商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸約束機(jī)制研究

張淑芳

摘 要：本文介紹了欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)水平低的原因及提升途徑，重點(diǎn)介紹了其中通過完善商業(yè)銀行的個(gè)人信用評(píng)價(jià)機(jī)制，來提升欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)居民貸款的可得性、進(jìn)而提高其消費(fèi)水平的做法。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人信貸；約束機(jī)制；研究

對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)遼北某縣農(nóng)村消費(fèi)需求情況調(diào)查顯示，在國家糧食直補(bǔ)、“家電下鄉(xiāng)”等一系列惠農(nóng)政策的有力帶動(dòng)下，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)需求觀念、消費(fèi)環(huán)境和消費(fèi)水平有了較大變化和提高。但農(nóng)村消費(fèi)需求局限于滿足生產(chǎn)、生活必需品的現(xiàn)狀還沒有根本性改變，農(nóng)村消費(fèi)需求受到各種條件限制，還處在相對(duì)較低的水平，破解欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村消費(fèi)需求難題還需多方努力、多措并舉。

一、欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)水平低的原因

1.農(nóng)民增收緩慢，收入水平低是制約農(nóng)民消費(fèi)的根本原因

調(diào)查結(jié)果顯示，在我們所抽樣的200戶農(nóng)民家庭中，家庭年均收入為1.7萬元左右，其中年均農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出為5千到6千元，年均生活支出約為5千到7千元，年均家庭盈余為3到4千元。隨著政府惠農(nóng)政策的增多，農(nóng)民的收入有了較大幅度的增長，大部分農(nóng)民手中也有了一定的盈余。但農(nóng)民的生產(chǎn)成本也隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格的持續(xù)攀升而大幅增加了，導(dǎo)致農(nóng)民實(shí)際收入的上漲幅度還是較為緩慢的。而且，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中的弱勢產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)能低下，受自然和市場因素的制約程度大，農(nóng)民增收很不穩(wěn)定。從遼北某縣的情況看，地區(qū)農(nóng)業(yè)專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)還是以種植業(yè)為主，模式比較單一。區(qū)域靠內(nèi)蒙等沙漠邊緣，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)十年有九旱，使得農(nóng)民豐收年份的增長被旱災(zāi)年份大大抵減。加之政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還沒有全覆蓋，仍有一部分大田作物和需要大力發(fā)展的養(yǎng)殖業(yè)沒有納入到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中來，農(nóng)民收入的不穩(wěn)定性問題沒有很好解決。

2.農(nóng)村社會(huì)保障體系覆蓋廣度和深度不夠

隨著政府惠農(nóng)政策的進(jìn)一步落實(shí)，農(nóng)村合作醫(yī)療制度和農(nóng)村九年義務(wù)教育制度為農(nóng)民看病和子女上學(xué)減輕了一定的負(fù)擔(dān)。新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)在遼北某縣剛剛啟動(dòng)，參保比例僅為51%，保險(xiǎn)目前的給付額度還沒有真正消除廣大農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老問題的擔(dān)心，不得不為自己多留點(diǎn)“過河錢”的思維較深。異地大病就醫(yī)醫(yī)藥費(fèi)仍是較重負(fù)擔(dān)，需農(nóng)民儲(chǔ)蓄解決。農(nóng)村住房改善工程推進(jìn)較緩，借債蓋房現(xiàn)象依然較多。面對(duì)高中階段的費(fèi)用和昂貴的大學(xué)花費(fèi)，農(nóng)民一切支出都需謹(jǐn)慎行事。養(yǎng)老、看病、子女上學(xué)和住房的負(fù)擔(dān)，仍然是制約農(nóng)民消費(fèi)的重要原因。

3.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，消費(fèi)環(huán)境差挫傷了農(nóng)民消費(fèi)積極性

