個人理財產(chǎn)品在大別山區(qū)的推廣策略探究——以安徽六安為例

□湯玉慧

（中南財經(jīng)政法大學　湖北　武漢　4300000）

個人理財產(chǎn)品在大別山區(qū)的推廣策略探究——以安徽六安為例

□湯玉慧

（中南財經(jīng)政法大學湖北武漢4300000）

近年來，農(nóng)村居民雖然收入不斷增加，但是難以致富。農(nóng)村資本市場發(fā)展不健全是一個重要的原因。本文選取大別山區(qū)六安市的農(nóng)村居民，對他們的理財狀況進行了調(diào)查和分析，并給金融機構(gòu)提出對農(nóng)村居民進行理財觀念、方式的普及教育、針對農(nóng)村居民收支結(jié)構(gòu)設(shè)計有針對性的理財產(chǎn)品等推廣策略，以幫助大別山區(qū)農(nóng)村居民合理健康的理財，推動農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

個人理財產(chǎn)品；大別山區(qū)；推廣策略

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.07.077

隨著農(nóng)村居民收入的不斷提高，越來越多的農(nóng)村居民有理財上的需求，開拓農(nóng)村理財市場以向日漸富裕的農(nóng)村居民提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的各類服務(wù)，是擴寬農(nóng)村居民收入來源、增加其資本性收入的重要方式。然而傳統(tǒng)的儲蓄保值增值觀念在農(nóng)村地區(qū)根深蒂固，農(nóng)村居民使用金融理財?shù)哪芰Σ桓?、渠道狹窄。因此，想要在在開發(fā)農(nóng)村金融理財市場這塊處女地中占得先機，更新農(nóng)村居民理財觀念，創(chuàng)新農(nóng)村居民理財方式，提高他們對金融理財產(chǎn)品的接受程度是廣大金融機構(gòu)目前亟待解決的問題。

1　三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民的理財現(xiàn)狀

大別山區(qū)作為國家層面的集中連片特困區(qū)，本小組以安徽大別山個區(qū)的六安市三十鋪鎮(zhèn)部分村落為研究對象，通過問卷調(diào)查的形式，了解他們的基本收入和理財狀況。

1.1三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民理財人口結(jié)構(gòu)

通過在三十鋪鎮(zhèn)幾個村子的走訪，發(fā)現(xiàn)這些村中的常住居民大多是45歲以上耕田種地謀生的中老年群體，和仍在求學的未成年人。圖1中詳細展示了這次調(diào)查得出的三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民人口結(jié)構(gòu)。

圖1　三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民人口結(jié)構(gòu)圖

1.2三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民基本收入情況

從調(diào)查的數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)，2015年三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民年收入1萬元以下的人數(shù)，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的23.40%；年收入在1～5萬元之間的，占53.19%；年收入為5～10萬元之間的，占14.89%；年收入為10萬元以上的，占總?cè)藬?shù)的8.51%。已知2015年安徽省農(nóng)村常住居民人均可支配收入是10 821元，所以可以判斷該地區(qū)大部分農(nóng)村居民人均收入還是高于全省的平均水平的。這表示三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民有能力在現(xiàn)有物價水平下解決自身的溫飽問題，并余留部分空閑資金。換句話說，該鎮(zhèn)農(nóng)村居民有利用閑置資金進行理財活動的能力。

1.3三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民基本消費情況

本此調(diào)查將三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民的消費支出分為食品、醫(yī)療、教育、建筑消費、購買大額物品、生產(chǎn)資料及其他等幾個主要類別。其中有44.68%的人認為食品支出占家庭支出的比重最大，由此可見三十鋪鎮(zhèn)的農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)仍較高，19.15%的人選擇了蓋房子作為最大的家庭支出，大多數(shù)人也覺得醫(yī)療和教育在家庭開支中的比重占得很大。

