴(yán)重危及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。鑒于我國金融業(yè)的發(fā)展傳統(tǒng)和體制現(xiàn)狀,商業(yè)銀行,尤其是國有大型商業(yè)銀行是經(jīng)濟的核心和命脈。研究商業(yè)銀行不良貸款的成因并據(jù)此提出化解不連貸款的有效建議將有助于中國經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。

    一、我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀及影響

    據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審慎規(guī)制局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,從2012年開始,商業(yè)銀行不良貸款余額和不良率已經(jīng)連續(xù)十多個季度“雙升”,不良貸款余額和不良率已經(jīng)從2012年第四季度的4929億元,0.95%上升到2016年第一季度的13921億元,1.75%,上漲了。銀行的“準(zhǔn)不良”的高危敞口關(guān)注類貸款余額也在不斷擴大,2016年第一季度末已上升到3.2萬億元,占比達4.01%。商業(yè)銀行的凈利潤增幅逐漸降低,2015年凈利潤增幅最大的中國銀行僅為1.25%,交行凈利潤增幅1.03%,農(nóng)行、建行、工行的利潤增長率均跌破1%,這與2014年銀行平均10%的凈利潤增幅形成鮮明對比,與早年的20%的增長率更無法比較。商業(yè)銀行盈利能力下降,不良資產(chǎn)風(fēng)險卻逐漸累積和暴露,增加了金融系統(tǒng)的脆弱性。

    巨額不良資產(chǎn)不僅危害金融穩(wěn)定性,而且削弱了金融對實體經(jīng)濟的支持作用。不良資產(chǎn)導(dǎo)致資金大量沉積,資源配置效應(yīng)無法實現(xiàn),影響國民經(jīng)濟效益的實現(xiàn);不良資產(chǎn)的資金多源于銀行存款,不良資產(chǎn)占用這些資金無法為銀行創(chuàng)造收益,銀行卻必須按期支付本息給儲戶。一旦不良資產(chǎn)成為呆賬,就有可能引發(fā)存款支付危機,影響銀行聲譽和金融穩(wěn)定。其次,不良資產(chǎn)累積導(dǎo)致銀行“惜貸”現(xiàn)象頻現(xiàn),融資難融資貴成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要原因。因為不良資產(chǎn)會危及銀行效益甚至安全,由于信息不對稱,商業(yè)銀行寧愿放棄貸款利息拒絕放貸給中小企業(yè)。但中國以機構(gòu)為主導(dǎo)的金融體系中,中小企業(yè)失去商業(yè)銀行的貸款支持,便只能訴諸成本高昂的民間借貸,降低企業(yè)利潤,制約了企業(yè)發(fā)展的可能性和動力。另外,不良資產(chǎn)會助長企業(yè)不良經(jīng)營惡習(xí),影響社會信用體系的建立和社會進步。一些企業(yè)長期拖欠關(guān)聯(lián)企業(yè)的賬款,干擾關(guān)聯(lián)其正常經(jīng)營和還貸,令其被動造成銀行資產(chǎn)不良;不良資產(chǎn)的增加,不僅使商業(yè)銀行被動承擔(dān)了企業(yè)經(jīng)營失敗的損失,還助長企業(yè)相互拖欠賬款的風(fēng)氣,不利于社會信用制度的建立。

    二、商業(yè)銀行不良資產(chǎn)成因

    (一)銀行自身原因

    互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展,同業(yè)競爭亦愈演愈烈,商業(yè)銀行為搶占市場份額,爭奪客戶,只重視貸款數(shù)量,忽視質(zhì)量,造成不良資產(chǎn)累積。國有銀行改制前,銀行是政府的會計,經(jīng)營原理以行政安排為主,缺乏風(fēng)險管理思想。信貸高端人才的缺乏造成信貸管理低效和回收困難。

    (二)體制機制因素

    銀行貸款受行政干預(yù)較為嚴(yán)重,貸款不以風(fēng)險效益原則為導(dǎo)向,“人情貸”、“關(guān)系貸”頻現(xiàn),造成貸款利用低效率。同時銀行信貸缺乏市場化規(guī)范的信貸管理機制和流程,信貸責(zé)任模糊,信貸人員激勵不足,貸款回收困難。

    (三)宏觀經(jīng)濟的影響

    銀行是資本密集型的產(chǎn)業(yè),具有較強的政策敏感性。宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整形成的資產(chǎn)泡沫,銀行貸款被套在房市和股市上。國家出臺的“4萬億計劃”的信貸后遺癥逐漸顯現(xiàn),不良資產(chǎn)逐漸暴露。國際金融危機造成的市場蕭條,消費不振,企業(yè)投資乏力,經(jīng)營管理陷入困境,不良資產(chǎn)出現(xiàn)。

    (四)監(jiān)管方式不當(dāng)