遼北某縣依靠沈陽經(jīng)濟(jì)圈和國家村村通試點(diǎn)縣的發(fā)展優(yōu)勢，交通環(huán)境近幾年有了較大改善，但村屯之間、屯鎮(zhèn)之間的交通還沒有實(shí)質(zhì)性變化，農(nóng)村地區(qū)的交通載體發(fā)展相對(duì)落后，物流很不發(fā)達(dá)，造成農(nóng)村地區(qū)的銷售成本和消費(fèi)成本較高，農(nóng)村消費(fèi)市場成了生產(chǎn)廠家和銷售商忽視的角落，農(nóng)村消費(fèi)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模小、數(shù)量少。農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺乏信譽(yù)和服務(wù)良好的專賣店、超市、餐飲、洗浴等場所，抑制了農(nóng)民的消費(fèi)欲望。遼北某縣農(nóng)村自來水入戶率為37%（實(shí)際入戶通水率還要低10個(gè)百分點(diǎn)左右），影響了洗衣機(jī)、太陽能等關(guān)聯(lián)家電的使用，使消費(fèi)潛能不能被有效發(fā)掘。農(nóng)村消費(fèi)市場缺乏適合農(nóng)民心理需求、貼合農(nóng)民生活和生產(chǎn)實(shí)際、質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的生產(chǎn)和生活消費(fèi)品，農(nóng)村消費(fèi)品供需不對(duì)稱。農(nóng)村消費(fèi)市場往往被假冒偽劣商品充斥，嚴(yán)重挫傷農(nóng)民消費(fèi)積極性。農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境亟需改善。

4.農(nóng)民傳統(tǒng)落后消費(fèi)觀念、消費(fèi)習(xí)俗制約農(nóng)村消費(fèi)水平的提高

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，遼北某縣大多數(shù)農(nóng)民仍受自給自足小農(nóng)意識(shí)的影響，消費(fèi)觀念陳舊。即使是一部分先富裕起來的農(nóng)民，他們的消費(fèi)層次依然很低，用于改善精神文明方面的支出比例也很低。農(nóng)民舍不得花錢去旅游、健身，農(nóng)村跟風(fēng)、要面子等不健康的消費(fèi)習(xí)俗擠占了正常的消費(fèi)支出。遼北某縣農(nóng)村地區(qū)“隨禮”費(fèi)用占家庭年收入的10%-40%，一些農(nóng)村地區(qū)還存在賭博陋習(xí)，農(nóng)村子女結(jié)婚高額彩禮費(fèi)用也成為男方家庭沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

二、提升欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)水平的途徑

刺激農(nóng)民消費(fèi)，活躍整個(gè)農(nóng)村消費(fèi)品市場對(duì)于應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)、“保增長、擴(kuò)內(nèi)需”具有十分重要而深遠(yuǎn)的意義。

1.增加農(nóng)民收入是有效刺激農(nóng)村消費(fèi)需求的關(guān)鍵

調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)，因地制宜，發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，增加農(nóng)業(yè)科技含量，增加農(nóng)產(chǎn)品附加值，創(chuàng)地區(qū)品牌，增加農(nóng)民收入。適應(yīng)十年九旱氣候特點(diǎn)發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)是欠發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)地區(qū)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的有效途徑，要堅(jiān)持長效發(fā)展機(jī)制，提供切實(shí)的技術(shù)服務(wù)和資金支持。要發(fā)揮地方農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)帶動(dòng)作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化，拉長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，增加農(nóng)民農(nóng)產(chǎn)品存儲(chǔ)、加工、銷售收入。在工業(yè)化加快推進(jìn)的過程中，注重農(nóng)民向工業(yè)技術(shù)工人的轉(zhuǎn)化，改善農(nóng)民工待遇，增加農(nóng)民工收入。

2.完善農(nóng)村社會(huì)保障體系

加快新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的落實(shí)，改變農(nóng)村社會(huì)保障制度“廣覆蓋、低水平”的局面，政府加大農(nóng)村社會(huì)保障的投入，增加農(nóng)村大病異地醫(yī)療保險(xiǎn)給付、養(yǎng)老保險(xiǎn)的政府補(bǔ)貼比例。改革高校收費(fèi)制度，對(duì)于農(nóng)村貧困地區(qū)的學(xué)生，在給予助學(xué)貸款支持的同時(shí)，適當(dāng)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減輕農(nóng)民家庭負(fù)擔(dān)。實(shí)行農(nóng)民改造住房比例補(bǔ)助機(jī)制。只有建立健全了面向農(nóng)民的社會(huì)保障體系，才能解除農(nóng)民消費(fèi)的“后顧之憂”。

3.把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入和建設(shè)作為惠農(nóng)政策的重要內(nèi)容來抓

堅(jiān)持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌兼顧，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。繼續(xù)加大農(nóng)村地區(qū)能源、水利（自來水）、交通、醫(yī)療等基礎(chǔ)設(shè)施投入，為農(nóng)民提供更多公共產(chǎn)品服務(wù)和消費(fèi)設(shè)施支撐。鼓勵(lì)企業(yè)深入農(nóng)村調(diào)研，生產(chǎn)適合農(nóng)民生產(chǎn)和生活消費(fèi)實(shí)際的產(chǎn)品，在“家電下鄉(xiāng)”、“農(nóng)機(jī)下鄉(xiāng)”的基礎(chǔ)上，增加“下鄉(xiāng)”范疇和品種，實(shí)現(xiàn)“服裝下鄉(xiāng)”、“食品下鄉(xiāng)”、“小商品下鄉(xiāng)”等。鼓勵(lì)工商企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)建立生產(chǎn)和銷售網(wǎng)絡(luò)，在農(nóng)村地區(qū)建立信譽(yù)好、服務(wù)好的專賣店、連鎖店等經(jīng)營方式，改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境。

