支持三農(nóng)建設(shè) 普惠金融正當(dāng)時(shí)

【摘要】近年來(lái)，各商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)村金融發(fā)展滯后，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行基于自身優(yōu)勢(shì)大有可為：發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”戰(zhàn)略定位；發(fā)揮零售和批發(fā)相結(jié)合的優(yōu)勢(shì)，積極將農(nóng)村資金返還農(nóng)村；為農(nóng)村金融發(fā)展量身定制創(chuàng)新產(chǎn)品。將來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將繼續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入、加快產(chǎn)品要素創(chuàng)新、加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融供需 中國(guó)郵儲(chǔ)銀行 服務(wù)“三農(nóng)” 農(nóng)村資金返還 創(chuàng)新產(chǎn)品

農(nóng)業(yè)是立國(guó)之本。自2004年直至2015年，中央一號(hào)文件連續(xù)12年關(guān)注“三農(nóng)”問(wèn)題。“三農(nóng)”問(wèn)題的解決，離不開(kāi)國(guó)家政策的指導(dǎo)，離不開(kāi)廣大農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)的努力奮斗，更離不開(kāi)金融體系的有力支撐！然而，目前我國(guó)廣大農(nóng)村卻成為了農(nóng)村金融資本的薄弱地區(qū)。

一、我國(guó)農(nóng)村金融的需求以及供給現(xiàn)狀

隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)推進(jìn)，隨著商業(yè)銀行建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)拓力度有所增強(qiáng)，農(nóng)村資金需求量大幅增加，金融需求的種類逐漸多樣化，金融服務(wù)的需求變化加快。據(jù)初步測(cè)算，到2020年我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬(wàn)億-20萬(wàn)億。農(nóng)戶、農(nóng)村各類企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大規(guī)模資金投入。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村勞動(dòng)力流動(dòng)和農(nóng)村商品流通加快，農(nóng)民、企業(yè)也出現(xiàn)了多樣化金融服務(wù)的需求也日益增加。

但現(xiàn)實(shí)中受農(nóng)村金融獨(dú)特形態(tài)、銀行經(jīng)營(yíng)主業(yè)以及發(fā)展戰(zhàn)略定位等主、客觀因素影響而受到制約：

（一）大型商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)村金融的內(nèi)生動(dòng)力明顯不足

與城市金融相比，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成本高，農(nóng)村金融資本回報(bào)低，使得農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有單筆收益低、風(fēng)險(xiǎn)高的顯著特征。大多數(shù)大型銀行對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)缺乏積極性和經(jīng)驗(yàn)積累，業(yè)務(wù)開(kāi)拓魄力不足。

（二）現(xiàn)有產(chǎn)品的適應(yīng)性較差，適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品種類較少

大型商業(yè)銀行適合農(nóng)村和農(nóng)民特點(diǎn)的銀行卡、票據(jù)、理財(cái)、信托等新興金融服務(wù)涉及較少；涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)缺乏信用體系建設(shè)、缺少有效抵押、質(zhì)押品的涉農(nóng)貸款主體匹配度較低，導(dǎo)致客戶的認(rèn)可度不高，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力大為削弱；另外由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念的偏差，其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)把控措施效果也有所削弱，不利于信貸風(fēng)險(xiǎn)防控。

（三）農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

農(nóng)村地區(qū)較難吸引到外來(lái)資金，而且各大國(guó)有商業(yè)銀行吸儲(chǔ)而流出的資金也是數(shù)量龐大。與此同時(shí)，大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)等項(xiàng)目效益明顯，農(nóng)村信用社資金運(yùn)用“非農(nóng)化”趨勢(shì)日益明顯，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村地區(qū)的金融“失血”狀況。

（四）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和布局跟不上新農(nóng)村建設(shè)的步伐

大型商業(yè)銀行，在集中化管理和效益最大化原則的影響下，大規(guī)模撤并地縣級(jí)以下基層機(jī)構(gòu)。即便金融支持“三農(nóng)”新設(shè)的一批網(wǎng)點(diǎn)在數(shù)量、布局上滯后于區(qū)域規(guī)劃，既不利于農(nóng)村業(yè)務(wù)的拓展，又在銀行核實(shí)貸款情況、貸后管理等方面帶來(lái)了不便，風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管難度增大。

（五）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)配置不合理

各行信貸重點(diǎn)正由農(nóng)村向城鎮(zhèn)偏移、由農(nóng)業(yè)向商業(yè)偏移，貸款趨向于優(yōu)質(zhì)客戶，其在農(nóng)村業(yè)務(wù)有所萎縮，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用有所削弱。由于金融服務(wù)點(diǎn)大量減少，各大銀行貸款權(quán)限上移，使得銀行農(nóng)村地區(qū)基層機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)萎縮。

二、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行搭建起我國(guó)農(nóng)村金融需求與供給之間堅(jiān)實(shí)的橋梁有其必然性

