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    互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)變革

    2016-09-10 07:22:44田野
    時(shí)代金融 2016年20期
    關(guān)鍵詞:銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融

    【摘要】本文立足于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+”國家發(fā)展戰(zhàn)略的大背景下。通過概述互聯(lián)網(wǎng)金融從初期發(fā)展到未來前景的預(yù)測(cè),深度解析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展壯大的市場(chǎng)成因和技術(shù)支撐,進(jìn)一步梳理分析對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的沖擊和挑戰(zhàn)。結(jié)合自身工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)未來銀行業(yè)京津冀協(xié)同發(fā)展的大背景下如何定位,如何發(fā)展以及如何改革進(jìn)行了個(gè)人觀點(diǎn)的論述。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 銀行業(yè) 發(fā)展變革

    一、前言

    近年來,伴隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的出現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起,傳統(tǒng)銀行業(yè)受到極大挑戰(zhàn)和沖擊。若應(yīng)對(duì)不及時(shí),銀行業(yè)將錯(cuò)失與互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏的機(jī)會(huì),在與同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中也將無優(yōu)勢(shì)可言。因此,傳統(tǒng)銀行應(yīng)更主動(dòng)的面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊,把握機(jī)遇,加大改革和創(chuàng)新力度,不斷提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。

    二、互聯(lián)網(wǎng)+及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融

    互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合,而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上,被用戶熟悉接受后,自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù),具備受眾較多的普惠金融、資源配置去中介化、信息對(duì)稱的基本特征。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及原因

    根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的第36次《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,截至2015年6月,我國互聯(lián)網(wǎng)普及率為48.8%。網(wǎng)民中手機(jī)上網(wǎng)的人群占比88.9%。如此多的受眾,激發(fā)了大量的需求,為發(fā)展普惠金融提供了土壤。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融首入“兩會(huì)”政府工作報(bào)告,2015年互聯(lián)網(wǎng)金融再次進(jìn)入“兩會(huì)”政府工作報(bào)告,2016年兩會(huì)上李克強(qiáng)總理在報(bào)告中明確提出:規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。

    互聯(lián)網(wǎng)金融興起時(shí)間雖短,但得以跳躍式增長(zhǎng),主要是由于:中小微企業(yè)貸款需求旺盛;互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)改變了我們投資的方式;互聯(lián)網(wǎng)銀行、P2P網(wǎng)貸為我們的消費(fèi)以及個(gè)人小微貸款提供了新的途徑;眾籌旅游,眾籌房地產(chǎn),眾籌產(chǎn)品,眾籌電影帶來了人人可以參與項(xiàng)目的創(chuàng)新模式,這一切將改變我們的衣食住行。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融使銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)

    互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著不斷升級(jí)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和對(duì)日常生活的全方位滲透,并在時(shí)間、成本上擁有巨大領(lǐng)先優(yōu)勢(shì),最終對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了巨大沖擊。特別是近幾年,銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)正逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所蠶食。

    (一)貸款業(yè)務(wù)受到巨大沖擊

    隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展,企業(yè)融資途徑日益靈活起來,改變了以往只能依靠銀行中介籌款的窘境。對(duì)于企業(yè)來說,是否具備貸款資質(zhì),能否低利率融資,能否及時(shí)到賬都是融資成本的重要因素。對(duì)于資金持有者來說,放出資金安全,資金收益保障,能否及時(shí)回款是決定參與融資的重要考量。對(duì)于融資機(jī)構(gòu)而言,互聯(lián)網(wǎng)貸款的利率肯定低于銀行貸款,而對(duì)于資金所(持)有人來講,收益肯定高于銀行存款利率。有需求就有市場(chǎng),那么就促使了互聯(lián)網(wǎng)信貸迅猛發(fā)展。

    (二)銀行存款業(yè)務(wù)大幅萎縮

    目前支付寶、微信支付等一批第三方支付業(yè)務(wù)與貨幣基金產(chǎn)品組合,既能為客戶保值增值,還可以實(shí)時(shí)支付提現(xiàn),極大的提高了金融交易的實(shí)效。反觀傳統(tǒng)銀行業(yè),存款利率受到剛性管制、空間限制等因素的限制。隨著80、90后的成長(zhǎng),客戶人群的新老更替,應(yīng)把客戶人群定位在具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力和理財(cái)觀念的群體上。因此,傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)大幅萎縮,給銀行負(fù)債業(yè)務(wù)帶來巨大沖擊。

    (三)各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)來源下降

    互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)營成本相對(duì)較低,可以拿出更多利潤空間改善客戶體驗(yàn)。通過尖端技術(shù)大幅提高客戶資金安全,不斷完善和優(yōu)化金融服務(wù),承擔(dān)部分中間服務(wù)費(fèi)用等?;ヂ?lián)網(wǎng)金融用戶的體驗(yàn)度極強(qiáng),客戶逐漸轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融圈,銀行業(yè)的多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入不斷降低。

    (四)銀行收入來源受到?jīng)_擊

    隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的崛起,各種因素直接或者間接導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)量減少。必然伴隨銀行利潤相應(yīng)減少,員工收入也將隨之下降。因貸款、存取款業(yè)務(wù)量的減少,傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)勢(shì)必壓縮運(yùn)營成本,裁員將是選項(xiàng)之一。