1.4三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民的理財方式

參與調(diào)查的大部分人都有理財?shù)挠^念，但多是簡單的儲蓄保值的思想。調(diào)查資料顯示，30%以上的村民都在理財，34%村民的有理財?shù)南敕ǎ耆辉敢赓徺I理財產(chǎn)品的村民僅占14%。越高收入的群體，理財計劃越詳實健康?？偟膩碚f，儲蓄仍是農(nóng)村居民最主要的投資方式，其他依次是保險、民間借貸、基金和房產(chǎn)。

2　三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民理財?shù)闹饕绊懸蛩胤治?/h2>

2.1內(nèi)部因素

2.1.1農(nóng)村居民的風險偏好。農(nóng)村居民的風險偏好在很大程度上影響著他自身對于投資理財方式的選擇。一般情況下，風險偏好高的居民更愿意選擇高風險的投資理財方式，因為這類方式往往也意味著高額的收益率；而受單門獨戶的小農(nóng)經(jīng)濟影響，大部分農(nóng)村居民的風險偏好其實是比較低的，他們的閑置資金不多，在農(nóng)忙時需要投入到生產(chǎn)資料的購買中，只有農(nóng)閑時能隨意支配，狹窄的投資渠道和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的季節(jié)性大幅度的限制著他們對于理財方式的取舍。

2.1.2農(nóng)村居民的社會經(jīng)歷。農(nóng)村居民的個人社會經(jīng)歷對于其理財活動也具有一定影響。外出打工歸來或者不僅僅從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的農(nóng)村居民往往不會把“雞蛋放在一個籃子里”，他們趨于多樣化的理財產(chǎn)品的選擇，也有興趣嘗試自己沒有接觸過的新型理財方式，對失敗的接受程度也較高；而沒什么社會閱歷、一直和黃土地打交道的農(nóng)村居民的理財觀念偏向保守，難以接受創(chuàng)新的理財方式和非傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品。

2.1.3農(nóng)村居民的年齡差異。年齡階段不一樣的農(nóng)村居民由于年齡帶來的心理保守度不同，對理財方式的選擇也不盡相同。40歲以下的受調(diào)查農(nóng)村居民大都會選擇至少兩種不同的理財方式，對于新型理財產(chǎn)品的也持愿意接觸和嘗試的態(tài)度；而50歲以上的農(nóng)村居民對理財產(chǎn)品的偏好更為保守，主要是傳統(tǒng)的銀行儲蓄、保險和建立在親友基礎(chǔ)上的民間借貸。

2.2外部因素

2.2.1國家宏觀政治經(jīng)濟形勢。毫無疑問，這是對農(nóng)村居民理財方式選擇影響最大的外部因素。國家層面的政治經(jīng)濟變動將直接波及農(nóng)村居民收入支出，進一步影響其生活水平和閑置資金量的狀況。因此，對于經(jīng)濟形勢大好的時候，農(nóng)村居民投資理財金額增加，反之在經(jīng)濟不景氣的年份，投資的需求大大縮小的情況也不難理解了。

2.2.2鄰里間的理財氛圍。農(nóng)村居民鄰里間十分熟識，阡陌交通，雞犬相聞，往來密切，分享彼此生活中的瑣事。因此，根據(jù)羊群效應(yīng)，農(nóng)村居民選擇理財產(chǎn)品往往受到街坊鄰居的影響和帶動。

2.2.3理財方式的收益率。理財本就是“錢生錢”的資本活動，保值增值是其根本目的。收益率較高的理財產(chǎn)品通常更易吸引農(nóng)村居民競相投資，民間借貸在鄉(xiāng)村間的長盛不衰即為明證。

