互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響研究

【摘要】隨著信息時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)顛覆了許多傳統(tǒng)行業(yè)，金融業(yè)也在其中，進(jìn)而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融以其低成本、易操作、高效率、黏性大、受眾廣等諸多優(yōu)點(diǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)得到了快速發(fā)展，給金融行業(yè)注入了新鮮的血液，并在很大程度上促進(jìn)了我國(guó)金融體系的完善。互聯(lián)網(wǎng)金融這種新生產(chǎn)物在給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)新機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了新挑戰(zhàn)，因此，傳統(tǒng)金融行業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起如何“趨利避害”是一個(gè)迫切需要關(guān)注和研究的課題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 影響 資本 市場(chǎng) 服務(wù) 產(chǎn)品

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程較短，目前而言，只對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融常見模式有一個(gè)較為明確的內(nèi)涵概述，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還未形成較為標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的概念界定，從目前互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀來(lái)看，對(duì)互聯(lián)金融的定義有一個(gè)較為廣泛的認(rèn)識(shí)，主要有以下幾種觀點(diǎn)。馬云作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的典型推動(dòng)者，其對(duì)互聯(lián)金融概念的闡述很具代表性，其認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的行為，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)只能稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。謝平則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)的既不同于直接融資，又不同于間接融資的第三種金融融資模式。侯維棟也認(rèn)同此觀點(diǎn)，其認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新、變革后的產(chǎn)物。萬(wàn)建華認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代背景下對(duì)金融模式、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，也應(yīng)該是第三種金融模式。但林采宜認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融服務(wù)與獲取途徑發(fā)生的變化，是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)直接融資和間接融資的一種延伸，并非真正意義上的第三種金融模式。

雖然這些專業(yè)人士和研究學(xué)者針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給出了不同的內(nèi)涵界定，但有許多共同之處，并都涉及到了互聯(lián)網(wǎng)金融的主旨內(nèi)容，因此，筆者以此為參考，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)、以信息技術(shù)為支撐，開展資金融通、支付、信息中介等金融業(yè)務(wù)的新興金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的一種改革和創(chuàng)新，并不會(huì)改變傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的本質(zhì)和用途，但卻會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生重要影響。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融融合的產(chǎn)物，因此其具有傳統(tǒng)金融行業(yè)本身所固有的一些特征，同時(shí)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，也存在一些獨(dú)有的特性。例如服務(wù)方式的虛擬化、服務(wù)質(zhì)量的高效率、服務(wù)產(chǎn)品的個(gè)性化等等，正是由于它的諸多特性，促進(jìn)了其近幾年的飛速發(fā)展。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2011年到2014年幾年間，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了飛速的增長(zhǎng)，如表1所示。這充分說(shuō)明了互聯(lián)金融的發(fā)展速度之快、發(fā)展規(guī)模之大，必然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生影響。

表1 2011年與2014年互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模比較

■

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息時(shí)代背景下金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)所產(chǎn)生的積極推動(dòng)作用是顯而易見。但任何新事物所產(chǎn)生的作用并非都是良性的，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，在給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也會(huì)帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生的作用

不容置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新及變革產(chǎn)生推動(dòng)作用，還會(huì)促進(jìn)我國(guó)整個(gè)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.加速金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了金融交易參與各方的連接渠道，構(gòu)建了一個(gè)多種類型金融業(yè)態(tài)共同發(fā)展的平臺(tái)，從而加快金融機(jī)構(gòu)、模式及產(chǎn)品的創(chuàng)新。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的融合重構(gòu)了當(dāng)前的金融生態(tài)體系，新金融機(jī)構(gòu)、新金融形態(tài)不斷涌現(xiàn)。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)既有的盈利、銷售、服務(wù)及管理模式不得不作出轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融技術(shù)的不斷融合，大量個(gè)性化、差異化的基于消費(fèi)者及小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品由理論變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，這豐富了現(xiàn)有金融產(chǎn)品的種類。