    四、銀行業(yè)應(yīng)對(duì)策略

    互聯(lián)網(wǎng)金融擁有5大技術(shù)支撐體系,包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎、新媒體、社交網(wǎng)絡(luò)。具備互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托等模式及形態(tài)。因此,傳統(tǒng)銀行業(yè)可以依托互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)發(fā)揮自身所長(zhǎng)。

    (一)調(diào)整戰(zhàn)略,加快產(chǎn)品創(chuàng)新

    面對(duì)變化多樣的客戶需求,銀行業(yè)應(yīng)充分汲取互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)、客戶、時(shí)效、信息等方面的特點(diǎn),與自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合,推出更多新興業(yè)務(wù),開發(fā)電子銀行平臺(tái),讓客戶擁有金融服務(wù)的自主選擇權(quán),在滿足客戶更多需求的同時(shí)形成特色優(yōu)勢(shì)。

    (二)建立大數(shù)據(jù)庫,拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)

    銀行業(yè)若想在互聯(lián)網(wǎng)金融上大做文章,必須對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘分析,設(shè)計(jì)出針對(duì)不同層次客戶不同產(chǎn)品。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用多年積累的行業(yè)優(yōu)勢(shì)和客戶資源,在銀行業(yè)之間構(gòu)建完備的大數(shù)據(jù)庫,積累更多客戶數(shù)據(jù),以更細(xì)致、便利的服務(wù)留住更多客戶。

    (三)整合資源,擴(kuò)大收入來源

    互聯(lián)網(wǎng)金融不論怎樣發(fā)展,都離不開傳統(tǒng)銀行這個(gè)平臺(tái)的支撐。電子銀行的發(fā)展不僅給銀行帶來了業(yè)務(wù),擴(kuò)大了收入來源,更降低了運(yùn)行成本。銀行業(yè)應(yīng)把握機(jī)遇,及時(shí)創(chuàng)新電子銀行業(yè)務(wù),節(jié)省運(yùn)營成本,擴(kuò)大收入來源。

    (四)強(qiáng)化自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),完善綜合性服務(wù)

    傳統(tǒng)銀行業(yè)要重新定義自身市場(chǎng)定位,最大限度的提升用戶體驗(yàn),提供更專業(yè)化的服務(wù),形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。銀行業(yè)應(yīng)充分整合自身資源和優(yōu)勢(shì),積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打造合作平臺(tái),進(jìn)而探索出一條提供綜合性金融服務(wù)的發(fā)展模式。

    五、銀行業(yè)的發(fā)展設(shè)想

    對(duì)銀行業(yè)的未來發(fā)展我做出了一些大膽設(shè)想:

    (一)采取收取理財(cái)產(chǎn)品浮動(dòng)管理費(fèi)率制

    將自身的收益與投資者捆綁,即采用浮動(dòng)管理費(fèi)率制:當(dāng)產(chǎn)品收益達(dá)不到預(yù)期收益率時(shí),商業(yè)銀行不收取管理費(fèi);當(dāng)產(chǎn)品收益超過預(yù)期收益率時(shí)才收取相應(yīng)的管理費(fèi)。銀行理財(cái)產(chǎn)品低風(fēng)險(xiǎn)的特性,恰恰符合國內(nèi)大多數(shù)投資者的投資需求,而許多高凈值客戶也需要低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為財(cái)產(chǎn)保值。

    (二)深度擁抱互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

    銀行業(yè)應(yīng)放低姿態(tài),與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展深入合作,獲取更多的用戶行為信息,從而開展“大數(shù)據(jù)”分析。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)管理高度專業(yè)的金融信息,同時(shí)通過自有數(shù)據(jù)平臺(tái)向用戶進(jìn)行貸款產(chǎn)品精準(zhǔn)推薦,對(duì)銀行已經(jīng)存在的“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行綜合處理。

    (三)讓支付更方便,讓貸款更快捷

    銀行目前的盈利點(diǎn)仍然是存貸利差,相比于互聯(lián)網(wǎng)金融,程序復(fù)雜效率低下極大的降低了用戶體驗(yàn)。如果通過技術(shù)手段優(yōu)化銀行的產(chǎn)品體驗(yàn),使得人人都會(huì)用人人都愛用,那么客戶數(shù)量會(huì)以幾何級(jí)數(shù)量增長(zhǎng)。

    六、結(jié)論

    目前傳統(tǒng)的金融格局尚未被完全打破,互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對(duì)于傳統(tǒng)銀行帶來的不僅是挑戰(zhàn),也有機(jī)遇。對(duì)于銀行業(yè)來說,面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)烈沖擊,應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的背景下,將自身特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)模式相結(jié)合,充分利用自身資源和優(yōu)勢(shì),與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加大合作,建立創(chuàng)新機(jī)制,為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),開創(chuàng)合作共贏的新局面。

    作者簡(jiǎn)介:田野(1984-),男,河北省保定市人,現(xiàn)就職于保定銀行股份有限公司,互聯(lián)網(wǎng)金融管理師,本科,互聯(lián)網(wǎng)金融。

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