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行依托原本覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，積極拓展農(nóng)村金融服務(wù)的輻射效應(yīng)，始終踐行“普惠金融”之道，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展定位，成為促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的生力軍。

（一）發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”戰(zhàn)略定位

中國(guó)郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)擁有的39000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中60%以上位于農(nóng)村?！叭】畈怀龃?、貸款送上門、理財(cái)送下鄉(xiāng)、資金通天下、服務(wù)全天候”就是其服務(wù)“三農(nóng)”最生動(dòng)的寫照。

為了給廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民提供方便快捷的服務(wù)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化成網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，形成服務(wù)優(yōu)勢(shì)：所有網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，各儲(chǔ)種可異地通存通兌，為廣大農(nóng)民外出務(wù)工、經(jīng)商、探親及旅游提供了可靠的結(jié)算服務(wù)。針對(duì)農(nóng)民工匯款時(shí)間比較集中，郵儲(chǔ)銀行采取了增加服務(wù)臺(tái)席、延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間、主動(dòng)上門進(jìn)廠服務(wù)等措施，推出了預(yù)約匯款、電話匯款等新服務(wù)，盡量減少農(nóng)民工匯款的等候時(shí)間。

除提供儲(chǔ)蓄、綠卡和匯兌業(yè)務(wù)外，郵儲(chǔ)銀行還為廣大農(nóng)村地區(qū)提供代理保險(xiǎn)、代收農(nóng)村電費(fèi)、電話費(fèi)和有線電視費(fèi)等服務(wù)。此外一些地區(qū)的郵儲(chǔ)銀行還積極和各地的財(cái)政部門合作，辦理了代發(fā)糧食補(bǔ)助金、退耕還林款和計(jì)劃生育獎(jiǎng)勵(lì)金等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了直接、足額發(fā)到戶，使中央支持“三農(nóng)”的政策能夠及時(shí)有效傳導(dǎo)到農(nóng)村居民手中。

在創(chuàng)新服務(wù)的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行不斷拓寬服務(wù)渠道：為解決農(nóng)村普遍存在的小額提現(xiàn)難問(wèn)題，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下農(nóng)村地區(qū)選擇有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)良好的商戶，通過(guò)為其安裝“商易通”固定設(shè)備；以商戶先行墊付現(xiàn)金的方式為農(nóng)民提供“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”及余額查詢服務(wù)……將助農(nóng)取款機(jī)深入到?jīng)]有設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)村，延展金融服務(wù)的觸角。

此外，郵儲(chǔ)銀行為提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平，全面了解客戶實(shí)際需求，積極開(kāi)展“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)宣傳活動(dòng)”——圍繞金融理財(cái)知識(shí)、電子銀行新知識(shí)、假幣識(shí)別、打擊非法集資活動(dòng)等宣傳主題，主動(dòng)上門為農(nóng)村居民提供金融知識(shí)普及服務(wù)。通過(guò)與客戶群體的零距離接觸，引導(dǎo)農(nóng)村居民運(yùn)用金融知識(shí)，提升生活品質(zhì)。

（二）發(fā)揮零售和批發(fā)相結(jié)合的優(yōu)勢(shì)，積極將農(nóng)村資金返還農(nóng)村

從2004年起，幾乎每年的中央“一號(hào)文件”均對(duì)郵儲(chǔ)銀行資金返還農(nóng)村提出要求。如2007年中央“一號(hào)文件”提出，要“引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款”；2010年中央“一號(hào)文件”要求郵政儲(chǔ)蓄銀行“進(jìn)一步增加涉農(nóng)信貸投放”。

郵儲(chǔ)銀行推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款、商戶聯(lián)保貸款和商戶保證貸款四個(gè)全國(guó)性產(chǎn)品，服務(wù)對(duì)象主要為縣域內(nèi)的廣大農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)主等經(jīng)濟(jì)主體。通過(guò)對(duì)這類客戶發(fā)放貸款，支持他們擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，增加收入，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2014年底，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額5900多億元，是2011年的4.4倍；小微企業(yè)貸款余額5500多億元，比2011年增長(zhǎng)了84.9%；累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款超過(guò)2.3萬(wàn)億，有效解決了1200萬(wàn)戶小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資金短缺困難。

郵儲(chǔ)銀行還通過(guò)銀團(tuán)貸款的方式，借助其他金融機(jī)構(gòu)良好的資產(chǎn)營(yíng)銷和管理能力，將大宗郵儲(chǔ)資金批發(fā)出去，投入到國(guó)家“三農(nóng)”重點(diǎn)工程、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等領(lǐng)域，使資金間接回流農(nóng)村。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品，為農(nóng)村金融發(fā)展量身定制金融服務(wù)