2.加快金融變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)金融業(yè)在資源配置、定價(jià)地位及物理渠道等方面的原有優(yōu)勢(shì)，從而迫使傳統(tǒng)業(yè)加快變革經(jīng)營(yíng)理念、盈利模式、業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)。首先，互聯(lián)金融促使傳統(tǒng)金融業(yè)摒棄以往以安全、穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)、成本為重中之重的經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)向以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，注重客戶體驗(yàn)，培養(yǎng)客戶關(guān)系。其次，改變傳統(tǒng)金融業(yè)以息差為主要收入來(lái)源的盈利模式，通過(guò)產(chǎn)品及服務(wù)變革來(lái)建新的盈利模式。最后，驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)優(yōu)化及再造業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，促進(jìn)組織的扁平化、網(wǎng)絡(luò)化以及流程高效化、簡(jiǎn)捷化發(fā)展，從而。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)作出了一些創(chuàng)新和變革，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展，但其帶來(lái)的挑戰(zhàn)是不容忽視的。

1.弱化中介功能。媒介資本和媒介信息是傳統(tǒng)金融業(yè)金融中介的兩項(xiàng)主要功能，而他們都依賴于各類信息的搜集和處理，而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)項(xiàng)。互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，各類金融業(yè)務(wù)可直接在網(wǎng)上交易。從而降低交易雙方的信息不對(duì)稱程度、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)成本，進(jìn)而弱化傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資本中介作用。例如，Google上市時(shí)沒有選擇金融中介機(jī)構(gòu)，而是直接應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)金融，其股票采用荷蘭式拍賣的模式在自身平臺(tái)上發(fā)行。這種互聯(lián)網(wǎng)金融行為，能像直接融資和間接融資一樣實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，提高市場(chǎng)有效性，趨向于無(wú)金融中介狀態(tài)，從而在很大程度上弱化傳統(tǒng)金融業(yè)的中介功能。

2.減少收入來(lái)源。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以利差為主要收入來(lái)源，在金融業(yè)相對(duì)壟斷、市場(chǎng)價(jià)格未透明的背景下，需得到政策上支持及保護(hù)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶需求及交易渠道發(fā)生變化，加上金融市場(chǎng)參與者的大眾化趨勢(shì)明顯，以及利率化市場(chǎng)的不斷推進(jìn)，非利息收入的比重會(huì)越來(lái)越大，這對(duì)于銀行以往利差為主的收入結(jié)構(gòu)而言，所產(chǎn)生的沖擊還是非常大的。

3.動(dòng)搖客戶基礎(chǔ)?？蛻羰墙鹑跈C(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收益的最重要基礎(chǔ)條件，傳統(tǒng)金融模式下，受二八定律的支配，客戶利益容易受到損害，根據(jù)這一定律，銀行只需服務(wù)20%的客戶就可獲得80%的利潤(rùn)，而剩余80%的客戶且享受著低端服務(wù)，這足以說(shuō)明一旦客戶基礎(chǔ)產(chǎn)生動(dòng)搖，將對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重要影響。據(jù)中國(guó)IT研究中心報(bào)告，截至2014年第二季度，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)超過(guò)3.32億人。互聯(lián)網(wǎng)金融正是抓住這一機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷，動(dòng)搖傳統(tǒng)金融業(yè)客戶基礎(chǔ)。

三、傳統(tǒng)金融業(yè)面對(duì)互聯(lián)金融的發(fā)展策略

可以看出，互聯(lián)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)的影響是一把雙刃劍，有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的共存與共進(jìn)，唯有“趨利避害”，才能進(jìn)步完善金融體系，促進(jìn)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的生態(tài)發(fā)展。

（一）資源利用

互聯(lián)網(wǎng)金融近些年發(fā)展速度較快，但其無(wú)法完全取代傳統(tǒng)金融業(yè)，作為傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)充分利用現(xiàn)有資源優(yōu)勢(shì)，積極調(diào)整轉(zhuǎn)型，從而應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的各種沖擊，進(jìn)而鞏固傳統(tǒng)金融業(yè)的重要地位。

