大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的防控對策

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展及國家“互聯(lián)網(wǎng)+行動計劃”的進一步實施，互聯(lián)網(wǎng)金融領域實現(xiàn)了蓬勃發(fā)展。同時，由于在大數(shù)據(jù)時代下，其自身存在的隱私風險、安全風險和平臺風險以及監(jiān)管層面的缺位，衍生了網(wǎng)絡洗錢、網(wǎng)絡詐騙、非法集資等類型的金融犯罪，必須要靠健全監(jiān)管層面的立法立規(guī)，加強網(wǎng)絡安全技術研發(fā)和管理，構建更為完善的信用評級機制，加強對金融犯罪的偵防以及加強行業(yè)自律來予以有效防控。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 犯罪 防控

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正逐步滲透進經(jīng)濟、金融、社會、民生等領域，改變人們的思維、行為習慣及投資、消費方式。與其他借助互聯(lián)網(wǎng)技術進行行業(yè)革新的領域類似，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷演進，經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段。從最早的各大商業(yè)銀行的“網(wǎng)上銀行”到如今以大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡和搜索引擎為基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務全面勃發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了從單純的互聯(lián)網(wǎng)技術支持到互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的轉變。

可以預見的是，在國家戰(zhàn)略層面實施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃的驅使下，具有人群覆蓋優(yōu)勢、數(shù)據(jù)挖掘、分析優(yōu)勢和平臺操作便利、無門檻等優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)金融將實現(xiàn)進一步的發(fā)展，并迫使傳統(tǒng)金融行業(yè)進行革新。同時，由于自身處于方興未艾的探索階段，存在著從運營到監(jiān)管層面的諸多風險。近來頻發(fā)的泛亞、e租寶、大大集團等p2p網(wǎng)絡借貸平臺的著名案件，只是互聯(lián)網(wǎng)金融存在風險的冰山一隅，全國3464家被監(jiān)測的P2P借貸平臺，正常運營的僅有1876家，問題平臺約占46%，加之網(wǎng)絡金融詐騙手段翻新，案件層出不窮等現(xiàn)象，則為加強互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控敲響了警鐘。

一、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的類型

所謂大數(shù)據(jù)，是指對信息爆炸時代產生的海量數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)挖掘、分析，并為之所用的技術革新，它所承載的平臺主要集中于互聯(lián)網(wǎng)平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是最為典型的數(shù)據(jù)驅動型產業(yè)，它通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)信息挖掘、信用風險管理和資金轉移管理上的需求。但由于信息的無界性，一旦使用大數(shù)據(jù)的用戶懷有惡意目的，那么很可能釀成金融犯罪，目前我國典型的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪類型主要有以下3種：

一是金融詐騙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融詐騙主要有三類。第一類是網(wǎng)絡釣魚詐騙。這是互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪最傳統(tǒng)也是最常見的犯罪方式。不法分子利用大數(shù)據(jù)盜取、收買用戶信息，通過傳播木馬、偽造釣魚網(wǎng)站、發(fā)送含有欺詐信息的電子郵件等引誘上當?shù)姆绞?，采取誘騙用戶自己劃轉資金或盜取用戶的賬戶密碼劃轉資金等手段對用戶實施網(wǎng)絡詐騙。由于第三方支付平臺在社會層面的廣為運用，目前，第三方支付已取代銀行卡詐騙成為網(wǎng)絡詐騙的最新作案工具。第二類是假造借錢行為。利用p2p網(wǎng)絡借貸平臺信用審核不嚴的漏洞，通過偽造個人身份信息、工作證明、銀行交易流水、資金用途、聯(lián)系方式等手段騙取借款，然后攜款潛逃。第三類是信用卡金額套取詐騙。通過虛構交易的方式，套取信用卡內金額。這兩類案件也層出不窮。

二是網(wǎng)絡洗錢。不法分子一方面可以利用第三方支付平臺等進行洗錢和轉移贓款，而由于基于大數(shù)據(jù)的第三方支付平臺具有門檻低、高頻交易的特點，使贓款可以通過一系列復雜、快速的往來交易與資金轉移，混淆資金來源，實現(xiàn)資金的快速洗白；另一方面利用大量p2p借貸平臺對出借人審查不嚴格、游離于主流監(jiān)管體系之外的漏洞，向p2p平臺大量出借贓款，再借由p2p平臺之手，將贓款轉移，脫離監(jiān)管視線。值得注意的是，隨著國家有關部門逐漸加強對第三方支付平臺的監(jiān)管，不法分子p2p網(wǎng)絡借貸平臺正在成為隱秘、安全、快捷的洗錢通道。