    我國監(jiān)管部門偏重合規(guī)性檢查,忽視風(fēng)險性監(jiān)管。而且,通常只有在銀行機構(gòu)出現(xiàn)問題時,監(jiān)管機構(gòu)才會實行現(xiàn)場檢查,缺乏對銀行機構(gòu)的全面性監(jiān)測。監(jiān)管系統(tǒng)的作用更多的是事后補救而非事前預(yù)防,導(dǎo)致僥幸心理滋生,防范不良資產(chǎn)的動力減弱。

    (五)社會信用制度不完善

    我國缺乏具有公信力的信用評級機構(gòu),社會信用環(huán)境渙散,違約成本很低。建立完善的信用信息共享制度,讓每個人、每個企業(yè)的每個行為都成為貸款評價要素,真正實現(xiàn)風(fēng)險和收益配比,減少因為信息不對稱造成的逆向選擇。

    三、化解不良資產(chǎn)的對策

    (一)培育處置不良資產(chǎn)的專業(yè)人才,增強信貸流程規(guī)范性建設(shè)

    加強員工專業(yè)技能培訓(xùn)和責(zé)任意識教育,完善貸款責(zé)任追究制度,做到貸有所管,貸有所償。嚴(yán)厲打擊盲目擴大信貸數(shù)量的行為,建立內(nèi)部約束和牽制制度,嚴(yán)格按照操作流程做好貸前、貸中、貸后審查,實現(xiàn)貸款流程的規(guī)范化和制度化。

    (二)深化體制改革,完善商業(yè)銀行風(fēng)險管理制度建設(shè)

    破除商業(yè)銀行信貸的行政化干預(yù),提升貸款效率。著力建立以安全和效益為原則的信貸準(zhǔn)則,嚴(yán)格核查貸款企業(yè)的資產(chǎn)情況、擔(dān)保情況,考核企業(yè)的還貸資金來源,力求在源頭上根除不良貸款。建立切實可行的客戶風(fēng)險評價體系,以量化指標(biāo)衡量客戶風(fēng)險狀況,并能夠?qū)崟r監(jiān)測指標(biāo)變化以掌握客戶信貸的風(fēng)險狀況,從而建立完善的風(fēng)險預(yù)警機制。另外,銀行要主動進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,積極開展理財、咨詢等中間業(yè)務(wù),增強商業(yè)銀行的盈利能力和風(fēng)險抵御能力。

    (三)革新監(jiān)管思路,培育專業(yè)監(jiān)管人員

    變革監(jiān)管思路,加強對銀行的日常監(jiān)管,由傳統(tǒng)的銀行發(fā)生危機時的監(jiān)管核查變革為預(yù)防性監(jiān)管,由只注重外源監(jiān)管變革為外部監(jiān)管和內(nèi)部控制并重,由合規(guī)性監(jiān)管變革為合規(guī)和風(fēng)險監(jiān)管并重。監(jiān)管部門也要注重對監(jiān)管人員的培訓(xùn),提升監(jiān)管人員的專業(yè)素質(zhì),提高其辨識不良資產(chǎn)的能力。

    (四)構(gòu)建良好的社會信用體系,加強市場主體信用教育

    強化社會信用平臺建設(shè),實現(xiàn)信用信息全面共享,讓每一個市場主體都受到信用制度的規(guī)范,實現(xiàn)市場經(jīng)濟的良性發(fā)展。促進市場主體信用教育,在全社會建立守信重信傳統(tǒng),建立良好的市場經(jīng)濟環(huán)境。建立失信懲戒機制,增加失信成本,實現(xiàn)重信有利,失信有損,從而增強個人及企業(yè)維護自身信譽的氛圍。

    (五)創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置方式,提高不良資產(chǎn)處置效率和效益

    我國不良資產(chǎn)處置歷史還不久,相關(guān)經(jīng)驗也還不足,同國外發(fā)達國家相比還有很多差距。傳統(tǒng)的不良資產(chǎn)處置方式如清收、重組、核銷和轉(zhuǎn)讓逐漸呈現(xiàn)出周期長、進度慢、成本高、效率低等缺點,我國商業(yè)銀行要主動吸取國外先進經(jīng)驗,積極學(xué)習(xí)不良資產(chǎn)處置的新方式,如不良資產(chǎn)證券化等,全面掌握資產(chǎn)證券化的流程和風(fēng)險,實現(xiàn)不良資產(chǎn)的規(guī)?;炕幹?。

    參考文獻

    [1]舒冰青.商業(yè)銀行不良資產(chǎn)分析[J].財經(jīng)界(學(xué)術(shù)版),2014,18:30-31.

    [2]吳晶妹,范瑾.我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問題探析[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2015,06:3-5.

    [3]寧劍虹.創(chuàng)新銀行不良資產(chǎn)處置[J].中國金融,2015,24:32-34.

    [4]孟祥君.大資管模式對商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的影響分析[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2016,05:61-63.

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