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    互聯(lián)網(wǎng)金融模式探究

    2016-09-10 07:22:44裴蕾
    時代金融 2016年20期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融

    【摘要】當(dāng)今是互聯(lián)時代發(fā)展的浪潮,對傳統(tǒng)行業(yè)的沖擊也越來越大。互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融迅速成為社會各界關(guān)注的焦點,并正在悄然改變和重塑現(xiàn)有金融體系和服務(wù)。本文通過對當(dāng)今時代下的互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進行分析、探究,并對未來的發(fā)展趨勢進行分析和展望。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 新型金融模式

    一、引言

    以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技,正在高速的發(fā)展,越來越深入的影響到人們的日常生活?,F(xiàn)如今移動互聯(lián)網(wǎng)的普及,特別是移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)和云計算等,這些都會對人類傳統(tǒng)的金融模式造成顛覆性的影響。出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式,稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”[1]。

    現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了不小的沖擊?;ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的創(chuàng)新之處在于信息的生產(chǎn)與處理方式上。在傳統(tǒng)金融體系中,信息的生產(chǎn)方式主要通過手工或面對面的交流而形成,但隨著信息技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融特殊的信息處理方式卻是借助于社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎和大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)來實現(xiàn)的。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)狀

    截至目前,中國互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個發(fā)展階段:第一個階段是1990年代至2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段;第二個階段是2005至2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段;而第三個階段是2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中,國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運行機制[2]。

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的第三方支付

    支付寶,微信,京東錢包,百度錢包,翼支付等已經(jīng)深入人們的日常生活?,F(xiàn)在人們出門已經(jīng)幾乎可以不用攜帶紙幣,只需要一個手機就可以解決日常的購物問題。移動支付已經(jīng)逐漸替代傳統(tǒng)的支付方式。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò)借貸

    人人貸,信用貸,螞蟻花唄,京東白條等。現(xiàn)在人們已經(jīng)不需要面對面的去銀行審批小額貸款,只需要在網(wǎng)上實名認(rèn)證個人信息,就可以獲得資金額度。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的投資理財

    華夏基金,天弘基金,余額寶等理財軟件,主要是指為投資者提供購買基金、保險、等理財產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點

    (一)低成本與高效率

    在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成,不再需要傳統(tǒng)意義上的中介,也沒有交易成本而且網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)也不需要網(wǎng)點的資金投入和運營成本。消費者可以自行的選購和甄別金融產(chǎn)品省時省力。

    (二)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險大

    現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)安全仍然是棘手問題,互聯(lián)網(wǎng)金融雖然可以給人們的生活的帶來便捷,但是網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題仍然不能小覷。一旦發(fā)生黑客的網(wǎng)絡(luò)攻擊會泄露用戶的信息,交易數(shù)據(jù)造成不可挽回的損失。

    (三)對信息技術(shù)的依賴性增強

    移動互聯(lián)網(wǎng)和多網(wǎng)的融合將進一步促進移動支付發(fā)展。移動支付背后需要的是云計算的支持,云計算保障了移動支付所需的存儲和計算能力。同時云計算還能保障海量信息高速處理能力。

    (四)管理體系不完善

    盡管當(dāng)下“互聯(lián)網(wǎng)+”的趨勢很明顯,但是相應(yīng)的法律法規(guī)仍然不是很完善?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段,還沒有監(jiān)管和法律約束,缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范,整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險。

    四、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景

    現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的確是風(fēng)口浪尖上的話題,互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)而產(chǎn)生的新金融模式,這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展給中國金融業(yè)帶來了強有力的沖擊。大家對互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展前景各執(zhí)一詞。但是筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融必然會帶來金融功能的改進,很可能會帶來整個銀行業(yè)甚至金融業(yè)的重大變革。但是說互聯(lián)網(wǎng)金融取代傳統(tǒng)金融,則絕不可能,因為傳統(tǒng)金融的真正專業(yè)領(lǐng)域無法被取代,因此最有可能出現(xiàn)的還是專業(yè)性與大數(shù)據(jù)的有效結(jié)合[3]。

    其次,在未來互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是會向著一站式金融的方向發(fā)展,用戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺可以進行一站式的選購,更加的便捷和便利。另外,業(yè)務(wù)模式小額化、分散化也是互聯(lián)網(wǎng)金融未來不可避免的潮流。對傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊也都是在可控制的范圍內(nèi),央行的資金分配和風(fēng)險管控也是互聯(lián)網(wǎng)金融沒法替代的。在未來,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該根據(jù)用戶的需求做出改變。其實這幾年的轉(zhuǎn)變用戶已經(jīng)不在追求當(dāng)初的高利益,高收入的原則了。網(wǎng)絡(luò)安全問題的背景下,用戶更愿意把資金分散化,小額化,這樣承擔(dān)的風(fēng)險越小。對于投資人來說,一旦資金出現(xiàn)問題,造成的損失將是巨大的。還有一點是值得注意的,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺只是作為信息的中介,它未來的定位已經(jīng)決定行業(yè)本身并不適合大額的金融經(jīng)濟交易,更加需要的是便捷安全的交易方式[4]。

    最后在未來互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的同時風(fēng)險管控機制將尤為重要?,F(xiàn)如今各項法律法規(guī)還是不是完善,而且在互聯(lián)網(wǎng)上的金融交易近年來才逐步的納入央行的誠信體系。所以未來要大力發(fā)展相關(guān)的法律法規(guī),突出表現(xiàn)在如何保障互聯(lián)網(wǎng)渠道和資金的安全方面,尤其是對于參與金融交易并承擔(dān)風(fēng)險的相關(guān)機構(gòu)。要積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展,解決互聯(lián)網(wǎng)金融的諸如監(jiān)管模式缺失、資金監(jiān)管主體和監(jiān)管規(guī)則不完善等問題?;ヂ?lián)網(wǎng)金融需要監(jiān)管。因為金融行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè),比IT產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險更大。更要杜絕打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗子的非法犯罪,比如網(wǎng)絡(luò)非法集資,網(wǎng)絡(luò)非法詐騙等。

    五、結(jié)束語

    互聯(lián)網(wǎng)金融模式是信息時代的產(chǎn)物,也是對傳統(tǒng)金融有著革新的金融形勢?;ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式之間并不僅是競爭關(guān)系,兩者應(yīng)該有著相互融合的空間。在未來要進一步發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢與組織模式。傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)該吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的特點提升自身服務(wù)能力與效率、優(yōu)化服務(wù)。目前來看互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融中介尚不構(gòu)成較大的威脅,但是隨著未來信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的發(fā)展與完善,可能會對未來的金融業(yè)造成深刻的變革。

    參考文獻

    [1]馬曉曦.互聯(lián)網(wǎng)金融告別“野蠻生長”——人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》[J].中國金融家,2015(8).

    [2]鄭聯(lián)盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融:模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險[J].國際經(jīng)濟評論,2014(5).

    [3]李鑫,徐唯燊.對當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融若干問題的辨析[J].財經(jīng)科學(xué),2014(9):1-9.

    [4]皮天雷,趙鐵.互聯(lián)網(wǎng)金融:范疇、革新與展望[J].財經(jīng)科學(xué),2014(6):22-30.

    作者簡介:裴蕾(1989-),女,陜西省西安市人,西安市蓮湖區(qū)西安航空學(xué)院。

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