4.轉(zhuǎn)變農(nóng)民傳統(tǒng)和落后消費(fèi)觀念

加大各項(xiàng)惠農(nóng)政策的宣傳力度，堅(jiān)持惠農(nóng)政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性、全面性，給廣大農(nóng)民吃下定心丸，堅(jiān)定農(nóng)民增長收入的信心。注重引領(lǐng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)小農(nóng)意識(shí)，使農(nóng)民懂得致富是為了改善生活條件、提高生活質(zhì)量，充分享受社會(huì)進(jìn)步和發(fā)展的成果。宣傳引導(dǎo)農(nóng)民健康消費(fèi)，摒棄奢侈落后的消費(fèi)習(xí)俗。加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐，加快城鎮(zhèn)化腳步，盡快轉(zhuǎn)變農(nóng)民傳統(tǒng)、落后觀念，形成現(xiàn)代消費(fèi)觀念。

5.創(chuàng)新農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不僅要?jiǎng)?chuàng)新滿足農(nóng)民生產(chǎn)需要的信貸產(chǎn)品，還要積極創(chuàng)新滿足農(nóng)民生活需要的信貸產(chǎn)品。將農(nóng)民的職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、購買耐用消費(fèi)品、建房買房、醫(yī)療等納入消費(fèi)信貸范疇，提升農(nóng)民消費(fèi)能力。

三、完善個(gè)人信用評(píng)價(jià)機(jī)制，提升欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)水平

1.個(gè)人信用易形成不良并成為消費(fèi)水平進(jìn)一步提高的障礙

（1）不完善的擔(dān)保方式成為信用可能形成不良的巨大隱患

商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為了嚴(yán)控信貸風(fēng)險(xiǎn)，要求農(nóng)戶貸款時(shí)要么提供多人擔(dān)保、要么聯(lián)保，這必然使絕大多數(shù)人都要擔(dān)負(fù)還款責(zé)任。根據(jù)對(duì)遼北某欠發(fā)達(dá)縣的調(diào)查數(shù)據(jù)，在該縣全部10萬戶的農(nóng)民家庭中，有高達(dá)七成以上的家庭有擔(dān)保或者貸款，在稍微偏遠(yuǎn)一些的農(nóng)村地區(qū)，所有的家庭都有擔(dān)保、所有的家庭都有貸款更成了普遍現(xiàn)象。連環(huán)擔(dān)保給農(nóng)村居民造成沉重的信用負(fù)擔(dān)，嚴(yán)重阻礙了他們從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款。

（2）金融機(jī)構(gòu)過度依賴個(gè)人信用報(bào)告，沒有綜合性的農(nóng)村居民信用評(píng)價(jià)體系

雖然縣域欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)居民的信用不良問題由來已久，但其實(shí)只有極少數(shù)的債務(wù)人是出于惡意而欠債不還，大多數(shù)人的信用問題，是由于金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)工作（如信用的宣傳與引導(dǎo)等）做得不到位引起的。因?yàn)橐淮位蛏俅?，較短時(shí)間和較小金額的不良就使借貸者背上了沉重的信用包袱。金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的再次借款要求，多以個(gè)人信用報(bào)告為絕對(duì)依據(jù)，實(shí)行一票否決制。審貸時(shí)不允許借款人為自己申辯，不會(huì)全面細(xì)致地分析借款人為什么會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄。

（3）信用數(shù)據(jù)的傳遞時(shí)間過長、處理過于緩慢，造成信息反饋不及時(shí)

在上傳有關(guān)信用數(shù)據(jù)時(shí)，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都是把各種數(shù)據(jù)打包起來，然后定期集中進(jìn)行上報(bào)，這樣，陸續(xù)通過各個(gè)節(jié)點(diǎn)到最終形成反饋信息，至少需要一個(gè)月的時(shí)間，有時(shí)甚至需要兩三個(gè)月。這就使得借款者的擔(dān)保及借貸信息難以在短期內(nèi)及時(shí)消除，無疑借款難度會(huì)大大增加。借款者只得在有關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間奔波往返，開立信用證明，浪費(fèi)了時(shí)間，增加了借貸成本。