三是非法集資。隨著p2p借貸平臺的紛紛涌現(xiàn)，以p2p為名義進行非法集資的案例近來呈高發(fā)態(tài)勢，主要表現(xiàn)為擅自成立金融機構進行非法吸收公眾存款等。一些不法分子未經(jīng)過國家有關部門批準，組建p2p網(wǎng)絡借貸平臺，擅自開展向社會公眾融資業(yè)務。在業(yè)務開展過程中，偽造信用評級和資金托管平臺，許以高額利潤回報，吸取大量公眾資金，進行自我融資或期限錯配吸儲放貸，且產生的信貸存量沒有存貸比、準備金等“防火墻”設置，杠桿極度放大，一旦投融資失敗或發(fā)生客戶大量擠兌，大量客戶的資金血本無歸。2014年及之前的杭州國臨創(chuàng)投、深圳中貸信創(chuàng)、上海鋒逸信投，2015年的E租寶、大大集團，均因涉嫌非法集資而站在了輿論的風口浪尖。

二、引起犯罪的風險原因

一是隱私風險導致用戶信息容易泄漏?！按髷?shù)據(jù)時代沒有隱私”，雖然是一句夸大的用語，但卻真實反映了互聯(lián)網(wǎng)上的海量信息在增加便利的同時給個人生活造成的負面影響。由于當前互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)實世界的無縫銜接及網(wǎng)絡信息擴散的迅速化和無界性，用戶在現(xiàn)實世界及網(wǎng)絡上的每一次消費行為及個人所在地、行徑位置、健康和財務情況等基本信息都可以被挖掘和利用。而在大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，隱私問題遠遠超出了常規(guī)身份確認風險的范疇，一旦被別有用心的人攫取，就可能為實施網(wǎng)絡詐騙提供前提條件。

二是安全風險導致金融系統(tǒng)易受攻擊。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務基本上是利用計算機程序和軟件系統(tǒng)在萬維網(wǎng)平臺進行控制的，因此一旦承載網(wǎng)絡的物理平臺或網(wǎng)絡本身出現(xiàn)安全漏洞，就可能對金融系統(tǒng)或用戶財產安全造成致命影響。事實上，當前互聯(lián)網(wǎng)安全技術雖已趨于成熟，但遠不完美，加之網(wǎng)絡黑客活動的增長率居高不下，使得包括惡意攻擊和木馬病毒等其他安全隱患仍是當前互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的主要風險之一。在網(wǎng)絡黑客的攻擊行為中，既有針對用戶個人的盜取賬戶、密碼等犯罪行為，也有針對金融系統(tǒng)的入侵行為，輕則損失錢財，重則對金融秩序穩(wěn)定造成危害。

三是平臺風險導致金融行為缺乏規(guī)范。在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，以p2p網(wǎng)絡借貸平臺為代表的小微企業(yè)占據(jù)了半壁江山。這些企業(yè)普遍存在法律意識不強、運營管理不規(guī)范、信用不高等問題。很多企業(yè)由于沒有足夠的底線意識，在資格條件不具備、各項配套措施不完善的前提下，開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，游走于非法集資的邊緣，較易構成犯罪，大多數(shù)小微企業(yè)在用戶信用審核上做得不夠，為了迅速達成交易，缺乏正規(guī)的審查流程，合同的簽訂也不規(guī)范，而人民銀行征信體系又未覆蓋到位，使一些不法分子有可乘之機，進行網(wǎng)絡洗錢和惡意借錢的犯罪行為。

四是監(jiān)管缺位導致金融風險缺乏監(jiān)控。目前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的法律制度建設嚴重滯后，行業(yè)準入的標準不清晰，金融監(jiān)管的部門和相關權力不明確，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展具體金融業(yè)務的規(guī)范性要求也不明晰，導致違法邊際過大，產生了大量灰色地帶。這些灰色地帶由于監(jiān)管缺位，被一些不法分子利用，不僅縱容了網(wǎng)絡洗錢、非法集資、網(wǎng)絡詐騙等犯罪行為，而且使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了大量亂象，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信譽、資質良莠不齊，影響了金融秩序的穩(wěn)定運行和互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防控對策

一是加強立法立規(guī)，完善監(jiān)管、樹立標準。梳理完善現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，國家層面出臺進一步促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的指導意見，省級層面出臺具體實施細則，在鼓勵各類市場主體運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術，對接各類金融資源，開展產品創(chuàng)新、技術創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，打造互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的同時，界定互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、準入門檻、運營規(guī)范、進出機制、監(jiān)管主體及職責等問題，并構建多部門聯(lián)動的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同監(jiān)管機制，切實加強監(jiān)管。同時進一步完善相關法律，對互聯(lián)網(wǎng)金融在第三方支付、網(wǎng)絡金融理財、p2p網(wǎng)絡借貸、眾籌可能觸犯法律的行為特別是對互聯(lián)網(wǎng)金融技術的創(chuàng)新抵觸現(xiàn)行法律的行為，如涉嫌非法集資、非法證券交易等的行為，作出明確規(guī)定，出臺司法解釋。同時，修正完善個人信息保護、等互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系，發(fā)布包括合同簽訂規(guī)范等在內的互聯(lián)網(wǎng)金融行為指引和國家標準等規(guī)范性文件，規(guī)范資本運作，保障金融秩序。