1.依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開展金融業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的不斷融合，傳統(tǒng)金融業(yè)若要開拓新市場(chǎng)，發(fā)展新業(yè)務(wù)，必須充分應(yīng)用和發(fā)揮自身的資源優(yōu)勢(shì)。首先，立足重點(diǎn)客戶，突顯專業(yè)優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前以中小客戶為主體，這是因?yàn)樗枰姆?wù)更專業(yè)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融目前而言是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。然而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)且具備了這方面的條件，因此，應(yīng)通過(guò)服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式等方面的優(yōu)化來(lái)提高重點(diǎn)客戶服務(wù)效率，從而形鞏固與重點(diǎn)客戶之間的關(guān)系。其次，關(guān)注一般客戶，突出服務(wù)特色。一直以來(lái)，傳統(tǒng)金融業(yè)不太重視一般客戶的開拓與發(fā)展，因此，應(yīng)提高加強(qiáng)對(duì)一般客戶的重視，根據(jù)一般客戶服務(wù)需求，通過(guò)服務(wù)質(zhì)量及服務(wù)效率的提高來(lái)?yè)屨家徊糠忠话憧蛻羧后w。

2.借助網(wǎng)點(diǎn)渠道，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。大量的網(wǎng)點(diǎn)渠道是傳統(tǒng)金融的一大優(yōu)勢(shì)，應(yīng)充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，獲取更多的客戶群體。首先，追求渠道形象的新穎。對(duì)客戶進(jìn)行分區(qū)處理，在增加大堂服務(wù)人員及專業(yè)咨詢?nèi)藛T比例的同時(shí)，普及電子銀行業(yè)務(wù)。其次，突顯渠道功能的全面。應(yīng)完善各網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)，使所有網(wǎng)點(diǎn)均可辦理已開辦的所有業(yè)務(wù)，精減業(yè)務(wù)辦理流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率。最后，提高客戶的服務(wù)體驗(yàn)。在客戶體驗(yàn)上，以開放式的營(yíng)銷模式增加客戶體驗(yàn)類產(chǎn)品，從而吸引客戶注意力。

（二）模式創(chuàng)新

面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)金融的突飛猛進(jìn)，傳統(tǒng)金融業(yè)若要發(fā)展離不開自身模式的創(chuàng)新，只有不斷提升產(chǎn)品及服務(wù)附加值，才能實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融共生存。

1.產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品是金融業(yè)聯(lián)系客戶的紐帶，產(chǎn)品創(chuàng)新傳統(tǒng)金融業(yè)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵。應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗(yàn)，相關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)介入到專業(yè)電商平臺(tái)中來(lái)，業(yè)務(wù)內(nèi)容不僅包括B2C、B2B這些支付性的結(jié)算，還應(yīng)包括托管、擔(dān)保等線上服務(wù)，應(yīng)著手構(gòu)建“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡(luò)融資+平臺(tái)創(chuàng)新”的綜合化電商平臺(tái)，從而搶占未來(lái)金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略制高點(diǎn)。

2.服務(wù)創(chuàng)新。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)充分配備人力、物力，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。另外，積極尋求與電商、支付平臺(tái)的合作，節(jié)省自身平臺(tái)建設(shè)的時(shí)間及成本，并與互聯(lián)網(wǎng)金融形成良好的布局，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的重大突破。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代下金融業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)生，其雖然有諸多優(yōu)點(diǎn)，但仍然無(wú)法取代傳統(tǒng)金融業(yè)重要地位，因此，必須深刻互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，通過(guò)資源利用、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的變革與完善促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)金融的共同發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]王吉發(fā)，徐澤棟，鮑隱濤，等.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響及對(duì)策[J].沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014，（8）.

[2]劉興.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的影響[J].河北金融，2014，（4）.

[3]徐勝男.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響力研究[D].蘇州大學(xué)，2014.

作者簡(jiǎn)介：高春華（1981-），女，陜西人，延安大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，講師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，主要從事宏觀經(jīng)濟(jì)研究。