淺談資金清結算對電子支付平臺服務能力提升的作用

洪觀琳

【摘要】 隨著電子支付的蓬勃發(fā)展，電子支付業(yè)務在人們的各種生活場景得到廣泛的應用，因此對電子支付平臺的資金安全和準確性提出了越來越高的要求。通過建設電子支付平臺的清結算系統(tǒng)，可提高支付平臺的資金處理精確度和結算效率，提升電子支付平臺的服務能力。本文從資金清結算系統(tǒng)的意義、構建與運營策略三個方面進行分析，為電子支付平臺的發(fā)展和規(guī)劃提供必要的參考。

【關鍵詞】 清結算系統(tǒng) 第三方支付 資金核對處理 服務水平

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，電子支付平臺為人們提供了基于各種消費場景的支付能力，包括以下兩大類型的服務能力： （1）資金管理和交易：通過電子虛擬賬戶，用戶可實現(xiàn)安全便捷的線上線下支付、轉賬、代收、代付、資金歸集、融資、投資等一站式豐富金融服務。（2）便民繳費：提供7*24小時、方便快捷的繳費服務，業(yè)務涵蓋水、電、煤、話費充值、交通罰款等一站式便民繳費業(yè)務。在交易過程中，電子支付平臺會與支付機構（提供扣費服務）和服務提供商（提供業(yè)務辦理能力）有資金的往來。電子支付平臺在資金的管理和維護過程中，需要解決財務正確性、資金安全性、系統(tǒng)穩(wěn)定性等幾大問題，以支撐日益多元化、數(shù)量龐大的資金交易需求。因此，電子支付平臺的運營商需要通過建設清結算系統(tǒng)來滿足自身業(yè)務發(fā)展的需求，提高資金的處理效率。

一、清結算系統(tǒng)的意義

清潔算系統(tǒng)是電子支付平臺的運營分析支撐系統(tǒng)，主要用于電子支付平臺的多個生產(chǎn)系統(tǒng)中（如便民繳費、在線支付、資金歸集、投資理財?shù)龋?，對生產(chǎn)運營數(shù)據(jù)進行清結算和業(yè)務統(tǒng)計。平臺整合各個系統(tǒng)的生產(chǎn)數(shù)據(jù)，提供統(tǒng)一清結算和數(shù)據(jù)視圖，為企業(yè)進行高效準確的資金結算。清結算系統(tǒng)通過采集各平臺的生產(chǎn)運營數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一的清結算數(shù)據(jù)倉庫幫助電子支付平臺運營商高效的運營，滿足結算、運營分析、對賬數(shù)據(jù)下載、結算數(shù)據(jù)下載等需求，為用戶提供更好使用體驗，同時確保關鍵數(shù)據(jù)的有效管控和系統(tǒng)運行的持久穩(wěn)定。因此，建設清結算系統(tǒng)對于電子支付平臺具有重要的戰(zhàn)略意義。

第一、降低賠付率。清結算系統(tǒng)負責對電子支付平臺相關的資金往來方進行勾對，自動識別因各種技術原因造成的資金差異問題，解決平臺資金與支付機構、服務提供商資金不一致的問題，降低支付平臺的賠付率。

第二、提升客戶體驗。通過清結算系統(tǒng)高效的資金核對，提高資金流轉的效率，極大幫助客戶和合作商戶快速地結算資金，提高用戶的體驗和滿意度。

第三、有效的風險管控。由于交易制度設計缺陷、技術安全缺陷等因素，電子支付可能導致交易風險。其中有一些風險并不能通過實時風控被有效地攔截，因此清結算系統(tǒng)提供事后風控能力，對風險進行多維度、可靈活配置的監(jiān)控，能夠有效攔截風險交易，如某時間段內(nèi)交易量、業(yè)務類型、交易金額等的監(jiān)控。

二、清結算系統(tǒng)的構建

電子支付平臺的清結算系統(tǒng)構建涉及到生產(chǎn)系統(tǒng)的整合、組織管理、系統(tǒng)維護與運作等服務。構建完善的清結算系統(tǒng)，需具備以下的功能：數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)預處理、對賬、清分和結算等功能。

（1）數(shù)據(jù)采集：從各支付機構、服務提供商、電子支付的生產(chǎn)系統(tǒng)下載對帳數(shù)據(jù)文件，并根據(jù)文件定義將數(shù)據(jù)導入系統(tǒng)。（2）數(shù)據(jù)預處理：將采集到的支付機構數(shù)據(jù)、業(yè)務合作方數(shù)據(jù)進行格式轉換和信息補充。（3）數(shù)據(jù)勾對：負責將支付機構和服務提供商的交易數(shù)據(jù)與平臺方的數(shù)據(jù)進行勾對，勾對內(nèi)容包括交易流水、交易金額、交易狀態(tài)等信息。（4）差異處理：對數(shù)據(jù)勾對環(huán)節(jié)產(chǎn)生的差異數(shù)據(jù)，根據(jù)業(yè)務規(guī)則進行相應處理，如退費或者補做業(yè)務等。（5）清分結算：對賬成功后，將交易數(shù)據(jù)按支付機構、服務提供商、客戶等對象進行清分和結算。輸出收款報表、付款報表等。

三、清結算系統(tǒng)的運營支撐策略

越來越多的客戶和合作商戶希望能提高資金結算效率和準確性，快速的進行結算，提高資金利用率。因此清結算系統(tǒng)的運營支撐工作顯得尤為重要，下面是相關的運營支撐規(guī)劃步驟：1、制定清結算中心的使命，明確組織中的角色扮演，如數(shù)據(jù)分析崗、差異處理崗、結算崗等。2、制定標準的工作流程。3、明確各項業(yè)務的結算規(guī)則。4、明確企業(yè)內(nèi)部的財務流程，以清結算系統(tǒng)的結算報表為依據(jù)進行結算。5、培養(yǎng)專業(yè)的清結算人員。6、利用信息科技升級系統(tǒng)，提升結算效率和準確率。

結論：資金清結算是電子支付平臺的強有力保障，建設清結算系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)交易數(shù)據(jù)的完整，提高資金到賬及時性、降低差錯率，更實時的結算效率帶來用戶體驗的提升，從而增加用戶黏性并獲得收益，所以清結算系統(tǒng)已經(jīng)成為電子支付平臺提升服務能力不可或缺的組成部分。

參 考 文 獻

[1] 歐陽衛(wèi)民 我國支付清算系統(tǒng)的特點和發(fā)展趨勢 財經(jīng)科學 2009（2）：34-40

[2] 楊彪，李冀申 第三方支付的宏觀經(jīng)濟風險及宏觀審慎監(jiān)管 財經(jīng)科學 2012（4）：44-52

[3] 張志杰 支付清算組織風險管理與金融穩(wěn)定 金融會計 2006（11）