2.金融機(jī)構(gòu)需要采取的應(yīng)對(duì)之策

借款者個(gè)人要想保持住良好的信用記錄，其自身的努力和對(duì)名譽(yù)的珍惜固然重要，但金融機(jī)構(gòu)在這其中的作用也不容忽視，需要其進(jìn)行一定的投入，綜合評(píng)估，對(duì)農(nóng)村居民信用報(bào)告的使用也更加合理，最終使得信貸對(duì)欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)水平的拉動(dòng)作用得以充分發(fā)揮。

（1）在農(nóng)村居民信用記錄的形成過程中，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于自己的應(yīng)盡職責(zé)一定要履行好

運(yùn)用好信貸保全機(jī)制，創(chuàng)新發(fā)展多種多樣的擔(dān)保形式，不僅僅用獨(dú)立的第三人作擔(dān)保，還可以用“物”作擔(dān)保，這個(gè)“物”既可以是有形的不動(dòng)產(chǎn)或動(dòng)產(chǎn)，也可以是產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)，以增強(qiáng)農(nóng)村居民獨(dú)立承貸的能力，同時(shí)要盡可能提高子女聯(lián)保的比重，還要探索發(fā)展除個(gè)人之外的其他第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，千方百計(jì)減輕群眾的擔(dān)保壓力。

（2）盡快建立起一套科學(xué)、公正的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，提升農(nóng)村居民信用記錄的公信度，更好地發(fā)揮其在信貸約束中的作用

組建個(gè)人信用評(píng)價(jià)小組，這個(gè)小組由領(lǐng)導(dǎo)行人民銀行縣支行及縣域各家辦理具體的貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)共同組成，定期受理農(nóng)村居民對(duì)自己為什么會(huì)形成不良信用記錄進(jìn)行申辯，再結(jié)合貸款行提供的有關(guān)借款人的一些基礎(chǔ)資料，對(duì)借款人的信用狀況形成一個(gè)客觀公正的評(píng)價(jià)，供金融機(jī)構(gòu)下次發(fā)放貸款時(shí)參考。金融機(jī)構(gòu)自身在發(fā)放貸款時(shí)，也要改變過去那種“一錘定音”的做法，而是給客戶申辯的機(jī)會(huì)，以免使?jié)撛诘膬?yōu)質(zhì)客戶流失掉。金融機(jī)構(gòu)在依據(jù)個(gè)人信用報(bào)告發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)對(duì)信用報(bào)告中哪些內(nèi)容是自己重點(diǎn)關(guān)注的，以及考核一個(gè)人信用好壞主要依據(jù)哪些標(biāo)準(zhǔn)，事先加以說明，并進(jìn)行公示，讓借款者做到心中有數(shù)，對(duì)自己在各家金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的可能性作出一個(gè)大致的判斷，提前按要求做好各項(xiàng)必要的準(zhǔn)備，加大實(shí)際獲得貸款的機(jī)會(huì)。要求借款人出具的信用相關(guān)情況證明，其格式與要求各家金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)是統(tǒng)一的，這樣才能提高證明的使用效率。

（3）信用信息傳遞的快速反應(yīng)機(jī)制應(yīng)盡快建立起來，以便個(gè)人征信系統(tǒng)各項(xiàng)功能的充分發(fā)揮

貸款數(shù)據(jù)與貸款償還數(shù)據(jù)要各走一條線，分別上報(bào)，加快擔(dān)保信息及貸款償還信息的上傳與反饋速度，及時(shí)解除擔(dān)保人與借款人的有關(guān)責(zé)任。授予基層央行一項(xiàng)在后臺(tái)對(duì)信用系統(tǒng)進(jìn)行緊急處理的權(quán)力，對(duì)各家金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)確認(rèn)事實(shí)需要快速處理的異議進(jìn)行緊急處理。加強(qiáng)信息系統(tǒng)分析模塊開發(fā)，系統(tǒng)能自動(dòng)對(duì)個(gè)人信用信息的主要內(nèi)容進(jìn)行簡要的分析歸納，方便查詢?nèi)碎喿x理解。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力開展各種形式的征信宣傳工作，解讀好查詢?nèi)诵庞脠?bào)告，以使基層普通群眾的信用意識(shí)在短期內(nèi)有較大幅度的提升。探索由社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)來承擔(dān)個(gè)人征信中的查詢業(yè)務(wù)，以利于基層人民銀行開展更有深度和廣度的征信基礎(chǔ)工作。