3　個人理財產(chǎn)品在三十鋪鎮(zhèn)的推廣策略

3.1加強農(nóng)村居民文化教育，培養(yǎng)理財觀念

農(nóng)村金融機構(gòu)可以和地方政府合作，組織村民開展免費的理財普及講座和理財培訓；同時也可利用電視廣播或組織農(nóng)村金融機構(gòu)人員下鄉(xiāng)宣傳等形式，對農(nóng)村居民開展金融投資和理財觀念的灌輸和宣傳教育，促進農(nóng)村居民對金融知識和金融產(chǎn)品的了解，增加其理財方式上的選擇權(quán)。但是同時必須加強他們的風險意識，明確宣傳非法理財活動的危害，以及高收益與高風險伴隨的理財常識，幫助他們規(guī)避理財陷阱。

3.2以咨詢服務(wù)搭建發(fā)展平臺，實現(xiàn)機構(gòu)宣傳

山區(qū)居民信息閉塞，通過網(wǎng)絡(luò)接觸理財產(chǎn)品的可能性小，更愿意選擇知名度相對較高的銀行或者農(nóng)信社。因此，可以在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)村鎮(zhèn)網(wǎng)點或咨詢臺，并派遣專業(yè)人員以現(xiàn)場柜臺咨詢的形式，設(shè)立專項理財服務(wù)平臺，針對當前農(nóng)村居民所反映的理財渠道單一、理財平臺不足等問題，一一給予解答。同時可以在農(nóng)村居民接觸較多的大眾傳媒上做廣告，或者在鄉(xiāng)村以墻壁廣告、路牌廣告、宣傳欄的形式宣傳自身，擴大公司知名度。

3.3量體裁衣，為農(nóng)村居民設(shè)計合適的理財產(chǎn)品

農(nóng)村居民理財方式單一歸根結(jié)底可能是由于合適的理財產(chǎn)品太少。農(nóng)村居民更趨向于契合自己生產(chǎn)生活方式的銀行儲蓄和民間借貸這兩種理財方式。因此農(nóng)村理財產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)，要讓農(nóng)村居民看到滿滿的誠意，針對農(nóng)村居民的收支狀況、心理偏好、閑置資金量和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的季節(jié)性，設(shè)計收益相對穩(wěn)定、靈活度高、流程簡易、安全保本的個人理財產(chǎn)品。

3.4考慮信息來源對農(nóng)戶接受程度的影響

六安市地處大別山區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)推廣站和親朋鄰居對信息傳播和采用的影響力度大。推廣人員可以和當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)推廣站及村委會的工作人員合作，請鄉(xiāng)鎮(zhèn)推廣站的工作人員一起幫忙宣傳和介紹自己的理財產(chǎn)品，增加產(chǎn)品的可信度。

已知社會經(jīng)歷、學歷和年齡對于農(nóng)村居民理財觀念的影響，在推廣過程的初期，就要實行重點突破、以點帶面的推廣方式，集中精力向社會經(jīng)歷豐富、學歷相對較高、相對年輕的農(nóng)村居民推廣我們的投資理財產(chǎn)品。這類人對于新事物理解能力強，接受快，能快速轉(zhuǎn)變自己的想法、樹立理財觀念，同時，他們在自己的生活區(qū)域中信服度高，能幫助推廣人員加強對理財產(chǎn)品的推廣，且能讓附近的農(nóng)村居民更快的接受所要推廣的理財產(chǎn)品。

[1]張德偉,雷雅雯等.農(nóng)村居民理財方式實證分析——以武漢市蔡甸區(qū)為例[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2015(05):117-120.

[2]劉松濤,吳冰彬,王俊,曾云陽.農(nóng)村居民理財現(xiàn)狀調(diào)查與思考[J].福建金融,2015(08):63-67.

1004-7026（2016）07-0109-02中國圖書分類號：TU986

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國家社會科學基金重點項目（15AZD062）；國家自然科學基金項目（71303261）；教育部人文社會科學基金項目（12YJC790029）。

湯玉慧（1993—），女，安徽六安人，碩士研究生，研究方向：綠色農(nóng)業(yè)，農(nóng)村生態(tài)經(jīng)濟。