銀行監(jiān)管不力及用戶法律意識不強構(gòu)成信用卡犯罪高發(fā)誘因

文 賈明輝

銀行監(jiān)管不力及用戶法律意識不強構(gòu)成信用卡犯罪高發(fā)誘因

文 賈明輝

案例一：

2016年初，北京市西城區(qū)人民檢察院以涉嫌信用卡詐騙罪對犯罪嫌疑人石某提起公訴。身為經(jīng)濟學博士的石某，在兩年多的時間里先后在9家銀行辦理了12張信用卡，為做期貨將卡全部刷爆，透支30余萬元，最后因資金鏈斷裂失去償還能力。由于數(shù)額巨大，石某將可能被處以5年以上10年以下有期徒刑并處罰金。

案例二：

外地來京務工人員張某通過刷卡消費套現(xiàn)和支付寶套現(xiàn)等方式，用其所申辦的21張信用卡透支37萬余元。近日，西城檢察院以涉嫌信用卡詐騙罪對張某提起公訴。

截至2015年，我國銀行發(fā)放各類信用卡已逾3.3億張，授信額度超過3.49萬億元。然而與之相適應的信用卡市場規(guī)則卻并未有效建立，這給了犯罪分子可乘之機。

來自北京市人民檢察院的統(tǒng)計顯示，在檢察機關(guān)所辦理的經(jīng)濟類犯罪中，信用卡犯罪案件占80%左右，其中絕大部分都是信用卡詐騙案件。

據(jù)了解，自去年開始，信用卡詐騙犯罪手段逐漸呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢。在北京市人民檢察院所轄各檢察院辦理的信用卡詐騙案件中，有的犯罪嫌疑人通過讀卡器等設備竊取信用卡信息資料和密碼，制作偽卡提取大額現(xiàn)金或進行大額刷卡消費；有的利用偽造身份證明騙領銀行卡，然后倒賣給他人；有的利用工作便利獲取他人身份信息，騙領信用卡后進行透支消費；還有的利用海外信用卡審核相對困難的漏洞，偽造海外信用卡謀利。

信用卡詐騙案件之所以高發(fā)，既有銀行監(jiān)管不力的因素，也有持卡人法律意識不強的個人因素，還有社會整體法治建設有待完善等原因。

一些銀行為了擴大市場占有率，降低信用卡申領條件、發(fā)卡標準，對申請客戶的資信審查把關(guān)不嚴，隨意提高授信額度。在東城區(qū)人民檢察院辦理的一起案件中，某單位招聘工作人員利用應聘者留下的身份證復印件辦理信用卡，銀行辦卡人員明知簽字的不是本人卻不制止。最后，犯罪嫌疑人共透支人民幣2.4萬余元，被判處有期徒刑1年，并處罰金2萬元。

還有的銀行對銷售點終端機（POS機）監(jiān)管不嚴，導致了信用卡“以卡養(yǎng)卡”的現(xiàn)象。有持卡人申領多張信用卡，透支消費后找到提供非法套現(xiàn)的POS機特約商戶，通過刷另外一張卡套現(xiàn)來償還前一張信用卡。

持卡人法律意識不強、用卡知識不足，也是導致信用卡詐騙案件多發(fā)的重要原因之一。我國法律明確規(guī)定，以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并經(jīng)銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，就將被認定為“惡意透支”。此外，銀行之間缺少個人資信的共享機制，對手機支付、網(wǎng)上支付等電子信息手段監(jiān)管不嚴等，也都是引發(fā)信用卡詐騙罪高發(fā)的原因。