二是加強網(wǎng)絡安全技術研發(fā)與管理。修訂完善《計算機軟件保護條例》、《計算機病毒控制條例》、《中華人民共和國計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》等相關網(wǎng)絡安全法律，擴大適用范圍和調整對象，使之與大數(shù)據(jù)時代下的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境相適應，同時建立健全網(wǎng)絡信息安全管理體系，嚴格落實信息安全等級保護制度，加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)網(wǎng)站規(guī)范管理，保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境安全。進一步加強網(wǎng)絡金融基礎設施建設，以統(tǒng)一的標準和規(guī)范加強網(wǎng)絡安全系統(tǒng)的開發(fā)，以監(jiān)測、預防、查殺可能的黑客攻擊行為及病毒程序，并在各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)強制安裝。此外，還要做好網(wǎng)絡安全及網(wǎng)絡行為風險的社會宣傳與教育，使社會公眾逐步建立良好的安全意識。

三是利用大數(shù)據(jù)構建完善的信用風險機制。人民銀行利用大數(shù)據(jù)技術，進一步加強征信體系建設，擴大人群覆蓋范圍，特別是對小微互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務對象的信用評級覆蓋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要利用大數(shù)據(jù)的挖掘、分析，對客戶的社交網(wǎng)絡信息、用戶申請信息等網(wǎng)絡行為進行深度的信息調查，同時加強客戶的信貸歷史挖掘，加強客戶信用數(shù)據(jù)的審核，對于有網(wǎng)絡洗錢、惡意借貸行為的對象，進行有效攔截。同時，要打通線上線下，采用先進的預測模型等策略，進行數(shù)據(jù)挖掘和信息分析，提高信用評估的決策效率，建立完備和科學的風控體系，降低違約風險，為客戶投資安全提供堅實保障，解決國內互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險管理問題。

四是加強行業(yè)自律。建立遍布各省的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，吸收省內有一定資質的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成為會員，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的行業(yè)規(guī)范與自律作用，構建約束機制，組織會員簽訂行業(yè)自律公約，推動機構之間的業(yè)務交流和信息共享，營造公平的市場競爭環(huán)境。同時，完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用信息公示和準入退出機制，一方面建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期向社會、投資人信息披露制度，公布惡意行為人的黑名單，并開展投資者教育和金融消費者權益保護工作，引導社會公眾增強投資風險意識，另一方面，制定經(jīng)營管理規(guī)則和業(yè)務標準，開展互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用等級評定和公示工作，引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依法合規(guī)開展業(yè)務，對違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行社會公示并取消其協(xié)會會員資格。在此基礎上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)樹立底線思維，深入了解與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)問題，對違法違規(guī)行為堅決不觸及，并嚴格執(zhí)行相關行業(yè)標準，規(guī)范運營管理的各個環(huán)節(jié)，共同促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

五是加強對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的偵防。公安經(jīng)偵部門要跟蹤了解互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的主要類型和發(fā)展動態(tài)，對互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)出來的涉案人員范圍廣，涉案金額高，犯罪主體專業(yè)化、手段智能化、反偵查意識強，電子數(shù)據(jù)成為主要的證據(jù)形式，衍生犯罪特點顯著等特點予以警惕，建立互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風險監(jiān)測、預警和管控工作機制，利用大數(shù)據(jù)等新型技偵手段，努力發(fā)現(xiàn)、挖掘、提煉深層次、預警性信息，及時提出防范涉及互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟犯罪活動的工作意見，助力犯罪防控。同時，加強情報信息的收集和分析研判，做好電子數(shù)據(jù)證據(jù)收集、網(wǎng)絡信息查證和犯罪嫌疑人員追蹤等工作，打擊具體犯罪人員。此外，要對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟犯罪的常見類型、慣用手法和動態(tài)特征開展多層面、多角度宣傳，提醒公眾理性投資，提升社會公眾防范意識和能力。

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基金項目：本文為大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控對策研究（2015 ZD005）研究成果。

作者簡介：王芳（1973-），女，湖北松滋人，研究生學歷，碩士學位，職稱：講師、注冊會計師，主要研究領域：司法會計、金融犯罪偵查。