針對(duì)農(nóng)村金融的獨(dú)特形態(tài)，郵儲(chǔ)銀行加快農(nóng)村金融產(chǎn)品推廣和服務(wù)方式創(chuàng)新。目前已形成農(nóng)戶貸款、商戶貸款、家庭農(nóng)場(chǎng)、家庭專業(yè)合作社四大類較為完善的小額貸款產(chǎn)品體系，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供更加豐富的金融服務(wù)。其中通過(guò)打造針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的專屬信貸產(chǎn)品——家庭農(nóng)場(chǎng)貸款品牌，為家庭農(nóng)場(chǎng)提供“開(kāi)戶、授信、電子銀行、結(jié)算”等一攬子金融服務(wù)，提升農(nóng)村的金融覆蓋面。

郵儲(chǔ)銀行針對(duì)涉農(nóng)企業(yè)擔(dān)保難，一方面與當(dāng)?shù)厝谫Y性擔(dān)保公司合作開(kāi)發(fā)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款，解決客戶融資難問(wèn)題，另一方面在擔(dān)保模式上，重點(diǎn)探索創(chuàng)新“公司+農(nóng)戶/商戶”、“農(nóng)村專業(yè)合作社”、“政策平臺(tái)+農(nóng)戶/小微企業(yè)”等模式，大力推廣“一次授信、循環(huán)支用、隨用隨貸”的農(nóng)村循環(huán)貸模式，滿足生態(tài)發(fā)展區(qū)域內(nèi)融資需求。此外部分地區(qū)還創(chuàng)新推出了“互助基金擔(dān)保”貸款模式，通過(guò)與行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)等開(kāi)展合作，探索現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的新型融資服務(wù)體系，解決客戶因?yàn)槿狈Ρ匾膿?dān)保措施而融資難的問(wèn)題。

金融服務(wù)“三農(nóng)”的另一個(gè)難點(diǎn)在于缺少信用體系。為建設(shè)農(nóng)村的信用體系，郵儲(chǔ)銀行發(fā)起了信用村鎮(zhèn)建設(shè)，信貸員選擇一些客戶相對(duì)集中的鄉(xiāng)村，確定目標(biāo)信用客戶，優(yōu)先給予信貸扶持，信用好的鄉(xiāng)村可整村集中扶持，同時(shí)可由信用農(nóng)戶擔(dān)保其他農(nóng)戶，以信用村鎮(zhèn)輻射周邊村鎮(zhèn)，加快農(nóng)村信用體系的建立。

三、服務(wù)“三農(nóng)”，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行可發(fā)揮更重要作用

服務(wù)“三農(nóng)”，是郵儲(chǔ)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇和向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必由之路，還應(yīng)繼續(xù)做好以下幾方面的工作。

（一）繼續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入

建設(shè)“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”的工作一刻都不能放松，需要繼續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，確保“三農(nóng)”貸款繼續(xù)保持高增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”，將全行的資源更多地投向“三農(nóng)”領(lǐng)域。

（二）加快產(chǎn)品要素創(chuàng)新

近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行通過(guò)廣泛深入的調(diào)研，先后推出了多款“三農(nóng)”專屬信貸產(chǎn)品，下一步需要在推廣“三權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步創(chuàng)新抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式，積極探索林權(quán)、大型機(jī)具、訂單、技術(shù)專利等抵質(zhì)押方式打破“三農(nóng)”擔(dān)保瓶頸，同時(shí)加快研發(fā)推廣供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，增強(qiáng)對(duì)上下游小微企業(yè)的拓展能力，努力滿足農(nóng)村個(gè)性化的金融需求。

（三）加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行支持“三農(nóng)”的有力工具，未來(lái)，郵儲(chǔ)銀行需要在全面豐富手機(jī)銀行功能的同時(shí)，積極推動(dòng)移動(dòng)金融生態(tài)圈建設(shè)，搶占農(nóng)村移動(dòng)金融發(fā)展先機(jī)，同時(shí)進(jìn)一步做好“三農(nóng)”金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，探索大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)，在客戶準(zhǔn)入、授信審批、貸后管理等方面實(shí)現(xiàn)基于大數(shù)據(jù)的批量化和專業(yè)化運(yùn)作，降低單筆業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本。

（四）加強(qiáng)內(nèi)部資源整合

郵政是具備“資金流”、“實(shí)物流”、“信息流”三流合一的行業(yè)，中國(guó)郵政集團(tuán)公司在廣大的農(nóng)村地區(qū)具有無(wú)可比擬的網(wǎng)絡(luò)、品牌優(yōu)勢(shì)，只要加強(qiáng)內(nèi)部資源整合，充分挖掘網(wǎng)絡(luò)、品牌潛力，一定能在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大更廣泛的作用。

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作者簡(jiǎn)介：湯雪松（1973-），女，漢族，廣東江門人，大學(xué)本科，畢業(yè)于云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，就職于中山市中等專業(yè)學(xué)校，財(cái)經(jīng)講師，研究方向：金融專業(yè)。